Σταύρος Μηλιώνης: Γιατί το D&I είναι απαραίτητο για έναν σύγχρονο οργανισμό

O πρόεδρος του ΚΕΑΝ και ιδρυτής του Diversity Charter Greece, Σταύρος Μηλιώνης, γράφει στο Digital Finance για την αναγκαιότητα του D&I στη στρατηγική των επιχειρήσεων.

Το ενδιαφέρον για τα θέματα της  Διαφορετικότητα –Diversity- και στην Ένταξη -Inclusion- στο επιχειρησιακό, εταιρικό περιβάλλον, θα μπορούσε να θεωρηθεί από πολλούς ως μία μόδα της εποχής, ένα ακόμα trend. Αυτό θα μπορούσε να είναι και αλήθεια…η μισή όμως.

Η άλλη μισή είναι ότι πέρα από το σωστό και δίκαιο που ο σεβασμός στις προσωπικές επιλογές του καθένα από μας είναι, ο σεβασμός και η ενσωμάτωση της διαφορετικότητας αποτελεί συστατικό ανάπτυξης για κάθε εταιρεία και οργανισμό που το υιοθετεί. Δεν είναι τυχαίο ότι έρευνες που έχουν γίνει διεθνώς αλλά και στη χώρα μας, έχουν αποδείξει ότι η σωστή ενσωμάτωση στελεχών με διαφορετικά χαρακτηριστικά, προτιμήσεις ή /και συνήθειες έχουν εκτοξεύσει την παραγωγικότητα των επιχειρήσεων και, κατά συνέπεια, τα οικονομικά τους μεγέθη.

Στη  χώρα μας έχουμε πολλά θέματα να λύσουμε και το σίγουρο είναι ότι δεν ξεκινούμε όλοι από την ίδια αφετηρία. Υπάρχουν μεγάλες πολυεθνικές, κυρίως, επιχειρήσεις με σαφείς πολιτικές στα ζητήματα της ενσωμάτωσης τόσο στην ισότητα αντρών γυναικών όσο και σε πιο δύσκολα θέματα όπως τα δικαιώματα της LGBTI κοινότητας. Υπάρχουν όμως και άλλες που ενώ δηλώνουν ότι σέβονται την ισότητα των φύλων για παράδειγμα, δε συναντούμε ούτε μία γυναίκα στο top management.

Ξεκινάμε λοιπόν, από τα βασικά και ίσως πιο εύκολα θέματα, της ισότητας των φύλων, στην ισότητα των αμοιβών (που ούτε και αυτό είναι λυμένο), προχωράμε σε θέματα δικαιωμάτων ΑΜΕΑ, θρησκευτικών ή εθνοτικών ζητημάτων και καταλήγουμε στη σεξουαλική ταυτότητα που ο καθένας επιλέγει.

Θεωρούμε ότι η σύγχρονη ελληνική επιχείρηση πρέπει να ασχοληθεί με τη διαφορετικότητα στο σύνολο της. Η αποσπασματική ενασχόληση με πιο “light” ζητήματα, δείχνει φόβο και όχι αποφασιστικότητα να απαλλαγούμε μια και καλή από στερεότυπα και να πάμε μπροστά.

Τα νούμερα, σε επίπεδο μελετών και ερευνών, είναι χαρακτηριστικά. Η χώρα μας είναι ακόμα ουραγός στην ισότητα των δύο φύλων. Μάλιστα,  κατέχει την τελευταία θέση μεταξύ των κοινοτικών κρατών με «βαθμολογία» 52,2 στα 100, δηλαδή πολύ πιο κάτω από τον μέσο ευρωπαϊκό όρο. Το πρόβλημα όμως δεν είναι μόνο ελληνικό. Το σκορ της Ευρώπης είναι μόλις 67,9 στα 100 που σημαίνει πως αν συνεχίσει με τον σημερινό ρυθμό προόδου, ολόκληρη η Ευρώπη χρειάζεται τουλάχιστον 60 χρόνια για να πετύχει την πλήρη ισότητα των δύο φύλων!

Σε ό,τι αφορά στη θέση της γυναίκας στις επιχειρήσεις και συγκεκριμένα στις διοικητικές θέσεις, τα στοιχεία δείχνουν ότι το ποσοστό γυναικών στα διοικητικά συμβούλια των μεγαλύτερων εισηγμένων εταιρειών είναι μόλις 9% και στα διοικητικά συμβούλια οργανισμών χρηματοδότησης ερευνών μόλις 13%, ενώ στην Ευρωπαϊκή Ένωση το αντίστοιχο ποσοστό είναι 40%!

Στον ιδιαίτερα πιο ευαίσθητο χώρο που αφορά την κοινότητα ΛΟΑΤΚΙ, τα συμπεράσματα είναι ακόμα πιο απαισιόδοξα. Σύμφωνα με την πρόσφατη πανευρωπαϊκή έρευνα του Οργανισμού Θεμελιωδών Δικαιωμάτων της Ευρωπαϊκής Ένωσης, το 43% των ατόμων της ελληνικής κοινότητας ΛΟΑΤΚΙ που συμμετείχε σε αυτήν, κρύβει τη σεξουαλική του ταυτότητα στον εργασιακό του χώρο, την ώρα που ο ευρωπαϊκός μέσος όρος κυμαίνεται στο 26%.

Ειδικότερα, όσον αφορά τη χώρα μας, το 35% των ομοφυλόφιλων ανδρών δηλώνει ότι κρύβει τις σεξουαλικές του προτιμήσεις στον χώρο της εργασίας του, το 52% ότι έχει «ανοιχτεί» επιλεκτικά και το 13% δηλώνει ανοιχτά γκέι, ενώ αναφορικά με τις ομοφυλόφιλες γυναίκες, το αντίστοιχο ποσοστό ανέρχεται στο 38%.

Στο επίκεντρο οι επιχειρήσεις
Το επιχειρησιακό τοπίο, όπως περιγράφεται, τόσο για τη χώρα μας, όσο και διεθνώς, είναι φανερό ότι έχει την ανάγκη ενσωμάτωσης και εφαρμογών πολιτικών σεβασμού της Διαφορετικότητας, με στόχο την υγιή ένταξη διαφορετικών ανθρώπων στα επαγγελματικά περιβάλλοντα.

Η Χάρτα Διαφορετικότητας για επιχειρήσεις, πρωτοβουλία της Ευρωπαϊκής Επιτροπής για την εφαρμογή της ισότητας των ευκαιριών στην εργασία, δημιουργήθηκε για την κάλυψη αυτής ακριβώς της ανάγκης και ουσιαστικά για να υπηρετήσει πολλαπλό ρόλο στη λειτουργία μίας επιχείρησης. Στόχος είναι να λειτουργήσει ως μέσο ηθικής δέσμευσης των εταιριών για την προάσπιση της ισότητας των εργαζομένων, ανεξαρτήτως φύλου, φυλής, ηλικίας, αναπηρίας ή χρόνιας πάθησης, εθνικής/ εθνοτκής καταγωγής, σεξουαλικών ή άλλων προτιμήσεων.

Η Χάρτα Διαφορετικότητας προωθείται σε κάθε χώρα-μέλος της Ε.Ε. από το 2004. Αρκετές χώρες έχουν προχωρήσει ήδη στην υλοποίηση και συνεχή ενίσχυση του Ευρωπαϊκού έργου διάδοσης της Χάρτας. Ενδεικτικά αναφέρουμε τη Γαλλία, τη Γερμανία, τη Φινλανδία, τη Δανία, το Βέλγιο, την Ιταλία, την Ισπανία, την Πορτογαλία, με τις αντίστοιχες ενέργειες να υποστηρίζονται από την έναρξή τους από ηγέτες όπως η καγκελάριος Άνγκελα Μέρκελ, καθώς επίσης και από θεσμούς, κρατικούς φορείς, υπουργεία και συνδέσμους επιχειρήσεων.

Η Ελλάδα ήταν η 23η χώρα που υιοθέτησε τη Χάρτα Διαφορετικότητας για ελληνικές επιχειρήσεις, συμμετέχοντας, ενεργά στο EU Diversity Platform, που συντονίζεται και εποπτεύεται από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή, στο οποίο σήμερα συμμετέχουν 26 χώρες.

Η Χάρτα Διαφορετικότητας στην Ελλάδα
Στην Ελλάδα η Χάρτα Διαφορετικότητας υλοποιείται από το ΚΕΑΝ. Στόχος είναι να δώσει ώθηση στην ποικιλομορφία στις επιχειρήσεις και να αναδείξει τα οφέλη στην ανάκαμψη της οικονομίας και στο ευρύτερο εταιρικό αποτύπωμα, από την ενίσχυση της Διαφορετικότητας, της ενσωμάτωσης και των ίσων ευκαιριών στο εργασιακό περιβάλλον.

Σήμερα, δύο χρόνια μετά την επίσημη υιοθέτηση της Χάρτας Διαφορετικότητας για ελληνικές επιχειρήσεις, περισσότερες από 150 εταιρίες του ιδιωτικού και δημόσιου τομέα, με περισσότερους από 50,000 εργαζομένους, έχουν υπογράψει τη Χάρτα, ενσωματώνοντας στην καθημερινή τους λειτουργιά πρακτικές αποδοτικής ένταξης διαφορετικών εργαζομένων, με πολύπλευρα οφέλη.

Χαρακτηριστικά αναφέρω το Ιδρυτικό Μέλος Όμιλο ΟΤΕ, τον ΑΒ Βασιλόπουλο, το Υπουργείο Εργασίας και Κοινωνικών Υποθέσεων, την Περιφέρεια Αττικής, τις ΠΑΠΑΣΤΡΑΤΟΣ, Αθηναϊκή Ζυθοποιία, Teleperformance Greece, Accenture, Deloitte, Coca Cola Hellas, Coca Cola 3E, My Market, Generation Y, British Council, ICTS Hellas.

Διευκρινίζω ότι η Υπογραφή της Χάρτας Διαφορετικότητας συνιστά μία ηθική αυτοδέσμεση της κάθε επιχείρησης αναφορικά με το σεβασμό σε θέματα διαφορετικότητας και ένταξης εντός του εργασιακού περιβάλλοντος. Στο πλαίσιο αυτό, δεν υπάρχουν προϋποθέσεις για την ένταξη μίας εταιρίας στο Diversity Charter Greece, πλην της επιλογής της να σέβεται τη διαφορετικότητα στον εργασιακό χώρο και να επιθυμεί την ομαλή ένταξη διαφορετικών εργαζομένων σε αυτήν.

Κάθε επιχείρηση που υπογράφει τη Χάρτα Διαφορετικότητας λαμβάνει εργαλεία προκειμένου να υλοποιήσει τη δέσμευσή της στις αξίες της διαφορετικότητας, ανεξάρτητα από το μέγεθός της. Πιο αναλυτικά, υπογράφοντας τη Χάρτα Διαφορετικότητας κάθε επιχείρηση, Φορέας ή Οργανισμός αποδεικνύει πως αναγνωρίζει, γνωστοποιεί και μοιράζεται με όλους -εργαζόμενους, συνεργάτες και πελάτες- τις αξίες της διαφορετικότητας.

Παράλληλα, με την υπογραφή της Χάρτας Διαφορετικότητας δημιουργείται ένα σημείο αναφοράς που ορίζει τους βασικούς άξονες προσέγγισης της διαφορετικότητας. Τα διαθέσιμα εργαλεία όπως το Diversity Day, το Diversity Interview, τα Συνέδρια Διαφορετικότητας, το website, τα newsletters και οι ειδικές εκδόσεις συνδράμουν στην υγιή ένταξη των εργαζομένων.

Είναι σημαντικό να τονίσουμε ότι οι επιχειρήσεις που υπογράφουν τη Χάρτα Διαφορετικότητας γίνονται μέλη ενός ισχυρού δικτύου. Έχουν τη δυνατότητα να ανταλλάξουν καλές πρακτικές, να συζητήσουν για τις προκλήσεις και να παρουσιάσουν την πρόοδό τους στον ευαίσθητο χώρο της διαφορετικότητας.

Τέλος, ως μέλος της Χάρτας Διαφορετικότητας οι επιχειρήσεις, Φορείς και Οργανισμοί, έχουν τη δυνατότητα να αξιοποιήσουν τα οφέλη από την ευρωπαϊκή διάσταση της Χάρτας και παράλληλα να βελτιώσουν την εικόνα τους, προσελκύοντας νέα ταλέντα.

Ο μήνας που πέρασε, ο Μάιος, υπήρξε μία ιδιαίτερα αισιόδοξη περίοδος για τις επιχειρήσεις που έχουν αγκαλιάσει τη Χάρτα Διαφορετικότητας σε ευρωπαϊκό αλλά και τοπικό επίπεδο. Με πρωτοβουλία της Ευρωπαϊκής Επιτροπής, ο Μάιος ανακηρύχθηκε ως ο 1ος  Ευρωπαϊκός Μήνας Διαφορετικότητας. Είμαστε ιδιαίτερα υπερήφανοι διότι η χώρα μας πρωτοστάτησε στη μεγάλη γιορτή.

Επιχειρήσεις, Φορείς και Οργανώσεις ανταποκρίθηκαν με ενθουσιασμό, φρέσκιες και δημιουργικές ιδέες στο κάλεσμα μας, σχεδιάζοντας και υλοποιώντας πρωτότυπες δράσεις. Είμαστε εδώ, συνεχίζουμε να αγκαλιάζουμε τη Διαφορετικότητα και δεσμευόμαστε ότι θα συνεχίσουμε να σχεδιάζουμε δράσεις και πρωτοβουλίες στην κατεύθυνση της προάσπισης του διαφορετικού ως βασικού συστατικού στην επιτυχία και ευημερία επιχειρήσεων και κοινωνιών.

Μονόδρομος οι ψηφιακές υπηρεσίες για τις τράπεζες

Ο Κώστας Αγρότης, πρόεδρος του Κυπριακού Συνδέσμου Πληροφορικής, γράφει στο Digital Finance για τη σημασία του ψηφιακού μετασχηματισμού και τις ενέργειες που πρέπει να κάνουν οι τράπεζες για να ανταπεξέλθουν στη νέα ψηφιακή πραγματικότητα.

Οι τράπεζες θεωρούνται ως μία από τις δυνάμεις που έλκουν τις οικονομίες των χωρών προς την ανάπτυξη και την ευημερία. Αν οι τράπεζες δεν εκσυγχρονιστούν ώστε να μειώσουν τα κόστη λειτουργίας τους αλλά και να προσφέρουν υπηρεσίες ποιότητας προς τους πελάτες τους τότε οι πιθανότητες οικονομικής ανάπτυξης είναι μικρές.

Με τον όρο  “ψηφιακή τραπεζική” εννοούμε την πλήρη ψηφιοποίηση των τραπεζών, δηλαδή όλες τις δραστηριότητες, τα προγράμματα και τις λειτουργίες τους. Δεν αφορά  μόνο  την ψηφιοποίηση των υπηρεσιών και των προϊόντων ( front-end), δηλαδή ότι οι πελάτες βλέπουν, αλλά και για την αυτοματοποίηση των διαδικασιών δηλαδή το back-end και τη σύνδεση αυτών των κόσμων.

