Fintech & κυβερνοασφάλεια: Θέμα εμπιστοσύνης

Η πανδηµία έφερε µεγάλες ανατροπές, εξαναγκάζοντάς µας να περάσουµε από τον offline στον online κόσµο πάµπολλες δραστηριότητες. Η βίαιη, λόγω της COVID-19, επιτάχυνση του ψηφιακού µετασχηµατισµού είχε τα καλά της, αλλά βέβαια είχε (κι έχει ακόµα) τους κινδύνους της. Ένας από τους µεγαλύτερους, που ίσως ακόµα να µην έχουµε δει σε πλήρη ανάπτυξη, αλλά η πρόγευση που πήραµε ως τώρα προµηνύει πολλά, είναι σίγουρα η κυβερνοασφάλεια, ειδικά στον χώρο της οικονοµίας.

Κι αν οι τράπεζες και οι χρηµατοοικονοµικοί οργανισµοί έχουν σχετικά καλό παρελθόν στα θέµατα ασφαλείας, όντας ένας σκληρά ρυθµιζόµενος και εποπτευόµενος κλάδος, η σχέση των µικρότερων σε µέγεθος, φτωχότερων σε εµπειρίες και νεότερων σε ηλικία FinTech µε την κυβερνοασφάλεια σίγουρα έχει ακόµα πολλά περιθώρια βελτίωσης. Με δεδοµένο, µάλιστα, ότι το 2020 αποδείχθηκε η χειρότερη χρονιά στην ιστορία, όσον αφορά στις παραβιάσεις δεδοµένων, µάλλον δικαιολογούνται οι ειδήµονες του κλάδου να υποστηρίζουν πως «η κυβερνοασφάλεια είναι σήµερα το πιο σηµαντικό πρόβληµα στην ψηφιακή οικονοµία».

Γιατί, η τελευταία (άρα και οι Fintech) έχουν άµεση εξάρτηση από την εµπιστοσύνη του κοινού, των πολιτών-πελατών τους. Κάθε «ολίσθηµα» έχει άµεση αρνητική επίπτωση στο κοινό αίσθηµα. Ποιος µπορεί να µας βοηθήσει, για να µη συµβεί κάτι τέτοιο; Πάλι η ψηφιακή τεχνολογία, σε στενή συνεργασία µε την εκπαίδευση και την ευαισθητοποίηση του κοινού.

Αυξημένες οι απειλές
Η τεχνολογία είναι αυτή που επιτρέπει πλέον να διαχειριζόµαστε τα οικονοµικά µας από τον υπολογιστή ή το κινητό και, σιγά-σιγά, θα µας δίνει ολοένα µεγαλύτερες δυνατότητες σ’ αυτόν τον χώρο, όσο διευρύνεται η εφαρµογή του  PSD2, το οποίο «εκδηµοκρατίζει» µε γοργό ρυθµό τις τραπεζικές δραστηριότητες. Οι ψηφιακές neo-τράπεζες, οι robo-advisers και οι online πλατφόρµες προφανώς ήρθαν για να µείνουν, ανατρέποντας το κατεστηµένο, όµως, η απειρία των πολλών απέναντι στους νέους κανόνες του παιχνιδιού δεν διευκολύνει την κατάσταση.

Οι κίνδυνοι -µακριά από εµάς- καραδοκούν και είναι πολλοί. Αρχικά, οι FinTech αυξάνουν και πληθαίνουν συνεχώς, χρόνο µε το χρόνο παγκοσµίως, µε δέλεαρ την επιτυχία κάποιων εξ αυτών που εξελίχθηκαν γρήγορα σε µονόκερους. Όµως, το τοπίο σε θέµατα αντιµέτρων στο χώρο της κυβερνοασφάλειας µένει εν πολλοίς το ίδιο. Σε πολύ µεγαλύτερο βαθµό αυξάνουν οι χρήστες, όπως προείπαµε, µε την απειρία να τους οδηγεί συχνά σε αβίαστα συµπεριφορικά σφάλµατα που διευκολύνουν τις παραβιάσεις δεδοµένων. Κι όπως θα ανέµενε κανείς, έχουν αυξηθεί κατακόρυφα οι κακόβουλοι, που «µυρίστηκαν ψητό» και έτρεξαν.

Αρωγός οι νέες τεχνολογίες
Τα προβλήµατα µπορεί να πολλαπλασιάζονται, αλλά το ίδιο συµβαίνει και µε τις λύσεις στην τεχνολογική αγορά. Έτσι, βλέπουµε αρκετές FinTech να προτιµούν πλέον τη «διασπορά» του κινδύνου σ΄ ό,τι αφορά στο cloud – µεταξύ public και private, υπάρχει η λύση του multi-cloud που κερδίζει συνεχώς έδαφος. Επίσης, η Τεχνητή Νοηµοσύνη ήδη προσφέρει τις υπηρεσίες της (κάτι ξέρει η MasterCard επ’ αυτού) στην αναγνώριση της ηλεκτρονικής απάτης, µέσω της ανάλυσης των σχετικών µε χρηµατοοικονοµικές δραστηριότητες µεγάλων δεδοµένων.

Το Blockchain είναι ένα άλλο πεδίο δόξης λαµπρό, καθώς προσφέρει διαφάνεια, αποκεντρωµένη διαχείριση και µεγαλύτερη προστασία απέναντι στους hacker, ενώ πρόσθετους πόντους προσφέρει κι η αρχιτεκτονική SASE (Secure Access Service Edge) που συνδυάζει δικτυακές υπηρεσίες και ασφάλεια «σε συσκευασία ενός». Τέλος, δεν πρέπει να ξεχνάµε και τις ρυθµιστικές επεµβάσεις, που βάζουν τους δικούς τους περιορισµούς και τεχνικές προδιαγραφές (πχ. υποχρέωση κρυπτογράφησης) για να διαφυλαχθεί το προσωπικό απόρρητο των χρηστών-πελατών των FinTech.

Απαραίτητη η κυβερνητική στήριξη
Οι ρυθµιστές απαιτούν και οι FinTech οφείλουν να λάβουν τα µέτρα τους, αυτό είναι σαφές. Όµως, µπορούν να το κάνουν µόνες τους; Δύσκολη η εξίσωση, υποστηρίζει σε πρόσφατο άρθρο του στους Financial Times, ο συγγραφέας Eswar Prasad. Καλό και άγιο το πέρασµα µεγάλου µέρους των τραπεζικών εργασιών στα χέρια των χρηστών, µε την αξιοποίηση της ψηφιακής τεχνολογίας (γιατί νοµίζετε πως οι τράπεζες περιορίζουν τον αριθµό των καταστηµάτων τους, στα «απολύτως απαραίτητα»;) που εκσυγχρονίζει τα δίκτυα και µειώνει το κόστος τους. Λογικά, αυτό θα έπρεπε να περνάει (βοηθούντος και του ανταγωνισµού) ως ένα βαθµό στους πολίτες. Εκεί, υποστηρίζει πολύ σωστά ο κ. Prasad, δεν έχουµε δει ακόµα αυτό που θα έπρεπε…

Οι απανταχού κυβερνήσεις πρέπει να επιµείνουν στην δίκαιη κατανοµή και την προστασία των πολιτών και των δεδοµένων τους, κάτι που ήδη γίνεται σε κάποιες χώρες (πχ. Κίνα, Ινδία, Φινλανδία κ.ά), όπως τονίζει. Για να ολοκληρώσει λέγοντας πως ο µεν ιδιωτικός τοµέας θα πρέπει να αφεθεί ελεύθερος να αναλάβει επιχειρηµατικές πρωτοβουλίες, όµως, και οι κυβερνήσεις από την πλευρά τους θα πρέπει να διασφαλίσουν οφέλη για όλους και να διαχειριστούν τους κινδύνους.

FinTech: Αυστηρό νομικό πλαίσιο και έμφαση στην ασφάλεια
Ο Χρήστος Ξενάκης, καθηγητής Ψηφιακών Συστηµάτων στο Πανεπιστήµιο Πειραιά και επί πολλά χρόνια coach της Εθνικής Οµάδας Κυβερνοασφάλειας, απαντάει στις ερωτήσεις του Digital Finance για τη σχέση του χώρου των FinTech µε τα θέµατα ασφαλείας, τους κινδύνους που τον απειλούν και τα µέτρα που πρέπει να ληφθούν για την ελαχιστοποίηση του -αναπόφευκτου, όπως συµβαίνει πάντα στις καινοτοµίες- ρίσκου.

Πολλές μεγάλες τράπεζες συνεργάζονται με τις FinTechs, για να αναμορφώσουν τη χρηματοοικονομική μας πραγματικότητα. Ποιοι είναι οι σημαντικότεροι κίνδυνοι που μας απειλούν -από πλευράς κυβερνοασφάλειας- από αυτή την εξέλιξη;

Ο χώρος του FinTech αποτελεί µια αναδυόµενη βιοµηχανία που χρησιµοποιεί την τεχνολογία για να βελτιώσει τις χρηµατοοικονοµικές δραστηριότητες, επιδιώκοντας να αντικαταστήσει τις παραδοσιακές µεθόδους για την παροχή προηγµένων χρηµατοοικονοµικών υπηρεσιών.

Πολλά χρηµατοπιστωτικά ιδρύµατα εφαρµόζουν λύσεις και τεχνολογίες FinTech για την ανάπτυξη και τη βελτίωση των υπηρεσιών τους που αφορούν σε πληρωµές, δάνεια, ασφάλιση, αποταµιεύσεις και επενδύσεις, κι έτσι οι καταναλωτές έχουν πλέον πρόσβαση σε όλο και περισσότερες ηλεκτρονικές συναλλαγές. Ωστόσο, ο ψηφιακός µετασχηµατισµός των χρηµατοοικονοµικών υπηρεσιών εγείρει ολοένα και περισσότερους κινδύνους κυβερνοεπιθέσεων.

Κύριο µέληµα του χρηµατοπιστωτικού τοµέα θα πρέπει να αποτελεί η προστασία των προσωπικών δεδοµένων και της ιδιωτικότητας των καταναλωτών, καθώς και η ασφάλεια των ηλεκτρονικών συναλλαγών.

Παράλληλα, απαιτείται και η προστασία της λειτουργίας των ίδιων των συστηµάτων, δεδοµένου ότι αποτελούν κρίσιµη υποδοµή της οικονοµίας και της κοινωνίας. Επιβάλλεται, εποµένως, η ανάπτυξη και λειτουργία ψηφιακών συστηµάτων παροχής χρηµατοπιστωτικών υπηρεσιών µε έµφαση στην ασφάλεια, καθώς και η εφαρµογή αυστηρού νοµικού πλαισίου που θα θέτει σηµαντικές εγγυήσεις ασφάλειας, ώστε να εξασφαλιστεί η εµπιστοσύνη στις ηλεκτρονικές συναλλαγές.

Fraud – scam – data breaches – money laundering – ransomware – privacy issues έχουν μπει στη ζωή μας. Tι μέτρα πρέπει να πάρουν οι fintech και οι χρήστες για την αντιμετώπισή τους;

Οι παραπάνω όροι περιγράφουν δράσεις που εκτελούνται από χάκερς προκειµένου να εξαπατήσουν τους χρήστες των ηλεκτρονικών συναλλαγών, υποκλέπτοντας προσωπικά δεδοµένα, πληροφορίες και χρήµατα, µέσω της αποστολής µηνυµάτων «ψαρέµατος» και της χρήσης κακόβουλου λογισµικού. Στο πλαίσιο αυτό, οι FinTech είναι απαραίτητο να κατανοήσουν το µεταβαλλόµενο τοπίο των κυβερνοαπειλών που αντιµετωπίζουν, ώστε να βελτιώσουν τον τρόπο που σχεδιάζουν τις παρεχόµενες υπηρεσίες τους, να διαχειρίζονται αποτελεσµατικά τον κίνδυνο και να εκπαιδεύουν κατάλληλα τις οµάδες συντήρησης των συστηµάτων στην αντιµετώπιση των απειλών.

Επίσης, οφείλουν να διασφαλίζουν την προστασία των συναλλαγών των καταναλωτών, να τους ενηµερώνουν και να τους προφυλάσσουν από πιθανές απάτες. Οι καταναλωτές, από την πλευρά τους, πρέπει να είναι υποψιασµένοι και ενηµερωµένοι αναφορικά µε τους κινδύνους που ελλοχεύουν και να αποφεύγουν να ακολουθούν οδηγίες µηνυµάτων αµφιβόλου προέλευσης που δέχονται µέσω ηλεκτρονικού ταχυδροµείου, SMS και κλήσεων, γνωστά και ως Phishing.

Πολλές από τις λειτουργίες των fintech είτε δεν καλύπτονται από κάποιο σύγχρονο θεσμικό πλαίσιο, είτε καλύπτονται μερικώς, αφήνοντας αρκετές «κερκόπορτες» στους κακόβουλους. Τι πρέπει να προσέξουμε και να πράξουμε, πέρα από την ευαισθητοποίηση του κοινού, που κι αυτή είναι ελλιπής;

Οι εταιρείες FinTech οφείλουν να συµµορφώνονται µε το κανονιστικό πλαίσιο και τις απαιτήσεις που αυτό ορίζει. Υποκατηγορία του FinTech αποτελεί το RegTech (Regulatory Technology), το οποίο εξετάζει τεχνολογίες, όπως η τεχνητή νοηµοσύνη, η ανάλυση µεγάλων δεδοµένων, το cloud computing και η µηχανική εκµάθηση, που έχουν τη δυνατότητα αποτελεσµατικότερης και αποδοτικότερης παροχής κανονιστικών απαιτήσεων, σε σύγκριση µε τις ήδη υπάρχουσες δυνατότητες.

Η µη συµµόρφωση των εταιρειών µε το κανονιστικό πλαίσιο έχει ως συνέπεια υψηλά πρόστιµα και, λόγω αυτού, οι εταιρείες αναζητούν λύσεις, ώστε να µειωθεί αυτός ο κίνδυνος. Ωστόσο, η ραγδαία εξέλιξη της τεχνολογίας και η αύξηση των κυβερνοεπιθέσεων συχνά δηµιουργεί κενά στο θεσµικό πλαίσιο και απαιτεί τη συνεχή αναπροσαρµογή του. Η διατήρηση ίσων κανόνων ανταγωνισµού µεταξύ των υφιστάµενων τραπεζών και των νέων εταιρειών FinTech, έτσι ώστε να διατηρείται η οικονοµική σταθερότητα, παραµένει µεγάλη πρόκληση. Αυστηρή προτεραιότητα του θεσµικού πλαισίου είναι η προστασία των καταναλωτών, ιδίως όσον αφορά στην ιδιωτικότητα και την ασφάλεια στον κυβερνοχώρο, κι αυτό αποδείχτηκε µε τη θέσπιση του κανονισµού GDPR.

Οι χρηματοοικονομικές εφαρμογές περνούν με γοργό ρυθμό στο cloud. Πόσο μεγάλος είναι ο κίνδυνος για compromised data security και τι πρέπει να διασφαλίζουν οι πελάτες-χρήστες;

Η εκτόξευση της χρήσης του διαδικτύου και των διαδικτυακών συναλλαγών κατά τη διάρκεια της πανδηµίας, σηµατοδότησε την ανάπτυξη του cloud computing και, πρόσφατα, του multi-cloud computing. Οι αρχιτεκτονικές πολλαπλών νεφών εισάγουν νέες προκλήσεις σε ήδη πολύπλοκα µοντέλα ασφαλείας. Καθηµερινά, ένας τεράστιος όγκος δεδοµένων αποθηκεύεται και µεταδίδεται µέσω δικτύων, γεγονός που αποτελεί πρόσθετη πιθανή απειλή για την ασφάλεια και προστασία των συναλλαγών. Ο τρόπος µε τον οποίο συχνά χρησιµοποιούνται και επεξεργάζονται ευαίσθητα δεδοµένα τα δίκτυα µπορεί να θέσει σε κίνδυνο την ασφάλειά τους και να δώσει πρόσβαση σε κακόβουλους φορείς.

Η διαχείριση της πρόσβασης των εργαζοµένων στα δεδοµένα αποτελεί έναν από τους πιο κρίσιµους τοµείς της ασφάλειας στο cloud και οι εταιρείες οφείλουν να υιοθετούν αξιόπιστα µοντέλα ελέγχου πρόσβασης, αλλά και να πραγµατοποιούν τακτικούς ελέγχους, ώστε να διασφαλίζεται ότι υπάρχουν µόνο έγκυροι χρήστες στο σύστηµα.Μια δηµοφιλής άποψη στην αγορά είναι πως «το ρίσκο είναι αναπόφευκτο – το θέµα είναι να βρεις τι θα κάνεις από την πλευρά σου, αν όχι για να το εξουδετερώσεις, τουλάχιστον να το ελαχιστοποιήσεις». Θα θέλαµε ένα σχόλιο επ’ αυτού.  Όπως σε κάθε τοµέα, έτσι και στην περίπτωση των εταιρειών FinTech, κάθε καινοτοµία εµπεριέχει χωρίς αµφιβολία κι ένα βαθµό ρίσκου. Σκοπός, εποµένως, είναι η ελαχιστοποίηση αυτού του ρίσκου και η εξασφάλιση όσο το δυνατόν µεγαλύτερης προστασίας των συναλλαγών και της εµπιστοσύνης των πελατών.

