Δυο καινοτόμες αμερικανικές ασφαλιστικές εταιρείες, η Lemonade και η Root Insurance, δείχνουν το δρόμο που είναι υποχρεωμένος να πάρει ο κλάδος, για να συμβαδίσει με την εποχή μας, να καλύψει τις ανάγκες των πελατών του και να τους προσφέρει μια καινούρια, διαφορετική εμπειρία.

Είναι φρέσκες, είναι αρκούντως νεωτεριστικές στις προτάσεις τους και τη συμπεριφορά τους καθώς λειτουργούν ουσιαστικά μέσω κινητών, οι πιστοί φίλοι τους τις αγαπάνε τρελά (σχεδόν 5 στα 5 αστέρια, η ετυμηγορία τους) κι ας έχουν περίεργα (τουλάχιστον) ονόματα αφού τη μια τη λένε “Λεμονάδα” (Lemonade) και την άλλη “Ρίζα” (Root).

Και, σαν να μην έφτανε αυτό, η πρώτη μοιράζει όσα χρήματα της περισσεύουν σε αγαθοεργίες που επιλέγουν οι πελάτες της! Ε, πολύ θέλει να γίνει ντόρος στην αγορά γι’ αυτές; Όχι πως τους βγήκε σε κακό, βεβαίως, αφού όταν αποφάσισαν -μέσα στο 2020 και οι δυο- να προχωρήσουν σε ΙΡΟ, η τιμή της μετοχής τους εκτοξεύθηκε και η κεφαλαιοποίησή τους το ίδιο. Είναι οι ασφαλιστικές εταιρείες “νέας κοπής” του 21ου αιώνα.

ΛΕΓΕ ΜΕ, INSURTECH…
Η ραγδαία εξέλιξη της ψηφιακής τεχνολογίας, που πήρε ασύλληπτες διαστάσεις τα τελευταία 10-15 χρόνια με την ενσωμάτωση στην καθημερινότητά μας ολοένα και περισσότερων δυνατοτήτων από αυτές που κομίζει το περί την Τεχνητή Νοημοσύνη οικοσύστημα (δηλ., Big Data, Analytics, IoT, Robotics, αλλά και blockchain κλπ.) σε αγαστή συνέργεια με τις υψηλές ταχύτητες διακίνησης δεδομένων που εξασφάλιζαν η 4η και πλέον η 5η γενιά κινητής τηλεφωνίας, δεν θα μπορούσε να αφήσει εκτός νυμφώνος τον ασφαλιστικό κλάδο.

Από τα παραδοσιακά μεγάλα και μικρότερα ονόματα της αγοράς, λίγοι αντέδρασαν με σχετική ευελιξία στα κελεύσματα των καιρών, αν και τελικά το έκαναν. Όμως, ταυτόχρονα έκαναν την εμφάνισή τους νέα σχήματα που πέρασαν κατευθείαν στη νέα εποχή των online ασφαλειών.

Εκεί, οι ανατροπές είναι πολλές και μεγάλες: η “δουλειά” γίνεται στο cloud, οι κανόνες του παιχνιδιού μεταξύ εταιρειών και ασφαλιζομένων ξαναγράφονται και βελτιώνονται τακτικά, η καινοτομία βασιλεύει σε όλους τους κλάδους ανάλογα με τις ιδιομορφίες τους και η επανάσταση του Insurtech επικρατεί. Τα πάντα, λοιπόν, αλλάζουν και μόνο κάποιες ονομασίες μένουν ίδιες.

Όμως, το περιεχόμενο είναι στο μεγαλύτερο μέρος του διαφορετικό, καθώς έχουμε πια περάσει σε νέα μοντέλα. Στον κλάδο αυτοκινήτου, για παράδειγμα, η τηλεματική και οι αισθητήρες “κάνουν παιχνίδι”, η προσωπική εξυπηρέτηση έχει πάρει κεφάλι έναντι της παλιότερης μαζικής, στον κλάδο αστικής ευθύνης το ίδιο, στην ασφάλιση ακινήτων, στη ζωή, στην υγεία…

Πολλές οι ανατροπές ειδικά στους “δημοφιλείς” κλάδους, όπου νέα προϊόντα και υπηρεσίες ανοίγουν νέα κανάλια επικοινωνίας των εταιριών είτε δια ζώσης είτε μέσω bot με τους πελάτες τους που, άλλωστε, κι αυτοί γίνονται ολοένα πιο απαιτητικοί, γιατί έχουν μάθει να ζουν με την τεχνολογία.

Η μετάβαση λοιπόν στο mobile insurance ήταν αναμενόμενη. Οι ασφαλιστικές εφαρμογές άνοιξαν πολλούς ακόμα δρόμους, από συνδυαστικές υπηρεσίες (πχ. εφαρμογές χρέωσης, πληρωμών, αξιολόγησης, κουπονιών – the sky is the limit) ως την πληρέστερη ανάλυση δεδομένων και την αξιοποίηση των δυνατοτήτων που προσφέρει το blockchain. Κι ίσως να είμαστε μονάχα στην αρχή…

Η Lemonade και η Root είναι χαρακτηριστικά δείγματα αυτής της νέας εποχής. Η πρώτη, ως peer-to-peer insurance provider, εστιάζει στους κλάδους ασφάλισης περιεχομένου, κατοικίδιων και αστικής ευθύνης (μεμονωμένα ή σε “πακέτο”) σε ΗΠΑ, Γερμανία, Ολλανδία και Γαλλία, η δεύτερη δραστηριοποιείται κυρίως στον κλάδο αυτοκινήτου και στην ασφαλιστική κάλυψη των ενοικιαστών, σε 30 αμερικάνικες Πολιτείες.