Η ψηφιακή τραπεζική έχει να κάνει με την αυτοματοποίηση κάθε βήματος της τραπεζικής σχέσης με τους πελάτες, και πηγαίνει πολύ πιο πέρα από μια online ή κινητή πλατφόρμα τραπεζικών εργασιών. Μιλούμε  για την πλήρη μετάβαση σε ένα ψηφιακό περιβάλλον — front end και back end και οτιδήποτε ενδιάμεσο — τόσο για τους πελάτες όσο και για τους εργαζομένους.

Η ψηφιακή τραπεζική βασίζεται στα μεγάλα δεδομένα (Big Data, Analytics) και “αγκαλιάζει” όλες τις νέες τεχνολογίες για τη βελτίωση των παρεχόμενων υπηρεσιών. Μία τράπεζα θα  θεωρηθεί μόνο ψηφιακή Τράπεζα εάν έχει ψηφιοποιήσει όλες τις λειτουργίες που έχει, από την ανάπτυξη προϊόντων μέχρι την εξυπηρέτηση πελατών. Υπάρχουν διάφοροι λόγοι για τους οποίους η ψηφιακή τραπεζική γίνεται όλο και πιο σημαντική στον τραπεζικό κλάδο:

  • Για τη μείωση του κόστους: οι τράπεζες βρίσκονται υπό πίεση για να μειώσουν το κόστος τους για να παραμείνουν ανταγωνιστικές. Εάν δεν γίνει η μετάβαση στην ψηφιακή τραπεζική, πρέπει, για παράδειγμα, να συνεχίσουν οι τράπεζες να επενδύουν  σε ακριβό υλικό και λογισμικό παλαιού τύπου για να διατηρήσουν τα legacy  συστήματα ενημερωμένα.
  • Για να προσελκύσουν και να διατηρήσουν τους πελάτες και να παραμείνουν μπροστά από το ανταγωνισμό: Fintechs και άλλοι νεοεισερχόμενοι έχουν ταρακουνήσει το τραπεζικό τοπίο. Ως αποτέλεσμα, η ζήτηση για βελτιωμένη εμπειρία του πελάτη και εξατομικευμένες υπηρεσίες μεγαλώνει, και τα προϊόντα και οι υπηρεσίες των υφιστάμενων τραπεζών είναι πιο ακριβά. Η ψηφιακή τραπεζική θα επιτρέψει στις τράπεζες να βελτιώσουν την εμπειρία του πελάτη και αυτό να το πετύχουν με χαμηλότερο κόστος, το οποίο είναι απαραίτητο για να μείνουν  μπροστά όσον αφορά τον ανταγωνισμό.
  • Συμμόρφωση με τις νέες νομοθεσίες: Οι υφιστάμενες τράπεζες πρέπει να έχουν την δυνατότητα να συμμορφώνονται έγκαιρα με τις νέες νομοθεσίες π.χ PSD2,GDPR, για να αποφεύγουν τυχόν πρόστιμα που σε τέτοια περίπτωση θα τους επιβάλουν οι εποπτικές αρχές. Δυστυχώς τα legacy συστήματα δεν είναι εύκολο να τροποποιηθούν και αν αυτό τελικά γίνει το κόστος θα είναι πολύ μεγάλο και οι κίνδυνοι για πιθανά λάθη τα οποία θα εμφανίζονται σε απρόβλεπτο χρόνο ακόμη μεγαλύτεροι.
    Φυσικά εδώ πρέπει να τονισθεί ότι οι αλλαγές στις νομοθεσίες δεν εμπερικλείουν μόνο το θέμα της συμμόρφωσης αλλά πολλές φορές αποτελούν και ευκαιρία για αλλαγές ή και για παροχή νέων υπηρεσιών. Αν όμως επικεντρωθούν οι τράπεζες μόνο στο θέμα της συμμόρφωσης τότε χάνουν τις υπόλοιπες ευκαιρίες.
  • Για να μπορέσουν να αντλήσουν τα πλεονεκτήματα που τους παρέχουν οι νέες τεχνολογίες: Η ανάλυση δεδομένων, τα ανοικτά API, blockchain και η γνωστική τραπεζική έχουν προβλεφθεί για να επηρεάσουν τα επιχειρηματικά μοντέλα των τραπεζών. Ωστόσο, τα συστήματα παλαιού τύπου περιορίζουν την ικανότητα των τραπεζών να αντιδράσουν γρήγορα σε αυτές τις εξελίξεις. Χρειάζεται πλήρης ψηφιοποίηση για να μπορέσουν οι τράπεζες να αντλήσουν τα οφέλη αυτών των τεχνολογιών και να θωρακιστούν σε σχέση με μελλοντικές αλλαγές στο τραπεζικό περιβάλλον.
  • Αύξηση εσόδων: Οι υφιστάμενες τράπεζες λόγω της έλλειψης έξυπνων συστημάτων δεν είναι σε θέση να γνωρίζουν το προφίλ των πελατών τους και επομένως δεν μπορούν να τους προσφέρουν εξατομικευμένες υπηρεσίες, δηλαδή τα προϊόντα που ταιριάζουν στον τύπο δραστηριότητας τους με αποτέλεσμα να μην είναι πελατοκεντρικές οι υπηρεσίες που προσφέρουν κάτι που συνήθως οδηγεί σε μείωση του μεριδίου αγοράς.Οι τράπεζες πρέπει να έχουν υπόψη ότι οι προσδοκίες των πελατών τους για περισσότερες ψηφιακές υπηρεσίες  αυξάνονται, άρα θα πρέπει να είναι κάτι που επιζητούν για να παραμείνουν ανταγωνιστικοί στο νέο επιχειρηματικό περιβάλλον.
    Το γεγονός αυτό αναγκάζει τις τράπεζες  να πρέπει να προσαρμοστούν έγκαιρα, υιοθετώντας έξυπνα και ευέλικτα συστήματα τα οποία θα τις καταστήσουν πελατοκεντρικές και  ανταγωνιστικές. Επομένως οι τράπεζες θα πρέπει έγκαιρα να αναγνωρίσουν την αλλαγή που έχει ήδη κάνει έντονα την εμφάνιση της ειδικά μέσα στις ιδιάζουσες συνθήκες που δημιούργησε η πανδημία, και να αρχίσουν να προσαρμόζονται στο νέο περιβάλλον με ταχύς ρυθμούς.

Μερικές ιδέες είναι οι πιο κάτω:

Πώς καθοδηγούμε τους πελάτες να επιλέξουν τις Digital Banking λύσεις της τράπεζας ενάντια στις αντίστοιχες των ανταγωνιστών όπως Fintech and Bigtech.
Η κάθε τράπεζα, που θέλει να προσελκύσει πελάτες, θα πρέπει να προσφέρει ένα ευρύ φάσμα διαδικτυακών υπηρεσιών οι οποίες να είναι απλές και εύκολα προσβάσιμες από οποιαδήποτε συσκευή και πλατφόρμα. Οι πελάτες σήμερα, ειδικά μέσα στις ιδιάζουσες συνθήκες που δημιουργήθηκαν από τον κορωνοϊό, επιλέγουν τις διαδικτυακές υπηρεσίες παρά την φυσική παρουσία τους στις τράπεζες.
Ένας σημαντικός παράγοντας που πρέπει να ληφθεί υπόψη κατά τον σχεδιασμό και την ανάπτυξη των διαδικτυακών υπηρεσιών είναι το ποσοστό του ψηφιακού αλφαβητισμού των πελατών. Με λίγα λόγια δεν πρέπει να αποκλείονται πελάτες οι οποίοι έχουν μόνο βασικές ψηφιακές δεξιότητες και για αυτό το λόγο θα πρέπει να δοθεί βαρύτητα στην ευκολία πρόσβασης και στην απλότητα των προσφερόμενων υπηρεσιών χωρίς φυσικά να θυσιάζεται η ασφάλεια.

Πόσο γρήγορα μια τράπεζα μπορεί να προσαρμοστεί στις μεταβαλλόμενες προσδοκίες των πελατών της;
Οι περισσότερες τράπεζες διαθέτουν σύγχρονα συστήματα αυτοματοποίησης, τα οποία διευκολύνουν τον ψηφιακό μετασχηματισμό. Σίγουρα δεν είναι κάτι το οποίο μπορεί να γίνει από την μια μέρα στην άλλη. Χρειάζεται να εκπονηθεί μια ολοκληρωμένη στρατηγική η οποία να υλοποιηθεί κατά στάδια αρχίζοντας από τις κύριες τραπεζικές εφαρμογές και προσθέτοντας υπηρεσίες προστιθέμενης αξίας.

Ποιες καινοτόμες πρωτοβουλίες και υπηρεσίες θεωρούνται ότι καθορίζουν τις προτιμήσεις των πελατών;
Μερικές από τις καινοτόμες πρωτοβουλίες και υπηρεσίες είναι οι ακόλουθες, χωρίς βέβαια να ισχυρίζομαι ότι ο κατάλογος είναι εξαντλητικός ή ότι οι τράπεζες στην Κύπρο δεν έχουν ήδη υιοθετήσει τις περισσότερες αν όχι και όλες από αυτές:

  • Απλή αυτό-εγγραφή
    Η ψηφιακή διαδικασία αυτόματης εγγραφής επιτρέπει στον πελάτη να εγγραφεί για τραπεζικές υπηρεσίες (όπως το άνοιγμα λογαριασμού) μόνος του, ανεξάρτητα από τη συσκευή που χρησιμοποιεί π.χ. smart phone, pc κλπ.
  • Άνοιγμα λογαριασμού μέσω διαδικτύου σε λιγότερο από 5 λεπτά
    Αυτή η υπηρεσία ψηφιακής τραπεζικής όχι μόνο διευκολύνει τη ζωή των πελατών αλλά μπορεί επίσης να είναι και ένα κριτήριο για τους πελάτες να μετακινούνται από μια τράπεζα σε άλλη.
  • Αίτηση δανείου με λίγα κλικ
    Τα δάνεια αποτελούν βασική τραπεζική υπηρεσία, επομένως η μετατροπή της διαδικασίας δανείων σε μια απλή αυτοματοποιημένη  διαδικασία είναι απαραίτητη.
  • Άμεσες πληρωμές P2P
    Οι πληρωμές P2P (Peer-to-Peer) είναι μια υπηρεσία της οποίας η  ζήτηση  όλο και αυξάνεται μέσα στο συνεχώς μεταβαλλόμενο  τραπεζικό περιβάλλον. Είναι μια απλή λύση πληρωμής που επιτρέπει στους χρήστες να στέλνουν χρήματα αμέσως από οποιαδήποτε συσκευή.
  • Μαζικές πληρωμές
    Οι μαζικές πληρωμές χρησιμοποιούνται κυρίως από τις ΜμΕ και τους εταιρικούς πελάτες των τραπεζών, επιτρέποντάς τους να πραγματοποιούν μεταφορές χρημάτων σε πολλούς δικαιούχους από έναν μόνο λογαριασμό ταυτόχρονα
  • Αυτόματες πληρωμές λογαριασμών
    Οι πληρωμές λογαριασμών είναι μια επαναλαμβανόμενη μηνιαία δραστηριότητα τόσο για τους επιχειρηματικούς όσο και για τους μεμονωμένους τραπεζικούς πελάτες και αποτελεί ίσως το πιο εύκολο πεδίο αυτοματοποίησης .

Οποιαδήποτε σύγχρονη υπηρεσία ψηφιακής τραπεζικής επιτρέπει στους πελάτες να συνδέουν τους χρεώστες  απευθείας στους λογαριασμούς / κάρτες τους και να πληρώνουν όλους τους λογαριασμούς από ένα κεντρικό μέρος είτε χειροκίνητα είτε με αυτοματοποιημένη διαδικασία.

  • Πλούσιες υπηρεσίες διαχείρισης καρτών
  • Επιλογές κλειδώματος και ξεκλειδώματος
  • Ρύθμιση αυτόματων πληρωμών
  • Υποβολή αίτησης για νέα κάρτα εύκολα online
  • Αίτηση αύξησης πιστωτικού ορίου μέσω διαδικτύου
  • Ορισμός ορίων συναλλαγών
  • Κλείδωμα συναλλαγών με κάρτα ανά χώρα
  • Ανέπαφες πληρωμές μέσω κινητών
    Οι ανέπαφες πληρωμές μέσω κινητών συσκευών είναι μια υπηρεσία ψηφιακής τραπεζικής που αναπτύσσεται ταχύτατα και η έξαρση του COVID-19 τις έχει επιταχύνει ακόμη περισσότερο.

Οι έμποροι λιανικής πώλησης αναπτύσσουν υπηρεσίες που περιορίζουν τη φυσική επαφή με τις επιφάνειες και τη χρήση μετρητών.

  • Υψηλότερο επίπεδο ασφάλειας

Οι υπηρεσίες ψηφιακής τραπεζικής θα πρέπει να εξισορροπούν την ευκολία με την ασφάλεια. Μερικά χαρακτηριστικά μέτρα είναι:

  • Έλεγχος Βιομετρικών στοιχείων
  • Έλεγχος ταυτότητας (ειδοποιήσεις σύνδεσης, ειδοποιήσεις ανάληψης ATM)
  • Διαχείριση συσκευών
  • Διακριτικά κάρτας
  • Κρυπτογράφηση δεδομένων
  • Έλεγχος ταυτότητας δύο παραγόντων
  • Επιβεβαίωση συναλλαγής μέσω OTP
  • Σύστημα ανίχνευσης απάτης
  • Ηλεκτρονικές Υπογραφές και PKI
  • Πλούσιες υπηρεσίες ειδοποιήσεων

Οι ειδοποιήσεις  επιτρέπουν στους πελάτες να παραμένουν ενημερωμένοι για τις οικονομικές τους δραστηριότητες αλλά παρέχουν επίσης στους πελάτες πληροφορίες λογαριασμού όταν τις χρειάζονται,  και προστατεύουν από απάτες και κλοπές.

  • Ψηφιακή ασφάλιση

Πολλές τράπεζες, συμπληρώνουν τις τραπεζικές συναλλαγές με πρόσθετες χρηματοπιστωτικές και μη χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες.
Η ψηφιακή ασφάλιση είναι μια λύση προστιθέμενης αξίας που μπορεί να  βοηθήσει να διαφοροποιηθείτε από τις άλλες τράπεζες.

  • Προσωπική διαχείριση οικονομικών (PFM)

Κατά την επιλογή μιας τράπεζας, οι πελάτες σίγουρα θα κλίνουν προς την τράπεζα που μπορεί να τους βοηθήσει να επιτύχουν καλύτερα τους στόχους τους  και να λάβουν πιο υγιείς οικονομικές αποφάσεις.

  • Ποικιλία προγραμμάτων αφοσίωσης

Οι πελάτες αγαπούν και αναζητούν κάρτες αφοσίωσης και κουπόνια  για να εξοικονομήσουν χρήματα, να αισθάνονται ότι ανταμείβονται ή ότι είναι μέλη μιας αποκλειστικής κοινότητας.