Προς αυτή την κατεύθυνση, κάθε νέα εταιρεία οφείλει να κατανοεί τους κινδύνους στους οποίους εκθέτει τους πελάτες της, καθώς και τους άλλους συµµετέχοντες στο χρηµατοπιστωτικό σύστηµα και να συµµορφώνεται πλήρως µε τους ισχύοντες κανονισµούς. Η στρατηγική της θα πρέπει να σχεδιάζεται και να υλοποιείται βάσει µεθόδων µετριασµού των κινδύνων που απορρέουν από τη χρήση της τεχνολογίας. Παράλληλα, µε τη θέσπιση ενός πλαισίου µε κανονιστικές διαδικασίες και προγράµµατα κινδύνου, κάθε εταιρεία FinTech θα πρέπει να είναι πολύ επιλεκτική, όσον αφορά στους προµηθευτές λογισµικού που επιλέγει, αλλά και να εφαρµόζει πολιτικές κατά της νοµιµοποίησης εσόδων από παράνοµες δραστηριότητες.

Χρήστος Ξενάκης, Πανεπιστήμιο Πειραιά

Κύριο μέλημα του χρηματοπιστωτικού τομέα θα πρέπει να αποτελεί η προστασία των προσωπικών δεδομένων και της ιδιωτικότητας των καταναλωτών καθώς και η ασφάλεια των ηλεκτρονικών συναλλαγών

 

 

BNPL: Η νέα τάση στις πληρωμές του retail

Η σύγκρουση δυο κόσμων
Τι ζητούν αυτές οι γενιές; Τη νέα εμπειρία, το «ταξίδι», τη χαρά της αυθόρμητης αγοράς, την ικανοποίηση της δοκιμής του καινούριου, ακόμα και σε δύσκολες συνθήκες όπως αυτές της οικονομικής κρίσης που ζήσαμε και της μείωσης των πόρων λόγω πανδημίας, που ακόμα ζούμε. Απέναντί τους έχουν αυξημένα επιτόκια, αυστηρούς κανόνες, παραδοσιακά μυαλά και σφικτές αντιλήψεις εκ μέρους των παρόχων πιστωτικών καρτών, την ώρα που οι μικρότεροι σε ηλικία χρήστες λαχταράνε την ευκολία που έχουν συνηθίσει σε τόσους άλλους τομείς και τις καινοτόμες, ενσωματωμένες στο lifestyle τους, λύσεις που προσφέρουν οι εναλλακτικοί πάροχοι μικροπιστώσεων. Σ’ αυτόν τον ανταγωνισμό, ποιος πιστεύατε ότι μπορεί να κερδίσει; Πολύ περισσότερο όταν οι Klarna και η Afterpay (τα μεγάλα ονόματα του BNPL) προσφέρουν ουσιαστικά στους καταναλωτές, αλλά και στους εμπόρους ό,τι κι οι εταιρίες των πιστωτικών καρτών, αλλά χωρίς τους υψηλούς τόκους, τις προμήθειες και την ταλαιπωρία…

Πολύ σκληρές για να πεθάνουν
Πεθαίνουν, λοιπόν, οι πιστωτικές κάρτες; Όχι, βέβαια! Απλώς απέκτησαν ομοτράπεζο στο φάγωμα της «πίτας», που έτσι κι αλλιώς μεγάλωσε – ιδιαίτερα στον καιρό της πανδημίας. Οι ειδήμονες θεωρούν ότι υπάρχει χώρος και για τα δυο μοντέλα, που αφενός τα χαρακτηρίζουν συμπληρωματικά, αφετέρου τονίζουν ότι απευθύνονται σε διαφορετικό «ακροατήριο», με τις εταιρίες του BNPL να «βλέπουν» κυρίως το νεότερο σε ηλικία και χαμηλότερου εισοδήματος κοινό, σχεδόν αποκλειστικά για αγορές στον χώρο της λιανικής, και τις πιο παραδοσιακές των πιστωτικών να «βλέπουν» όλα τα άλλα, αν και έναν εκσυγχρονισμό, μια προσαρμογή στα κελεύσματα των καιρών, όσο να’ ναι τη χρειάζονται, έστω κι αν αυτό ανοίγει το δρόμο για κάποιες συνέργειες με το αντίπαλο δέος.
Άλλοι, πάλι, προτείνουν στις εταιρίες BNPL να μην περιορίζονται σε ένα κλάδο ή τομέα, αλλά να επιδεικνύουν ευελιξία και να έχουν όσο το δυνατόν μεγαλύτερη διασπορά των πελατών (άρα και των κινδύνων) τους, ώστε αν κάτι πάει στραβά, να μην τους στοιχίσει ακριβά. Να θυμίσουμε, άλλωστε, πως το τοπίο παραμένει «ομιχλώδες» και κατακερματισμένο από πλευράς ρύθμισης σε παγκόσμιο επίπεδο, με τους παρόχους να μην τη θέλουν και τα τραπεζικά lobbies (προφανώς) να την επιζητούν «για την προστασία του κοινού». Όμως, είπαμε – ο χώρος βρίσκεται σε «βρεφική» ακόμα ηλικία.

Finloup: η ελληνική απάντηση στον «φαύλο κύκλο» του δανεισμού
Το όνομα της εταιρίας τους (Finloup) το «συνέθεσαν» με τέτοιο τρόπο ώστε να συμβολίζει το σπάσιμο της ‘λούπας’ του «τοξικού δανεισμού» εκ μέρους των καταναλωτών, τους οποίους θέλουν να βγάλουν από την παγίδα του του συνεχούς και με χειρότερους όρους δανεισμού, για να ξεπληρώσουν προηγούμενα δάνεια. Κι αυτό θέλουν να το καταφέρουν προωθώντας -πρώτοι στην Ελλάδα και εξελίσσοντας συνεχώς- τη δική τους λύση, στο πλαίσιο της διεθνούς τάσης Buy-Now-Pay-Later.
Οι άνθρωποι πίσω από τη νεοφυή ελληνική εταιρία μικροπιστώσεων είναι οι Αντώνης Πρέντζας, Μάριος Νούτσος, Κυριάκος Γεωργίου και Στέλιος Γασπαρινάτος – οι δυο πρώτοι μίλησαν στο Digital Finance για τους ίδιους (είμαστε μία αλληλοσυμπληρούμενη ομάδα με μεγάλη εμπειρία στον χώρο της ανοιχτής τραπεζικής, των μη εξυπηρετούμενων δανείων, της μέτρησης πιστωτικού κινδύνου και της ασφάλειας πληροφοριών), το «πιστεύω» τους (access to fair credit is a human right, τόσο απλά) και τους στόχους της Finloup, που ξεκίνησε με τη στήριξη του ACEin και του Οικονομικού Πανεπιστημίου Αθηνών, εξασφαλίζοντας στη συνέχεια την υποστήριξη μεγάλων χρηματοοικονομικών οργανισμών όπως η Eurobank (τα γραφεία τους βρίσκονται ακόμα στο egg, παρότι έχουν «αποφοιτήσει»), η Alpha Bank και η VISA (φέτος συμμετέχουν στο Visa Innovation Program, που «τρέχει» η CrowdPolicy). Αξιοποιώντας, λοιπόν, τις δυνατότητες που δίνουν το Open Banking και οι κανονισμοί του PSD2, οι οποίες επαναφέρουν την ιδιοκτησία των δεδομένων στον χρήστη / καταναλωτή, μαζί με την ανάλογη δυνατότητα πρόσβασης σ’ αυτά, η Finloup επιτρέπει στον έμπορο να πωλήσει προϊόντα ή υπηρεσίες τώρα και να πληρωθεί με δόσεις, στο πλαίσιο μιας win-win συναλλαγής που και οι δυο έχουν ανάγκη, όπως έχει αποδείξει η επιτυχία αυτού του μοντέλου στο εξωτερικό.

Πώς το πετυχαίνετε αυτό;
Συλλέγουμε τα τραπεζικά δεδομένα του καταναλωτή/πελάτη – πάντα με τη συναίνεσή του (explicit consent) και με ασφαλή τρόπο – προκειμένου να τον αξιολογήσουμε και να βεβαιωθούμε ότι πληροί τις προϋποθέσεις για να αγοράσει. Για την ώρα, ο καταναλωτής μπορεί να αποπληρώσει σε 4 άτοκες δόσεις, καταβάλλοντας την 1η δόση με την αγορά.
Ο τρόπος πληρωμής “finloup” είναι διαθέσιμος στο σημείο της πώλησης, είτε πρόκειται για e-shop (checkout) ή για φυσικό κατάστημα (ταμείο). Τον επιλέγει και προχωρεί στην αγορά.

Προφανώς, δεν χρειάζεται να έχει πιστωτική κάρτα ή να πάρει κάποιου είδους μικρό-δάνειο…
Όχι, άλλωστε μόλις το 13% των Ελλήνων έχει πιστωτική κάρτα, σύμφωνα με τα στοιχεία της ΤτΕ, η οποία βεβαίως έχει επιτόκιο ως και 18%, ενώ το πραγματικό της κόστος είναι πολύ μεγαλύτερο. Όμως, και στα μικροδάνεια που διατίθενται, η συνολική επιβάρυνση του καταναλωτή μπορεί να ανέβει σε υψηλά επίπεδα. Η δική μας πρόταση λύνει τα χέρια του, καθώς δεν έχει κόστος.
Το μόνο που χρειάζεται, είναι κωδικούς e-banking και την χρεωστική του κάρτα – η εκτίμηση της πιστοληπτικής του ικανότητας γίνεται από τα δικά μας μοντέλα credit risk. Στο τέλος της διαδικασίας, δίνει την κάρτα του και δεν χρειάζεται να κάνει κάτι άλλο – οι επόμενες πληρωμές γίνονται αυτόματα, όπως πχ. στις συνδρομητικές υπηρεσίες, βάσει της αρχικής συναίνεσης και φροντίζουμε πάντα να διατηρούμε ένα ανθρώπινο πρόσωπο. Μ’ αυτό τον τρόπο, ο καταναλωτής μπορεί να αυξήσει την αγοραστική του δύναμη, χωρίς κανένα επιπλέον κόστος. Μηδέν τόκος, μηδέν έξοδα.

Εσείς πώς χρηματοδοτηθήκατε και πώς βγάζετε πλέον χρήματα;
Κάποιοι angel investors, κυρίως από τη διασπορά, πίστεψαν στις προοπτικές του χώρου και επένδυσαν στην εταιρία 120.000 ευρώ. Όσο για το monetization scheme που ακολουθούμε, είναι αυτό της μικρής προμήθειας από τον έμπορο. Η εγγραφή στην κοινότητά μας είναι δωρεάν – ο έμπορος πληρώνει μόνο αν κάνει κάποια πώληση με τη χρήση της πλατφόρμας μας.

Έχετε ήδη βγει στην αγορά και σε ποιους τομείς; Ο απώτερος στόχος;
Βεβαίως! η πληρωμή με άτοκες δόσεις finloup είναι ήδη διαθέσιμη στους πρώτους εμπόρους, πχ. στο eShop Hermina Athens και σε άλλους retailers από τον χώρο της μόδας και του κοσμήματος, o οποίος στη χώρα μας έχει ετήσιο τζίρο της τάξεως του 1 δις ευρώ, με τα έπιπλα και τις ‘λευκές’ συσκευές να παίρνουν σειρά – όσοι ενδιαφέρονται (οι early adopters αυξάνουν συνεχώς, καθώς η πανδημία έπαιξε καταλυτικό ρόλο στην ανάπτυξη του ηλεκτρονικού εμπορίου), μπορούν να μάθουν περισσότερα στην ιστοσελίδα μας, https://finloup.com/ και να κλείσουν μια παρουσίαση της πλατφόρμας. Προφανώς, στόχος μας είναι να μπούμε παντού και, σε ένα-δυο χρόνια, να βγούμε κι εκτός συνόρων…

Υστερόγραφο – επί του πιεστηρίου

Η Apple ετοιμάζει -σύμφωνα με το Bloomberg- τη δική της υπηρεσία Apple Pay Later, σε συνεργασία με την (εταίρο της στην Apple Card από το 2019) Goldman Sachs, η οποία θα είναι ενσωματωμένη στο υπάρχον Apple Pay.
Θα επιτρέπει στους χρήστες, μετά την έγκριση της πιστοληπτικής τους ικανότητας, να εξοφλήσουν κάποια αγορά τους είτε σε τέσσερις άτοκες δόσεις, ανά 15θήμερο, είτε σε περισσότερες μηνιαίες, αλλά έντοκα πλέον.
Σήμερα, στην «αγορά των 4 άτοκων δόσεων» κυριαρχούν προγράμματα των Afterpay, Klarna και Sezzle, καθώς και το δημοφιλές Pay in 4 της PayPal.
Όλα αυτά θα ισχύσουν, βεβαίως, αν η Apple καταφέρει να λάβει τις αναγκαίες άδειες, τόσο στις ΗΠΑ (όπου διεξάγονται έρευνες εις βάρος της σε Ομοσπονδιακό επίπεδο και η εταιρία έχει ήδη δεχτεί πολλές μηνύσεις σε Πολιτειακό, για μονοπωλιακές πρακτικές της), όσο κυρίως στην (επίσης ενοχλημένη από αρκετές δραστηριότητές της) Ευρώπη.

Τι θα περιλαμβάνει η νέα υπηρεσία
Η νέα υπηρεσία μοιάζει -σε κάποιο βαθμό- με το πρόγραμμα Monthly Installments, που ισχύει για τους χρήστες Apple Card και τους επιτρέπει να αγοράζουν τα iPhone τους και άλλες συσκευές με 24 άτοκες δόσεις.
Το Apple Pay Later δεν θα υποχρεώνει τον χρήστη να είναι κάτοχος Apple Card, αλλά προϋποθέτει την έγκριση πιστοληπτικής ικανότητας, καθώς στο δεύτερο (έντοκο) σκέλος του θα υλοποιείται μέσω πιστωτικών καρτών.
Κύκλοι της αγοράς θεωρούν ότι η κίνηση αυτή γίνεται για να πεισθούν οι χρήστες – καταναλωτές να χρησιμοποιούν τα iPhones τους αντί καρτών και να ενισχυθεί περαιτέρω η υπηρεσία Apple Pay, που αποφέρει στην εταιρία του Κουπερτίνο πάνω από 50 δις δολάρια ετησίως.
Αξίζει να σημειωθεί πως, η μετοχή της Affirm -εταιρίας που προωθεί προσφορές Buy Now Pay Later στις ΗΠΑ- σημείωσε αισθητή πτώση, μόλις έγινε γνωστή η πρόθεση της Apple να «βάλει πόδι» και σ΄ αυτόν τον τομέα.

