Banking in the cloud: Είναι έτοιμος ο κλάδος;

Με τις πρόσφατες πιέσεις για απομακρυσμένη εργασία, το customer-facing λογισμικό και το αυξημένο risk mitigation, η ανάγκη του χρηματοπιστωτικού κλάδου για καινοτόμες λύσεις έχει γίνει ακόμη πιο επιτακτική.

Δεδομένου αυτού του νέου τοπίου, η τραπεζική σήμερα κινείται όλο και περισσότερο στο cloud. Καθοδηγούμενη εν μέρει από την πρόοδο του fintech και τη ραγδαία ανάπτυξη νέων διεπαφών προγραμματισμού εφαρμογών (API), ο κλάδος επιδιώκει να υιοθετήσει την ευελιξία, την ταχύτητα και την καινοτομία που συναντώνται πιο συχνά στον τομέα της τεχνολογίας.

Embracing the cloud
Από τη διαχείριση λογαριασμών και τις εφαρμογές δανείων έως τις αυτοματοποιημένες αναφορές (reporting) και τη διαχείριση ταμειακών ροών, οι πελάτες θέλουν τραπεζικές σχέσεις που δεν καθορίζονται μόνο από βασικές υπηρεσίες και υποκαταστήματα αλλά και από απομακρυσμένες δυνατότητες, ολοκληρωμένες διαδικασίες και ευέλικτα συστήματα. Τα οφέλη γίνονται όλο και πιο εμφανή, όπως η βελτιωμένη ικανοποίηση των πελατών, η ταχύτερη ανάπτυξη προϊόντων και η πιο ευέλικτη επεκτασιμότητα συστημάτων. Η μετάβαση στο cloud μπορεί, επίσης, να εισαγάγει σημαντικές δυνατότητες για πιο παραγωγική πρόσβαση και εξόρυξη δεδομένων, καθώς και να παρέχει ευκαιρίες για σημαντικές μειώσεις κόστους μέσω της αυτοματοποίησης. Σε παγκόσμιο επίπεδο, αυτά τα πλεονεκτήματα αναμένεται να αυξήσουν τα έσοδα για τη βιομηχανία υπολογιστικού νέφους κατά 50%, φτάνοντας 364 δισεκατομμύρια δολάρια από το 2019 έως το 2022. Ενδεικτικό παράδειγμα της ευελιξίας αυτής που προσφέρει το cloud, είναι αυτό της Bank of the West/ BNP Paribas.

Στις αρχές του 2020, ξεκίνησε το ομοσπονδιακά χρηματοδοτούμενο Πρόγραμμα Προστασίας Paycheck, το οποίο είχε ως στόχο να παρέχει στις μικρές επιχειρήσεις κρίσιμη χρηματοδότηση κατά την έναρξη της πανδημίας Covid-19. Η εγκατάσταση μιας νέας διαδικασίας αίτησης δανείου στα συστήματά της τράπεζας, η δοκιμή, η προσαρμογή και η εκκίνηση του προγράμματος ήταν ένα τεράστιο έργο. Δουλεύοντας όλο το εικοσιτετράωρο, η τράπεζα κατάφερε να είναι έτοιμη σε 36 ώρες – ένα κατόρθωμα που θα ήταν αδιανόητο αν δεν τρέχανε στο σύννεφο.

Not too fast though…
Ωστόσο, η μετάβαση στο cloud ευαίσθητων λειτουργιών και δεδομένων σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα δεν είναι απλή υπόθεση. Η διασφάλιση της λειτουργικής ασφάλειας κατά την αναβάθμιση των παλαιών συστημάτων είναι μια δύσκολη -και συχνά δαπανηρή- προσπάθεια. Τα εσωτερικά συστήματα που εγκαταστάθηκαν ανεξάρτητα με την πάροδο των ετών, καθώς και οι ανησυχίες για την προστασία τόσο των δεδομένων των πελατών όσο και των θεσμικών δεδομένων, ανάγκασαν τoυς τραπεζικούς οργανισμούς να προχωρήσουν πιο αργά και προσεκτικά από άλλους κλάδους που ηγούνται της τεχνολογίας.