  • Έξυπνα ρομπότ συνομιλίας chatbot

Τα chatbots έχουν τη δυνατότητα να ανταποκριθούν σε γενικά αιτήματα, μειώνοντας το κόστος εξυπηρέτησης πελατών και μπορούν να προσελκύσουν και να ευχαριστήσουν τους πελάτες μέσω οποιουδήποτε καναλιού – του ιστότοπού, της εφαρμογής mobile banking, του Facebook messenger κ.λπ

ΤΙ ΕΙΝΑΙ Ο ΚΥΠΡΙΑΚΟΣ ΣΥΝΔΕΣΜΟΣ ΠΛΗΡΟΦΟΡΙΚΗΣ ΚΑΙ ΠΟΙΟ ΤΟ ΕΡΓΟ ΤΟΥ

Ο Κυπριακός Σύνδεσμος Πληροφορικής (Cyprus Computer Society – CCS) είναι ένας επαγγελματικός, επιστημονικός και ανεξάρτητος μη κερδοσκοπικός οργανισμός, που ιδρύθηκε το 1984 με στόχο την ανάπτυξη, αναβάθμιση και προβολή του τομέα της πληροφορικής στην Κύπρο.

Το CCS επιδιώκει να αναπτύξει υψηλά πρότυπα μεταξύ των επαγγελματιών του κλάδου, αναγνωρίζοντας τον αντίκτυπο που έχει η πληροφορική στην απασχόληση, στις επιχειρήσεις, στην κοινωνία και στην ποιότητα της ζωής του πολίτη.

Διαδραματίζοντας βασικό ρόλο στη σύνδεση του ακαδημαϊκού με τον επαγγελματικό τομέα ο Σύνδεσμος προωθεί καίρια ζητήματα του κλάδου, ιδιαίτερα στους τομείς του ψηφιακού αλφαβητισμού, των επαγγελματικών δεξιοτήτων, του επαγγελματισμού,  της εκπαίδευσης, της επιμόρφωσης και της έρευνας.

Ως ο κατεξοχήν φορέας για την προώθηση του τομέα  των Τεχνολογιών Πληροφορίας και Επικοινωνίας (ΤΠΕ), το CCS εκφράζει τις απόψεις του εκ μέρους των μελών του στις εθνικές αρχές για στρατηγικά θέματα πληροφορικής και συμμετέχει σε ευρωπαϊκά και άλλα έργα αναπτύσσοντας πολυμερείς συνεργασίες με την ακαδημαϊκή κοινότητα, κυβερνητικούς, δημόσιους, ιδιωτικούς και μη κυβερνητικούς οργανισμούς.

Σε συνεργασία με εμπλεκόμενους φορείς, και με την πολύτιμη συνεισφορά  εθελοντών, αναλαμβάνει δραστηριότητες, εκδηλώσεις και διαγωνισμούς που πραγματοποιούνται προς όφελος των επαγγελματιών, εκπαιδευτικών, φοιτητών, μαθητών, και φίλων της πληροφορικής στην Κύπρο.

Ο Σύνδεσμος εκπροσωπεί σήμερα περισσότερα από 1000 μέλη επαγγελματίες και φοιτητές ΤΠΕ, ενώ χιλιάδες άτομα, παιδιά, νέοι, γονείς, άνεργοι, εργοδότες και εργοδοτούμενοι έχουν επωφεληθεί από δράσεις που αναλαμβάνει με στόχο την ψηφιακή ανάπτυξη.

H Uni Systems δημιουργεί νέα δεδομένα στην αγορά

O Κωνσταντίνος Σέρρος, Διευθυντής Επιχειρηματικής Μονάδας Τραπεζικών & Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών της Uni Systems ανακοινώνει στο Digital Finance τη συνεργασία της εταιρείας με τη Finastra, έναν εκ των μεγαλύτερων εταιρειών software παγκοσμίως.

Το μακροχρόνιο ταξίδι της Uni Systems στον κόσμο της πληροφορικής που χαρακτηρίζεται από σειρά οροσήμων, μας δίδαξε πώς να αντιμετωπίζουμε καλύτερα τις ανάγκες της αγοράς αλλά και πως να προσδιορίζουμε τις μελλοντικές ευκαιρίες.

Στόχος μας είναι να προσφέρουμε στους πελάτες μας υπηρεσίες που ανταποκρίνονται στις πραγματικές τους ανάγκες και να τους καθοδηγούμε στο πώς η κάθε λύση μπορεί να ενσωματωθεί ομαλά ακόμα και στο πιο απαιτητικό περιβάλλον, καλύπτοντας ανάγκες που και οι ίδιοι οργανισμοί μπορεί να μην έχουν προβλέψει.

Μέσα από αυτές τις συνεργασίες, διευρύνουμε διαρκώς τον κύκλο των συνεργατών μας και των καινοτόμων λύσεων που προσφέρουμε. Σε αυτό το πλαίσιο ανακοινώνουμε με ενθουσιασμό τη νέα μας συνεργασία με τη Finastra, το μεγαλύτερο προμηθευτή financial software που εξυπηρετεί το σύνολο της χρηματοπιστωτικής αγοράς.

Από κοινού, χτίζουμε μια νέα συνεργασία που βασίζεται σε προκαθορισμένη στρατηγική και ατη δημιουργία αξίας που αφορά και στις δύο εταιρείες, στοιχεία για τα οποία είμαστε βέβαιοι ότι θα δημιουργήσουν νέα δεδομένα στο μετασχηματισμό του τραπεζικού και χρηματοοικονομικού τομέα στις περιοχές στις οποίες δραστηριοποιούμαστε.

Στοχεύουμε στην ενίσχυση του χαρτοφυλακίου των λύσεων και υπηρεσιών μας και στην επέκταση των δραστηριοτήτων μας σε ένα ευρύτερο γεωγραφικό πλαίσιο. Όπως σε κάθε στρατηγική συνεργασία, η αξία της θα ωφελήσει πολλαπλά τους κοινούς μας πελάτες, οι οποίοι, επιπλέον, θα ωφεληθούν από την ανοικτή πλατφόρμα της Finastra, το FusionFabric.cloud κατά την αναβάθμιση των υφιστάμενων συστημάτων τους.

Ως δύο οργανισμοί με βαθιά γνώση του τραπεζικού και χρηματοοικονομικού κλάδου πρόκειται να καλλιεργήσουμε περαιτέρω τα ανταγωνιστικά πλεονεκτήματά μας και να γίνουμε ισχυρότεροι, μαζί, μεγιστοποιώντας τις δυνατότητές μας απέναντι στους πελάτες μας.

Προσφέροντας ευέλικτες λύσεις που αναβαθμίζουν τα συστήματά τους θα υποστηρίξουμε την προσπάθειά τους να αντιμετωπίσουν με επιτυχία τις προκλήσεις της αγοράς τους και να ανταποκριθούν με τη σειρά τους στις ανάγκες των δικών τους πελατών.

ΟΙ ΛΥΣΕΙΣ ΠΟΥ ΕΡΧΟΝΤΑΙ ΚΑΙ ΟΙ ΑΓΟΡΕΣ ΤΗΣ ΕΥΡΩΠΗΣ
Η συνεργασία μας θα επιτρέψει στους πελάτες μας να ωφεληθούν από την τοπική τεχνογνωσία και τις υψηλού επιπέδου υπηρεσίες στις αξιόπιστες τεχνολογικές λύσεις της Finastra σε αρκετές γεωγραφικές περιοχές στην Ευρώπη, συμπεριλαμβανομένης της Ελλάδας, της Κύπρου, της Μάλτας, της Ρουμανίας, της Βουλγαρίας, της Αλβανίας, της Βόρειας Μακεδονίας, της Σερβίας, της Κροατίας και της Σλοβενίας.

Η Finastra διαθέτει ένα ευρύ χαρτοφυλάκιο λύσεων και αυτός ο παράγοντας ήταν καθοριστικός στην απόφασή μας να προχωρήσουμε στη σύναψη της συγκεκριμένης συνεργασίας. Η αρχική φάση του στρατηγικού μας σχεδίου επικεντρώνεται στις λύσεις Treasury, Risk Management, Payments και Retail Banking και ο λόγος αυτής της επιλογής είναι η εκτεταμένη τεχνογνωσία των δύο εταιρειών στους εν λόγω τομείς.

Συγκεκριμένα, σε αυτό το στάδιο, σκοπεύουμε να εργαστούμε με το Fusion Treasury, μια λύση που δημιουργήθηκε για να επιτρέψει τον ενδελεχή σχεδιασμό, τον έλεγχο και την εκτέλεση εργασιών μέσω μιας ενιαίας και ολοκληρωμένης λύσης, με το Fusion Risk, τη λύση που μπορεί να προστεθεί στο Fusion Treasury και να παρέχει την αυτοματοποιημένη και συνεκτική εικόνα της αγοράς και του πιστωτικού κινδύνου, περιορίζοντας τις ανάγκες διαχείρισης του ισολογισμού συμπεριλαμβάνοντας θέματα κανονιστικής συμμόρφωσης και παραγωγής αναφορών.

Μια ακόμη λύση την οποία αξιοποιούμε άμεσα, είναι το Fusion Global PAYplus, λύση που επιτρέπει στους οργανισμούς να ενοποιήσουν παραδοσιακά συστήματα σε ένα ενιαίο κόμβο πληρωμών καλύπτοντας τις λειτουργίες πληρωμών, τόσο σε εγχώριο όσο και σε διασυνοριακό επίπεδο.

Αυτές οι υψηλής αξίας λύσεις, σε συνδυασμό με τις υπηρεσίες και την τεχνογνωσία της Uni Systems, θα προσφέρουν στους πελάτες μας ένα ευέλικτο, καινοτόμο, ολοκληρωμένο και ασφαλές περιβάλλον πληροφορικής που θα υποστηρίζει πλήρως τη θέση τους στις αγορές που οι ίδιοι δραστηριοποιούνται.

Στη Uni Systems, διαθέτουμε βαθιά σχέση με τον τραπεζικό και χρηματοοικονομικό κλάδο στον οποίο έχουμε επενδύσει από τις πρώτες μέρες της παρουσίας μας στον τομέα της πληροφορικής. Λόγω της ευρείας εμπειρίας μας στο σχεδιασμό, στην υλοποίηση και στην υποστήριξη εκτενούς αριθμού λύσεων και έργων, βρισκόμαστε σε ευνοϊκή θέση.

Οι εξειδικευμένοι τεχνικοί μας σύμβουλοι διαθέτουν πλήρη τεχνογνωσία ώστε να υποστηρίξουν οποιουδήποτε είδους έργο, σε όλες τις γεωγραφικές περιοχές, καθώς έχουν υλοποιήσει μερικά από τα πιο σύνθετα τραπεζικά έργα στην αγορά. Γνωρίζουμε πολύ καλά τις τραπεζικές ανάγκες και τα χαρακτηριστικά τους, καθώς ήμασταν οι πρώτοι που προσφέραμε λύσεις instant payments στην Ελλάδα έχοντας υλοποιήσει και λειτουργήσει τον σχετικό κόμβο πληρωμών για συστημική τράπεζα.

Σε ό,τι αφορά στο treasury, πρόκειται επίσης για έναν από τους τομείς εξειδίκευσής μας, καθώς οι έμπειρες ομάδες μας έχουν αναπτύξει και εξακολουθούν να διαχειρίζονται αντίστοιχα έργα σε καταξιωμένα τραπεζικά ιδρύματα. Μέσω της συγκεκριμένης συνεργασίας και των δυνατοτήτων που μας προσφέρει, θα συνεχίσουμε να σκεφτόμαστε σε παγκόσμιο επίπεδο, ενεργώντας, παράλληλα, προς όφελος των πελατών μας σε τοπικό επίπεδο.

Είμαστε βέβαιοι ότι οι πελάτες μας θα επωφεληθούν τόσο από την τεχνογνωσία μας όσο και από τις λύσεις της Finastra, απολαμβάνοντας, παράλληλα, συνεχή υποστήριξη από την ομάδα μας.

ΜΕ ΤΟ ΒΛΕΜΜΑ ΣΤΟ ΜΕΛΛΟΝ
Η εμπειρία και η στενή μας συνεργασία, μας παρέχουν ένα σημαντικό ανταγωνιστικό πλεονέκτημα στην περιφερειακή αγορά: την υλοποίηση σχετικών και οικονομικά αποδοτικών λύσεων που μπορούν να προσφέρουν το αποτέλεσμα και την επιθυμητή αξία στους πελάτες μας, με κύκλους υλοποίησης που καθοδηγούνται από την προηγούμενή μας εμπειρία. Αυτό, αναμφίβολα, θα καθοδηγήσει τις μελλοντικές προτιμήσεις και με τη σειρά του θα ενισχύσει επίσης τη θέση μας στην αγορά.

Το κοινό μας όραμα για τη νέα συνεργασία είναι η υποστήριξη των τραπεζικών και χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων με σκοπό να μετατρέψουν τα συστήματα και τις λειτουργίες τους σε ευέλικτους μηχανισμούς που στηρίζουν τον πραγματικό ψηφιακό μετασχηματισμό και τη συνεχή ανάπτυξή τους.

Αυτό που επιδιώκουμε είναι να ποσοτικοποιήσουμε τα απτά οφέλη των λύσεων της Finastra και να αποδείξουμε ότι η στρατηγική απόφαση για επενδύσεις σε αυτές μπορεί να συμβάλλει στην επίτευξη των οργανωτικών βασικών δεικτών απόδοσης (KPIs) και των εταιρικών στόχων του κάθε οργανισμού.

Η συνεργασία της Uni Systems με τη Finastra βασίζεται στην ισχυρή τεχνογνωσία και στην εξειδίκευση. Γνωρίζοντας την αγορά, τη γεωγραφική περιοχή και τις προκλήσεις των πελατών μας, μας δίνεται η δυνατότητα να τους καθοδηγήσουμε στον τρόπο με τον οποίο μπορούν να αντιμετωπιστούν αποτελεσματικά.

Ένα ισχυρό σημείο αναφοράς σε αυτή τη συνεργασία αποτελεί το ευέλικτο προφίλ της Uni Systems ως systems integrator και παρόχου λύσεων αλλά και η ικανότητα ανάπτυξης ουσιαστικών και ολοκληρωμένων συστημάτων που ταιριάζουν στις πραγματικές ανάγκες του πελάτη. Επιπλέον, στη Uni Systems χτίζουμε τις λύσεις μας μέσα από ένα εκτεταμένο οικοσύστημα πολύτιμων συνεργατών με κοινή σχέση εμπιστοσύνης.

Αυτοί οι συνεργάτες, μας υποστηρίζουν στο ταξίδι μετασχηματισμού των πελατών μας και γνωρίζουμε ότι μπορούμε να τους εμπλέξουμε σε κάθε στάδιο της διαδικασίας. Ένα παράδειγμα τέτοιου εταίρου είναι η Microsoft, στενός συνεργάτης και των δύο εταιρειών, που μπορεί να μας υποστηρίξει σε έργα migration και ανάπτυξης στο cloud, σε όλη την Ευρώπη.

Επιπλέον, με τη Finastra μας συνδέει μια κοινή αξία: σεβόμαστε το χρόνο, τα χρήματα και τις επιχειρησιακές ανάγκες των πελατών μας και καθιερώνουμε μακροχρόνιες σχέσεις όντας ο έμπιστος σύμβουλός τους για το μετασχηματισμό. Και οι δύο εταιρείες θα συνεχίσουμε να εργαζόμαστε μέσω αυτής της πελατοκεντρικής προσέγγισης.