Και επί των επεξεργαστών μου έβαλον κλήρον…

Ποιος να το ‘λεγε και να το ‘μολογούσε. Εν έτει 2021, κάτι οι γνωστές ελλείψεις σε επεξεργαστές λόγω των γνωστών προβλημάτων με τις πρώτες ύλες, κάτι η αυξημένη ζήτηση ιδιαίτερα από τους κρυπτωρύχους που βιάζονταν να «καβαλήσουν το κύμα» του bitcoin, κάποιοι μεγάλοι διανομείς αναγκάστηκαν να κρεμάσουν τον Μάιο «ταμπέλα» ότι GPUs θα πωλούνται εφεξής μόνο κατόπιν κλήρωσης (ΟΚ, ηλεκτρονική είναι η κλήρωση – να μη διαρρήξουμε εντελώς τη σχέση με την εποχή μας) μεταξύ των ενδιαφερομένων. Κι οι τελευταίοι συνεχώς αυξάνουν και πληθαίνουν – τόσο πολύ που, η γνωστή και μη εξαιρεταία κατασκευάστρια Nvidia διαφημίζει τους τελευταίους μήνες την καινούρια πραμάτεια της, τη νέα κάρτα γραφικών CMP HX – Dedicated GPU for Professional Mining (σσ. συγχωρείστε μου την τοποθέτηση προϊόντος, γίνεται καθαρά και μόνο για τις ανάγκες του σχολίου), η οποία «διαθέτει ειδικά βελτιστοποιημένη αρχιτεκτονική για αποδοτικότερη εξόρυξη και ταχύτερη απόσβεση της επένδυσης του κρυπτωρύχου».
Μάλιστα, η ίδια εταιρία τα είχε βρει προσφάτως σκούρα στην προσπάθειά της να «μοιράσει παιχνίδι» (δηλαδή, επεξεργαστές) ανάμεσα στους οπαδούς των bitcoin και σ’ εκείνους των video-games, που διεκδικούν ο καθένας για λογαριασμό του τα ίδια ποιοτικά GPUs. Εξ ου και η «ανακατεύθυνση» των πρώτων στα chip νέας εσοδείας, που σχεδιάστηκαν ειδικά γι’ αυτόν τον σκοπό. Όμως, με τη ζήτηση να βρίσκεται στα ύψη, μάλλον σύντομα θα ισχύει κι εκεί το «όποιος πρόλαβε, το chip είδε». Σύμφωνα με τη διεθνή ειδησεογραφία, οι νέοι εξειδικευμένοι επεξεργαστές προσφέρουν καλύτερη ποιότητα και κυρίως μικρότερη κατανάλωση ενέργειας – ζητούμενο εξαιρετικά σημαντικό, μετά την παγκόσμια κατακραυγή εις βάρος των κρυπτωρύχων, ιδιαίτερα της Κίνας, για τις αρνητικές επιδόσεις τους από πλευράς κατανάλωσης που, σωρευτικά, προσεγγίζει αν δεν ξεπερνά εκείνη μικρομεσαίων χωρών, σε ετήσια βάση. Κι αυτή η κατακραυγή θορύβησε το Πεκίνο, που έχει υπογράψει τη συμφωνία του Παρισιού για μείωση των εκπομπών CO2 και πλέον βγαίνει ανακόλουθο. Άσε που κι οι κρυπτωρύχοι δρουν ανεξέλεγκτα, «διαταράσσοντας την ομαλή ροή της οικονομίας». Αποτέλεσμα ήταν να τους δοθεί διορία δυο μηνών για να αποχωρήσουν από τέσσερις κινεζικές επαρχίες, στις οποίες ήταν από καιρό εγκατεστημένοι, συνεισφέροντας το 65%-75% της παγκόσμιας παραγωγής κρυπτονομισμάτων. Οι ειδήμονες θεωρούν πως θα φύγει εκτός Κίνας περί το 50-60% της παραγωγής. Και πού θα πάνε οι καημένοι, οι κρυπτο-πρόσφυγες;
Το CNBC ρώτησε έναν από αυτούς,
ο οποίος φυσικότατα απάντησε «Μα, πού αλλού; Στις ΗΠΑ και τον Καναδά!» Κάτι το οποίο επιβεβαιώνει και το σχετικό ρεπορτάζ που, όμως, βάζει κι άλλους -με δεδομένο ότι το crypto-mining είναι ένα agnostic & mobile market- προορισμούς στον λογαριασμό: αρκετοί Κινέζοι κρυπτωρύχοι ψάχνουν καταφύγιο στο Καζακστάν, άλλοι στην Κεντρική Ασία και την Ανατολική Ευρώπη, λιγότεροι στην (ακριβή) Βόρεια Ευρώπη, όμως αρκετοί είναι κι αυτοί που καλοβλέπουν το…
Τέξας! Όσο κι αν η κουλτούρα είναι εντελώς διαφορετική, η τόσο μακρινή γι’ αυτούς αμερικανική Πολιτεία όχι μόνο έχει τη χαμηλότερη τιμή ηλεκτρικού ρεύματος στις ΗΠΑ, αλλά και μια από τις χαμηλότερες στον κόσμο, ενώ δίνει κίνητρα για να στήσεις πολύ εύκολα επιχείρηση εξόρυξης κρυπτονομισμάτων. Παρά τις δυσκολίες της μεταφοράς του εξοπλισμού, παρά τους φόβους για νομικά εμπόδια σε ομοσπονδιακό επίπεδο, «με 30-40 εκατ. $, μπορείς να γίνεις πρώτο όνομα», λένε οι ειδικοί. Τι τα θέλετε… Όσο η τιμή των κρυπτονομισμάτων βρίσκεται στα πάνω της, τόσο θα αυγαταίνουν οι κρυπτωρύχοι, επομένως άλλο τόσο θα αυξάνεται η ζήτηση για εξειδικευμένους και μη επεξεργαστές, τους οποίους διεκδικούν οι κάθε λογής εταιρίες, με κάθε μέσο.
Κι ίσως, πολλά χρόνια μετά, οι ευαγγελιστές των κρυπτονομισμάτων που θα εξιστορούν την εποχή μας, να μονολογούν περιγράφοντάς την: Ίνα πληρωθή η γραφή η λέγουσα, και επί των επεξεργαστών μου έβαλον κλήρον …

Freedom Finance: Ο «εκδημοκρατισμός» του online trading

Γιατί διαλέξατε την Ελλάδα, για να ανοίξετε το επόμενο γραφείο σας στην Ευρώπη;» ρώτησα τα κορυφαία στελέχη της Freedom Finance, μόλις άναψε το πράσινο φως για την υποβολή ερωτήσεων, στους δημοσιογράφους που καλύπταμε την πρώτη συνέντευξη Τύπου, στα τέλη Ιουνίου, με αφορμή αυτήν ακριβώς την πρωτοβουλία εκ μέρους τους. «Γιατί όχι την Ελλάδα;» μου αντιγύρισε, χαμογελώντας, την ερώτηση ο Χρήστος Γεωργίου, πρώτος επικεφαλής αυτού του γραφείου, όπως κι εκείνου της Κύπρου, που άνοιξε νωρίτερα. Για να συμπληρώσει αμέσως με περισσότερες πληροφορίες για τη βαθιά αγάπη τους προς τη χώρα μας, τη σπουδαία σχέση τους με την ελληνική κοινότητα χρηστών (ήδη, η πλατφόρμα τους «μετράει» περισσότερους από 5000 Έλληνες-μέλη) η οποία χρειάζεται χρόνια καλλιέργειας για να ευδοκιμήσει, πάντα σε συνδυασμό με τη γνώση –«μακριά από εμάς το gambling…» τόνισε χαρακτηριστικά- και προσφέρει ίσες (δημοκρατικές) δυνατότητες πρόσβασης σε όλους.
Να ‘μαστε, λοιπόν, με έναν σημαντικό παίκτη της παγκόσμιας αγοράς online trading στην Αθήνα, έστω κι αν δεν έχει αποκτήσει ακόμα μόνιμη στέγη. Γεγονός πρώτο: Η Freedom Finance Europe Ltd ανακοίνωσε το άνοιγμα γραφείου στην Ελλάδα και τον εξελληνισμό της πλατφόρμας Freedom24, ώστε “ο σημαντικά αυξανόμενος αριθμός πελατών της στην ελληνική αγορά να είναι πλέον σε θέση να τη χρησιμοποιεί στην ελληνική γλώσσα, αλλά και να έχει πληρέστερη υποστήριξη από το ελληνικό γραφείο της εταιρείας”. Γεγονός δεύτερο: Μέσω της Freedom24, η Freedom Finance προσφέρει στο ελληνικό κοινό ένα ολοκληρωμένο χαρτοφυλάκιο επενδυτικών υπηρεσιών στο οποίο περιλαμβάνεται και κάτι μοναδικό: η δυνατότητα συμμετοχής επενδυτών και μικροεπενδυτών σε δημόσιες προσφορές (IPOs) αμερικανικών και ευρωπαϊκών εταιρειών αποκλειστικά με online διαδικασίες, ακόμη και με το ελάχιστο ποσό των 2.000 δολαρίων.
Μέχρι τώρα, μόνο μεγάλοι επενδυτές με κεφαλαιακά διαθέσιμα εκατομμυρίων δολαρίων είχαν δυνατότητα συμμετοχής σε δημόσιες προσφορές. Αντίθετα, η συντριπτική πλειονότητα των ιδιωτών επενδυτών στην ΕΕ μπορούσε να αγοράσει μετοχές μιας νέας υπό εισαγωγή εταιρείας, μόνο μετά την έναρξη διαπραγμάτευσης των μετοχών της στο χρηματιστήριο, συχνότατα σε υψηλότερη τιμή. Κάτι που έδινε σημαντικό συγκριτικό πλεονέκτημα στα μεγάλα κεφάλαια
που λαμβάνουν εκ των προτέρων θέση σε μια IPO.

Ποια είναι η Freedom Finance
Η Freedom Finance θεωρείται ένας από τους σημαντικότερους online brokers στον κόσμο. Η μητρική της, Freedom Holding Corp., είναι εισηγμένη στο αμερικανικό χρηματιστήριο NASDAQ, έχει κεφαλαιοποίηση περίπου 3,5 δις. ευρώ και περισσότερους από 295.000 πελάτες παγκοσμίως. Το όραμά της είναι «να προσφέρει πάντα την καλύτερη εξυπηρέτηση και τις πιο ευνοϊκές συνθήκες, από την πρώτη στιγμή της επενδυτικής δραστηριότητας των πελατών μας».
Κάνοντας έναρξη των δραστηριοτήτων της στην Ευρώπη το 2015, η Freedom Finance είχε να επιδείξει μόλις πέντε χρόνια αργότερα, το 2020, περισσότερα από 10 εκατ. συναλλαγές μέσω της πλατφόρμας Freedom24. Επόμενος στόχος -όπως τόνισαν τόσο ο κ. Γεωργίου, όσο και ο συνιδρυτής και CEO της Freedom Holding Corp., Timur Turlov- είναι «η δημιουργία νέων τοπικών γραφείων σε διάφορα σημεία ανά τον κόσμο, για να προσφέρουν πιο ολοκληρωμένη εξυπηρέτηση, στους ολοένα αυξανόμενους πελάτες της πλατφόρμας, μέσω της σχεδιαζόμενης επέκτασης των προσφερόμενων υπηρεσιών και της εξυπηρέτησης σε πολλαπλές γλώσσες».
Η Freedom Finance Europe Ltd είναι η ευρωπαϊκή θυγατρική της Freedom Holding Corp,. ομίλου που περιλαμβάνει -μεταξύ άλλων- δυο τράπεζες, δυο ασφαλιστικές και πέντε χρηματοοικονομικές εταιρίες, και είναι ενεργό μέλος της Ένωσης Χρηματοοικονομικών Αγορών στην Ευρώπη (AFME). Μέσω της πλατφόρμας συναλλαγών Freedom24.com, προσφέρει άμεση πρόσβαση στις συναλλαγές των μεγαλύτερων χρηματιστηρίων της αμερικανικής, ευρωπαϊκής, ρωσικής και ασιατικής αγοράς. Εκτός από την καθημερινή δυνατότητα επένδυσης σε μετοχές, η Freedom24 προσφέρει, επίσης, πρόσβαση σε Δημόσιες Εγγραφές (IPO), με υψηλή δυναμική ανάπτυξης, εξυπηρετώντας με επιτυχία επενδυτές από 35 χώρες.
Σύμφωνα με πληροφορίες από την ιστοσελίδα της πλατφόρμας, από το 2012 ως τις μέρες μας 230 IPOs έχουν προταθεί από τους αναλυτές της Freedom Finance, οι οποίες είχαν μέση απόδοση 67% στο τέλος της περιόδου υποχρεωτικού «κλειδώματος».

Πώς μπορεί να γίνει αυτό;
Οι περισσότεροι από 200 αναλυτές αγορών της εταιρείας επιλέγουν -κατά τη γνώμη τους και σύμφωνα με την εμπειρία τους- κάποιες πολλά υποσχόμενες IPO. Οι ενδιαφερόμενοι πελάτες ενημερώνονται εγκαίρως και τους αποστέλλεται υλικό με προτάσεις και συμβουλές. Καθένας υποβάλλει στον προσωπικό λογαριασμό του εντολή συναλλαγής, ώστε να αγοραστούν οι τίτλοι του εκδότη για κάποιο επιθυμητό ποσό. Η πλατφόρμα δημιουργεί συνολική αίτηση και τη στέλνει στον ανάδοχο.Συνήθως, με τη έναρξη της δημόσιας συναλλαγής στο χρηματιστήριο, η αξία των μετοχών αυξάνει, για όσους δεν συμμετείχαν στην IPO. Ξεκινά το lock-up, η 93ήμερη απαγόρευση πώλησης μετοχών που αγοράστηκαν κατά την IPO – στην περίοδο αυτή, οι ήδη αγοραστές μπορούν να «κλειδώσουν» την τιμή, χρησιμοποιώντας προθεσμιακό συμβόλαιο, με κόστος 10-15% της τρέχουσας τιμής της μετοχής. Όταν αυτή λήξει, οι αγοραστές μπορούν είτε να διαθέσουν τις μετοχές τους αποκομίζοντας τα κέρδη τους είτε να τις κρατήσουν στο χαρτοφυλάκιό τους, λαμβάνοντας και το ανάλογο μέρισμα, όποτε αυτό διανέμεται. Προφανώς, εδώ χρειάζεται συνετή επένδυση και διαφοροποίηση του χαρτοφυλακίου, ώστε ο κίνδυνος απωλειών να ελαχιστοποιείται. Μέσω της ίδιας πλατφόρμας, οι χρήστες έχουν δυνατότητα online αγοράς μετοχών 24 ώρες / ημέρα και 7 ημέρες / εβδομάδα, χωρίς όριο αγορών, βάζοντας όσες θέλουν το «καλάθι» τους και πληρώνοντας με την πιστωτική κάρτα τους. Οι αναλυτές της Freedom Finance και δεκάδων άλλων τραπεζών προσφέρουν τις συμβουλές τους, με βάση τη δυνατότητα ανάπτυξης κάθε μετοχής, παράλληλα με τα αναγκαία εργαλεία και κάθε λογής υποστήριξη. Τις πρώτες 30 ημέρες οι συναλλαγές είναι χωρίς προμήθεια – στη συνέχεια, υπάρχει προμήθεια λίγων cents ανά μετοχή, η οποία αποκλιμακώνεται ανάλογα με τον όγκο της συναλλαγής.

Οι προοπτικές της Ελλάδας
Μιλώντας για την επέκτασή τους στην Ελλάδα, ο κ. Tourlov τη χαρακτήρισε μια ακόμα «πύλη» (Gateway), έτοιμη να υποδεχτεί πλήθος επενδυτών και να συμβάλει στην ανάπτυξη της Freedom Finance, που σημειώνεται με γοργό ρυθμό. Για να συμπληρώσει ο κ. Γεωργίου ότι, χάρη στην ιδιαίτερα αποτελεσματική και state of the art πλατφόρμα τους, οι Ευρωπαίοι επενδυτές δεν έχουν πλέον τίποτα να ζηλέψουν από τους Αμερικανούς. Εξειδικεύοντας για το γραφείο της Ελλάδας, ο επικεφαλής του υπογράμμισε ότι ξεκινάει με 6-7 εργαζομένους, όλους Έλληνες, ενώ σύντομα θα δημιουργηθούν και νέες θέσεις εργασίας. Για να προσθέσει πως, μέσω του τοπικού γραφείου υποστήριξης, οι Έλληνες επενδυτές θα έχουν άμεση πρόσβαση στη γλώσσα τους όχι μόνο στις υπηρεσίες ενός one-stop-shop για online trading, αλλά και στη γνώση και τη εμπειρία που η Freedom Finance έχει συλλέξει από άλλες αγορές, στα 12 χρόνια της λειτουργίας της.