Πολλοί στον κλάδο παρέμειναν απρόθυμοι να βασιστούν σε μεγάλο βαθμό στο δημόσιο cloud. Πράγματι, η μελέτη 451 Research στις αρχές του 2019 διαπίστωσε ότι μόνο το 18% των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων είχαν αναπτύξει ευρέως υπηρεσίες cloud. Σε έναν τόσο υψηλά ρυθμιζόμενο κλάδο, η μεταφορά κινδύνου σε τρίτους δημιουργεί πάντα ανησυχία, καθώς τα ζητήματα ασφάλειας δεδομένων που αφορούν τη μεταφορά πληροφοριών είναι πρωταρχικής σημασίας.

Αν και ένα παγκόσμιο αποθετήριο για όλα τα δεδομένα πελατών μπορεί να είναι ένα όνειρο των τραπεζιτών, οι ρυθμιστικές αρχές εξακολουθούν να ανησυχούν εύλογα για την τοποθεσία των δεδομένων και διατηρούν αυστηρούς περιορισμούς σχετικά με τη διαμονή των δεδομένων πελατών και τη διασυνοριακή διαβίβασή τους. Για λόγους ελέγχου και ασφάλειας, πολλά ιδρύματα περιορίζουν την τοποθέτηση δεδομένων, εφαρμογών και άλλων προγραμμάτων λογισμικού στους ιδιωτικούς διακομιστές της τράπεζας. Ενσωματώνοντας τις ψηφιακές τους λειτουργίες σε ένα επιτόπιο cloud, ειδικά φτιαγμένο για τον οργανισμό, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα μπορούν να συμβάλουν στη διασφάλιση της αυστηρής ασφάλειας που απαιτείται για την προστασία των οικονομικών δεδομένων και των πληροφοριών πελατών, παρέχοντας παράλληλα μεγαλύτερη ευελιξία στους προγραμματιστές και τους διαχειριστές προϊόντων. Αυτή η προσέγγιση μπορεί να λειτουργήσει καλά εάν το ίδρυμα είναι καλά χρηματοδοτούμενο και διατηρεί ένα μεγάλο τμήμα IT προγραμματιστών και developers – και μπορεί να προσφέρει την ευελιξία που απαιτείται για τη χωρητικότητα αποθήκευσης.

To Cloud Banking ευθυγραμμίζεται με το Fintech
Για άλλα ιδρύματα, η μετάβαση σε μια δημόσια ή υβριδική πλατφόρμα cloud -που συνδυάζει ιδιωτικό και δημόσιο cloud -αποτελεί μια πιο ισχυρή επιλογή. Αν και ακόμη και η σκέψη να τοποθετήσετε τις τραπεζικές σας εργασίες σε ένα δημόσιο cloud ήταν ταμπού πριν από λίγα χρόνια, οι πάροχοι σήμερα όπως η Amazon, η Google, η Microsoft ή η IBM μπορούν συχνά να παρέχουν μεγαλύτερη ασφάλεια, αποθήκευση και καινοτομία μέσω μιας λύσης λευκής ετικέτας. Λίγες από τις πρόσφατες εξελίξεις θα ήταν δυνατές χωρίς τη νέα αναταραχή των επιχειρηματιών του fintech. Η διαχείριση πελατειακών σχέσεων, η διαχείριση περιεχομένου και η διαχείριση εγγράφων είναι μεταξύ των διαδικασιών που έχουν μετακινηθεί εκτός των παλαιών συστημάτων πολλών ιδρυμάτων, χάρη σε ένα κύμα νέων εταιρειών που βοηθούν στο διαχωρισμό των παραδοσιακών τραπεζικών εργασιών. Αντί να βλέπουν αυτούς τους νέους fintech ως ανταγωνιστές, οι τράπεζες θα εξυπηρετούνταν καλύτερα αποδεχόμενοι τους ως καινοτόμους συναδέλφους που μπορούν να αυξήσουν αποτελεσματικά τους εσωτερικούς πόρους ενός ιδρύματος.