Την τρέχουσα χρονική στιγμή, βρισκόμαστε στο κατώφλι μιας μοναδικής ευκαιρίας να δημιουργήσουμε νέα δεδομένα και να αποφέρουμε αξία στην τραπεζική αγορά, την οποία υπηρετούμε εδώ και πολλά χρόνια και είμαστε ιδιαιτέρως χαρούμενοι που η Uni Systems είναι ένας από τους εταίρους της Finastra σε αυτό το ταξίδι.

Οι ESG δραστηριότητες βελτιώνουν τις εταιρικές οικονομικές επιδόσεις;

Τις τελευταίες δεκαετίες, μια ισχυρή τάση έχει αρχίσει να εμφανίζεται στην εταιρική βιωσιμότητα, εθελοντικής δέσμευσης σε βιώσιμες δραστηριότητες. Ο αριθμός των εταιρειών που χρησιμοποιούν στρατηγικές βιωσιμότητας και αποκαλύπτουν περιβαλλοντικές, κοινωνικές και κυβερνητικές πληροφορίες (ESG) συνεχίζει να αυξάνεται, γεγονός που έχει προκαλέσει θεμελιώδεις αλλαγές στα επιχειρηματικά μοντέλα και τη διοικητική επιστήμη. Η συμβατική διοίκηση με γνώμονα τους μετόχους στοχεύει στην ενίσχυση της οικονομικής απόδοσης και τη μεγιστοποίηση των οφελών των μετόχων.

Αντίθετα, η βιώσιμη επιχείρηση προωθεί τη διοίκηση προσανατολισμένη στους ενδιαφερόμενους, η οποία λαμβάνει υπόψη όλους τους συμμετέχοντες, συμπεριλαμβανομένων των μετόχων, των καταναλωτών, πελατών, κοινοτήτων και άλλων  σχετικών ομάδων. Μέχρι σήμερα, ένα μεγάλο μέρος της υπάρχουσας βιβλιογραφίας έχει εξετάσει τη σχέση μεταξύ της εταιρικής χρηματοοικονομικής απόδοσης (CFP) και της εταιρικής βιωσιμότητας για τον εντοπισμό των επιπτώσεων της διοίκησης προσανατολισμένης στους ενδιαφερόμενους για την CFP. Όσον αφορά αυτή τη σχέση, στη βιβλιογραφία επικρατούν δύο απόψεις. Από τη μια πλευρά, οι δραστηριότητες εταιρικής κοινωνικής ευθύνης (CSR), ειδικά οι περιβαλλοντικές  αποτελούν πηγή καινοτομίας που δημιουργεί επιπλέον έσοδα που μπορούν να καλύψουν το πρόσθετο κόστος, επομένως μια κατάλληλη στρατηγική ΕΚΕ μπορεί να σχετίζεται θετικά με την CFP. Η πλειονότητα των εμπειρικών μελετών δείχνει θετική σχέση μεταξύ CFP και CSR. Από την άλλη πλευρά, οι δραστηριότητες ΕΚΕ επιφέρουν πρόσθετο κόστος που προκαλείται από προβλήματα οργανισμού και αναποτελεσματική κατανομή των πόρων, γεγονός που θα βάλει την εταιρεία σε δυσμενή θέση στην ελεύθερη και ανταγωνιστική αγορά. Η αβεβαιότητα στα επιστημονικά ευρήματα αφήνει αναπάντητα ερωτήματα.

Οι λόγοι για την αποτυχία επίτευξης συναίνεσης σχετικά με τις επιπτώσεις της ΕΚΕ στην CFP σχετίζονται με διάφορες πτυχές. Πρώτον, το ευρύ φάσμα εκτιμήσεων CFP καθιστά δύσκολο τον προσδιορισμό μιας γενικής σχέσης σχετικά με αυτό το ζήτημα. Οι εκτιμήσεις με βάση την αγορά είναι οι πιο συχνά εφαρμοζόμενες προσεγγίσεις, οι οποίες περιλαμβάνουν τιμή μετοχής, αποδόσεις αμοιβαίων κεφαλαίων και αγοραία αξία. Η CFP αξιολογείται ευρέως από εκτιμήσεις που βασίζονται στη λογιστική, όπως η απόδοση περιουσιακών στοιχείων (ROA) και η απόδοση ιδίων κεφαλαίων. Η επιλογή του κατάλληλου μηχανισμού για την ουσιαστική υποστήριξη της εταιρικής λήψης αποφάσεων και της ανάλυσης πολιτικής μπορεί να είναι προβληματική. Η μεμονωμένη εκτίμηση που χρησιμοποιείται συχνά δεν καταγράφει πιθανές επιπτώσεις CSR.Δεύτερον, μια ποικιλία από έννοιες και κατηγορίες ΕΚΕ περιπλέκουν τα συμπεράσματα για τη σχέση CSR-CFP. Το CSR είναι μια πολυδιάστατη έννοια. Οι εταιρείες έχουν διαφορετικά κίνητρα για την εξάσκηση στρατηγικών ΕΚΕ και χρησιμοποιούν ένα ευρύ φάσμα πόρων, οι οποίες οδηγούν σε διαφορετικές επιπτώσεις επί της CFP. Μελέτες που επικεντρώνονται σε διαφορετικούς τύπους δραστηριοτήτων ΕΚΕ μπορεί να καταλήξουν σε διαφορετικά συμπεράσματα σχετικά με τη σχέση ΕΚΕ- CFP. Τρίτον, η σχέση μεταξύ CFP και CSR δεν είναι ούτε αυστηρά θετική ούτε αυστηρά αρνητική.

Αποκάλυψη: CFP & ESG δεδομένων
Αρκετές θεωρίες εξηγούν τους λόγους για τους οποίους οι εταιρείες αποκαλύπτουν εθελοντικά πληροφορίες ESG. Πρώτον, η αποκάλυψη δεδομένων ESG στοχεύει στην απόκτηση κοινωνικής νομιμότητας για περιβαλλοντικές ή κοινωνικές επιπτώσεις που προκαλούνται από τη λειτουργία της εταιρείας. Η νομιμότητα ESG μιας εταιρείας είναι ένα ισχυρό κίνητρο για αποκάλυψη δεδομένων ESG. Επιπλέον, υπό την πίεση των κοινωνικών μέσων μαζικής ενημέρωσης και την προσοχή των ενδιαφερομένων, η αποκάλυψη του ESG είναι ένα εργαλείο διοίκησης  εντυπώσεων που μπορεί να διατηρήσει και να ενισχύσει την εταιρική φήμη. Δεύτερον, η ασυμμετρία πληροφοριών μεταξύ διευθυντικών στελεχών και εξωτερικών επενδυτών είναι ένα άλλο κίνητρο. Το πρόβλημα προκύπτει από την ασυμμετρία των πληροφοριών μεταξύ μάνατζερ και εξωτερικών επενδυτών. Οι επενδυτές θα υποτιμήσουν τις εταιρείες με καλή απόδοση και θα υπερεκτιμούν τις εταιρείες με κακή απόδοση με βάση τις περιορισμένες πληροφορίες. Έτσι, η κεφαλαιαγορά δεν θα κατανείμει  με βέλτιστο τρόπο τους πόρους.

Μια λύση γι’ αυτό το πρόβλημα που αποκαλείται “Lemon theory” είναι να σταλούν αξιόπιστα σήματα στην αγορά για να μειωθεί η ασυμμετρία των πληροφοριών μεταξύ μάνατζερ  και εξωτερικών επενδυτών. Οι κοινωνικά υπεύθυνες επενδύσεις έχουν αυξηθεί δραματικά παγκοσμίως τις τελευταίες δεκαετίες. Οι επενδυτές με εγγενείς κοινωνικές προτιμήσεις είναι πιο πιθανό να κατέχουν κοινωνικά υπεύθυνα κεφάλαια, παρά συμβατικά κεφάλαια υψηλότερης οικονομικής απόδοσης. Έτσι, οι εταιρείες έχουν γίνει πιο επιρρεπείς στην αποκάλυψη πληροφοριών ESG.  Τρίτον, η αποκάλυψη εταιρικών πληροφοριών είναι μια αποκάλυψη που βασίζεται στη διακριτική ευχέρεια, η οποία αντικατοπτρίζει τη διακριτική ευχέρεια της διοίκησης σχετικά με τον αριθμό των πληροφοριών που επιλέγουν οι μάνατζερ. Υπάρχει μια αντιστάθμιση που αντιμετωπίζουν οι μάνατζερ σχετικά με το βαθμό στον οποίο πρέπει να αποκαλύπτουν εταιρικές πληροφορίες, ευνοϊκές ή δυσμενείς, για να εκτιμήσουν την εταιρεία σε μια λογική αγορά.

Οι εταιρείες προτιμούν να αποκαλύπτουν ευνοϊκές πληροφορίες και να αποκρύπτουν δυσμενείς πληροφορίες για να ενισχύσουν την αξιολόγησή τους στην αγορά. Από την άλλη πλευρά, οι εξωτερικοί επενδυτές προεξοφλούν την αξία της επιχείρησης θεωρώντας τις μη αποκαλυφθείσες πληροφορίες ως δυσμενείς πληροφορίες. Αυτό αναγκάζει τις εταιρείες να αποκαλύψουν περισσότερες πληροφορίες, παρόλο που μπορεί να είναι δυσμενείς. Η αποκάλυψη δεδομένων ESG μπορεί να φέρει στις επιχειρήσεις ανταγωνιστικό πλεονέκτημα. Συμπερασματικά, θεωρείται βέβαιο ότι η σχέση μεταξύ των στρατηγικών ΕΚΕ και της CFP είναι θετική και πρέπει οι επιχειρήσεις για να ενισχύσουν την CFP να αναπτύξουν αγαθές δραστηριότητες. Επιπλέον, η ανταπόκριση στις δραστηριότητες ΕΚΕ από τα ενδιαφερόμενα μέρη είναι επίσης ένας σημαντικός παράγοντας που μπορεί να επηρεάσει την επιλογή της στρατηγικής ΕΚΕ μεμονωμένων εταιρειών.

Το 2021 και η τεχνολογία στις επενδύσεις

• Της Έφης Πυλαρινού

Η Dr. Έφη Πυλαρινού, founder του Efi Pylarinou Advisory, γράφει για το μέλλον των επενδύσεων και τις αλλαγές που φέρνει το fintech στη σχέση επενδυτή – καταναλωτή.

Το 2021 είναι χρονιά των αλλαγών. Στον χρηματοπιστωτικό κόσμο, υπάρχουν σαφή σημάδια νέων ξεκινημάτων, αλλαγών και μεταρρυθμίσεων που βρίσκονται σε εξέλιξη.

Αυτές συνδέονται κυρίως με πιθανούς νέους τρόπους διακυβέρνησης που προέρχονται από ευρείας κλίμακας κατάργηση διάφορων μεσολαβητών που ήταν αναγκαίοι για την λειτουργία των αγορών όπως την ξέραμε μέχρι τώρα, καθώς και από την αυξημένη χρήση open source infrastructure (ανοιχτού κώδικα) στις οποίες αναμένεται να κατασκευαστούν προϊόντα και υπηρεσίες.

Ορατές αλλαγές (σε πολύ πρώιμο στάδιο) μπορούν να εντοπιστούν σε τομείς όπως το ψηφιακό προγραμματιζόμενο χρήμα (Digital programmable money), το ιδιωτικό ψηφιακό χρήμα και οι νέες μορφές εναλλακτικών επενδύσεων.

Αυξημένος πειραματισμός από διάφορες Κεντρικής Τράπεζες με ψηφιακά νομίσματα, από εταιρείες για ιδιωτικά tokens (DIEM – ex LIBRΑ), και ιδιώτες με NFT tokens (non-fungible tokens) για ψηφιοποίηση έργων τέχνης, συλλεκτικών αντικειμένων, ακόμα και προσωπικοτήτων.

Η επόμενη γενιά του διαδικτύου, το Web 3.0, δεν μπορεί παρά να οικοδομηθεί σε υποδομές ανοιχτού κώδικα. Θα διέπεται από δικαιότερους μηχανισμούς διακυβέρνησης, με αυξημένες συμμετοχικές διαδικασίες που θα βασίζονται σε καινοτόμους κανόνες συνεργασίας.

Ας έχουμε πάντα κατά νου αυτές τις πιο μακροπρόθεσμες τάσεις καθώς βρίσκονται σε εξέλιξη. Δεν είναι αναγκαίο να τις χρονομετρούμε, αλλά να καταλάβουμε ότι βρισκόμαστε στην αρχή. Οι αρχές είναι πάντα αργές και ξαφνικά έρχεται ένα σημείο ανατροπής, ένα σημείο καμπής, μια φαινομενικά τυχαία ρύθμιση που επιταχύνει την υιοθέτηση του εντελώς καινούριου τρόπου λειτουργίας.

Προς το παρόν, ας δούμε τον υπάρχοντα τρόπο λειτουργίας που μας είναι οικείος. Στον επενδυτικό χώρο είναι σαφές πού κατασκευάζονται τα επενδυτικά προϊόντα και πώς διανέμονται και «καταναλώνονται» από τους τελικούς καταναλωτές (ιδιώτες ή θεσμικούς).

To fintech έχει επηρεάσει όλες αυτές τις διαδικασίες με διάφορους τρόπους. Έχει μειώσει το κόστος πρόσβασης σε επενδυτικά προϊόντα (επένδυση Robo, συναλλαγές μηδενικών προμηθειών, crowdfunding κάθε είδους) και σε ορισμένες περιπτώσεις επίσης το κόστος διαχείρισης επενδυτικών προϊόντων (μέσω API και DLT). Επίσης, διεύρυνε την πρόσβαση μέσα από νέους διαύλους διανομής (μέσω API) αλλά δεν άλλαξε ουσιαστικά τους μηχανισμούς διανομής.

Παράλληλα, έχει βελτιώσει σημαντικά την εξυπηρέτηση των πελατών της (μικροεπενδύσεις, mobile-only επενδυτικές υπηρεσίες, 24/7 κ.λπ.). Έχει επιτρέψει συνεργασίες με τις BigTech και το ηλεκτρονικό εμπόριο τόσο μεταξύ των καθιερωμένων φορέων όσο μεταξύ των fintechs.

Τα μοντέλα επιμερισμού των εσόδων και τα μοντέλα βασισμένα σε συνδρομές έχουν αυξηθεί, καθώς το Fintech έχει οδηγήσει στην ανάδυση των οικοσυστημάτων και των πλατφορμών ως τα βασικότερα και πιο επικερδή επιχειρηματικά μοντέλα.

Στον παραδοσιακό χώρο επενδύσεων, είδαμε πολλές ενοποιήσεις μέσω συγχωνεύσεων και εξαγορών στην Αμερική. Δύο μεγάλες συμφωνίες που ξεχώρισαν ήταν, η Morgan Stanley που εξαγόρασε την E-trade και η Schwab που εξαγόρασε τη TD Ameritrade. Είδαμε επίσης σημαντική χρηματοδότηση για αυτόνομα robos, με την Stash να κερδίζει χρηματοδότηση συνολικού ύψους 300 εκατ. δολαρίων.