Digital ID: το «κλειδί» για έναν κόσμο εμπιστοσύνης

Μια από τις βασικές έννοιες που αποκτούν θεμελιώδη σημασία στην εποχή της «νέας κανονικότητας», είναι αυτή της εμπιστοσύνης (trust), που -όπως όλα δείχνουν- θα παίζει στο εξής κορυφαίο ρόλο στην online καθημερινότητά μας -όχι πως πριν δεν χρειαζόταν, απλώς η ανάγκη για απομακρυσμένη πρόσβαση, έχει πλέον αυξήσει κατακόρυφα τις απαιτήσεις. Πολλές φορές την ημέρα θα πρέπει να αποδεικνύουμε πως είμαστε αυτός-ή που λέμε ότι είμαστε, για να μπορούμε να συνδεόμαστε (από τον υπολογιστή ή συχνότερα το κινητό μας) με τους servers της δουλειάς μας, να πραγματοποιούμε τις οικονομικές συναλλαγές μας, να μπαίνουμε στα κοινωνικά δίκτυα, ακόμα και να διαβάζουμε το περιοδικό ή την εφημερίδα στην οποία είμαστε συνδρομητές.
Η ψηφιακή ταυτοποίηση (Digital ID) και οι τρόποι διαχείρισής της αποκτούν, επομένως, ιδιαίτερη σπουδαιότητα σε σημείο ώστε να απασχολούνται με το θέμα αυτό κράτη, αλλά και διεθνείς σχηματισμοί. Στην πιο πρόσφατη εξέλιξη, η Ευρωπαϊκή Επιτροπή παρουσίασε στις 3 Ιουνίου ένα ολοκληρωμένο πλαίσιο για το European Digital Identity, μετεξέλιξη του υφιστάμενου από το 2014 κανονισμού eIDAS, που θα εφαρμοστεί (μελλοντικά και μετά τις απαραίτητες εγκρίσεις) στα 450 εκατομμύρια των Ευρωπαίων πολιτών, τις επιχειρήσεις, αλλά και όσους διαμένουν στο έδαφος της ΕΕ. Σύμφωνα με αυτό, οι πολίτες θα μπορούν να αποδείξουν ψηφιακά την ταυτότητά τους, αλλά και να μοιραστούν (ή μοιράσουν, αναλόγως των περιπτώσεων) ηλεκτρονικά αρχεία, όπως άδειες οδήγησης, ιατρικές πληροφορίες ή και εκπαιδευτικές πιστοποιήσεις, από τα «πορτοφόλια» (wallets), με τα οποία θα είναι εφοδιασμένοι, μονάχα με ένα «κλικ» στο κινητό τους. Προφανώς, το ευρωπαϊκό wallet θα είναι κοινό για όλες τις χώρες – μέλη, θα διαθέτει υψηλό βαθμό ασφάλειας και διαφάνειας (όπως δήλωσε η αντιπρόεδρος της Επιτροπής, Μαργκρέτε Βεστάγκερ, κατά την επίσημη παρουσίαση) και μέσα από αυτό ο χρήστης του «θα μπορεί εύκολα να ανοίξει τραπεζικό λογαριασμό σε άλλη χώρα, να αγοράσει ένα προϊόν, να έχει πρόσβαση σε κάποια online υπηρεσία ή να ενοικιάσει ένα διαμέρισμα, ελέγχοντας απόλυτα ποια προσωπικά δεδομένα του θα μοιράζεται με άλλους και για ποιόν λόγο».
Σύμφωνα με τον προγραμματισμό της Επιτροπής, η πρόταση συνοδεύεται από σύσταση, στο πλαίσιο τις οποίας οι χώρες-μέλη καλούνται να ξεκινήσουν άμεσα τις προετοιμασίες και τις συνέργειες, σε θέματα αρχιτεκτονικής, προδιαγραφών και οδηγιών υλοποίησης, εντάσσοντας τις προσπάθειές τους από πλευράς χρηματοδότησης στις εθνικές στρατηγικές και το Ταμείο Ανάκαμψης, ώστε να έχει ετοιμαστεί η κοινή εργαλειοθήκη ως τον Σεπτέμβριο του 2022. Ειδικά στην περίπτωση της χώρας μας, τα ευρωπαϊκά σχέδια ταιριάζουν χρονικά με τα ελληνικά: ο υφυπουργός Ψηφιακής Διακυβέρνησης, Γ. Γεωργαντάς, είχε διαβεβαιώσει τον γράφοντα, πριν από περίπου ένα μήνα, ότι θα αποκτήσουμε νέες ταυτότητες, με δυνατότητα ηλεκτρονικής υπογραφής και ψηφιακής πρόσβασης μέσα στο πρώτο εξάμηνο του 2022.

Και ως τότε, τι γίνεται;
Ως τότε, πορευόμαστε με αυτά που έχουμε και εξακολουθούμε να προσέχουμε πάρα πολύ, ώστε να προφυλαχθούμε κυρίως από δυο σημαντικούς κινδύνους, την κλοπή της ψηφιακής μας ταυτότητας και τις ηλεκτρονικές απάτες. Αυτό προσπαθεί -μεταξύ άλλων- να προλάβει και να αποτρέψει η ευρωπαϊκή οδηγία PSD2, η οποία επιβάλλει -παράλληλα με το άνοιγμα στο Open Banking- την Ισχυρή Ταυτοποίηση Πελάτη (Strong Customer Authentication – SCA) στις online συναλλαγές. Κι αν στην πλειοψηφία των περιπτώσεων, η ταυτοποίηση γίνεται σήμερα με τη χρήση PIN και κωδικών μέσω του κινητού (μέθοδο που προτιμούν και οι ελληνικές τράπεζες, για επιβεβαίωση κατά τις πληρωμές ή μεταφορές ποσών μεταξύ λογαριασμών), η χρήση άλλων μεθόδων, όπως η αξιοποίηση βιομετρικών στοιχείων του χρήστη πχ. η ψηφιακή αναγνώριση προσώπου, σκοντάφτει όλο και πιο συχνά στους φόβους για τυχόν παραβίαση του προσωπικού απορρήτου.Μόλις στα μέσα Ιουνίου, η αρμόδια Βρετανίδα επίτροπος (UK Information Commissioner), Elizabeth Denham, εξέφρασε τη «βαθιά ανησυχία» της για τον τρόπο με τον οποίο επιχειρήσεις και οργανισμοί αξιοποιούν αυτή την τεχνολογία σε πραγματικό χρόνο, επισημαίνοντας τους πιθανούς κινδύνους από την επεξεργασία των προσωπικών στοιχείων των χρηστών από αλγορίθμους και εξαγγέλλοντας έμμεσα την επιβολή περιορισμών σε τέτοιες πρακτικές. Ανάλογη είναι η στάση και του αμερικανικού GAO (Government Accountability Office), που επίσης χτυπάει καμπανάκι για παραβίαση προσωπικών δεδομένων και ζητάει προσεκτική διαχείρισή τους. Σύμφωνα με ρεπορτάζ του Reuters στον τραπεζικό χώρο των ΗΠΑ, η τράπεζα City National -για παράδειγμα- πρόκειται να ξεκινήσει από τις αρχές του επόμενου χρόνου δοκιμές για ταυτοποίηση μέσω αναγνώρισης προσώπου τόσο στους πελάτες των ΑΤΜ της, όσο και στους υπαλλήλους των υποκαταστημάτων της, ενώ ανάλογους πιλότους με τεχνολογία βιντεο-ανάλυσης διεξάγει και η JPMorgan, σε υποκαταστήματά της, στο Οχάιο.

Το χέρι βαθιά στη τσέπη
Οι τράπεζες και γενικότερα ο χρηματοοικονομικός τομέας είναι έτοιμοι να βάλουν βαθιά το χέρι στην τσέπη, τα επόμενα χρόνια, προκειμένου να προλάβουν αφενός «ατυχήματα» σ’ αυτόν τον ευαίσθητο χώρο, αφετέρου αύξηση της δυσαρέσκειας των πελατών τους, για την ταλαιπωρία και τις καθυστερήσεις που προκαλούν οι πρόσθετες ανάγκες ταυτοποίησης. Αυτό δείχνουν τα στοιχεία πρόσφατης έρευνας της Juniper Research, που ανεβάζουν στα 16,7 δις. $ τα χρήματα τα οποία θα «επενδύουν» το 2026 επιχειρήσεις 25 «κρίσιμων» χωρών ανά τον κόσμο, έναντι μόλις 9,4 δις $, φέτος. Οι ερευνητές της Juniper αποδίδουν τη μεγάλη αύξηση στην πεποίθησή τους ότι οι πελάτες και τελικοί χρήστες αυτών των συστημάτων έχουν στον απόηχο της πανδημίας αυξημένες απαιτήσεις για εύκολη και απρόσκοπτη πρόσβαση στα συστήματα τραπεζών κι άλλων επιχειρήσεων, όπου είναι απαραίτητη η ταυτοποίησή τους, ενώ κλείνει όλο και περισσότερο η «ψαλίδα» των ρυθμιστικών αρχών, γύρω τους. Ειδικά για τις τράπεζες και τον χρηματοοικονομικό τομέα το μερίδιό τους σ’ αυτή την τεράστια δαπάνη φτάνει το 62%, σύμφωνα με τα ευρήματα της έρευνας, κάτι που αποδεικνύει τη σπουδαιότητα με την οποία αντιμετωπίζουν το θέμα, θεωρώντας δικαίως ότι τις βοηθάει και στις διαδικασίες KYC (Know Your Customer), που είναι πλέον εκ των ων ουκ άνευ, για την ανέφελη λειτουργία τους και την αύξηση της παραγωγικότητάς τους. Η ίδια έρευνα ανεβάζει στα 92 δις τους ελέγχους ταυτοποίησης που θα γίνονται το 2026, από 45 δις φέτος, με το επιχείρημα ότι -εκτός των τραπεζών κλπ.- έλεγχοι θα απαιτούνται πλέον σε περισσότερους χώρους, τα επόμενα χρόνια, ξεκινώντας από τους τηλεπικοινωνιακούς παρόχους και φτάνοντας ως το online gambling και το video gaming.

Κίνδυνοι και ευκαιρίες
Παρά τις αντιρρήσεις των αρμοδίων και τις ανησυχίες του κοινού, πάντως, πιστεύεται ότι η χρήση βιομετρικών με τον ένα ή τον άλλο τρόπο θα αυξηθεί. Στη Βρετανία, για παράδειγμα, η NatWest και η MasterCard συνεργάστηκαν στη δημιουργία μιας βιομετρικής κάρτας πληρωμών, η οποία συνδυάζει τσιπ με δακτυλικό αποτύπωμα, αφήνοντας πίσω την εποχή των password και των PIN, ενώ έχουν αρχίσει να κάνουν την εμφάνισή τους και λύσεις βασισμένες στη συμπεριφορά του χρήστη (behavioral biometrics – περισσότερα γι’ αυτό στη συνέχεια). Βεβαίως, οι δημιουργοί τέτοιων λύσεων πατάνε σε τεντωμένο σχοινί, καθώς οι περιορισμοί που τίθενται τόσο στην Ευρώπη (από το Digital Services Act) όσο και στις ΗΠΑ (όπως πχ. από το California Privacy Act – CCPA) είναι πολύ αυστηροί.
Μια άλλη λύση που ήδη δοκιμάζεται, είναι η αποκεντρωμένη διαχείριση του θέματος της ταυτοποίησης με την αξιοποίηση τεχνολογιών blockchain και Τεχνητής Νοημοσύνης που, όπως λένε οι υποστηρικτές της, αυξάνει το επίπεδο ασφαλείας και δίνει πίσω στο χρήστη τον έλεγχο των δεδομένων του (αυτό που υπόσχεται και το ευρωπαϊκό πλαίσιο, δηλαδή), συνδυάζοντάς τον με την ευκολία στην εξυπηρέτησή του. Οι εξελίξεις είναι ραγδαίες και, βεβαίως, οι δημιουργοί τέτοιων λύσεων πρέπει να προλάβουν και τους κακόβουλους, οι οποίοι διαρκώς μηχανεύονται «νέα κόλπα», όπως πχ. το Synthetic Identity Fraud (μείγμα πραγματικών με ψευδή στοιχεία), για να ξεγελάσουν τις αρχές και να αποκομίσουν οικονομικά οφέλη.

Futurae: Κάνοντας τα δύσκολα, εύκολα
Η νεοφυής εταιρία με το ελβετικό «μυαλό» και την ελληνική «καρδιά» προσφέρει μια φιλική προς τον χρήστη σουίτα που λύνει το πρόβλημα της ταυτοποίησης σε περισσότερες από 100 εταιρίες σε 40 χώρες κι ετοιμάζεται πλέον για «απόβαση» στην Αθήνα
«Μ’ άρεσαν τα θέματα ασφαλείας και το πανεπιστήμιο εδώ είναι καταπληκτικό», δηλώνει ο Νίκος Καραπάνος, συνιδρυτής και σημερινός CTO της νεοφυούς Futurae, όταν τον ρωτάω για το ξεκίνημα τους. Το πανεπιστήμιο είναι το ΕΤΗ της Ζυρίχης (εκεί βρίσκεται και η έδρα της εταιρίας τους) και εκεί, στη διάρκεια του διδακτορικού του γνωρίζεται με τον Claudio Marforio (σημερινό COO), που εστιάζει στο mobile security. Κάνουν μαζί έρευνα, ψάχνουν για εύχρηστους τρόπους ταυτοποίησης, δημοσιεύουν ανακοινώσεις, πάνε στο Silicon Valley να δείξουν την ιδέα τους κι εκεί γνωρίζουν τη Sandra Tobler με γνώσεις ΙΤ και ανάπτυξης, αλλά όχι τεχνολόγο, που γίνεται η τρίτη της παρέας κι είναι σήμερα η CEO της Futurae. Η εταιρία συστήνεται τον Δεκέμβρη του ’16, περνάει από τον επιταχυντή F10 του ελβετικού Χρηματιστηρίου, επιζούν από βραβεία και self-funding, αλλά τον Σεπτέμβρη του ’18 εξασφαλίζουν την πρώτη χρηματοδότηση – seed round 2 εκατ. SF, από AXA Venture Partners και μικρότερους επενδυτές. «Ξεκινήσαμε έξι άτομα, σήμερα έχουμε φτάσει τα 17 -επτά είναι Έλληνες- και προσλαμβάνουμε συνεχώς. Τον Γενάρη του ’21 κλείσαμε το Series A, σηκώνοντας σχεδόν 5 εκατ. SF», δηλώνει στο Digital Finance.

Και το προϊόν αυτών;
«Η λύση που προσφέρει η Futurae είναι μια πλατφόρμα με σημαντικό εύρος τεχνολογιών ταυτοποίησης του χρήστη, οι οποίες μπορούν να χρησιμοποιηθούν τόσο κατά την είσοδο (login) στον λογαριασμό του, όσο και στην προσπάθειά του να εκτελέσει «ευαίσθητες» συναλλαγές πχ. πληρωμές, όπου χρειάζεται δεύτερη επαλήθευση. Παρέχουμε μια σειρά από τεχνολογίες, οι οποίες μπορούν να καλύψουν ευρύ φάσμα συνθηκών (από κινητό, offline, online κλπ.) και περιπτώσεων, εξυπηρετώντας τον χρήστη εύκολα και γρήγορα. Συνεργαζόμαστε στενά με τον κάθε πελάτη, για να καταλάβουμε πώς δουλεύει το σύστημά του και να τον βοηθήσουμε να εκσυγχρονίσει τις διαδικασίες του, να καλύψει τις ανάγκες του και να μειώσει το κόστος υποστήριξης – κάτι που προφανώς θα συμβεί, αν ο τελικός χρήστης δεν αντιμετωπίζει προβλήματα στις συναλλαγές του, οπότε η ικανοποίηση για το ‘ταξίδι’ θα βρίσκεται μονίμως ψηλά…»
Ο Νίκος Καραπάνος τονίζει πως η λύση τους αποτελεί ενδιάμεσο layer κι ο τελικός χρήστης συχνά δεν γνωρίζει ότι αλληλοεπιδρά μαζί τους, καθώς όλες οι διαδικασίες γίνονται «στο όνομα του οργανισμού». Οι τεχνολογίες που χρησιμοποιούν ξεκινούν από τη λήψη ενός Push Notification, ως το σκανάρισμα ενός QRCode και την αυθεντικοποίηση μέσω της καινοτομικής τεχνολογίας FIDO. Ο πελάτης μπορεί να διαλέξει τι τον εξυπηρετεί καλύτερα, κατά περίπτωση, ενώ ετοιμάζουν και μοντέλο adaptive authentication, βασισμένο στις συνήθειες, το περιβάλλον και τα metadata του τελικού χρήστη. Το ανταγωνιστικό πλεονέκτημά τους θεωρεί ότι είναι ο συνδυασμός εύρους τεχνολογιών, ευελιξίας και υψηλού βαθμού τεχνογνωσίας, ενώ η αμοιβή τους βασίζεται στο μοντέλο των active users / μήνα (λίγα cents έκαστος, ανάλογα με τον αριθμό τους) και τις υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας, που επίσης παρέχουν στους πελάτες τους.