Επιταχύνοντας για το μέλλον
Για χρόνια, κάθε τραπεζικός οργανισμός έχει αναγνωρίσει ότι οι πελάτες -τόσο οι καταναλωτές όσο και οι εταιρείες- βασίζονται όλο και περισσότερο στην ψηφιακή πρόσβαση στα χρηματοοικονομικά τους προϊόντα. Με την πρόσφατη πανδημία, ωστόσο, η επιτάχυνση αυτών των προσπαθειών ήταν εξαιρετική: η απομακρυσμένη πρόσβαση σε αρχεία και διαδικασίες σήμαινε την επιβίωση της επιχείρησης. Το να έχουμε την ικανότητα να καινοτομούμε και να λανσάρουμε νέα προϊόντα χωρίς έξοδα, χρόνο και κινδύνους που συνδέονται με την ανάπτυξη εντός του εμπορικού κέντρου ήταν καθοριστικής σημασίας. Για τον κλάδο, η ταχεία ανάπτυξη των δυνατοτήτων cloud το κατέστησε δυνατό. Δεν υπάρχει λόγος να πιστεύουμε ότι θα επιβραδυνθεί σύντομα.

H ελληνική τραπεζική και το σύννεφο
Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα της χώρας φαίνεται ότι ευθυγραμμίζονται με την διεθνή πρακτική που δείχνει να αγκαλιάζει το cloud, με ιδιαίτερη προσοχή ωστόσο. Προφανώς και ο βαθμός υιοθέτησής του διαφέρει από οργανισμό σε οργανισμό, καθώς για κάποιους αποτελεί στρατηγικό σχεδιασμό και για άλλους μία υπό εξέταση επιλογή.
Το Digital Finance φιλοξενεί τις απόψεις των έμπειρων στελεχών της Attica bank και της Optima bank, που αν και ακολουθούν διαφορετική προσέγγιση στους οργανισμούς τους, συμφωνούν ότι η σύγχρονη τραπεζική δεν μπορεί να αφήσει αναξιοποίητο το υπολογιστικό σύννεφο.


The cloud in banking: Προκλήσεις
Παρόλο που πολλές από τις απειλές που αντιμετώπισε ο τραπεζικός κλάδος το 2021 λόγω του COVID-19 έχουν ήδη εξαλειφθεί με την εφαρμογή custom λύσεων cloud banking, ορισμένες εγγενείς προκλήσεις θα παραμείνουν μέχρι το 2022.

Ιστορικά, ένα από τα κύρια εμπόδια στην εφαρμογή του cloud computing στις τραπεζικές συναλλαγές ήταν η διασφάλιση της ασφάλειας των δεδομένων. Συχνά θεωρείται ότι τα δεδομένα είναι πιο ασφαλή σε ένα φυσικό on-premises data center παρά σε ένα ιδιωτικό cloud. Ωστόσο, στην πραγματικότητα, η φυσική τοποθεσία των δεδομένων είναι λιγότερο σχετική από την πρόσβαση και τους σχετικούς ελέγχους για πολλές παραβιάσεις ασφαλείας υψηλού προφίλ.

Μια άλλη πρόκληση προκύπτει από την υποτιθέμενη ανωριμότητα των τεχνολογιών υπολογιστικού νέφους στον τραπεζικό τομέα. Παρόλο που η έννοια του υπολογιστικού νέφους έχει τις ρίζες της στη δεκαετία του 1960, γνώρισε ταχεία εξάπλωση μόλις το 2006 και υιοθετήθηκε στον τραπεζικό τομέα ακόμη αργότερα. Το 2022, θα είναι σημαντικό να συνδυαστούν οι καλύτερες λύσεις cloud banking με τις σωστές στρατηγικές.

Πρέπει να αντιμετωπιστεί η έλλειψη γνώσης. Παραδοσιακά, οι τράπεζες προτιμούσαν να αξιολογούν προσεκτικά όλα τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα των λύσεων cloud πριν εφαρμόσουν κάποια από αυτές. Οι τράπεζες ήταν επίσης απρόθυμες να κάνουν θεμελιώδεις αλλαγές στις δραστηριότητές τους χωρίς να συνθέσουν την πλήρη εικόνα όλων των σχετικών κινδύνων, των χρονικών πλαισίων και των τιμών. Από την άλλη πλευρά, η απροθυμία των τραπεζών να εμπιστευτούν την επεξεργασία δεδομένων σε λογισμικό cloud μπορεί να τους κοστίσει ακόμη περισσότερο με τον αυξανόμενο ανταγωνισμό στην ψηφιακή ζούγκλα του 2022.

Η απρόσκοπτη ενσωμάτωση των νέων τεχνολογιών ήταν πάντα μια πρόκληση για τους μεγάλους τραπεζικούς οργανισμούς που διαθέτουν πολύπλοκη και καλά εδραιωμένη λειτουργική υποδομή. Με τις σωστές λύσεις, η γρήγορη ενοποίηση είναι εύκολα εφικτή μέσω του cloud-native architectural design και της βοήθειας του κατάλληλου παρόχου που θα διαχειριστεί την ενοποίηση.