Επιπλέον, οι μεγάλοι οργανισμοί επιτάχυναν τις ενσωματώσεις των τμημάτων διαχείρισης πλούτου με τις τραπεζικές δραστηριότητές τους στον τομέα των καταναλωτών, μια πολύ αναγκαία κίνηση, καθώς οι ώριμες εταιρείες fintechs χτίζουν πληρέστερες στοίβες που έχουν την ευελιξία που στερούνται οι μεγάλες εταιρείες.Στον δυτικό κόσμο, όλες οι ψηφιακές τάσεις στον επενδυτικό τομέα συνεχίζουν να ευνοούν την υιοθέτηση επενδύσεων απευθείας από τον καταναλωτή.

Στη σύνοδο κορυφής Finimize που πραγματοποιήθηκε το Δεκέμβρη του 2020, έγινε ακόμη πιο σαφές ότι η ψηφιοποίηση στο χώρο των επενδύσεων έγινε γιατί οι Fintechs είναι πολύ κοντά στον επενδυτή και τον καταναλωτή.

Analytical View: Η “κρυφή” δύναμη των data αλλάζει τα δεδομένα της ασφάλισης

Κάποιες από τις συνέπειες της πανδημίας COVID-19, όπως η “βεβιασμένη” υιοθέτηση πρακτικών απομακρυσμένης εργασίας και η οικονομική δυσπραγία, ωθούν τον ασφαλιστικό κλάδο σε νέες στρατηγικές ψηφιακού μετασχηματισμού, αξιοποιώντας τα πολύτιμα δομημένα και αδόμητα δεδομένα των επιχειρήσεων, με χρήση τεχνολογιών advanced analytics.

Όμως, η μετάβαση από τον “data-driven” στον “insight-driven” ασφαλιστικό οργανισμό, προϋποθέτει ασφαλείς και επεκτάσιμες υποδομές, με πρόσβαση σε τεράστιες αποθήκες δεδομένων.

Παράλληλα απαιτείται και ο εκσυγχρονισμός των λεγόμενων “legacy συστημάτων” για την εκμετάλλευση των big data. Επιπροσθέτως, η χρήση αρχιτεκτονικών microservices και container orchestration tools, δίνει σημαντική μείωση στα κόστη και ευελιξία ανταπόκρισης στις ανάγκες του πελάτη.

Οι σύγχρονες “πελατοκεντρικές πρακτικές” ενός οργανισμού, ενισχύονται περεταίρω με την συλλογή δεδομένων που προσφέρει η τεχνολογία Internet-of-Things (IoT), όπως για παράδειγμα τα διασυνδεδεμένα αυτοκίνητα, οι wearable συσκευές κ.α.

Χάρη στην πληροφόρηση που προκύπτει από “εξατομικευμένα” δεδομένα, είναι εφικτή πλέον και η παροχή “usage-based” υπηρεσιών. Σε αυτές, η τιμολόγηση είναι δυναμική και βασίζεται στις ατομικές συμπεριφορές (π.χ. οδηγική) του καταναλωτή, συναρτώντας τυχόν εκπτώσεις με τις συμπεριφορές αυτές, πάντα με σεβασμό στα προσωπικά δεδομένα.

Η επιτυχία όλων των παραπάνω βασίζεται στη συνδυαστική χρήση καινοτόμων τεχνολογιών όπως οι advanced analytics, machine learning και artificial intelligence (ΑΙ), που επιτρέπουν την υιοθέτηση πολλαπλών μοντέλων τιμολόγησης.

Χάρη σε αυτές, αξιοποιούνται τεράστιοι όγκοι δεδομένων κλίματος, δημογραφικών στοιχείων, στοιχείων συμπεριφοράς καταναλωτή και λαμβάνονται υπ’ όψιν παράμετροι ρίσκου, αυξάνοντας την κερδοφορία του οργανισμού.

Χάρη στη ανάλυση των big data οι οργανισμοί μπορούν να δομήσουν ένα ενιαίο προφίλ πελάτη από υποσύνολα δεδομένων που λαμβάνονται από call centers, social media, e-mails, mobile apps, chatbots κ.α., να “σκιαγραφήσουν” τη συμπεριφορά του και να προτείνουν προσωποποιημένες υπηρεσίες.

Επιπροσθέτως, η θεαματική εξέλιξη των Insurtechs, προσφέρει δυνατότητες αξιοποίησης τεχνολογιών AI, robotic process automation, natural language processing, image και video recognition, advanced predictive modelling κ.α. οι οποίες αυτοματοποιούν τις διαδικασίες προσωποποιημένων υπηρεσιών και εκκαθάρισης αποζημιώσεων, ελαχιστοποιώντας τους χρόνους απόκρισης, τα κόστη και τους κινδύνους εξαπάτησης.

Είναι προφανές όμως ότι η επιλογή, ο συνδυασμός και η αξιοποίηση όλων των παραπάνω καινοτόμων -αλλά πολύπλοκων- τεχνολογιών, απαιτεί υψηλή εξειδίκευση για την ορθολογική τους χρήση και κάλυψη των αναγκών κάθε οργανισμού.

Εξειδικευμένοι σύμβουλοι και integrators διαθέτουν τη γνώση και την εμπειρία να υλοποιήσουν εφαρμογές που θα επιτρέψουν στον οργανισμό, όχι να μπλέξει στον κυκεώνα ανεφάρμοστων, ετερογενών τεχνολογιών αλλά να μεταμορφωθεί σε ένα δυναμικό PEOPLEWARE.

Accenture: 10 τάσεις που θα διαμορφώσουν τον κλάδο της ασφάλισης το 2021

Λίγοι ήταν εκείνοι που στις αρχές του 2020 μπορούσαν να προβλέψουν τις τεκτονικές αλλαγές που προκάλεσε η πανδημία σε όλον τον κόσμο – γεγονός το οποίο αναμφισβήτητα επισκίασε όλα τα άλλα γεγονότα της χρονιάς. Όλες οι προβλέψεις αναλυτών, επενδυτών και επιχειρήσεων ανατράπηκαν σχεδόν σε μια στιγμή.

Με τη ματιά μας στο 2021, είναι χρήσιμο να θυμόμαστε πόσο απρόβλεπτος είναι ο κόσμος μας. Άλλωστε, αν δεν ήταν, η ασφάλιση δεν θα ήταν απαραίτητη. Ποια μεγάλα γεγονότα όμως θα σημαδέψουν τον κόσμο μας το 2021; Ειλικρινά, δεν γνωρίζουμε!

Παρόλα αυτά μπορούμε σίγουρα να εντοπίσουμε τις αναδυόμενες τάσεις στον Ασφαλιστικό Κλάδο. Αρκετές από αυτές έχουν ήδη κερδίσει σημαντικό έδαφος, με την πανδημία να λειτουργεί ως καταλύτης των εξελίξεων.

Η αναγνώριση αυτών των τάσεων από τις Ασφαλιστικές Επιχειρήσεις θα τους επιτρέψει να ευθυγραμμίσουν τις Στρατηγικές και τα Επιχειρησιακά τους Μοντέλα ώστε να αντιμετωπίσουν την αβεβαιότητα και τη μεταβλητότητα, να ευθυγραμμιστούν με τις ανάγκες των πελατών τους, να μειώσουν τα κόστη τους και να προσφέρουν νέα επικερδή προϊόντα και υπηρεσίες. Σας παρουσιάσουμε λοιπόν τις 10 τάσεις οι οποίες θα επηρεάσουν σημαντικά τον ασφαλιστικό κλάδο το 2021.

1. ΕΚΤΟΞΕΥΣΗ ΤΩΝ ΥΠΗΡΕΣΙΩΝ ΥΓΕΙΑΣ ΚΑΙ ΕΥΕΞΙΑΣ
Η πανδημία έφερε την υγεία και την ευεξία στο επίκεντρο του ενδιαφέροντος των ανθρώπων. Οι ασφαλιστικές ανταποκρίθηκαν γρήγορα ενισχύοντας την παραδοσιακή ιατροφαρμακευτική κάλυψη και τα προϊόντα του κλάδου ζωής με μια σειρά προϊόντων και υπηρεσιών ψηφιακής υγείας και ευεξίας.

Συνεπώς, οι ασφαλιστικές εταιρείες οι οποίες εδραιώνουν γρήγορα την παρουσία τους στο ευρύτερο οικοσύστημα υγείας, θα αποκτήσουν ένα μεγάλο ανταγωνιστικό πλεονέκτημα.

2. ΤΟ PHYGITAL ΕΔΡΑΙΩΝΕΤΑΙ
Η πώληση και η εξυπηρέτηση μέσω φυσικών καναλιών θα συνεχίσει να είναι κυρίαρχη όπου υπάρχει υψηλή εξειδίκευση και πολυπλοκότητα. Ταυτόχρονα, τα ψηφιακά κανάλια σταδιακά θα υποκαταστήσουν τα παραδοσιακά -αποτελώντας πλέον βασικό σημείο επικοινωνίας με τους πελάτες- για τι βασικές λειτουργίες πώλησης και εξυπηρέτησης.

Ως πελάτες, κατά τη διάρκεια της πανδημίας εξοικειωθήκαμε με τη χρήση ψηφιακών καναλιών/μέσων και λίγοι από εμάς θα επιστρέψουμε στις προ-πανδημίας συνήθειές μας.

Οι ψηφιακές υπηρεσίες που συνδυάζονται αρμονικά με phygital εμπειρίες, ιδίως σε πλατφόρμες κινητής τηλεφωνίας, θα αναδειχθούν σε βασικό στοιχείο διαφοροποίησης των ασφαλιστικών εταιρειών. Στη βάση αυτή, οι ασφαλιστικές που θα καθυστερήσουν να υλοποιήσουν ελκυστικές και αποτελεσματικές Phygital εμπειρίες θα υποστούν σημαντικές απώλειες, σε επίπεδο πελατών, εσόδων και κερδών.

3. ΠΕΡΑ ΑΠΟ ΤΗΝ ΑΣΦΑΛΙΣΗ
Η πρόοδος της ψηφιακής τεχνολογίας δημιουργεί ευκαιρίες στις ασφαλιστικές εταιρείες να επεκταθούν πέρα από τις παραδοσιακές τους αγορές και προϊόντα.

Τα χαμηλά/ σταθερά ασφάλιστρα σε συνδυασμό με τις χαμηλές αποδόσεις επενδύσεων που προβλέπονται για το 2021, θα επιταχύνουν αυτήν την τάση. Αναμένουμε λοιπόν από τους ασφαλιστικούς παρόχους να ανακοινώσουν ενδιαφέρουσες και μη αναμενόμενες συνεργασίες με στόχο την εξεύρεση νέων εισοδηματικών ροών.

4. ΈΜΦΑΣΗ ΣΤΑ ΕΞΕΙΔΙΚΕΥΜΕΝΑ ΠΡΟΪΟΝΤΑ ΚΑΙ ΑΓΟΡΕΣ
Οι ασφαλιστικές εταιρίες παρουσίασαν μια σειρά καινοτόμων προϊόντων διαχείρισης κινδύνου κατά τη διάρκεια της πανδημίας. Η ζήτηση για εξειδικευμένα και εξατομικευμένα προϊόντα, όπως η κάλυψη επιχειρηματικής συνέχειας εργασιών για μικρές επιχειρήσεις, η προστασία από απειλές στον κυβερνοχώρο, η ασφάλιση απέναντι στην πανδημία και οι πολιτικές ακύρωσης εκδηλώσεων, θα αυξηθεί.

Το ενδιαφέρον για ασφαλιστικά προϊόντα που απευθύνονται σε συγκεκριμένες δημογραφικές ομάδες (όπως για τους νέους και τους συνταξιούχους) θα είναι ιδιαίτερα έντονο. Σε αυτόν τον τομέα σημαντικές θα είναι και οι συνεργασίες μεταξύ εδραιωμένων ασφαλιστικών εταιρειών και εξειδικευμένων insurtechs.

5. ΟΙ ΜΕΓΑΛΕΣ ΑΣΦΑΛΙΣΤΙΚΕΣ ΘΑ ΜΕΓΑΛΩΣΟΥΝ ΚΙ ΑΛΛΟ
Νέες και καινοτόμες ασφαλιστικές εταιρείες μπήκαν δυναμικά στην αγορά προσελκύοντας σημαντική χρηματοδότηση. Ωστόσο, οι παραδοσιακοί ασφαλιστικοί πάροχοι θα έρθουν πάλι στο προσκήνιο φέτος καθώς διαθέτουν ευρύτερη διαθεσιμότητα πόρων (κεφάλαια, εργαλεία, ανθρώπινο κεφάλαιο κλπ.) και συνεπώς μεγαλύτερη ανθεκτικότητα στις δύσκολες οικονομικές συγκυρίες που βιώνουμε αλλά και μεγαλύτερη ετοιμότητα και ευελιξία στην αναζήτηση νέων εσόδων.

Το 2021 ο Ασφαλιστικός κλάδος ενδεχομένως θα δει σημαντικές συγχωνεύσεις και εξαγορές.

6. Η ΕΜΠΙΣΤΟΣΥΝΗ ΕΙΝΑΙ ΜΗ ΔΙΑΠΡΑΓΜΑΤΕΥΣΙΜΗ
Η εμπιστοσύνη των καταναλωτών επανέρχεται δυναμικά στο προσκήνιο. Οι καταναλωτές δεν θα αρκούνται απλά στην καλή εξυπηρέτηση και στην συμφέρουσα σχέση αξίας/χρημάτων (value for money) από τους ασφαλιστικούς παρόχους αλλά θα απαιτούν την προστασία των προσωπικών τους δεδομένων.

Επιπρόσθετα, θα περιμένουν από τους παρόχους να συμπεριφέρονται ηθικά σε όλους τους τομείς των επιχειρήσεων τους. Επομένως, οι ασφαλιστικές εταιρείες που θα παραβιάσουν την εμπιστοσύνη των πελατών τους, διατρέχουν τον κίνδυνο να υποστούν ουσιαστική ζημιά στη φήμη τους.

7. Η ΒΙΩΣΙΜΟΤΗΤΑ ΕΙΝΑΙ ΤΟ ΜΕΛΛΟΝ
Οι ασφαλιστικές εταιρείες θα υποστούν αυξημένη πίεση για να αποδείξουν έμπρακτα την στήριξή τους σε πρωτοβουλίες βιωσιμότητας με στόχο να αντιμετωπίσουν την κλιματική αλλαγή, την περιβαλλοντική ρύπανση και την κοινωνική αδικία.

Οι πάροχοι που είναι δραστήριοι και πραγματοποιούν αλλαγές στις επιχειρήσεις τους για να αντιμετωπίσουν αυτά τα ζητήματα και να γίνουν πραγματικά «βιώσιμες ασφαλιστικές εταιρείες» θα αποκτήσουν ανταγωνιστικό πλεονέκτημα και θα καρπωθούν τα θετικά αποτελέσματα, όπως την ενίσχυση του brand τους και την ετοιμότητα έναντι μελλοντικών κανονιστικών απαιτήσεων.