Πρώτη συμφωνία στην Αθήνα
«Σήμερα έχουμε ξεπεράσει τους 100 πελάτες, σε περισσότερες από 40 χώρες, κυρίως στην Ευρώπη, με επίκεντρο την Ελβετία και τις γειτονικές Γερμανία, Αυστρία, Ιταλία, Γαλλία κι είμαστε σε φάση επέκτασης σε περισσότερες, μεταξύ των οποίων και στην Ελλάδα! Υπάρχει κινητικότητα, έχει ολοκληρωθεί ένας κύκλος επαφών με ελληνικές τράπεζες, υπάρχει και η πρώτη συμφωνία, που δεν μπορεί να ανακοινωθεί ακόμα, λόγω δεσμεύσεων, ενώ υπάρχουν συζητήσεις και με άλλους εκπροσώπους της αγοράς, έπονται οι ασφαλιστικές – ευήκοα ώτα, ευτυχώς, υπάρχουν», λέει, προκαλώντας το πλατύ χαμόγελο του επίσης παρόντος στη συζήτηση, Business Development Dir., Κωνσταντίνου Ασημακόπουλου. Για να προσθέσει ότι «από τεχνικής πλευράς, πρέπει να είμαστε πάντα καινοτόμοι και state-of-the-art, εξελίσσοντας το προϊόν μας, ώστε να μας δίνει πάντα στρατηγικό πλεονέκτημα. Ετοιμάζουμε αρκετά καινούρια πράγματα…»

Quadible: άγρυπνος και έμπιστος φύλακας
Παρακολουθώντας τη συμπεριφορά τους και συγκρίνοντας διαρκώς (προφανώς με τη συγκατάθεσή τους) τις συνήθειες των τελικών χρηστών με το αρχικό προφίλ τους, μια μικρή ελληνική νεοφυής εταιρία βοηθάει να γίνει η ζωή τους ευκολότερη, απαλλάσσοντας τους από τη βάσανο της ταυτοποίησης
«Στόχος μας είναι να οικοδομήσουμε κλίμα εμπιστοσύνης και να προστατεύσουμε τη σχέση ανθρώπου και τεχνολογίας, με την ενδυνάμωση της ισότητας και της συμπερίληψης, βελτιώνοντας παράλληλα τις ζωές των ανθρώπων» λέει το motto στο οποίο με παραπέμπει ο Ελληνο-Σουηδός Νίκλας Παλαγκιάς, όταν τον ρωτάω για το όραμα της Quadible, της εταιρίας που ίδρυσαν μαζί με τον συμφοιτητή του στο πανεπιστήμιο της Πάτρας, Γιώργο Σαχπατζίδη, το 2015.
Έξι χρόνια αργότερα, με τον πρώτο να έχει πάρει πλέον το PhD του σε Human Behavior και να βρίσκεται στην θέση του CEO και τον δεύτερο σ’ εκείνη του CTO (όντας παράλληλα συνιδρυτής στις εταιρίες Pobuca και Equity Maps), η Quadible είναι πια μια αναγνωρισμένη cybersecurity startup, με έδρα το Λονδίνο, που βοηθά με την τεχνολογία την οποία έχει αναπτύξει εταιρίες και οργανισμούς να αντιμετωπίσουν -μέσω της ασφαλούς ταυτοποίησης του τελικού χρήστη- το μείζον θέμα της ηλεκτρονικής απάτης, να βελτιώσουν την εμπειρία του και να μειώσουν τα δικά τους κόστη. Πώς το κάνουν αυτό; Παρακολουθώντας συνεχώς (με τη γραπτή συγκατάθεση [explicit consent] του χρήστη, βεβαίως) τη συμπεριφορά του, στη διάρκεια της ημέρας.
Η πλατφόρμα τους (που κέρδισε δυο ευρωπαϊκά grants, τα οποία βοήθησαν στην τελειοποίησή της) δημιουργεί, αξιοποιώντας στοιχεία Τεχνητής Νοημοσύνης και Μηχανικής Μάθησης, το προφίλ του (πώς δακτυλογραφεί, πώς χειρίζεται το ποντίκι αλλά και το κινητό του, πώς μπαίνει σε κάποια ιστοσελίδα κλπ. – συνολικά 14 διαφορετικά στοιχεία) με το οποίο συγκρίνονται ακολούθως οι κινήσεις του, χωρίς να χρειάζεται κάποιο άλλο input εκ μέρους του. Η σύγκριση είναι συνεχής, με τη συλλογή συνδυασμένων δεδομένων χρονισμού και άλλων συμπεριφορικών χαρακτηριστικών και την εισαγωγή τους σε διαφορετικά μοντέλα ΑΙ, και η επιβεβαίωση της ταυτότητάς του, ομοίως.

Ανωνύμου του χρήστη
Όσο για τα θέματα απορρήτου… «Προφανώς πρόκειται για ευαίσθητα προσωπικά δεδομένα, αλλά εμείς ούτε γνωρίζουμε τον τελικό χρήστη, ούτε θέλουμε να τον ξέρουμε – τα δεδομένα είναι ανώνυμα. Το μόνο που μας ενδιαφέρει, είναι να διασφαλίζουμε για τον πελάτη μας, παρακολουθώντας τη συμπεριφορά του, ότι είναι εκείνος που λέει ότι είναι», τονίζει ο Νίκλας Παλαγκιάς, επισημαίνοντας τις υποχρεώσεις λόγω της οδηγίας PSD2 για SCA. «Είμαστε ένας πάροχος υπηρεσιών ταυτοποίησης (Authentication Provider), η αρχική ιδέα ήλθε τον Σεπτέμβρη του ’17 και πλέον βρισκόμαστε περισσότερο από ένα χρόνο σ’ αυτή την αγορά, εστιάζοντας κυρίως σε τράπεζες, ασφαλιστικές εταιρίες και integrators. Παλιότερα, είχαμε συμμετοχή και σε ευρωπαϊκά project -μεταξύ άλλων- στον χώρο της ψηφιακής υγείας, όπως το ACTIVAGE, στο πλαίσιο των δράσεων για Ambient Assisted Living της Τρίτης ηλικίας, με τη Samsung, τη Medtronic και σημαντική ελληνική συμμετοχή, και αποστολή να εγγυηθούμε την προστασία των ευαίσθητων προσωπικών δεδομένων που συγκεντρώνουν τα «έξυπνα σπίτια» για λογαριασμό των συμμετεχόντων», προσθέτει, «φωτίζοντας» περισσότερο το παρελθόν τους.
Η τιμολογιακή πολιτική της Quadible βασίζεται, σήμερα, στο δοκιμασμένο μοντέλο της χρέωσης ανά χρήστη και ανά έτος, κλιμακωτά και με διάκριση αν πρόκειται για τελικό χρήστη ή εργαζόμενο στον οργανισμό ή την επιχείρηση, με μέσο όρο το 1 €, ετησίως.

Μεγάλος πελάτης εν όψει
Αν και δεν μπορεί να αποκαλύψει για την ώρα περισσότερες λεπτομέρειες, ο Νίκλας Παλαγκιάς μας είπε ότι βρίσκονται πολύ κοντά σε συμφωνία με διεθνή ασφαλιστικό οργανισμό, που διαθέτει περισσότερα από 40 εκατ. πελάτες ανά τον κόσμο, ενώ πραγματοποιούν ήδη πιλοτικά με κάποιες γαλλικές εταιρίες. Ενδιαφέρον υπάρχει, επίσης, από οργανισμούς τόσο στην Ελλάδα, όσο και στα ευρύτερα Βαλκάνια, ενώ η Quadible (που απασχολεί έξι άτομα κι έχει, επιπλέον, επτά έμπειρους συμβούλους από την αγορά στη διάθεσή της) συμμετείχε με επιτυχία και στον δεύτερο κύκλο του Visa Innovation Program, αποκομίζοντας σημαντικές εμπειρίες.

Ανεβάζει ταχύτητα ο ψηφιακός μετασχηματισμός των ασφαλιστικών

Όπως σε τόσους άλλους κλάδους, έτσι και στον ασφαλιστικό, η πανδημία άλλαξε ριζικά και μάλλον βίαια παγιωμένες καταστάσεις χρόνων πολλών. Η μετάβαση της καθημερινότητάς μας από offline σε online, μέσα σε ενάμιση χρόνο, μοιραία έστρεψε τους πολίτες σε ψηφιακές λύσεις. Αυτό έδειξαν, πέραν πάσης αμφιβολίας, τα ευρήματα της ολοκληρωμένης κλαδικής έρευνας, που πραγματοποίησε πρόσφατα η Accenture, με την υποστήριξη της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος, με τίτλο «Greek Insurance Market: Covid triggers a cycle of accelerated digital transformation» και στόχο να αποτελέσει τη βάση αναφοράς ως προς την ανάλυση των κλαδικών τάσεων και τη διαχρονική μεταβολή τους.
Τα κεντρικά ερωτήματα, πολλά και καίρια. Πώς αλλάζουν οι ανάγκες και οι προσδοκίες των καταναλωτών; Πώς διαμορφώνεται ο ρόλος των ασφαλιστικών εταιρειών και των διαμεσολαβητών; Πού πρέπει να στραφούν οι επενδύσεις του κλάδου; Ποιες τεχνολογίες θα επικρατήσουν; Πώς μετατοπίζεται η αλυσίδα αξίας; Ποιες συνέργειες μπορούν να επιτευχθούν;

Η θέση των καταναλωτών
Χαρακτηριστικό των αλλαγών, είναι ότι το 73% του δείγματος συμφωνεί πως η πανδημία άλλαξε τη συναλλακτική τους συμπεριφορά με τις ασφαλιστικές εταιρείες. Το γεγονός αυτό μεταφράστηκε σε αυξημένες προσδοκίες για περισσότερες ψηφιακές υπηρεσίες, με το 53% των καταναλωτών να δηλώνει πολύ ικανοποιημένο από την ανταπόκριση των ασφαλιστικών εταιρειών στην τωρινή συγκυρία. Στη σχέση τους με τους ασφαλιστικούς παρόχους, η συντριπτική πλειοψηφία των καταναλωτών αξιολογεί ως σημαντικότερους
παράγοντες την κατάρτιση των συμβούλων, την προσωποποιημένη εξυπηρέτηση και τις ανταγωνιστικότερες τιμές, υπογραμμίζοντας ωστόσο ότι υπάρχουν σημαντικά περιθώρια βελτίωσης.
Επίσης, 79% των καταναλωτών είναι διατεθειμένο να μοιραστεί προσωπικά δεδομένα με τους παρόχους, ζητώντας ως αντάλλαγμα καλύτερη, γρηγορότερη, προσωποποιημένη προσέγγιση και χαμηλότερα ασφάλιστρα, ενώ 43% όλων όσοι δεν επιθυμούν, προβάλλουν ως βασικό αντεπιχείρημα την ανησυχία τους για τη χρήση των δεδομένων τους από τις ασφαλιστικές εταιρείες.
Η έρευνα αναδεικνύει, επίσης, την επιθυμία πρόσβασης των καταναλωτών (76%) σε ψηφιακά κανάλια, για δραστηριότητες που εκτείνονται από την απλή αναζήτηση πληροφοριών ασφαλιστικών προϊόντων ως την υποστήριξή τους σε περίπτωση ανάγκης/ατυχήματος. Από την άλλη πλευρά, 56% των καταναλωτών δηλώνει ότι επιθυμεί να συναλλάσσεται αποκλειστικά μέσω ασφαλιστικών συμβούλων, γεγονός το οποίο αναδεικνύει τη σημασία της προσωπικής επαφής, ιδιαίτερα σε ότι αφορά πολύπλοκα και εξειδικευμένα προϊόντα. Επίσης, 62% των καταναλωτών εξετάζει θετικά το ενδεχόμενο αγοράς ασφαλιστικών προϊόντων και υπηρεσιών από εναλλακτικούς παρόχους, δείχνοντας προτίμηση (66%) σε αποκλειστικά ψηφιακές πλατφόρμες.
Τέλος, οι καταναλωτές δηλώνουν επίσης δεκτικοί (73%)
σε καινοτόμα προϊόντα και υπηρεσίες, καλύπτοντας νέες ανάγκες που ως τώρα ήταν υποασφαλισμένες ή εξαιρετικά ακριβές (π.χ. ταξιδιωτική ασφάλιση, μοντέλα pay as you go/drive κλπ).

Η θέση των διαμεσολαβητών
Οι διαμεσολαβητές δηλώνουν ότι η πανδημία έχει επηρεάσει τον τρόπο δουλειάς τους σε σχέση με τη νέα παραγωγή και την ανανέωση συμβολαίων, όπως αναφέρει το 68% και 48% των ερωτηθέντων, αντίστοιχα. Αναγνωρίζουν τις δυνατότητες των ψηφιακών τεχνολογιών ως ευκαιρία για βελτίωση του επιπέδου εξυπηρέτησης των πελατών τους αλλά και συνεργασίας με τις ασφαλιστικές εταιρείες, όμως αισθάνονται απειλούμενοι καθώς τα ψηφιακά κανάλια αναδιαμορφώνουν το ρόλο τους.
Συνολικά, 77% των διαμεσολαβητών δηλώνει πολύ ικανοποιημένο από την ψηφιακή ανταπόκριση των ασφαλιστικών εταιρειών στη διάρκεια της πανδημίας, ενώ 90% υπογραμμίζει την ανάγκη ενίσχυσης των ψηφιακών επενδύσεων την επόμενη πενταετία, με στόχο τη βελτίωση της εσωτερικής λειτουργικής αποδοτικότητάς τους, αλλά και τη βελτίωση των υπηρεσιών στους τελικούς καταναλωτές. Τέλος, κατανοούν τη σημασία των δεδομένων των πελατών τους, με 69% των διαμεσολαβητών να δηλώνει θετικό ως προς τη συλλογή και αξιοποίησή τους από κοινού με τις ασφαλιστικές εταιρείες για την παροχή προσωποποιημένων υπηρεσιών στους τελικούς πελάτες.

Η θέση των ασφαλιστικών εταιριών
Τα διοικητικά στελέχη των ασφαλιστικών εταιρειών αναγνωρίζουν τις ανατροπές και, μάλιστα, το 82% θεωρεί ότι θα επιταχυνθούν τα επόμενα χρόνια με κύριους καταλύτες την τεχνολογία, τον ανταγωνισμό, το κανονιστικό πλαίσιο και τα δημογραφικά χαρακτηριστικά της χώρας. Η κατάσταση που διαμορφώνεται αντιμετωπίζεται με αισιοδοξία από το 74% των ερωτηθέντων, οι οποίοι παρακολουθούν και αναλύουν τις δυνατότητες που τους προσφέρει η τεχνολογία και αναπτύσσουν πλάνα ψηφιακού μετασχηματισμού. Θεωρούν, επίσης, ότι οι ψηφιακές τεχνολογίες θα δημιουργήσουν νέα επιχειρηματικά μοντέλα και πηγές εσόδων, ενώ παράλληλα θα αλλάξουν σημαντικά τον τρόπο διάδρασής τους, τόσο με τα δίκτυα όσο και με τους καταναλωτές. Αντιλαμβάνονται την αξία των δεδομένων των πελατών τους, ως βάση ανάπτυξης και παροχής εξατομικευμένων προϊόντων και υπηρεσιών, και είναι πρόθυμοι να συνεργαστούν με τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές σε αυτό το πεδίο.
Για την έρευνα αξιοποιήθηκαν πρωτογενή και δευτερογενή στοιχεία, σε ποσοτική και ποιοτική διάσταση, τα οποία συγκεντρώθηκαν μεταξύ Σεπτεμβρίου 2020 και Φεβρουαρίου 2021, μέσω ερωτηματολογίου από 2.000 καταναλωτές και 157 διαμεσολαβητές καθώς και μέσω δομημένων συνεντεύξεων με 38 υψηλόβαθμα στελέχη των μεγαλύτερων ασφαλιστικών εταιρειών της χώρας.

Στο δρόμο που χάραξαν οι τράπεζες
Ο ασφαλιστικός κλάδος στην Ελλάδα σήμερα θα μπορούσε να παραλληλιστεί με τον αντίστοιχο τραπεζικό πριν από πέντε χρόνια, όταν εισήλθε σε περίοδο αναταράξεων και συνεχών αλλαγών, σημειώνεται στα συμπεράσματα της έρευνας. Τα ευρήματα στην Ελλάδα επιβεβαιώνουν τις παραπάνω τάσεις τόσο για εμάς, όσο και παγκοσμίως, αφού από τη μελέτη «Accenture Disruptability Index» προκύπτει ότι ο χώρος των ασφαλειών βρίσκεται σε μεταβατικό στάδιο. Ο ασφαλιστικός κλάδος είχε μεν μπει σε ψηφιακή τροχιά, όμως δείχνει να επηρεάζεται σημαντικά από την πανδημία, ανοίγοντας νέο κύκλο ψηφιακού μετασχηματισμού.
Οι Έλληνες καταναλωτές, με ενισχυμένο το επίπεδο ψηφιακής ωριμότητας και αντίληψής τους, αναμένουν περισσότερες ψηφιακές υπηρεσίες από τις ασφαλιστικές εταιρείες, αναγνωρίζουν τη σημασία της διαπροσωπικής επαφής και των εξειδικευμένων ασφαλιστικών συμβουλών, είναι δεκτικοί στη δοκιμή νέων προϊόντων και υπηρεσιών, αλλά και στην αγορά από εναλλακτικούς παρόχους. Συνεπώς, αναπτύσσεται μια δυναμική ικανή να συμπαρασύρει τον κλάδο, η οποία υποστηρίζεται και ενδυναμώνεται από τις δυνατότητες της τεχνολογίας. Σύμφωνα και με τις διεθνείς τάσεις, τα φυσικά κανάλια θα συνεχίσουν να είναι κυρίαρχα όπου υπάρχει υψηλή εξειδίκευση και πολυπλοκότητα, ενώ τα ψηφιακά σταδιακά θα υπερτερούν των παραδοσιακών στις βασικές και επαναλαμβανόμενες λειτουργίες. Απαιτούνται αναπροσαρμογές σε ρόλους και πρωτοβουλίες από ασφαλιστικές εταιρίες και διαμεσολαβητές, κάτι που έχουν ήδη αποδεχθεί και ετοιμάζονται γι΄ αυτό.