The cloud in banking: Οφέλη
Καθώς ο κίνδυνος αποτελεί αναπόσπαστο μέρος κάθε τραπεζικής δραστηριότητας, η εφαρμογή του cloud computing στις τραπεζικές συναλλαγές θα βοηθήσει να διασφαλιστεί ότι μια τράπεζα διατηρεί λειτουργικές δυνατότητες ακόμη και στα πιο περίπλοκα περιβάλλοντα των γρήγορων ταχυτήτων της εποχής.

Γρήγορη απόκριση σε ασταθείς συνθήκες: η ικανότητα γρήγορης απόκρισης σε ασταθείς συνθήκες της αγοράς βελτιώνει τις δυνατότητες market και credit risk management. Τα πλεονεκτήματα του cloud παρέχουν σε μια τράπεζα τη δυνατότητα να αντιδρά ταχύτερα στις αλλαγές της αγοράς και να είναι πάντα ένα βήμα μπροστά από τους ανταγωνιστές.

Ακριβές και αξιόπιστο predictive modeling: επιτρέπει στις τράπεζες να προβλέπουν τα αποτελέσματα με μεγαλύτερη ακρίβεια, βάσει των μεγαλύτερων όγκων στατιστικών δεδομένων που μπορεί να επεξεργαστεί η cloud-native computing τραπεζική τεχνολογία.

Βελτιωμένη ευελιξία ανάπτυξης: το cloud computing για τις τράπεζες συμβάλλει στην άμβλυνση της υψηλής πίεσης που αντιμετωπίζουν οι προγραμματιστές στο ευέλικτο περιβάλλον και στην αύξηση της διαφάνειας του κώδικά τους, γεγονός που δημιουργεί αξία για τον product owner. Η σωστή λύση cloud banking προωθεί τις καινοτομίες και την αύξηση της αποτελεσματικότητας και εξασφαλίζει ταχύτερο χρόνο παράδοσης.

Μειωμένα γενικά έξοδα διαχείρισης: η μετάβαση στο cloud μπορεί να μειώσει το λειτουργικό κόστος λόγω της ικανότητας πρόβλεψης κρίσιμων παραγόντων επιτυχίας, ανάλυσης γενικών εξόδων και εξισορρόπησης πόρων έγκαιρα.

Νέες ευκαιρίες εσόδων: το cloud είναι ένα ισχυρό εργαλείο που επιτρέπει στις τράπεζες να συνδυάζουν, να ενσωματώνουν και να αναλύουν όλα τα δεδομένα τους ταυτόχρονα, ανεξάρτητα από την πηγή, τον τύπο, το μέγεθος ή τη μορφή τους. Αυτό επιτρέπει σε μια τράπεζα να δημιουργήσει τις απαραίτητες πληροφορίες για να ανταποκριθεί σε ένα ευρύ φάσμα επιχειρηματικών προκλήσεων και να εντοπίσει και να εξερευνήσει νέες πιθανές πηγές εισοδήματος.

Μεγιστοποιημένη ασφάλεια στον κυβερνοχώρο: οι κορυφαίες λύσεις cloud banking προστατεύονται σε μεγάλο βαθμό από επιθέσεις DDoS, διαθέτουν πρωτόκολλα ασφαλείας για την προστασία σας από παραβιάσεις δεδομένων και διατηρούν βελτιωμένες υποδομές για συμμόρφωση, με υποστήριξη 24/7 για να διασφαλίζεται ότι η τράπεζα είναι πάντα συνδεδεμένη.


Δρ Απόστολος Κρητικόπουλος: Με προσοχή και οργανωμένα η μετάβαση των τραπεζών στο cloud
Ο Δρ Απόστολος Κρητικόπουλος, Deputy CTO της Attica Bank, εξηγεί γιατί οι τραπεζικοί οργανισμοί καλούνται να είναι ιδιαίτερα προσεκτικοί σε ό,τι αφορά την επιλογή και μετάβαση ή μη σε cloud περιβάλλοντα.