8. ΣΤΡΟΦΗ ΠΡΟΣ ΠΡΑΣΙΝΕΣ ΤΕΧΝΟΛΟΓΙΕΣ
Καθώς τα ορυκτά καύσιμα συνεχίζουν να χάνουν έδαφος σε επίπεδο ρυθμιστικών αρχών, μετόχων και καταναλωτών, οι ασφαλιστικές εταιρίες θα εντείνουν τις δεσμεύσεις τους για πράσινη ενέργεια. Αναμένουμε μάλιστα ορισμένοι πάροχοι να διακόψουν τις συνεργασίες τους με εταιρείες ορυκτών καυσίμων.

Στον κλάδο αυτοκινήτου, ο ασφαλιστικές πιθανότατα θα προσφέρουν περισσότερα κίνητρα στους πελάτες τους για να στραφούν σε ηλεκτρικά αυτοκίνητα, ενώ άλλες ασφαλιστικές εταιρείες ενδεχόμενα να διαφημίσουν την πρόθεση τους να διακόψουν την ασφαλιστική κάλυψη για βενζινοκίνητα και πετρελαιοκίνητα οχήματα.

9. ΤΟ ΤΕΛΟΣ ΤΩΝ ΣΤΑΘΕΡΩΝ ΑΣΦΑΛΙΣΤΡΩΝ
Η ζήτηση για ασφαλιστικές υπηρεσίες pay-as-you-go θα αυξηθεί καθώς όλο και περισσότεροι καταναλωτές αναζητούν την ευελιξία και την εξοικονόμηση κόστους που προσφέρουν.

Αναμένουμε τουλάχιστον μία μεγάλη ασφαλιστική εταιρεία στον κλάδο αυτοκινήτου να σταματήσει εντελώς την παροχή σταθερών ασφαλίστρων και να προχωρήσει αποκλειστικά σε χρεώσεις βάσει χρήσης. Στη βάση αυτή και άλλες ασφαλιστικές σύντομα θα ακολουθήσουν αυτό το παράδειγμα.

10. ΤΑ ΚΡΥΠΤΟΝΟΜΙΣΜΑΤΑ ΚΕΡΔΙΖΟΥΝ ΕΔΑΦΟΣ
Καθώς τα χαμηλά επιτόκια συνεχίζουν να περιορίζουν την απόδοση των επενδύσεων των ασφαλιστικών εταιρειών, οι πάροχοι θα εξετάζουν όλο και περισσότερο τη δυνατότητα προσθήκης νέων επενδυτικών προϊόντων στα χαρτοφυλάκια τους.

Τα κρυπτονομίσματα, ιδίως το Bitcoin, υποστηρίζονται από έναν αυξημένο αριθμό εταιρειών χρηματοοικονομικών υπηρεσιών. Έτσι, αναμένουμε πολλούς παρόχους να ξεκινήσουν να προσθέτουν τα κρυπτονομίσματα στα χαρτοφυλάκια επενδύσεών τους.

Dr Leda Glyptis: O Covid-19 αλλάζει τις προτεραιότητες στις τράπεζες

Πώς επηρέασε η πανδημία του κορωνοϊού την συμπεριφορά των τραπεζών στην υιοθέτηση των νέων τεχνολογιών;

Έχουμε δει δύο κύματα ήδη και νομίζω μας έρχεται ένα τρίτο. Το πρώτο κύμα ήταν στις αρχές του lockdown πέρυσι την άνοιξη που άρχισαν οι τράπεζες να συνειδητοποιούν ότι αυτό θα κρατήσει παραπάνω από μια-δυο εβδομάδες. Το πρώτο πράγμα που έγινε είναι ότι αρχισαν να σταματάνε κάποια projects. Κάποια projects που δεν ήταν απαραίτητα πολύ visible, που δεν ήταν πολύ προχωρημένα αλλά που χρειάζονταν αρκετό χρόνο και σκέψη. Όχι απαραίτητα να σταματάνε για πάντα, αλλά να παγώνουν. Ειδικά οι τράπεζες που έχουν μεγαλύτερη δραστηριότητα σε δάνεια για εταιρικούς τομείς που άρχισαν να έχουν προβλήματα πολύ νωρίς στα ξεκινήματα της πανδημίας όπως logistics και μεταφορικά,, αρχισαν να σταματάνε κάποια μικρά projects και να λενε, “δε θα μπορέσουμε να κάνουμε deliver όλες τις ανειλλημμένες μας υποχρεώσεις για αυτό το διάστημα, οπότε ας το παγώσουμε μεχρι το επόμενο χρόνο.”

Το δεύτερο κύμα αφορούσε στο κομμάτι της λιανικής τραπεζικής δραστηριότητας. Πολλά πράγματα που δεν τους έδιναν πολλή σημασία, όπως για παράδειγμα ότι το app δεν εχει την ίδια λειτουργικότητα με το site, έπρεπε οπωσδήποτε να αλλάξουν. Κανένας από τους χρήστες δεν συνειδητοποιεί ότι η διαφορά στη λειτουργικότητα του app είναι λόγω περιορισμένης επένδυσης στα συστήματα, ωστόσο μεχρι πρότινος δεν μας ενδιέφερε ιδιαίτερα γιατί όλοι πηγαίναμε στα γραφεία μας ή  να παρουμε τα παιδιά από το σχολείο οπότε αν κατι δε δούλευε πεταγομασταν στην τράπεζα για να το λύσουμε. Το άλλο πολύ σημαντικό ήταν ότι για τις περισσότερες τράπεζες ειδικά στη Μεγαλη Βρετανία, τα call centers βρίσκονται σε χώρες που χτυπήθηκαν αλύπητα από την πανδημία, που σημαίνει ότι τη λειτουργικότητα που δεν είχες στην εφαρμογή σου ή στο site σου την κάλυπταν ή τα υποκαταστήματα ή το τηλέφωνο και αυτο εξαφανίστηκε σαν επιλογη.

Είδαμε μια εξαιρετικά καθυστερημένη σειρά επενδύσεων με περιορισμένη στρατηγική βούληση και μια βιαστική αντιμετώπιση να λυθούν καποια προβλήματα που θα έπρεπε να έχουν λυθεί πολύ πιο παλιά αλλά δεν ήταν προτεραιότητα. Δεν είδαμε απαραίτητα τη στρατηγική συνέχεια αυτών των επιλογών, και κατανοητό γιατί είμαστε υπό πίεση. Όμως δεν είδα κανέναν να λέει “ο κόσμος αλλαξε αρα πρέπει να προχωρήσουμε σε πληρη αλλαγή των συστηματων μας για να μπορούμε να ανταπεξέλθουμε.” Παρ’ όλα αυτά, το δεύτερο κύμα ήταν σαφώς πιο θετικό. Εγιναν κάποιες κινήσεις, μπήκαν κάποια χρηστικά συστήματα για να εξυπηρετήσουν και τον πελάτη και τον εργαζόμενο.

Το τρίτο κύμα μας ερχεται τώρα, γιατί αυτό που είδαμε μέχρι και τον Ιανουάριο ήταν αποφάσεις και κινήσεις που χρησιμοποιούσαν κεφάλαια του προϋπολογισμού του προηγούμενου έτους. Και όπως ξέρουμε όλοι, στις τράπεζες το budget σου δεν αλλάζει και ακόμα και αν αλλάξουν οι συνθήκες η αντιμετώπιση του τραπεζίτη είναι να χρησιμοποιήσει ό,τι εχει γιατί αν δεν το χρησιμοποιήσει όλο δε θα του το δώσουν αντιστοιχως του χρόνου. Αρα, χωρίς να θέλω να απλουστεύσω πολύ καταστάσεις, μεχρι και τώρα ξοδεύαμε τα περσινα λεφτά.

Η χρονια που πέρασε  με όλους τους περιορισμούς, με όλο το φόβο με όλο το αγχος και τη χασούρα που είχε η οικονομία πάει να πει ότι οι επιλογές που θα αρχίσουμε να κάνουμε τώρα θα βασίζονται σε εναν προϋπολογισμό που θα έχει γίνει μεσα στα πλαίσια του Covid-19. Στα πλαίσια μιας χρονιάς που έφερε πρώτον πολλές εκπλήξεις και δευτερον παρα πολύ μεγαλη συρρίκνωση της παγκόσμιας οικονομίας. Αρα οι προϋπολογισμοί που έγιναν τους μήνες που μας πέρασαν και θα αρχίσουν να επηρεάζουν αυτά που θα δούμε το 2021, είναι οι προϋπολογισμοί του Covid. Πιστευω θα δούμε μεγάλες αλλαγές. Κάποιες θετικές, γιατί θα πρέπει να γίνει επένδυση σε κάποια συστήματα, και κάποιες αρνητικές γιατί θα πρέπει να περιοριστούν πολύ οι επιλογές. Δε θα μπορείς να κάνεις δεκα πράγματα για να μπορεις απλώς και μόνο να λες ότι τα κάνεις. Θα πρέπει να εισαι πολύ πιο αφοσιωμένος.

Αυτό σημαίνει ότι θα παει πίσω την τεχνολογική εξέλιξη;

Θέλω να πιστεύω πως όχι. Μπορεί όμως να παει πίσω ως προς την ανάπτυξη του fintech ως οικοσυστήματος. Γιατί ενας από τους τρόπους που μεγάλωσε αυτός ο χώρος ήταν μέσα από proof of concepts και συνεργασίες πουν δεν είχαν απαραίτητα ούτε βάθος χρόνου, ούτε μεγάλα ποσά, αλλά κατάφεραν να κρατήσουν στην επιβίωση ένα πολύ μεγάλο νούμερο εταιρειών με μικρές συνεργασίες και άρα να υπάρχει μεγαλύτερη γκάμα δημιουργικότητας.

Το budget που πήγαινε σε όλα αυτά τα POCs αρχίζει να συρρικνώνεται ή και να εξαφανίζεται, γιατί πρέπει να κανεις διαφορετικές επιλογές λόγω Covid. Από αυτή την άποψη η περιοδος της ποικιλιας και της αφθονίας θα σταματήσει. Αυτό που ελπίζω ειναι ότι οι συνεργασίες που θα επιβιώσουν θα ειναι ουσιαστικές και για τις τράπεζες και για τις εταιρείες. Διότι πρέπει για όλους μας να κάνεις το χρόνο και το χρήμα που θα αφιερωσεις να σου δώσει αποτελέσματα που δε θα είναι απλά μια ανακοινωση, ή ενα επιτυχημένο proof of concept. Θα πρέπει να είναι κατι που θα μπεί in production στα χέρια των πελατών σου για να σου λύσει ουσιαστικά προβλήματα που σου δημιούργησαν και η ιστορία και τα συστήματα που σερνεις τόσα χρόνια αλλά και η εμπειρία του τελευταίου χρόνου.

Εχω την αίσθηση ότι όλο αυτό δε θα πλήξει μόνο τις startups αλλά και τις τράπεζες, καθώς η καινοτομία και αυτή η επικοινωνία μεταξύ των δύο πλευρών θα ανακόψει και την όποια πρόοδο στα χρηματοοικονομικά ιδρύματα.

Σίγουρα. Θα το δούμε πολύ έντονα όσο περνάνε οι μήνες, γιατί οι τράπεζες είχαν πάντα ένα περιβάλλον το οποιο δυσκόλευε την δημιουργικότητα, και δυστυχώς όλες οι κακές συνήθειες γιγαντώνονται όταν είμαστε μακριά και ζούμε από conference call σε conference call. Όλες αυτές οι κουλτούρες “θα σου στείλω ενα email με 87 νοματαίους στο cc γιατί δεν εμπιστεύομαι ότι θα πεις στο αφεντικό σου αυτά που θα πω εγώ στο αφεντικό μου”, αυτές είναι συνήθειες που τις ειχαμε δει πολύ σταθερά τα τελευταια 30 χρονια στις τράπεζες και η απόσταση δυστυχώς πάντα σε κάνει να επιστρέφεις στις παλιες σου συνήθειες.

Το άλλο θεμα είναι ότι οι απολύσεις και τα redundancies που εχουμε δει σε άλλους κλάδους είναι πολύ πιθανό να χτυπησουν και τις τράπεζες. Αυτό σημαίνει ότι αν ο κόσμος αρχίσει να ζει με το φόβο του ποιος θα έχει δουλειά αύριο, η δημιουργικότητα πέφτει κατακόρυφα γιατί κανείς δεν θα πάρει ρίσκα. Δε μπορείς να έχεις δημιουργικότητα χωρίς ρίσκα – το έζησα πολύ εντονα με την προηγούμενη κρίση στον τραπεζικό χώρο. Όταν ξέρεις ότι ενα ποσοστό του πληθυσμού δεν θα είναι μαζί μας μεχρι το Μάρτη, δε θα παρεις ρισκα. Θα είσαι όσο πιο προσεκτικός γινεται.

Ωστόσο ενας μεγάλος κίνδυνος για τις startups είναι ότι μπορεί να μην παρουν το πράγμα πολύ σοβαρά γιατί για μενα η εκπληξη του 2020 ήταν ότι δεn σταμάτησε η επενδυτικη δραστηριότητα. Ναι επρόκειτο για τα λεφτά της προηγούμενης χρονιά αλλά δεν είδαμε καμιά αλλαγή. Είδαμε μεγάλες επενδύσεις, ίσως λιγότερες αλλά πιο μεγάλες. Το χρήμα έρεε, που σημαίνει ότι οι startups δεν είναι απαραίτητο ότι εχουν φοβηθεί όσο θα έπρεπε.

Μέσα σε όλη αυτήν την κατάσταση, ποιες βλέπεις να είναι οι τεχνολογικές τάσεις για το 2021;

Αυτό που βλεπω είναι μια αποδοχή του ότι δεν ειναι απαραίτητο να εχεις το πιο θορυβώδες και γυαλιστερό “παιχνιδάκι”. Είναι απαραίτητο να εχεις αποτελέσματα. Και η αντιμετώπιση που είχαν οι τράπεζες για ενα πολύ μεγάλο διάστημα προς το fintech ήταν λίγο “καινουριο μου κοσκινάκι και πού να σε κρεμάσω – να σε κρεμάσω να φαίνεσαι!”

Eπιτέλους εχει αρχίσει να φεύγει αυτή η νοοτροπία και η διαφορετική αντιμετώπιση του fintech το οποίο πια ισούται με διαφορετικούς τρόπους εργασίας, διαφορετικούς τρόπους να φέρεις κερδοφόρα οικονομικά μοντέλα χρησιμοποιώντας τεχνολογία που δεν είναι απαραίτητο να είναι ολοκαίνουρια, αλλά είναι καινούρια για σένα. Αυτή η μετάβαση του ας βγούμε επιτέλους από τα εργαστήρια και ας μην κάνουμε εφτα POCs αλλα ας προχωρήσουμε να κάνουμε βασικές αλλαγές στην τεχνολογία μας για να μπορέσουμε να ανταπεξέλθουμε καλύτερα στην επόμενη κρίση.

Για μένα αυτό είναι επιτέλους το trend και καιρός ήταν!

Πώς βλέπεις την αντίδραση των ελληνικών τραπεζών στον ψηφιακό μετασχηματισμό;

Είναι πολύ ενδιαφέρον γιατί εγώ αν και ελληνίδα δεν εχω λογαριασμό στην Ελλάδα. Δεν εχω προσωπική εμπειρία, ωστόσο όταν εργαζόμουν στην Mellon καποιες ελληνικές τραπεζες ήταν πελάτες μας.