Λάμπρος Τσόλκας, αντιπρόεδρος Accenture & επικεφαλής Financial Services

Ιδανική ευκαιρία που δεν πρέπει να χαθεί
Ζούμε ήδη στη μετα-ψηφιακή εποχή, με την πανδημία να αλλάζει ριζικά τον τρόπο που ζούμε και εργαζόμαστε. Στο πλαίσιο αυτό, παρατηρούμε ότι η ψηφιακή ωριμότητα του ασφαλιστικού κλάδου στην Ελλάδα έχει ενισχυθεί σημαντικά τα τελευταία χρόνια, ωστόσο βρίσκεται ακόμα σε πρώιμα στάδια, τουλάχιστον σε σχέση με άλλους κλάδους στη χώρα μας, αλλά και με αντίστοιχους στο εξωτερικό. Η έρευνά μας υπογραμμίζει ότι ο χώρος των ασφαλειών εισέρχεται πλέον σε μια περίοδο μεγάλων αλλαγών και αναταράξεων, σ’ έναν κύκλο επιταχυνόμενου ψηφιακού μετασχηματισμού. Ο Έλληνας καταναλωτής παραμένει υποασφαλισμένος και -πέρα από θεσμικές παρεμβάσεις και πρωτοβουλίες για την καλλιέργεια της ασφαλιστικής συνείδησης- για εμάς, ένα μεγάλο στοίχημα του κλάδου είναι να γίνει η ασφάλιση πιο γρήγορη, πιο προσωποποιημένη και πιο εύκολη, αξιοποιώντας τη δύναμη της τεχνολογίας. Κι αυτό γίνεται επιτακτικό πλέον, καθώς οι καταναλωτές έχουν ρευστές προσδοκίες και απαιτούν την ίδια εμπειρία που απολαμβάνουν από άλλες ψηφιακές υπηρεσίες, εντός αλλά κυρίως εκτός ασφαλιστικού κλάδου. Συμπερασματικά, οι Έλληνες καταναλωτές αναμένουν περισσότερες ψηφιακές υπηρεσίες, αναγνωρίζοντας παράλληλα τη σημασία της διαπροσωπικής επαφής. Οι διαμεσολαβητές, με τη σειρά τους, είναι πιο δεκτικοί στα ψηφιακά κανάλια, αντιλαμβάνονται ότι ο ρόλος τους αλλάζει κι ότι ο συμβουλευτικός τους χαρακτήρας αποτελεί πηγή αξίας. Οι ασφαλιστικές από την πλευρά τους αντιλαμβάνονται τις προκλήσεις, είναι αισιόδοξες και προετοιμάζουν φιλόδοξα ψηφιακά προγράμματα. Εν κατακλείδι, βλέπουμε ότι όλα τα εμπλεκόμενα μέρη κοιτάζουν προς την ίδια πλευρά του ορίζοντα και είμαι αισιόδοξος ότι η ελληνική ασφαλιστική αγορά θα κινηθεί δυναμικά στην ψηφιακή εποχή την ερχόμενη πενταετία. Είναι μια ιδανική ευκαιρία και συγκυρία που δεν πρέπει να χαθεί.

Αλέξανδρος Σαρρηγεωργίου, Πρόεδρος, Ένωση Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος

Συνεχής διαδικασία ο μετασχηματισμός
Ο ψηφιακός μετασχηματισμός αποτελεί αναμφίβολα προτεραιότητα της ασφαλιστικής αγοράς και μία πολύπλοκη διαδικασία η οποία απαιτεί στρατηγική κατεύθυνση, σημαντικές επενδύσεις καθώς και ειδικές δεξιότητες και ψηφιακές υποδομές. Είναι σαφές πως σήμερα, περισσότερο από ποτέ, η τεχνολογία οδηγεί τις εξελίξεις σε πολλούς κλάδους οικονομίας, και η ασφαλιστική αγορά δεν θα μπορούσε να αποτελεί εξαίρεση.
Η πλειοψηφία των ασφαλιστικών επιχειρήσεων που λειτουργούν στην Ελλάδα έχει προχωρήσει στα προγράμματα ψηφιακού μετασχηματισμού, μία διαδικασία που επιταχύνθηκε από την πανδημία COVID- 19. Οι επιχειρήσεις της ελληνικής ασφαλιστικής αγοράς, έχουν ψηφιοποιήσει πολλές από τις λειτουργίες τους και αξιοποιούν με επιτυχία τις σημαντικές δυνατότητες που προσφέρουν οι νέες τεχνολογίες. Αυτό δεν σημαίνει πως ο ψηφιακός μετασχηματισμός της ασφαλιστικής αγοράς έχει ολοκληρωθεί.
Όπως φάνηκε και στα ευρήματα της σχετικής έρευνας της Accenture που πραγματοποιήθηκε με την υποστήριξη της Ένωσης Ασφαλιστικών Εταιριών Ελλάδος, η ελληνική ασφαλιστική αγορά βρίσκεται σε ένα μεταβατικό στάδιο, δηλαδή ο ψηφιακός μετασχηματισμός της προχωρά εμφανώς και αποτελεσματικά, αλλά αποτελεί μία συνεχή διαδικασία. Το ίδιο ισχύει και για τους ασφαλιστικούς διαμεσολαβητές οι οποίοι όπως κατέγραψε η έρευνα, αναγνωρίζουν τις δυνατότητες των ψηφιακών τεχνολογιών ως ευκαιρία για τη βελτίωση του επιπέδου εξυπηρέτησης των ασφαλισμένων και εξοικειώνονται με αυτές. Ως γενικό συμπέρασμα της έρευνας, είναι εμφανές πως η πανδημία έστρεψε ταχύτατα τους καταναλωτές στην αναζήτηση και εκτεταμένη χρήση ψηφιακών λύσεων. Η ελληνική ασφαλιστική αγορά ανταποκρίνεται με επιτυχία στο νέο περιβάλλον που διαμορφώνεται και συνεχίζει με εντατικούς ρυθμούς το μεγάλο έργο του ψηφιακού μετασχηματισμού.

AR/VR, το next big thing των τραπεζών;

Η εικονική και η επαυξημένη πραγματικότητα θα είναι -σύμφωνα με όλες τις προβλέψεις- το next big thing που, μετά την ψυχαγωγία και τα βιντεοπαιχνίδια, θα φέρει την επανάσταση στις ψηφιακές τραπεζικές υπηρεσίες.

Μήπως σας ξάφνιασε αυτός ο τίτλος και αναρωτιέστε τι δουλειά μπορεί να έχουν οι βουτιές με τους λογαριασμούς; Σήμερα, ίσως όχι μεγάλη, αλλά σε λίγα χρόνια μάλλον θα είναι ο κανόνας. Και, πιστέψτε μας, αυτές οι “βουτιές” στον χρηματοοικονομικό μας κόσμο θα είναι -όπως όλα δείχνουν- πολύ εντυπωσιακές.

Πάμε, λοιπόν, να δούμε πώς και γιατί. Εκτός από τις “αναδυόμενες τεχνολογίες” που, άλλωστε, αποτυπώνονται και στον τίτλο αυτής της στήλης, ολοένα μεγαλύτερο ρόλο έχουν αρχίσει να παίζουν σε πολλούς και ποικίλους τομείς οι “εμβυθιστικές” (immersive technologies), όπως συνοπτικά αποκαλούμε τις τεχνολογίες εικονικής και επαυξημένης πραγματικότητας (Virtual / Augmented Reality), μαζί με όποιο άλλο μείγμα τους – οι πειραματισμοί συνεχίζονται και έχουν μεγάλο ενδιαφέρον.

Βεβαίως, το AR και το VR δεν είναι κάτι καινούριο – όλες αυτές οι τεχνολογίες υπάρχουν κάμποσες δεκαετίες, μόνο που τώρα έχουν μπει πια για τα καλά στην εποχή της ωριμότητάς τους, καθώς πληρούνται ταυτόχρονα πολλές συνθήκες από πλευράς υπολογιστικής ισχύος, συνδεσιμότητας και κόστους, εξ ου η απογείωση και η εξάπλωση.

Τα πρώτα “τροχιοδεικτικά” έπεσαν εκεί γύρω στο 2014, όταν ο Μαρκ Ζάκερμπεργκ εξαγόρασε την πολλά υποσχόμενη κατασκευάστρια γυαλιών VR, Oculus, με στόχο να περάσει μέσα από αυτήν την επόμενη φάση της διάδρασής μας με τον ψηφιακό κόσμο. Μόλις πέρυσι, μάλιστα, τόνισε σε σχόλιό του ότι, “κάποια στιγμή στη διάρκεια αυτής της δεκαετίας, τα γυαλιά επαυξημένης πραγματικότητας θα επανακαθορίσουν τη σχέση μας με την τεχνολογία”.

Και μάλλον δεν είναι ο μόνος που το πιστεύει: κι οι άλλοι τρεις από τους “τέσσερις σωματοφύλακες” της GAFA (Google, Amazon, Facebook, Apple) δραστηριοποιούνται έντονα στον ίδιο τομέα, ο καθένας από τη δική σκοπιά φυσικά, έτοιμοι άλλοτε να συμμαχήσουν κι άλλοτε να ανταγωνιστούν.

Απλώς η πανδημία ήρθε να επιταχύνει τις εξελίξεις και να αλλάξει τους κανόνες στο ηλεκτρονικό εμπόριο, το πρώτο μεγάλο “πεδίο μάχης”, μετά την ψυχαγωγία και τα βιντεοπαιχνίδια – εκεί, όμως, κανείς δεν μπορεί να αγνοήσει το κατεστημένο, τη Mastercard και τη Visa, που έχουν “βάλει πόδι” στον συγκεκριμένο χώρο ήδη από το 2017. Η πρώτη στήριξε τότε μέσω της πλατφόρμας MasterPay μια εφαρμογή ηλεκτρονικών αγορών με τη βοήθεια VR, ενώ η δεύτερη αξιοποίησε την πλατφόρμα PayScout επίσης σε συνδυασμό με VR και αποστολή των αγορών στο σπίτι.

Ο πολύμηνος εγκλεισμός μας υποχρέωσε όλους να αποδεχτούμε την εικονική πραγματικότητα στην καθημερινότητά μας και, κυρίως, να συνηθίσουμε στη χρήση της. Συμμετέχουμε σαν να μη συμβαίνει τίποτα σε εικονικά συνέδρια ως ομιλητές ή επισκέπτες στα (ψηφιακά) περίπτερα, ψωνίζουμε και δοκιμάζουμε ρούχα σε εικονικά καταστήματα (κάπου διάβασα ότι η κινεζική Κ11 έχει στήσει ολόκληρο mall, με δεκάδες διαφορετικά brand stores), δοκιμάζουμε τα έπιπλα που βλέπουμε στον ψηφιακό κατάλογο για να δούμε αν χωράνε και πώς θα φαίνονται στην (εικονική) αναπαράσταση του διαμερίσματός μας, ενώ το ίδιο κάνουμε και με τους συνδυασμούς των (εικονικών) χρωμάτων στους (εικονικούς) τοίχους μας. Το ταξίδι όχι μόνο έχει ξεκινήσει, αλλά είναι και συναρπαστικό.

Η μεγάλη στιγμή της “εμβύθισης”, όμως, μάλλον θα είναι η χρήση της στον χώρο της οικονομίας όπου συνεχίζεται η αέναη αναζήτηση με στόχο τη μεγιστοποίηση της θετικής εμπειρίας του χρήστη, με πιθανότερους πρωταγωνιστές τις fintech και τις neo-banks – σχήματα σαφώς πιο ευέλικτα και καινοτόμα, από τις παραδοσιακές τράπεζες.

Ήδη, η αμερικανική Acorns εκδίδει μια χρεωστική με δυνατότητα AR μέσω smartphone, ενώ η ιστορική πλην καινοτόμα αυστραλιανή Westpac αξιοποιεί κι αυτή την ίδια τεχνολογία για να δώσει από την οθόνη του κινητού οικονομικά δεδομένα και συμβουλές. Κάτι μας λέει πως, αν λυθούν τα τελευταία τεχνικά προβλήματα ειδικά στο θέμα των γυαλιών, δεν θα δούμε απλώς εφαρμογές, αλλά ανατροπές – ο χώρος προσφέρεται.

Επιταχυντές ανοίγματος οριζόντων

Οι διεθνείς κολοσσοί VISA και MasterCard στηρίζουν, τα τελευταία χρόνια, τα πρώτα βήματα όσων fintech εταιριών έχουν ιδέες που αξίζει να υλοποιηθούν, “επ’ αμοιβαίω συμφέροντι”.

Οι δυο “μεγάλες κυρίες” στον κόσμο των καρτών, VISA και MasterCard, αναπτύσσονται αδιάκοπα, εφαρμόζοντας στην πράξη τον χρυσό κανόνα για συνεχή βελτίωση της τεχνολογίας που χρησιμοποιούν και διεύρυνση των δυνατοτήτων της. Για να το πετύχουν αυτό, είναι υποχρεωμένες να έχουν τα μάτια και τα αυτιά τους ανοικτά, να αφουγκράζονται τις ανάγκες των πελατών τους, άμεσων (το σύνολο του τραπεζικού συστήματος) και έμμεσων (όλοι εμείς, οι τελικοί χρήστες).

Να φροντίζουν να μαθαίνουν για κάθε τι πρωτότυπο και καινοτόμο που κυκλοφορεί. Αλλά και να παίζουν τον δάσκαλο και τον πάτρονα στις μικρές εταιρίες και τις startup, με καλές ως και ανατρεπτικές ιδέες. Εξ ου και η ιδιαίτερη εστίασή τους στη δημιουργία ανά τον κόσμο επιταχυντών και ειδικών προγραμμάτων αξιοποίησης των έξυπνων ιδεών που κομίζουν οι νεοφυείς, οι οποίες δεν είναι διόλου απίθανο να μετεξελιχθούν στις δημοφιλείς εφαρμογές που θα χρησιμοποιούμε σε λίγα χρόνια.

Το Digital Finance ζήτησε και κατέγραψε τις απόψεις των εκπροσώπων των δυο κολοσσιαίων εταιριών στην περιοχή μας, σχετικά με την προώθηση της καινοτομίας, τις ανάγκες, τις ευκαιρίες και τις προοπτικές αυτού του τόσο ιδιαίτερου χώρου.

Βαθιά ριζωμένη στο DNA μας η καινοτομία
Παναγιώτης Πολύδωρος – Business Development Director, Mastercard

Η καινοτομία βρίσκεται βαθιά ριζωμένη στο DNA μας και η συνεργασία με τις fintech ξεδιπλώνεται μέσω του Mastercard Fintech Accelerate, το οποίο αποτελείται από τέσσερις άξονες δράσης. Ο πρώτος είναι το Fintech Express. Το να γίνεις έμπιστος συνεργάτης μιας fintech δεν είναι εύκολο… Αυτές οι εταιρείες φημίζονται για την ταχύτητα και την ακρίβεια τους. Δουλεύουν around the clock και οι απαιτήσεις τους εξελίσσονται διαρκώς.

Όταν, για παράδειγμα, η έκδοση κάρτας είναι μέρος του στρατηγικού σχεδιασμού και αποτελεί βασικό προαπαιτούμενο χρηματοδότησης, εμείς επιβάλλεται να ανταποκριθούμε. Το Fintech Express προσαρμόζει τις διαδικασίες για να γίνεις μέλος της Mastercard, μειώνοντας στο ελάχιστο τον απαιτούμενο χρόνο time-to-market. Παράλληλα, πολύ συχνά βρισκόμαστε αντιμέτωποι με fintech που αναπτύσσουν αξιόλογες λύσεις κι από την άλλη παραδοσιακά τραπεζικά ιδρύματα, που προσπαθούν να καινοτομήσουν.