Η επιλογή των cloud λύσεων γνωρίζει ολοένα και μεγαλύτερη άνθηση στο επιχειρείν. Αποτελεί μία επιλογή και για τον τραπεζικό κλάδο; Για ποιους λόγους;

Επενδύσεις πολλών δεκάδων δισεκατομμυρίων ευρώ έχουν γίνει σε παγκόσμιο επίπεδο τα τελευταία χρόνια σε όλες τις μεγάλες επιχειρήσεις του κόσμου, ενώ η πανδημία ήταν ο καταλύτης ώστε να επιταχυνθεί η μεταφορά του ηλεκτρονικού επιχειρείν προς τις υπηρεσίες cloud.

Το cloud παρέχει σταθερότητα, μείωση λειτουργικού κόστους, καθώς δεν απαιτούνται υποδομές σε κτιριακό χώρο μιας εταιρείας, και ταχύτητα εφόσον η δικτυακή και διαδικτυακή δομή το επιτρέπει.

Από την άλλη, μεταβάλλεται ο τρόπος αδειοδότησης και κοστολόγησης, και ξεφεύγουμε από τα συνηθισμένα εδώ και δεκαετίες μοντέλα, αφού στο cloud η χρέωση γίνεται συνήθως βάσει χώρου των δεδομένων και χρόνου χρήσης τους. Όλα τα παραπάνω αποτέλεσαν σταδιακά τους κυριότερους λόγους ώστε το cloud να αποτελέσει μια ισχυρή στρατηγική επιλογή για τις τράπεζες, και κυρίως για τις νέες, μικρότερες σε κλίμακα, και ευέλικτες στον χώρο, όπως και για πολλά ιδρύματα πληρωμών που δημιουργήθηκαν πρόσφατα.

Ποιες είναι οι ιδιαίτερες ανάγκες των τραπεζικών οργανισμών που βαρύνουν στην απόφαση για μετάβαση ή όχι στο cloud;

Το cloud παρέχει σταθερότητα, μείωση λειτουργικού κόστους και ταχύτητα, όμως δεν είναι πανάκεια. Με τις μέχρι τώρα τεχνολογικές εξελίξεις, υπό προϋποθέσεις μπορεί να μην επιτευχθούν οικονομίες κλίμακος αν τα δεδομένα προς μεταφορά είναι ογκώδη και συχνότατα ανακτήσιμα. Επίσης πρέπει να συνυπολογιστεί το έργο μεταφοράς μιας παλαιάς δομής πληροφορικών συστημάτων προς το cloud.

Κάθε τράπεζα, ανάλογα το μέγεθός της, την παλαιότητα ή εκσυγχρονισμό που χαρακτηρίζει τα πληροφοριακά συστήματά της, καθώς και τους απαιτούμενους πόρους (ανθρώπινους και τεχνολογικούς) για να μεταφερθεί στο cloud, πρέπει να διενεργήσει μια σωστά δομημένη και εξατομικευμένη τεχνοοικονομική έρευνα.

Υπάρχει περίπτωση απαρχαιωμένα/legacy συστήματα να μην λειτουργούν ομαλά σε cloud υποδομή. Αφού αξιολογήσει όλα τα δεδομένα, θα αποφασίσει αν πρέπει να μεταφερθεί -με ποιον τρόπο, ποια συστήματα και με ποιον ρυθμό- ώστε να υπάρχει ασφάλεια, στο cloud.

Θέλω να τονίσω ότι ιδιαίτερη προσοχή χρειάζεται να δοθεί από τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα στον ρυθμό μεταφοράς, καθώς και στο στόχο του ποσοστού «μετακόμισης» των συστημάτων και δεδομένων στο cloud, γιατί η πρόσφατη ιστορία σε παγκόσμιο επίπεδο περιλαμβάνει και περιπτώσεις αποτυχημένων έργων.

Σε ποιες περιοχές / διαδικασίες πιστεύετε ότι ενδείκνυται η αξιοποίηση cloud λύσεων και ποιες αντίστοιχα είναι απαγορευτικές (αν υπάρχουν) και γιατί;

Οτιδήποτε σχετικό με δεδομένα πελατών, τα οποία πρέπει να μεταφερθούν στο cloud, χρειάζεται ιδιαίτερη προσοχή και συλλογική γνωμάτευση από πολλές υπηρεσίες κάθε τράπεζας (DPO, Κανονιστική Συμμόρφωση, Διεύθυνση Διαχείρισης Κινδύνου).