Η αντιμετώπιση για πολλά χρόνια των ελληνικών τραπεζών ήταν σχεδόν ίδια με των βρετανικών, δηλαδή υποτιμούσαν την τεχνολογία. Απλά στην Ελλάδα αυτή η στάση κράτησε λίγο περισσότερο από τη στη Μεγάλη Βρετανία διότι το ανταγωνιστικό τοπίο δεν άλλαξε τόσο γρήγορα όσο αλλαξε αλλού.

Αυτό που βλεπω είναι ότι για πρώτη φορά στα ελληνικά δεδομένα είναι ότι βλεπω ανθρωπους σε θέσεις κλειδιά που έχουν διεθνή εμπειρία. Που εχουν βγει έξω και εχουν αντιμετωπίσει μια πολύ διαφορετική πραγματικότητα με μια διαφορετική ταχύτητα και αυτοί οι άνθρωποι γυρνάνε στην Ελλάδα και φέρνουν μαζί τους μερικά δεδομένα που μας έλειπαν. Διότι η ψηφιοποίηση του αγοραστικού κοινού εχει ήδη συμβεί. Υπάρχει μεγάλο digital maturity στην Ελλάδα. Αυτοί οι άνθρωποι λοιπόν που έρχονται απέξω και εχουν τη διεθνή εμπειρία έχουν ανοιχτά αυτιά και μάτια και άρα έχουν αλλους τρόπους και αλλες απόψεις. Και αυτό είναι υπέροχο.

Είμαστε λίγο πίσω από την άποψη ότι κάποιες συζητήσεις που ξεκινάνε τώρα στην Ελλάδα δεν είναι καινούριες, γίνονται εδώ και χρόνια. Αλλά αυτό εχει ενα αβαντάζ καθώς μπορείς να μάθεις από τα λάθη του άλλου. Υπάρχουν πολλα πράγματα που εγιναν με τρόπους που δεν ήταν ούτε οι πιο αποτελεσματικοί, ούτε οι πιο γρήγοροι, ούτε οι πιο οικονομικοί, και το να μην είσαι πρωτοπόρος δεν είναι απαραίτητα κακό, ειδικά όταν έχεις ηγεσία που είναι έτοιμη να πάρει αποφάσεις. Μπορείς να μάθεις από τα λάθη των άλλων, οπότε η ευκαιρία για την Ελλάδα ειναι μεγάλη, αλλά ο χρόνος είναι περιορισμένος. Πρέπει να κινητοποιηθουμε

Δρ. Δημήτρης Σαλαμπάσης: Η καινοτομία ως stand alone στοιχείο δεν μπορεί να σταθεί

Ο Δρ. Δημήτρης Σαλαμπάσης μιλά για τη σύγχρονη τραπεζική, τις αναδυόμενες τεχνολογίες, τις προκλήσεις του μέλλοντος και το υπό διαμόρφωση τοπίο του χρηματοοικονοικό τομέα.

Στις ημέρες μας διεθνώς η εικόνα ενός τραπεζίτη να συνομιλεί απευθείας με έναν «πληροφορικάριο», έναν προγραμματιστή ή ακόμη και έναν hacker κάθε άλλο παρά γεννά ερωτήματα, αλλά αντιθέτως εντάσσεται σε ένα ιδιόμορφο μεν, day-to-day business δε. Ποιες τεχνολογίες προκρίνονται σήμερα στην συγκεκριμένη αγορά, πως εξηγείται πως το Open Banking δύναται να αποτελέσει ένα από τα next big things, γιατί οι τράπεζες θα πρέπει να αξιοποιήσουν το ΑΙ προς την κατεύθυνση ψηφιοποίησης των manual διαδικασιών τους, πως λειτουργεί το «έξυπνο» ασφαλιστήριο σε real time, πόσο πιθανή είναι η εξάλειψη του ανθρώπινου παράγοντα από τις χρηματοπιστωτικές διαδικασίες, γιατί το block chain έχει αναγκαιότητα από rebranding και ποια η πραγματική αξία του user experience στον τραπεζικό κλάδο;

Ο Δρ. Δημήτρης Σαλαμπάσης τολμά και θέτει τον δάκτυλον επί τον τύπον των (πολλών) ήλων…

Δρ. Σαλαμπάση ποια είναι η εικόνα που επικρατεί στο διεθνές τεχνολογικό περιβάλλον; Ποιες τάσεις ξεχωρίζουν και ποιοι τομείς ανθίζουν; 

Το FinTech ως τμήμα των financial services εμφανίζει τα τελευταία χρόνια σημαντική ανάπτυξη σε διεθνές επίπεδο, παρά το γεγονός ότι ο βαθμός ενίσχυσης από πλευράς επενδύσεων και εν γένει χρηματοδοτήσεων εταιρειών που δραστηριοποιούνται με την ανάπτυξη αντίστοιχων λύσεων και εφαρμογών, ακολουθεί αντιστρόφως ανάποδη τροχιά, ελέω της πανδημικής κρίσης και της συνολικότερης επιβράδυνσης των ρυθμών μετεξέλιξης του διεθνούς επιχειρηματικού και οικονομικού τοπίου. Βέβαια, την ίδια στιγμή παρατηρούμε πως οι όποιες επενδύσεις είναι περισσότερο στοχευμένες, όσο και πολύ καλά επεξεργασμένες. Κάτι, απολύτως λογικό, όσο τα κεφάλαια μειώνονται.

Έχουμε περάσει από την εποχή του hype, όταν και χρηματοδοτούνταν τα… πάντα, σε αυτήν της ωρίμανσης, της ενηλικίωσης, με τους επενδυτές να είναι απόλυτα ενημερωμένοι, αναζητώντας συγκεκριμένα χαρακτηριστικά στις λύσεις που βρίσκονται υπό διαμόρφωση, ενώ ιδιαίτερη έμφαση δίνεται και στην διαμόρφωση των επιχειρηματικών μοντέλων που υπόσχονται μεγαλύτερη, όσο και ταχύτερη κλιμάκωση.

Πλέον, η καινοτομία ως stand alone στοιχείο, δεν πείθει και ούτε μπορεί να σταθεί. Αντιθέτως, θα πρέπει να συνδυάζεται με την κάλυψη δεδομένων αναγκών στην αγορά και την δυνατότητα να είναι σε θέση να «οικοδομήσει» ένα business case έχοντας στον πυρήνα την προτεινόμενη λύση, προϊόν ή εφαρμογή. Το ίδιο, εξάλλου, λαμβάνει χώρα σήμερα και με όλες τις cutting-edge τεχνολογίες, όπως είναι λ.χ. η τεχνητή νοημοσύνη, το blockchain, το cloud κ.ά. Το δε momentum είναι κάτι παραπάνω από ευνοϊκό, όσο και θετικό.

Θεωρώ πως το μεγάλο «στοίχημα» του αμέσως επόμενου χρονικού διαστήματος βρίσκεται στον τομέα του open banking και της δυνατότητας που έχουν πλέον οι third-party providers να έχουν πρόσβαση σε δεδομένα

πελατών και να μπορούν να ανοίξουν την αγορά.

Μπορεί αυτή τη στιγμή το όλο εγχείρημα να βρίσκεται σεε νηπιακό επίπεδο, ωστόσο είναι σίγουρο πως πρόκειται να εξελιχθεί σε ένα από τα πλέον ελκυστικά, όσο και παραγωγικά next big thing στον ευρύτερο τομέα της χρηματοπιστωτικής αγοράς.

Την ίδια στιγμή, πολλές τράπεζες, αλλά και ηγέτιδες εταιρείες όπως λ.χ. οι Visa και Mastercard έχουν εστιάσει -πλέον- το mindset τους στην λογική της πλατφόρμας παροχής υπηρεσιών, υιοθετώντας ως active μοντέλο λειτουργίας την μετατροπή τους σε ένα hub ανάπτυξης και παροχής υπηρεσιών, μεταβαλλόμενοι τρόπων τινά σε ενορχηστρωτές οικοσυστημάτων.

Η διεθνής αγορά, παρακινούμενη και από τα μαθήματα της πανδημίας, εκφράζει έντονο ενδιαφέρον για τον τομέα των πληρωμών με τις ανέπαφες συναλλαγές, αυτές με την χρήση κινητού τηλεφώνου και των εν γένει m-πορτοφολιών, αλλά και το user identity να βρίσκονται στην πρώτη γραμμή των εξελίξεων.

Σε αυτό το πλαίσιο, μια συνεπαγόμενη συζήτηση που παρουσιάζει ζωηρό ενδιαφέρον και η οποία έχει πυροδοτηθεί έτι περαιτέρω από τις ιδιαίτερες συνθήκες που εισήχθησαν από την προ έτους έλευση της πανδημίας του κορωνοϊού, έχει να κάνει με την cashless κοινωνία.

Τα ερωτήματα που προκύπτουν είναι αρκετά, από το τι σημαίνει για την ίδια την κοινωνία να λειτουργεί σε ένα τέτοιο καθεστώς, τι επιπτώσεις θα έχει στην καθημερινότητα επιχειρήσεων και πολιτών, πως μπορεί να αντιμετωπιστεί ο αναπόφευκτος αποκλεισμός που θα προκύψει για σημαντικό μέρος του πληθυσμού και δη για όσους αγνοούν την τεχνολογία ως enabler, πως θα μεταβληθεί η μονοσήμαντη συνήθεια και κουλτούρα των εγχρήματων συναλλαγών κ.ο.κ.

Το τελευταίο χρονικό διάστημα σημαντικό ενδιαφέρον παρουσιάζει και ο τομέας των ψηφιακών νομισμάτων και δη σε ότι έχει να κάνει με αυτά των κεντρικών τραπεζών (Central Bank Digital Currencies). Κι αυτό, όχι τόσο από τη σκοπιά του blockchain και των κρυπτονομισμάτων, αλλά από αυτήν μιας νέας στρατηγικής σχετικά με το πώς μπορεί να υπάρχει στην αγορά λ.χ. ένα ψηφιακό ευρώ, δολάρια, λίρα, γιέν κ.ά. Μάλιστα, τόσο η Ευρωπαϊκή Ένωση, όσο και η Ευρωπαϊκή Κεντρική Τράπεζα (ECB) έχουν προβεί σε πλήθος ερευνών και βρίσκονται στο επόμενο στάδιο, αυτό της επεξεργασίας μια πιο συνεκτικής στρατηγικής επί του θέματος.

Εδώ, στην Αυστραλία, βρίσκονται σε πρωτόλειο στάδιο, καθώς έχουν στρέψει το ενδιαφέρον τους στην αναζήτηση proof of concepts σχετικά με το πώς μπορεί να λειτουργήσει ο μηχανισμός, τι είδους τεχνολογία απαιτείται, πως διαμορφώνεται το ρυθμιστικό πλαίσιο κ.ο.κ.

Δεν θα αποτελέσει έκπληξη εάν σας αναφέρω πως ο τομέας του cloud και δη σε όρους infrastructure είναι διαρκώς αναπτυσσόμενος, γεννώντας διαρκώς ιδέες καθώς δύσκολα μπορεί να περιοριστεί σε συγκεκριμένα όσο και προκαθορισμένα πλαίσια.

Η δε τεχνητή νοημοσύνη (AI) αποτελεί game-changer και καταλύτη δραστικών αλλαγών όχι μόνο στον τρόπο με τον οποίο επεξεργαζόμαστε, διαχειριζόμαστε και αξιοποιούμε τα δεδομένα, αλλά και στο πως αντιλαμβανόμαστε την ανάλυσή τους.

Σε δεύτερη «ανάγνωση», η quantum τεχνολογία αναμένεται να μας προσφέρει εντελώς νέα οπτική σε μια σειρά από επιμέρους επιστημονικούς τομείς, ωστόσο έχει μπροστά της τουλάχιστον μια πενταετία «ωρίμανσης» και μια δεκαετία έως ότου παράγει απτά αποτελέσματα και αποδεκτά use cases.

Αναφερθήκατε στο Open Banking. Θεωρείτε πως βρισκόμαστε ενόψει ταχύτερης ή “επιθετικότερης” υιοθέτησής του από την πλευρά των “παραδοσιακών” τραπεζικών ιδρυμάτων;

Οφείλω να ομολογήσω πως το Open Banking αποτελεί την παρούσα χρονική στιγμή ένα από τα πλέον νευραλγικά τμήματα της σύγχρονης τραπεζικής, καθώς επιτρέπει στον κλάδο να διευρυνθεί, για παράδειγμα όταν ένας third-party provider δύναται να αποκτήσει πρόσβαση και να αξιοποιήσει τα δεδομένα πελατών τραπεζών, μεταβάλλοντας την λογική της κατοχής των δεδομένων που με την σειρά της περνά στον πελάτη. Εξυπακούεται πως κάτι τέτοιο διακρίνεται και από σημεία αυξημένου ρίσκου και επικινδυνότητας, τα οποία απαιτούν αυξημένα επίπεδα ασφάλειας.

Παράλληλα, μέσω του Open Banking θα ενταθεί ακόμη περισσότερο η αναζήτηση καινοτομίας, με την αντίστοιχη ανάπτυξη λύσεων, προϊόντων και εφαρμογών που με την σειρά τους οδηγούν στην καθιέρωση νέων λειτουργικών μοντέλων. Τα πάντα εξαρτώνται από το θεσμικό πλαίσιο, καθώς δίχως αυτό δεν δύναται να προχωρήσει δυναμικά η υπόθεση του Open Banking. Για παράδειγμα, στην Αυστραλία επελέγη η ανάποδη (από την συνήθη) λογική, να δομηθεί ένα θεσμικό πλαίσιο διαχείρισης των δεδομένων -το οποίο βρίσκεται εν ισχύ από την 1η Ιουλίου του περασμένου έτους- και εν συνεχεία να πέσει το βάρος προς τον χρηματοπιστωτικό τομέα προκειμένου να προβεί στις ανάλογες κινήσεις.

Σύμφωνα με το Αυστραλιανό πλαίσιο, μόνο οι 4 “συστημικές” τράπεζες επιβάλλεται να ανοίγουν σε APIs τα δεδομένα τους. Κι αυτό, όμως, μόνο σε  third parties που έχουν αδειοδοτηθεί ειδικά για αυτό το σκοπό. Το ζήτημα είναι τι είδους δεδομένα «ανοίγεις», προς ποιους, πότε και γιατί, τοι APIs χρησιμοποιείς κ.ο.κ. Η Ευρώπη επέλεξε να ακολουθήσει την εντελώς αντίθετη στρατηγική, για αυτό και έχει ωριμάσει ταχύτερα σε συγκεκριμένες χώρες, όπως λ.χ. στην Μεγάλη Βρετανία.