Σ’ αυτό το πλαίσιο εντάσσεται ο δεύτερος άξονας των δράσεων μας, το Start-Path, το οποίο «παντρεύει» αυτές τις δύο ανάγκες. Πρόκειται ίσως για το πιο γνωστό διεθνώς accelerator, που διαρκεί έξι μήνες. Στο πλαίσιο αυτού του προγράμματος, φέρνουμε τις νεοφυείς εταιρείες σε επαφή με τράπεζες, ώστε πολύ πρακτικά να προσαρμόσουν τις υπηρεσίες τους στις πραγματικές ανάγκες της αγοράς, διερευνώντας παράλληλα δυνατότητες συνεργασίας. Συνηθίζουμε να λέμε ότι το Start-Path είναι το «Ιερό Δισκοπότηρο», το Holy Grail, των fintech accelerators.

Το πρόγραμμα είναι ιδιαίτερα δημοφιλές και επιλεκτικό – ενδεικτικά, να αναφέρω ότι λαμβάνουμε περίπου 1.600 αιτήσεις το χρόνο απ’ όλο τον κόσμο και επιλέγουμε μόνο 40. Μάλιστα, πρόσφατα, η Warply έγινε η πρώτη ελληνική fintech – μέλος του προγράμματος. Τρίτος πυλώνας, είναι το Fintech Engage. Η αγορά των πληρωμών βασίζεται στην τεχνολογία κι αυτό συνεπάγεται εξειδίκευση.

Το Engage είναι η πλατφόρμα της Mastercard στην οποία συγκεντρώνουμε έμπειρους και αξιόπιστους συνεργάτες, που αξιολογούνται με στόχο την παροχή εξειδικευμένων υπηρεσιών στις πληρωμές και, ήδη, συνεργαζόμαστε με πάνω από 200 τεχνολογικούς παρόχους.

Στο Engage, μία fintech εταιρεία συμμετέχει ώστε να καταστήσει τις υπηρεσίες της διαθέσιμες σε μία τράπεζα. Θα την παρομοίαζα με πλατφόρμα γνωριμιών, όπου η Mastercard παίζει τον ρόλο του match-maker. Τελευταίος άξονας το Developer Zone, μια πλατφόρμα όπου fintech εταιρείες μπορούν να βρουν πάνω από 100 APIs και να τα χρησιμοποιήσουν για την κάλυψη των αναγκών τους. Δεν σταματάμε, όμως, εκεί. Στην πραγματικότητα αυτή είναι η αρχή…

Στην Ελλάδα καταστρώνουμε μια σειρά από σημαντικές πρωτοβουλίες προς την κατεύθυνση των fintech, όπως το Athens Innovation Form και το Central Eastern Europe Fintech Program. Καταρχάς, το ετήσιο Athens Innovation Form έχει καταστεί πλέον θεσμός. To 2019 ξεκινήσαμε και τον Mastercard Fintech Competition.

Σε συνεργασία με τους accelerators των τραπεζών εντοπίσαμε τις πλέον υποσχόμενες fintech και τις καλέσαμε να παρουσιάσουν τη δουλειά τους σ’ ένα κοινό αποτελούμενο από σημαντικά στελέχη του κόσμου των πληρωμών και του ευρύτερου οικοσυστήματος καινοτομίας. Νικήτρια αναδείχθηκε η Finclude, με έπαθλο την αυτόματη πρόκριση στον τελικό γύρο επιλογής του Start-Path.

Τέλος, είναι σημαντικό να διασφαλίσουμε ότι στις fintech δίνονται οι κατάλληλες ευκαιρίες να μεγαλώσουν, καλύπτοντας πραγματικές τους ανάγκες και δημιουργώντας προστιθέμενη αξία. Είμαστε, λοιπόν, σε διαδικασία προετοιμασίας του Central Eastern Europe Fintech Program.

Το συγκεκριμένο πρόγραμμα σχεδιάζεται σε συνεργασία με το Start-Path και αποτελεί πρωτοβουλία που γεννήθηκε μεν στην Ελλάδα, αλλά απευθύνεται σε fintech από την ευρύτερη περιοχή της Κεντρο-Ανατολικής Ευρώπης. Είμαστε ιδιαίτερα ενθουσιασμένοι γι’ αυτή τη πρωτοβουλία και σύντομα θα είμαστε σε θέση να μοιραστούμε περισσότερες λεπτομέρειες.

Απαντάμε με καινοτομία στις προκλήσεις της αγοράς
Sevdalina Vassileva – Γενική Διευθύντρια της Visa για Ελλάδα, Κύπρο και Βουλγαρία

Στη Visa έχουμε μια ευρεία, διεθνή ατζέντα καινοτομίας και θεωρούμε πολύ σημαντική την εφαρμογή της στις τοπικές αγορές όπου δραστηριοποιούμαστε. Σε αυτό το πλαίσιο σχεδιάσαμε και αναπτύξαμε το Visa Innovation Program. Το VIP σχεδιάστηκε για την αντιμετώπιση των προκλήσεων της αγοράς, αξιοποιώντας την καινοτομία που φέρουν οι fintech, όσον αφορά στην ψηφιακή οικονομία, τις διασυνοριακές πληρωμές, το άνοιγμα νέων ροών πληρωμής, τη δημιουργία και ανάπτυξη νέων ψηφιακών τάσεων.

Το πρόγραμμα τρέχει σε τρεις χώρες, Βουλγαρία, Ελλάδα και Τουρκία, και στόχος μας είναι να παρέχουμε σε νεοσύστατες επιχειρήσεις ένα επιταχυνόμενο πρόγραμμα για δοκιμή, επικύρωση, συν-δημιουργία και διάθεση καινοτόμων προϊόντων σε συνεργασία με τη Visa και το παγκόσμιο δίκτυο συνεργατών της, ελαχιστοποιώντας τη διαδικασία που απαιτείται για να φτάσει ένα προϊόν στην αγορά.

Το Visa Innovation Program, που ξεκίνησε το 2018, έχει προσελκύσει περισσότερες από 300 υποψήφιες εταιρείες, ενώ 30 από αυτές έχουν φτάσει στο στάδιο του Proof of Concept (PoC), των πιλοτικών δοκιμών και ενεργειών πρόσβασης στην αγορά, αξιοποιώντας την πελατοκεντρική προσέγγιση και τη μεθοδολογία σχεδιαστικής σκέψης (design thinking).

Στην Ελλάδα, το Visa Innovation Program ξεκίνησε τον Μάρτιο του 2019 σε συνεργασία με την Crowdpolicy, επιτρέποντάς μας να ενισχύσουμε τις δυνατότητες των τοπικών fintechs να προσφέρουν λύσεις στις προκλήσεις της αγοράς και να επεκταθούν εκτός Ελλάδας.

Στο πλαίσιο του προγράμματος οι νεοσύστατες επιχειρήσεις συνεργάζονται με καταξιωμένους μέντορες του τραπεζικού τομέα, του  τομέα πληρωμών, το ψηφιακού τομέα κ.α., έχουν πρόσβαση στους πελάτες της Visa και στην κοινότητα της CrowdPolicy και αξιοποιούν το Visa Developer Platform (VDP). Στους δύο πρώτους κύκλους του προγράμματος στην Ελλάδα, επιλέχθηκαν 12 fintech στις οποίες το πρόγραμμα έδωσε την ευκαιρία να συνεργαστούν με κορυφαίες τράπεζες και να εκτελέσουν με επιτυχία PoCs.

Τώρα οδηγούμε το Visa Innovation Program στο επόμενο επίπεδο, επεκτείνοντας την εμβέλειά του στις fintech ολόκληρης της ΝΑ Ευρώπης. Αυτό θα μας επιτρέψει να αξιοποιήσουμε μια περισσότερο διαφοροποιημένη ομάδα fintech, αλλά και να τις δικτυώσουμε με τα Hubs της Visa στην Αθήνα, την Κωνσταντινούπολη και τη Σόφια.

Επίσης, θα συμπεριλάβει περισσότερες εταιρείες και οργανισμούς και θα δώσει σε περισσότερες ελληνικές fintech και εταιρείες καινοτομίας τη δυνατότητα συμμετοχής στο VIP, προσφέροντας ταυτόχρονα στις τράπεζες- μέλη μας στη χώρα περισσότερες ευκαιρίες συνεργασίας.

Σ’ αυτό το πλαίσιο, η Visa ανακοίνωσε πρόσφατα την έναρξη του 3ου κύκλου του Visa Innovation Program, κάνοντας το πρώτο βήμα προς την επίτευξη συνεργασιών μεταξύ των τριών αγορών, με τελικό στόχο να ολοκληρωθούν επιτυχώς διασυνοριακά PoCs, και να δοθούν στις fintech περισσότερες ευκαιρίες σύμπραξης με συνεργάτες της Visa, εκτός των αγορών προέλευσής τους.

Στον 3ο κύκλο επιλέχτηκαν 18 fintech από 190 υποψηφιότητες, προερχόμενες από Βουλγαρία, Ελλάδα και Τουρκία. Στη διάρκεια της εναρκτήριας εκδήλωσης είχαν την ευκαιρία να παρουσιάσουν τα προϊόντα και τις υπηρεσίες τους σ’ ένα κοινό αποτελούμενο από στελέχη χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, νεοσύστατων επιχειρήσεων, επενδυτικών εταιρειών κι από τις τρεις αγορές.

Στη Visa δουλεύουμε σκληρά με τους συνεργάτες μας για να βελτιώσουμε ακόμα περισσότερο το Visa Innovation Program και να δώσουμε σε περισσότερες νέες εταιρείες fintech την ευκαιρία να αναπτυχθούν.

Ευρύτατη η γκάμα των λύσεων
Τόσο η VISA, όσο και η MasterCard υποστηρίζουν μέσω των επιταχυντών τους ευρύτατη γκάμα λύσεων, η οποία είναι ενδεικτική αφενός των τάσεων που επικρατούν σήμερα στον χώρο των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, αφετέρου των αναζητήσεων που δεν σταματούν ποτέ για πρωτότυπους τρόπους να βελτιστοποιηθεί σε μέγιστο βαθμό το “ταξίδι” του καταναλωτή των προϊόντων και των υπηρεσιών του κλάδου.

Έτσι, βλέπουμε στην τελευταία “εσοδεία” νεοφυών από πλευράς MasterCard στον δεύτερο άξονα δράσης της, τον Start-Path, που ανακοινώθηκαν τον Μάιο, να δίνεται ιδιαίτερη έμφαση σε λύσεις οι οποίες αξιοποιούν την τεχνολογία blockchain σε θέματα διευκόλυνσης των πληρωμών ή άλλων συναλλαγών, σε συνδυασμό με το μοντέλο του Software-as-a-Service.

Μάλιστα, η MasterCard έχει επενδύσει σημαντικά ποσά στην προβεβλημένη εταιρία στον χώρο του blockchain, ConsenSys, ενώ αξιοποιεί την ίδια τεχνολογία και στην Provenance Solution, με αντικείμενο την ιχνηλασιμότητα του αποτυπώματος άνθρακα.

Ανάλογη είναι και η γκάμα από πλευράς VISA, με τη δική της πιο πρόσφατη επιλογή στον τρίτο κύκλο του Visa Innovation να περιλαμβάνει λύσεις Banking-as-a-Service, Buy-Now-Pay-Later, Open Banking, διαχείρισης μετρητών σε πραγματικό χρόνο, πληρωμών στα ψηφιακά κανάλια, διαχείρισης πελατών, ταξιδίων, χώρων στάθμευσης, προσωπικών οικονομικών και οδηγού έξυπνων επενδύσεων.

Excelon – Crypto Exchange & Coin made in Greece

Μια ελληνική εταιρία με έδρα το Λονδίνο προσπαθεί να εφαρμόσει στη χώρα μας αλλά και διεθνώς τη φιλοσοφία του DeFi (Decentralized Finance), γεφυρώνοντας τους κόσμους των FIAT και των κρυπτονομισμάτων, και τολμά να βάλει ψηλά τον πήχη, αξιοποιώντας τις δυνατότητες του blockchain.

Το motto, στο οποίο ομνύουν οι άνθρωποί της, λέει “Digital Money done right” κι αυτό από μόνο του σίγουρα αποτελεί σημαντική δέσμευση για το παρόν και το μέλλον της Excelon Financial Services, της ελληνικής χρηματοοικονομικής εταιρίας που, κοντεύοντας να κλείσει τρία χρόνια ζωής (ιδρύθηκε τον Ιούλιο του 2018), κάνει πλέον όλο και πιο αισθητή την παρουσία της στην αγορά.

Αξιοποιώντας την τεχνολογία και την τεχνογνωσία της βραβευμένης νεοφυούς PARKGURU, της πρώτης εφαρμογής blockchain στον χώρο της στάθμευσης αυτοκινήτων, με την οποία μοιράζεται αρκετά στελέχη, η Excelon προσφέρει πλέον ψηφιακό πορτοφόλι με πρόσβαση για παραδοσιακά νομίσματα (FIAT) με MasterCard / VISA, IBAN λογαριασμούς και ψηφιακά νομίσματα, με ισχυρή υπηρεσία ανταλλαγής (Crypto Exchange), και πορτοφόλι crypto.

Οι διεθνείς εγκρίσεις και άδειες προέρχονται από το Ηνωμένο Βασίλειο (FCA), την Εσθονία και την Κεντρική Τράπεζα της Λιθουανίας, ενώ -από πλευράς οικονομικών στοιχείων- η ίδια η εταιρία έδινε για το πρώτο τρίμηνο του 2021, 14.000 χρήστες και περίπου 0,7 Μ€ κύκλο εργασιών σε μηνιαία βάση.

Το οικοσύστημα συμπληρώνουν πολλές πρόσθετες υπηρεσίες, που όλες μπορούν να διεκπεραιωθούν τάχιστα μέσω κινητού τηλεφώνου, όπως επιχειρηματικοί λογαριασμοί, crypto Earn Deposits και Credit, μαζί με υπηρεσίες staking, cryptocash και cryptospend.

Η Excelon διαθέτει δικό της χρηστικό ψηφιακό νόμισμα, το XLON Coin, από τα τέλη Απριλίου, ενώ παράλληλα ανακοίνωσε το XLON Chain, στο πλαίσιο της πλατφόρμας ψηφιακών πληρωμών της και της προώθησης του blockchain στο οικοσύστημα χρηματοοικονομικών υπηρεσιών.

Βασισμένο στο Ethereum
Το XLON Chain βασίζεται στο Ethereum Blockchain με ορισμένες σημαντικές προσθήκες που βελτιώνουν σημαντικά την κλιμάκωση, την ταχύτητα, το κόστος, τη φιλικότητα στο περιβάλλον και την διακυβέρνηση. Ειδικά σ’ ό,τι αφορά στον “πράσινο” χαρακτήρα του, βασικό προνόμιο του XLON Chain είναι ότι η καθολική έγκριση των blocks βασίζεται στο Proof of Authority (PoA) για την παροχή ασφάλειας και εμπιστοσύνης, ελαχιστοποιώντας ταυτόχρονα τόσο τις ανάγκες υπολογιστικής ισχύος, όσο και την κατανάλωση ηλεκτρικής ενέργειας.

Επίσης, το XLON Blockchain Network διαφοροποιείται από τα περισσότερα blockchains σήμερα, προσφέροντας λειτουργίες κανονιστικής συμμόρφωσης, συμβατές με την επικείμενη υιοθέτηση των CBDC των οποίων την έκδοση ήδη δρομολογούν οι κεντρικές τράπεζες πολλών χωρών. Όπως μας εξήγησαν τα στελέχη της εταιρίας, το XLON CHAIN είναι ένα επόμενης γενιάς δημόσιο δίκτυο blockchain το οποίο δίνει τη δυνατότητα γρήγορων συναλλαγών σε παγκόσμιο επίπεδο ανάμεσα σε ανθρώπους και επιχειρήσεις.

Στα βασικά του χαρακτηριστικά περιλαμβάνονται η υψηλή ασφάλεια και αξιοπιστία (χάρη στην fault tolerance λογική), το χαμηλό κόστος των συναλλαγών, η ισοτιμία μεταξύ νέων και παλαιότερων μελών, η πολύ χαμηλή κατανάλωση ενέργειας σε σύγκριση με άλλα ενεργοβόρα blockchain, και η μεγάλη ευχρηστία του, ανεξάρτητα αν ο χρήστης είναι πελάτης, έμπορος, επενδυτής, ίδρυμα – πιστοποιητής συναλλαγών (Oracle), developer αποκεντρωμένων εφαρμογών (DApps), Block Validator ή “κρυπτωρύχος” (XLON Chain Miner).

Εποπτεία από Ίδρυμα
Το XLON Chain θα λειτουργεί και θα ελέγχεται από το Ίδρυμα XLON, του οποίου το διοικητικό συμβούλιο θα απαρτίζεται από μέλη με αποδεδειγμένη πολυετή εμπειρία στον χρηματοοικονομικό, τεχνολογικό, νομικό και ακαδημαϊκό κλάδο. Μ’ αυτό τον τρόπο, θα διασφαλίζεται η συνετή εκτέλεση της στρατηγικής της εταιρίας, σε καθεστώς πλήρους διαφάνειας.