Βέβαια οι περισσότερες εφαρμογές που χρησιμοποιούνται σε ένα χρηματοπιστωτικό ίδρυμα έχουν να κάνουν με πελάτες, οπότε η προηγούμενη παρατήρηση ισχύει για την πλειονότητα των λειτουργιών.

Θεωρώ ότι οι νέες ESG εφαρμογές (Environmental, Social and Governance) αποτελούν εύστοχη αρχική επιλογή για κατευθείαν υλοποίηση στο cloud, επειδή οι προμηθευτές που τις παρέχουν έχουν μεγάλη εμπειρία σε νέες τεχνολογίες και η επίδρασή τους σε κομβικά συστήματα δεν είναι μεγάλη, όπως και οι συστημικές απαιτήσεις για να εκτελεστούν.

Από την άλλη, εφαρμογές που αφορούν πληρωμές και συναλλαγές (Payments και Transactions) όπου απαιτείται ταχύτητα σε μικροδευτερόλεπτα, συνεχής λειτουργία, καθώς και πρόσβαση σε στοιχεία πελατών, θα πρέπει να μεταβούν στο cloud με ιδιαίτερη προσοχή και μετά από οργανωμένες, συστηματικές δοκιμές και πιλοτικά.

Ποια είναι η θέση και η στρατηγική της Τράπεζας σε ό,τι αφορά το cloud; Μπορείτε να αναφέρετε παραδείγματα αξιοποίησης cloud λύσεων και αρχιτεκτονικών από την Τράπεζα;

Η Attica Bank πραγματοποιεί ιδιαίτερα προσεκτικά βήματα όσον αφορά το cloud. Αυτή τη στιγμή υλοποιούμε ένα υβριδικό μοντέλο, όπου με την σωστή ταχύτητα που απαιτούν οι κανονιστικές απαιτήσεις για την λειτουργία της τράπεζας, καθώς και τα θέματα ασφαλείας που έχουν πρωτεύοντα ρόλο για εμάς, προσπαθούμε και να αφομοιώσουμε τις τεχνολογικές εξελίξεις στον τομέα, αλλά και να εξασφαλίσουμε την ομαλή και συνεχή λειτουργία των υπαρχόντων συστημάτων μας.

Μέχρι στιγμής χρησιμοποιούμε λύσεις private cloud για συστήματα ασφαλείας SIEM (Security Information Event Management) και εξωτερικές συσκευές WAF (Web Application Firewall), καθώς και για Front End εφαρμογές για το Treasury.

Στα μέσο-μακροπρόθεσμα σχέδιά μας είναι να μεταφέρουμε σταδιακά και κεντρικές εφαρμογές της τράπεζας σε δομές cloud με τις απαραίτητες απαιτήσεις ασφάλειας και συνεχούς λειτουργίας.


Άκης Γιούχας: Στρατηγική μας επιλογή το cloud
Ο Άκης Γιούχας, Head of Technology & Operations, Optima bank, εξηγεί τους λόγους για τους οποίους η Τράπεζα έχει στραφεί στο cloud για όλες τις νέες εφαρμογές, ενώ σκοπεύει να υιοθετήσει cloud λύσεις και για τις υπάρχουσες.

Η επιλογή των cloud λύσεων γνωρίζει ολοένα και μεγαλύτερη άνθηση στο επιχειρείν. Αποτελεί μία επιλογή και για τον τραπεζικό κλάδο; Για ποιους λόγους;

Πράγματι, τα τελευταία χρόνια, ολοένα και περισσότεροι επιχειρηματικοί κλάδοι επιλέγουν τις Cloud λύσεις, λόγω μιας σειράς πλεονεκτημάτων και δυνατοτήτων που προσφέρουν, με χαμηλότερο κόστος, χρήση καινοτόμων εργαλείων και μεγαλύτερη ταχύτητα στην ανάπτυξη λύσεων.

Αναμφίβολα, οι λύσεις αυτές αποτελούν μια εξαιρετική επιλογή και για τον τραπεζικό κλάδο, αφού οι επιπλέον λειτουργικές δυνατότητες που προσφέρουν, δύνανται να δώσουν ένα συγκριτικό πλεονέκτημα, στον εκάστοτε οργανισμό.