Η τεχνολογία του blockchain πέρασε από ποικίλα στάδια, έχοντας ως κοινό παρανομαστή την αμφισβήτηση και ενδεχομένως την κακεντρέχεια. Πλέον, σε ποιο σημείο εκτιμάτε πως βρίσκεται σήμερα εντός του πλαισίου της χρηματοπιστωτικής βιομηχανίας;

Πράγματι, το blockchain έπεσe θύμα έντονης παραπληροφόρησης σε ότι αφορά την λειτουργία, την σημασία και το ίδιο το περιεχόμενο του στο συνολικότερο χρηματοοικονομικό γίγνεσθαι. Πολλοί, αδυνατούσαν να αντιληφθούν πως επρόκειτο για μια τεχνολογία, συνδέοντας το με τα κρυπτονομίσματα! Βλέπετε, το πρώτο συνθετικό του όρου (κρυπτο-) αρκούσε για να «γεννήσει» αρνητικά συναισθήματα, «κερδίζοντας» αυτομάτως μια «ρετσινιά» που ακόμη και σήμερα είναι κάτι παραπάνω από ορατή.

Καθώς, λοιπόν, το blockchain ήταν άμεσα συνδεδεμένο ως enabling τεχνολογία, κρίθηκε κι αυτό ως ένοχο στη συνείδηση κάθε μη-σχετικού. Προσθέστε και το γεγονός πως η φιλοσοφία του τελευταίου βασίζεται πρωτίστως στην αποκεντροποίηση, γεγονός που αντιτίθεται στην παγιωμένη αντίληψη των κεντρικοποιημένων αρχιτεκτονικών, και αυτομάτως έχετε μπροστά σας ανάγλυφα το αρνητικό branding μιας τεχνολογίας.

Ευτυχώς, σήμερα βιώνουμε μια περίοδο σχετικής ωριμότητας, καθώς σε αυτό συνέβαλε και το ίδιο το blockchain δια μέσω της αξιοποίησής του για την διευκόλυνση και απλοποίηση μιας σειράς από τραπεζικές εργασίες (λ.χ. στιγμιαία μεταφορά χρημάτων, payments).

Πλέον, οι συζητήσεις με τα αρμόδια τραπεζικά στελέχη περί του blockchain, μόλις το 10% του ενδιαφέροντός τους περιστρέφεται γύρω από την τεχνολογία αυτή καθ’ εαυτή. Το υπόλοιπο, συντριπτικό ποσοστό σχετίζεται με το τι κάνει και πως μπορεί να αξιοποιηθεί product ή service-wise. Μάλιστα, σε συνεργασία με το Πανεπιστήμιο συμμετέχουμε σε think tank προκειμένου να καταλήξουμε σε use cases, τα οποία δεν θα ενδυναμώσουν απλά το αποτύπωμα της συγκεκριμένης τεχνολογίας στον τραπεζικό κλάδο, αλλά θα προσθέσουν αξία στην συνολικότερη δομή του.

Τα τελευταία χρόνια η διείσδυση της τεχνητής νοημοσύνης (ΑΙ) στον χρηματοοικονομικό κλάδο δείχνει να είναι έντονη, πολυεπίπεδη και με πολλές εκφάνσεις. Θεωρείτε πως στην ολότητά της είναι σε θέση να υποκαταστήσει τον ανθρώπινο παράγοντα; 

Δίχως να ακολουθήσω την μονόπλευρη λογική του “λευκού” ή του “μαύρου”, θα έλεγα πως μια πειστική απάντηση μπορεί να δοθεί εάν κάποιος κοιτάξει τι συμβαίνει σε εξειδικευμένους μεν, υψηλής αξίας και πιστότητας δε επιμέρους τομείς, όπως λ.χ. στο Wealth Management ή στο Investment Banking, όπου οι ενδιαφερόμενοι πελάτες επιζητούν την ανθρώπινη διάδραση, καθώς από μια τους πράξη μπορεί να κριθεί σημαντικό μέρος του μελλοντικού τους wellbeing.

Σήμερα, η πλειοψηφία των τραπεζών έχουν επικεντρωθεί ως προς το ΑΙ στην διευκόλυνση της πρόσβασης προς τις υπηρεσίες, όπως συμβαίνει με την αξιοποίηση των chatbots, των ολογραμμάτων κ.ά. Όλα αυτά, βέβαια, εκ της διαμόρφωσής τους διακρίνονται από συγκεκριμένο και διόλου ευρύ φάσμα κινήσεων ή ερωταπαντήσεων, γεγονός που αυτομάτως υποβιβάζει την αξία και την εν γένει σημασία τους από τους ίδιους τους πελάτες.

Δεν θεωρώ, λοιπόν, πως η ανάγκη για ανθρώπινη επαφή στους χρηματοπιστωτικούς κόλπους θα εξαλειφθεί, όσο και εάν εξελιχθεί η τεχνολογία. Μπορεί να περιοριστεί ή να σχετίζεται με συγκεκριμένα ζητήματα, ωστόσο θα είναι πάντοτε παρούσα. Ιδανικά, η τεχνητή νοημοσύνη θα πρέπει να αξιοποιήσει το εύρος, το πλήθος και την ισχύ των δεδομένων, προκειμένου με την δύναμη της ανάλυσης να εξάγει εκείνα τα αποτελέσματα δια μέσω των οποίων όσοι λαμβάνουν αποφάσεις να κάνουν πιο ποιοτική, όσο και αποτελεσματικότερη δουλειά προς όφελος των πελατών τους.

Παράλληλα, το ΑΙ μπορεί να αξιοποιηθεί ώστε να κάνει πιο «ευφυή» άπειρες λειτουργίες που κινούνται κατά μήκος (front και back office) ενός χρηματοπιστωτικού οργανισμού, να κάνει διαχειρίσιμη για τις ίδιες τις τράπεζες την νομοθεσία και τα Κανονιστικά πλαίσια, να μετατρέψει την διαδικασία του reporting σε πραγματικά αποτελεσματικό “εργαλείο” κ.ο.κ.

Θα παρότρυνα τις τράπεζες να καταγράψουν τις χειρωνακτικές εργασίες τις οποίες εφαρμόζουν ακόμη και σήμερα, προκειμένου να τις ψηφιοποιήσουν μέσω της τεχνολογίας της τεχνητής νοημοσύνης, αυτοματοποιώντας την ίδια τους την λειτουργία.

Across the board γίνεται αναφορά στην σημασία του user experience για την επιτυχημένη διαδικασία απόκτησης, διατήρησης ή και ανάκτησης πελατών. Σας βρίσκει σύμφωνο η προσοχή που δίνεται στον συγκεκριμένο παράγοντα;

Θεωρώ πως η εμπειρία του χρήστη δεν έχει τέτοια δυναμική ώστε από μόνη της να διασφαλίσει την κλιμάκωση των ίδιων των επιχειρηματικών μοντέλων. Μάλιστα, στον τομέα της τραπεζικής σταθμίζω σχετικά χαμηλά το user experience στην αξιακή κλίμακα του ίδιου του πελάτη, προκρίνοντας το value proposition που του προτείνεται. Τολμώ δε να ισχυριστώ, πως η παρεχόμενη αξία αποτελεί το «κλειδί» που οδηγεί στη Γη της Επαγγελίας των πελατών!

Επιπροσθέτως, με την πανσπερμία του προφίλ των δυνητικών πελατών που βρίσκονται εκεί έξω, είναι δεδομένο πως πλειάδα εξ’ αυτών ενδιαφέρονται μόνο για το τελικό προϊόν / offering και όχι για το απ’ άκρη σε άκρη journey. Κάποιοι, αξιοποιούν μόνο ένα τμήμα του τελευταίου. Άρα, η συνολική εμπειρία είναι αδύνατον να βιωθεί και κατ’ επέκταση να αποκτήσει τον παραμικρό βαθμό επίδρασης, ενώ παρατηρείται πως υπάρχουν πολλαπλά plug-ins στο value chain που πρέπει να ληφθούν υπόψη από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα κατά την διαδικασία του σχεδιασμού των στρατηγικών προσέγγισης των πελατών.

Πολλοί παράγοντες της χρηματοπιστωτικής αγοράς θεωρούν πως η τεχνολογία έχει φτάσει σε τέτοιο σημείο ώστε να είναι σε θέση να μπορεί να υλοποιήσει άμεσα, με ταχύτητα, αποτελεσματικότητα και λελογισμένο κόστος κάθε business-wise «θέλω» τους. Το ερώτημα, όμως, είναι γιατί σε πλείστες περιπτώσεις εμφανίζονται ανεξήγητες καθυστερήσεις.

Ξέρετε, έχουμε ξεφύγει από την εποχή κατά την οποία είχαμε τυχόν αμφιβολίες σχετικά με το εύρος, το βάθος, την αποτελεσματικότητα, αλλά και τις δυνατότητες της τεχνολογίας, καθώς αυτές είναι αδιαμφισβήτητες όσο και δίχως όριο. Πλέον, το ζητούμενο έχει να κάνει με την ανάδυση απτών business και use cases, τα οποία θα εξυπηρετούνται ή θα βασίζονται στην τεχνολογία. Πράγματι, σε ορισμένες περιπτώσεις καταγράφεται μια χρονική υστέρηση των εξελίξεων σε συνάρτηση με τα offerings που παράσχει η τεχνολογία, ωστόσο σε αυτή την πραγματικότητα σημαντικό ρόλο παίζει το ρυθμιστικό κομμάτι. Κι αυτό, καθώς υπάρχουν τεράστιοι όσο και πολύπλοκοι μηχανισμοί που «σαρώνουν» κάθε ενεχόμενη πτυχή: Από το ποια τεχνολογία χρησιμοποιείται μέχρι πως και γιατί γίνεται μια συγκεκριμένη διαχείριση των ιδιαίτερα πλούσιων δεδομένων που παράγονται σε κάθε διάδραση ενός χρηματοπιστωτικού ιδρύματος.

Αποτελεί κοινό τόπο πως τα δεδομένα ενέχουν την αξία που είχε το πετρέλαιο κατά τις προηγούμενες δεκαετίες. Πως επιχειρούν να τα αξιοποιήσουν οι οργανωμένοι χρηματοοικονομικοί παράγοντες;  

Πράγματι, τα δεδομένα αποτελούν το όχημα μέσω του οποίου κινείται ο κόσμος! Επιχειρηματικά, μα και κοινωνιολογικά. Οι δε δυνατότητες που εμπεριέχουν τα δεδομένα, αποτελώντας πεδίο περαιτέρω διείσδυσης και ανάπτυξης, είναι πραγματικά αδιανόητες για τον κοινό νου.

Και δεν αναφέρομαι αποκλειστικά στα φυσικά δεδομένα, αλλά και στα εναλλακτικά.

Για παράδειγμα, ένα portfolio που διαμορφώνεται για ασφαλιστικά και επενδυτικά προϊόντα, μπορεί να λαμβάνει και να επεξεργάζεται δεδομένα σχετικά με το επίπεδο μόρφωσης, τις σπουδές, το θρήσκευμα, την social media έκθεση του ενδιαφερόμενου κ.ο.κ.Δεδομένα που κινούνται πέραν της καθαρόαιμης financial στόχευσης, με βάση τα οποία και ανοίγονται πολλοί, όσο και εντελώς καινούριοι ορίζοντες για όσους αναλαμβάνουν να αξιοποιήσουν το αποτέλεσμα της ανάλυσής τους.

Σήμερα, συνεργαζόμαστε με ασφαλιστικές εταιρείες έχοντας αναπτύξει και πειραματιζόμενοι με “έξυπνα” συμβόλαια, με την βοήθεια του blockchain. Μέσω wearables λ.χ. ανιχνεύουν την οδηγική συμπεριφορά του πελάτη όπως προκύπτει από τους χτύπους της καρδιάς και άλλες λειτουργίες του οργανισμού, ενώ μέσω geolocation γνωρίζουν σε πραγματικό χρόνο που βρίσκομαι. Αυτομάτως, τα δεδομένα που προκύπτουν, μπορεί να καταδεικνύουν έναν οδηγό ο οποίος ενδεχομένως να είναι κουρασμένος ή στρεσαρισμένος και άρα να αυξάνεται το ασφαλιστικό ρίσκο κατά Χ%. Αποτέλεσμα; Δίνεται σήμα στο «έξυπνο» συμβόλαιο προκειμένου να αναπροσαρμόσει το premium του ασφαλίστρου! Και όλα αυτά, σε real time, δίχως να υπάρχει η παραμικρή εμπλοκή ή παρουσία φυσικού προσώπου. Αντιθέτως, αξιοποιούνται με αυτοματοποιημένο τρόπο δεδομένα, machine learning, AI κ.ο.κ.

Πρόσφατα είχαμε συζητήσεις με μια σειρά από παράγοντες στην Κίνα σχετικά με ένα project μέσω του οποίου ο χρήστης μπορούσε να πληρώσει για προκαθορισμένες συναλλαγές μέσω του χαμόγελού του! Όσο κι εάν ηχεί άκρως περίεργο με έντονα sci-fi χαρακτηριστικά, εντούτοις όμως το χαμόγελο ενός ανθρώπου, όπως και το ίδιο του το σώμα, ενέχει το ρόλο μιας βάσης δεδομένων, που με τη σειρά του συνθέτει το digital identity κάθε ενός ξεχωριστά.

Το προαναφερθέν project συνδέει μοναδικά χαρακτηριστικά του ατόμου, όπως στην προκειμένη περίπτωση είναι το χαμόγελό του, με την πιστωτική του κάρτα ή τον τραπεζικό του λογαριασμό. Οπότε, ο ενδιαφερόμενος δεν έχει παρά να χαμογελάσει σε μια κάμερα και αυτομάτως γίνεται η χρέωση για την αγορά ενός προϊόντος ή μιας υπηρεσίας.

Πλέον, όπως γίνεται εύκολα αντιληπτό, η… μπάλα βρίσκεται στο «γήπεδο» των επιχειρήσεων και οργανισμών, καθώς επαφίεται αποκλειστικά στην διακριτική τους ευχέρεια να αναπτύξουν τους κατάλληλους αλγόριθμους προκειμένου να επεξεργαστούν τα δεδομένα με τέτοιο τρόπο, που θα τους αποκαλύψουν συγκεκριμένες ανάγκες των πελατών, δυνητικών είτε  υφιστάμενων, και κατ’ επέκταση θα τους οδηγήσουν στον σχεδιασμό νέων προϊόντων.

Ποιος είναι ο Δρ. Δημήτρης Σαλαμπάσης

Ο Δρ. Δημήτρης Σαλαμπάσης, είναι Διευθυντής, Master of Financial Technologies και Καθηγητής FinTech Innovation and Entrepreneurship στο AACSB Internationally-Accredited Swinburne Business School, στην Μελβούρνη της Αυστραλίας.

Επιπροσθέτως, είναι Επισκέπτης Καθηγητής FinTech στο Πανεπιστήμιο του Québec στον Καναδά, Blockchain και FinTech Fellow στο Πανεπιστήμιο Κοινωνικών Επιστημών της Σιγκαπούρης, καθώς επίσης και Επισκέπτης Καθηγητής στην Σχολή Διοίκησης του Fribourg στην Ελβετία.

Παράλληλα, ο Δρ. Σαλαμπάσης αποτελεί Senior Associate και μέντορας στο Ινστιτούτο Διευθυντικών Στελεχών της Αυστραλίας (Australian Institute of Company Directors – MAICD), αλλά και στο Ινστιτούτο Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών της Αυστραλίας και Ασίας (Financial Services Institute of Australasia – FINSIA) and Mentor.