To Ίδρυμα θα είναι, επίσης, ο στρατηγικός συνομιλητής των τραπεζών και των θεσμικών φορέων σε τομείς όπως η περαιτέρω ανάπτυξη των τεχνολογιών blockchain, ρυθμιστικά και νομοθετικά θέματα, η ασφάλεια και εγγύηση καταθέσεων σε ψηφιακά νομίσματα και οι όποιες παρεμβάσεις σ’ ό,τι αφορά στην εφαρμοστέα νομισματική πολιτική.

Το Ίδρυμα XLON θα εργαστεί επίσης για την ανάπτυξη συνεργασιών με την κοινότητα χρηστών, έχοντας ως στόχο  την ενίσχυση της χρήσης αποκεντρωμένων συναλλαγών και εφαρμογών, καθώς η εκπαίδευση και επιμόρφωση παραμένει πάντα ζητούμενο.

Γιώργος Κορωνιάς: Μεγάλη η πρόκληση
Ο πρόεδρος της Excelon, Γιώργος Κορωνιάς, πολύ γνωστός στον ελληνικό επιχειρηματικό κόσμο ήδη από τις αρχές της δεκαετίας του ’90, έχει να επιδείξει κινήσεις και ανοίγματα που συχνά ξαφνιάζουν.

Πώς βρεθήκατε σ’ αυτόν τον χώρο που, ναι μεν βασίζεται στην τεχνολογία, αλλά κλίνει περισσότερο προς την οικονομία;

Μ’ αυτή την ομάδα, που έχει προσφέρει και δημιουργήσει πολλά, γνωριζόμαστε χρόνια – υπάρχει σχέση αλληλοεκτίμησης και σεβασμού! Στις συζητήσεις μας βρέθηκε ένας κοινός τόπος, για να προσπαθήσουμε όλοι μαζί και να ωφεληθούν οι πελάτες μας. Προσωπικά, πηγαίνω πάντα με οδηγό ένα όραμα, όχι κάτι τετριμμένο, ακολουθώ πράγματα που κοιτάζουν μπροστά. Εδώ έχουμε κοιτάξει πολύ μπροστά, όμως υπάρχει πιά ένα σημείο ωριμότητας, όπου συναντώνται η καινοτομία, η αγορά, το όραμα και η τεχνολογική ικανότητα

Αυτό το σημείο ωριμότητας, ως προς τα crypto-assets πόσο ισχύει κάτι τέτοιο στην Ελλάδα;

Ίσως είναι λίγο νωρίς για την Ελλάδα, αλλά αυτή τη στιγμή η χώρα βρίσκεται σε αναγκαστικό μετασχηματισμό, λόγω του κορονοϊού, και της -σε μεγάλο βαθμό- διάλυσης του κοινωνικού ιστού. Ο καθένας βρέθηκε απομονωμένος στον χώρο του και χρειάστηκε να έλθουν οι τεχνολογίες να του δώσουν τα εργαλεία, ώστε να μπορέσει να συνεχίσει την κοινωνικότητά του σε όλες τις εκφάνσεις της – παιδεία, δουλειά, υγεία, σχέσεις…

Ξαφνικά, βλέπουμε ότι από ένα και μόνο γεγονός, τα πράγματα ανατρέπονται και μπαίνουμε σ’ έναν κόσμο πολύ διαφορετικό. Και στη χώρα μας, έχουμε πλέον συνειδητοποιήσει ότι θα πορευτούμε με την ψηφιακή τραπεζική – ακόμα και οι συνταξιούχοι, οι μη-ενεργοί, χρησιμοποιούν πλέον με άνεση ΑΤΜ, email, smartphones… όλα επιταχύνονται, άρα πρέπει να βρεθούν λύσεις. Η δική μας είναι πολύ εξιδεικευμένη, βέβαια – μεγάλη η πρόκληση!

Πώς βλέπετε την επόμενη ημέρα για την Excelon;

Είμαστε στο κατάλληλο σταυροδρόμι – όμως, επειδή το εγχείρημα δεν έχει περιορισμό στο αποτύπωμά του (έχουμε ενταχθεί πλέον στο παγκόσμιο παιχνίδι) τα επόμενα βήματα χρειάζονται τις αντίστοιχες ενισχύσεις, τεχνολογικές, κεφαλαιουχικές, σε ανθρώπινους πόρους, σε μέλη του advisory board, για να εξελίξουμε αυτά που έχουμε επιλέξει.

Η υλοποίηση εξαρτάται από μια σειρά παραμέτρων. Είμαστε στην πρωτοπορία των εξελίξεων στην τεχνολογία, τις εφαρμογές και τις υπηρεσίες…

Στη χώρα μας, έχουμε πλέον συνειδητοποιήσει ότι θα πορευτούμε με την ψηφιακή τραπεζική – όλοι πλέον χρησιμοποιούν smartphones. Όλα επιταχύνονται, άρα πρέπει να βρεθούν λύσεις.
Γιώργος Κορωνιάς, Πρόεδρος Excelon

Το Greek Fintech Hub είναι πλέον γεγονός

Έξι φορείς, αντιπροσωπευτικοί χώρων με μεγαλύτερη ή μικρότερη (που θέλουν, όμως, να την αυξήσουν) ανάμιξη στον χώρο των fintech και της νεανικής επιχειρηματικότητας, ίδρυσαν πρόσφατα στην Αθήνα έναν αφιερωμένο σ’ αυτές κόμβο, απευθύνοντας μάλιστα ανοικτή πρόσκληση συστράτευσης σε όποιον άλλο φορέα επιθυμεί να συμμετάσχει

Οι ελληνικές νεοφυείς επιχειρήσεις που προσπαθούν να “μπολιάσουν” (για να μείνουμε στο κλίμα των ημερών) τον αχανή και κρίσιμο χώρο της οικονομίας με καινοτόμες ιδέες, προτάσεις και λύσεις όχι μόνο αυξάνουν και πληθαίνουν, αλλά πρόσφατα απέκτησαν και το δικό τους Hub. Η επίσημη ανακοίνωση έγινε στις 3 Ιουνίου, προφανώς μέσω διαδικτύου.

Τα ιδρυτικά μέλη είναι η Εθνική Τράπεζα με την Endeavor Greece -που είχαν την αρχική ιδέα, πριν από περίπου ένα χρόνο- και σταδιακά ένωσαν τις δυνάμεις τους με το Ίδρυμα Ωνάση, το Ξενοδοχειακό Επιμελητήριο Ελλάδας, το Εθνικό και Καποδιστριακό Πανεπιστήμιο και το Οικονομικό Πανεπιστήμιο της Αθήνας, ενώ, παράλληλα, εξασφάλισαν την υποστήριξη σ’ αυτή την προσπάθεια και της ευρωπαϊκής πρωτοβουλίας Crowd Dialog, την οποία προωθεί η Ευρωπαϊκή Επιτροπή.

Το Digital Finance μίλησε με κάποιους από τους πρωτεργάτες αυτής της πρωτοβουλίας, τόσο πριν αυτή εκδηλωθεί, όσο και μετά, ενώ κατέγραψε και όσα ειπώθηκαν στη διάρκεια της επίσημης παρουσίασης. Κατ’ αρχάς θα πρέπει να τονισθεί πως οι δυο εμπνευστές  του Hub έχουν μακρά θητεία στον χώρο των startup και ειδικότερα των fintech.

Και οι δυο έχουν ασχοληθεί πολλά χρόνια με τον συγκεκριμένο χώρο, στηρίζοντας σε πολλαπλά επίπεδα και με πολλούς τρόπους την ελληνική νεανική επιχειρηματικότητα: Η μεν Εθνική Τράπεζα διοργανώνει τα 12 τελευταία χρόνια τον δημοφιλέστατο διαγωνισμό NBG Business Seeds, έχοντας αναδείξει πλήθος ενδιαφέρουσες ιδέες, δημιούργησε τον πρώτο fintech επιταχυντή, τον be finnovative το 2017, ενώ την ίδια χρονιά πρωτοπόρησε και στον πληθοπορισμό (cowdfunding), με το Act4Greece.

Από την πλευρά της, η Endeavor πρόσθεσε στις διεθνείς δραστηριότητές της τη χώρα μας το καλοκαίρι του 2012 και έκτοτε όχι μόνο υποστηρίζει ενεργά τα ελληνικά «μυαλά», αλλά λειτουργεί και ως πύλη εξόδου τους στη διεθνή αγορά, εισάγοντας τις καινοτόμες εταιρίες – μέλη της σε δίκτυα και κοινότητες του εξωτερικού. Η “μαγιά”, λοιπόν, ήταν δεδομένη.

Πολλοί και φιλόδοξοι οι στόχοι
Πρώτος και κύριος στόχος του Hub είναι, όπως θα ανέμενε κανείς, η ενίσχυση της επιχειρηματικότητας στον συγκεκριμένο τομέα ώστε να ενισχυθούν οι υφιστάμενες και να εμφανιστούν νέες εταιρίες. Ακολουθούν, η χρηματοδότηση καινοτόμων επιχειρήσεων, η σύνδεση του χώρου των fintech με την έρευνα στα πανεπιστήμια και τα ερευνητικά ινστιτούτα, η ενημέρωση των μελών του Hub για κάθε νεότερο και ενδιαφέρον που γίνεται “εκεί έξω”, αλλά και η δικτύωση με αντίστοιχους φορείς και πρωτοβουλίες σε ευρωπαϊκές (κατ’ αρχήν) χώρες.

Ήδη, εξαγγέλθηκαν οι πρώτες συνέργειες με τραπεζικά ιδρύματα της Ιταλίας (Sella και Intesa) και της Ισπανίας (BBVA), που έχουν προχωρήσει σε αντίστοιχες κινήσεις στήριξης των δικών τους fintech, και μάλιστα ανακοινώθηκε η συμμετοχή όλων σε κοινή εκδήλωση στην Αθήνα για ανταλλαγή ιδεών, προτάσεων, καινοτομικών προσεγγίσεων και μελετών περίπτωσης.

Παράλληλα ετοιμάζεται, για τον Οκτώβριο του ’22, μεγάλη πανευρωπαϊκή εκδήλωση για ΜμΕ στη Θεσσαλονίκη (θα γινόταν φέτος, αλλά ας όψεται η πανδημία) με τη συνεργασία της Crowd Dialog, η οποία αναμένεται να ενισχύσει ακόμα περισσότερο το ελληνικό “ίχνος” και τις δράσεις εξωστρέφειας, ενώ θα επιτρέψει στις ελληνικές fintech να δικτυωθούν καλύτερα στη διεθνή σκηνή.

Προγραμματίζονται, επίσης, fundraising meetups για τη χρηματοδότηση των ενδιαφερομένων fintech των οποίων οι ακριβείς ημερομηνίες θα ανακοινωθούν προσεχώς, στενότερη συνεργασία με την Crowd Dialog (κάτι που επιβεβαίωσε στον ενθουσιώδη χαιρετισμό του και ο Dr. Joachim Schwerin, εκ μέρους της DG GROW της Ευρωπαϊκής Επιτροπής, τονίζοντας ότι όλα αυτά εντάσσονται στο πλαίσιο της ψηφιακής και με βιώσιμο πρόσημο δεκαετίας της Ευρώπης), τακτικές ενημερώσεις για τα τρέχοντα ζητήματα και τάσεις στον χώρο της ψηφιακής οικονομίας με τη διοργάνωση ομιλιών (Fintech Talks) την πρώτη Πέμπτη κάθε μήνα ξεκινώντας από τον Σεπτέμβριο, συνέργειες με την ConceptionX, μεγάλη ετήσια εκδήλωση για την προβολή του χώρου, αλλά και διοργάνωση πολλών workshop για fintech στους χώρους του Τουρισμού, της Υγείας και των Δημιουργικών Βιομηχανιών.

Ισχυρή στήριξη από τους πρωτεργάτες…
Οι εκπρόσωποι των έξι ιδρυτικών φορέων έκαναν σαφή, ο καθένας από τη δική τους οπτική, τη σημαντική προοπτική την οποία βλέπουν στη συνεργασία τους για τη δημιουργία του Fintech Hub, εκθειάζοντας τις ραγδαίες εξελίξεις και τη δυναμική του χώρου. Η υπεύθυνη του ACEin, του Κέντρου Καινοτομίας του ΟΠΑ, Αγγελική Καραγιαννάκη, χαρακτήρισε “λέξη-κλειδί” τις συνέργειες που αναπτύσσονται στο πλαίσιο του Hub.

Στις ίδιες σημαντικές συνέργειες εστίασε και ο διευθυντής του Endeavor, Παναγιώτης Καραμπίνης, υπογραμμίζοντας παράλληλα τη σημαντικότατη δυναμική της ελληνικής startup σκηνής. Από πλευράς ΕΚΠΑ, ο πρύτανης Μελέτιος-Αθανάσιος Δημόπουλος, επεσήμανε την ανάγκη των ελληνικών fintech για εξωστρέφεια και δεσμεύτηκε στην ενεργό παρουσία του δικού τους Κέντρου Καινοτομίας “Αρχιμήδης” στο Hub, κάτι που επιβεβαίωσε αργότερα κι ο διευθυντής του, καθηγητής Νικολάου, μιλώντας για τα οφέλη της μεταφοράς τεχνολογίας.

Ανάλογη ήταν η θέση του αντιπρύτανη του ΟΠΑ, Απόστολου Βασδέκη, που πρόσθεσε το στοιχείο της στενότερης σχέσης με την αγορά, υποσχόμενος ενίσχυση του προγράμματος σπουδών των φοιτητών με μαθήματα ανάλογα των σύγχρονων αναγκών και δικτύωση μέσω της Ανοικτής Καινοτομίας. Για να προσθέσει η καθηγήτρια και επιστημονικά υπεύθυνη του ACEin, Κατερίνα Πραματάρη, ότι αυτά θα συμπληρωθούν με το κατάλληλο coaching και την καλλιέργεια του ταλέντου των ομάδων.

Εκπροσωπώντας το Ίδρυμα Ωνάση, ο επικεφαλής Ψηφιακής Στρατηγικής, Πρόδρομος Τσιαβός, εξέφρασε την ανάγκη συνεργειών του με fintech, ιδιαίτερα σε θέματα διαχείρισης πνευματικής ιδιοκτησίας, όπου τα νερά παραμένουν αχαρτογράφητα, και επενδύσεων σε νέα πολιτιστικά αγαθά, όπως τα NFT.

Κλείνοντας, η Γενική Διευθύντρια Λιανικής της Εθνικής, Χριστίνα Θεοφιλίδη, έθεσε ως στόχο της συστράτευσης δυνάμεων εκ μέρους των έξι, “την επίτευξη αποτελεσμάτων με διάρκεια και αντίκτυπο”, αλλά και τη διεύρυνση των υπηρεσιών προς τους πολίτες. Αξίζει να σημειωθεί πως η Εθνική Τράπεζα αφενός στηρίζει με χρηματοδοτήσεις τις νεοφυείς στο ξεκίνημά τους, αφετέρου δίνει την ευκαιρία στις νικήτριες ομάδες των ετήσιων διαγωνισμών της να υλοποιήσουν τις καλές ιδέες τους ακόμα και μέσα από τις δίκτυό της, αν πρόκειται για νέες, καινοτόμες τραπεζικές υπηρεσίες.

Χαρακτηριστικό παράδειγμα, όπως είχε αναφέρει σε ανύποπτο χρόνο ο υπεύθυνος των NBG Business Seeds, Σπύρος Αρσένης,  η περίπτωση της βραβευμένης Linked Business, με επικεφαλής τον ερευνητή του ΕΚΕΦΕ «Δημόκριτος», Μιχάλη Βαφόπουλο, της οποίας η λύση διαδικτυακής δημιουργίας εταιρικού λογαριασμού εντάσσεται πλέον στο δίκτυο της τράπεζας, έτοιμη προς χρήση από το κοινό.

…και ανοικτή πρόσκληση για νέα μέλη
Θεωρώντας πως η δύναμη βρίσκεται στις ισχυρές συνέργειες, οι έξι φορείς απηύθυναν ήδη ανοικτή πρόσκληση σε όποιον οργανισμό θεωρεί ότι μπορεί να συνεισφέρει προς αυτή την κατεύθυνση, με στόχο την ενίσχυση της δυναμικής του Hub, το οποίο απέκτησε ήδη την επίσημη ιστοσελίδα του (www.fintechhub.gr) και το δικό του newsletter. Κι απ’ ό,τι φαίνεται, η αγορά τείνει «ευήκοο ους», καθώς το DF μαθαίνει ότι ήδη υπάρχει σημαντική ανταπόκριση, από γνωστές επιχειρήσεις, οργανισμούς και Ανώτατα Εκπαιδευτικά Ιδρύματα της περιφέρειας.