Όμως, τα μοντέλα που ακολουθούν αμφότερες, στον παράλληλο βίο τους, δεν θα μπορούσαν να σταθούν χωρίς τη στήριξη της πιο προηγμένης τεχνολογίας.

ΆΛΛΗ ΠΡΟΣΕΓΓΙΣΗ Ι
Η Lemonade υπερηφανεύεται ότι οι πελάτες της μπορούν να αποκτήσουν συμβόλαιο σε χρόνο dt (instant everything, είναι οι λέξεις που χρησιμοποιεί στην ιστοσελίδα της) με τη βοήθεια μιας εφαρμογής για κινητά και της Maya, του φιλικού bot που “πατάει” σε γερές βάσεις Τεχνητής Νοημοσύνης και ανάλυσης δεδομένων, προσφέροντας μια σταθερή (flat fee) μηνιαία συνδρομή. Την ίδια ευκολία διαφημίζει και για τη διεκδίκηση αποζημίωσης.

Το μόνο που έχει να κάνει ο ασφαλισμένος, είναι να ανοίξει την εφαρμογή της Lemonade στο κινητό του, να απαντήσει σε κάποιες ερωτήσεις και μέσα σε δευτερόλεπτα (αν δεν είναι περίπλοκη υπόθεση), τα χρήματα θα είναι στον λογαριασμό του.

Η εταιρεία προβάλλει ιδιαίτερα τη διαφάνεια στη λειτουργία της, την (πιστοποιημένη με B-corp certification) μέριμνά της για προσφορά στην κοινωνία και το περιβάλλον και τη συνεργατική διαμόρφωση της ασφαλιστικής πολιτικής της (Policy 2.0 την αποκαλεί), η οποία βασίζεται σε λογισμικό ανοικτού κώδικα.

Και βέβαια, θεωρεί “κορώνα στην κεφαλή της” το Giveback – την επιστροφή κάθε τέλος Ιουνίου ενός σεβαστού ποσού, που περισσεύει από τα συνολικά ασφάλιστρα μετά την αφαίρεση των αποζημιώσεων που καταβλήθηκαν, των εξόδων και των προμηθειών της, στην κοινωνία – στις περιπτώσεις που δεν περισσεύουν πολλά, η ίδια η εταιρία προσθέτει το κατιτίς της. Το πού καταλήγουν τα χρήματα ποικίλλει – οι προτάσεις των πελατών καταγράφονται, μπαίνουν σε ψηφοφορία και οι επικρατέστεροι “κερδίζουν”.

Πέρυσι, για παράδειγμα, το ποσό που διατέθηκε -αν και δεν αποκαλύπτεται στην ιστοσελίδα της εταιρείας- έφτασε για να βοηθηθούν στην αγορά φαρμάκων 50000 νοσηλευόμενοι σε εντατικές, να φυτευτούν 37000 δένδρα σε προβληματικά οικοσυστήματα της Β. Αμερικής, να αγοραστούν 250 κιτ εγγραφής νέων ψηφοφόρων (χρονιά εκλογών, γαρ) και να ξεκινήσουν κλινικές δοκιμές για μια σπάνια μορφή καρκίνου.

ΆΛΛΗ ΠΡΟΣΕΓΓΙΣΗ ΙΙ
Η Root, από την πλευρά της, αξιοποιεί τις δυνατότητες της Τεχνητής Νοημοσύνης και του ΙοΤ για να ελέγξει τη συμπεριφορά ενός οδηγού, πριν του κάνει εξατομικευμένη πρόταση για το ασφάλιστρό του. Τον “υποχρεώνει” να έχει ενεργοποιημένη επί αρκετές εβδομάδες την εφαρμογή της στο κινητό του, η οποία καταγράφει τι κάνει και τι όχι, ώστε να σχηματιστεί με ακρίβεια το οδηγικό προφίλ του, βασισμένο σε 200 διαφορετικές παραμέτρους.

Μάλιστα, η εταιρεία υπερηφανεύεται, με τη σειρά της, ότι μπορεί και κρατάει τα ασφάλιστρά της χαμηλά επειδή δεν ασφαλίζει κακούς οδηγούς, άρα έχει να πληρώσει λιγότερες αποζημιώσεις για τρακαρίσματα! Τον τελευταίο χρόνο, έχει προσθέσει στο “οπλοστάσιό” της για μεγαλύτερη διαφάνεια και δικαιοσύνη στα ασφάλιστρα και τα προϊόντα της συνεργασίας της με την εταιρεία Owlcam, που ειδικεύεται στο in-car-video.

Η Root ήταν, επίσης, η πρώτη εταιρία στον κλάδο που έσπευσε να προσαρμόσει προς τα κάτω τα ασφάλιστρά της για τους ιδιοκτήτες μοντέλων της Tesla, τα οποία προσφέρουν δυνατότητα Auto-steer, αποδεχόμενη ως γεγονός το ότι τα ημι-αυτόνομα αυτοκίνητα είναι λιγότερο επικίνδυνα στο δρόμο.

Απλά, γρήγορα και εύκολα – σ’ αυτό το τρίπτυχο εντοπίζεται το όραμα των ασφαλιστικών εταιρειών νέα κοπής. Η διαφάνεια, η δικαιοσύνη και η προσφορά στο κοινωνικό σύνολο (‘πιστεύουμε στο καλό karma’, γράφει σ’ ένα σημείο του site της, η Lemonade) έρχονται να ολοκληρώσουν την εμπειρία. Μάλλον πρέπει να ξεχάσουμε ό,τι ξέραμε για τις ασφάλειες και γρήγορα, μάλιστα…