Οι λόγοι αυτής της επιλογής είναι σίγουρα πολλοί και επιπλέον διαφέρουν, ανάλογα με τον επιχειρηματικό σκοπό που πρέπει να εξυπηρετηθεί. Εστιάζοντας στον τραπεζικό κλάδο, οι ποιο σημαντικοί, είναι οι ακόλουθοι:

  1. Ανάπτυξη καινοτόμων λύσεων (artificial intelligence, machine learning), τόσο με μεγαλύτερη ταχύτητα (Time to Market), όσο και με μεγαλύτερη ευελιξία πόρων (pay as you go), καθώς δεν απαιτείται πλέον εκ των προτέρων προμήθεια hardware.
  2. Το High Availability και το Disaster Recovery που προσφέρονται μέσω των cloud λύσεων.
  3. Οι πλατφόρμες Cloud συνεχώς αναβαθμίζονται δίνοντας στους χρήστες τους ολοένα και περισσότερες δυνατότητες και εργαλεία προς αξιοποίηση.
  4. Ισχυρές υπολογιστικές υποδομές και δυνατότητα άμεσου scaling up με χαμηλό κόστος.

Βάσει των ανωτέρω, οι τράπεζες μπορούν να παρέχουν στους πελάτες τους εξατομικευμένες λύσεις (π.χ. προώθηση tailor made προϊόντων) αλλά και να βελτιώνουν την απόδοση των εσωτερικών λειτουργικών διαδικασιών τους (π.χ. αυτοματοποίηση λήψης αποφάσεων μέσω λύσεων ΑΙ και Machine Learning).

Ποιες είναι οι ιδιαίτερες ανάγκες των τραπεζικών οργανισμών που βαρύνουν στην απόφαση για μετάβαση ή όχι στο cloud;

Δεδομένου ότι μιλάμε για μεγάλους οργανισμούς με εφαρμογές που καλύπτουν πολλές και διαφορετικές ανάγκες εντός αυτού, προκύπτουν διάφοροι παράγοντες που πρέπει να αξιολογηθούν ενδελεχώς, πριν ληφθεί οποιαδήποτε απόφαση της μετάβασης στο Cloud. Πρώτα απ’ όλα, υπάρχει μηδενική ανοχή σε ενδεχόμενο παραβίασης της ασφάλειας ή του κανονιστικού πλαισίου, το οποίο διέπει τον οργανισμό. Επομένως, θα πρέπει να έχει γίνει η κατάλληλη αξιολόγηση και να έχει προβλεφθεί η επίλυση αυτού. Επιπλέον, οι τράπεζες ως οργανισμοί, περιλαμβάνουν εφαρμογές οι οποίες είναι σημαντικό να δουλεύουν αδιάλειπτα και με πολύ υψηλές αποδόσεις, καθ’ όλη τη διάρκεια της ημέρας (24×7), κάτι το οποίο σίγουρα μπορεί να ικανοποιηθεί από το Cloud περιβάλλον.

Παρόλα αυτά, εγείρονται θέματα και ερωτήματα, τα οποία πρέπει επίσης, να έχουν αξιολογηθεί και απαντηθεί. Τέλος, πολύ σημαντική παράμετρος, είναι οι αλλαγές που μπορεί να επιφέρει το Cloud, τόσο σε επίπεδο δεξιοτήτων των ανθρώπων, όσο και σε επίπεδο εσωτερικής οργάνωσης του τραπεζικού οργανισμού.

Σε ποιες περιοχές /διαδικασίες πιστεύετε ότι ενδείκνυται η αξιοποίηση cloud λύσεων και ποιες αντίστοιχα είναι απαγορευτικές (αν υπάρχουν) και γιατί;

Βάσει της δική μας εμπειρίας, μέχρι στιγμής, δεν φαίνεται να υπάρχει κάποια περιοχή για την οποία να είναι απαγορευτική μια λύση Cloud. Παρόλα αυτά ανάλογα με το αντικείμενο το οποίο πραγματεύεται η εκάστοτε εφαρμογή, βλέπουμε διαφορετικά οφέλη και διαφορετικό βαθμό δυσκολίας της υλοποίησης της λύσης στο Cloud. Συγκεκριμένα, στην περιοχή του Data Management τα οφέλη είναι ξεκάθαρα, αφού το Cloud μπορεί να μας προσφέρει καινοτόμες λύσεις (AI, Machine Learning) συνδυάζοντας άμεση επεκτασιμότητα και ευελιξία.

Σε πρωτοβουλίες όπως η ανάπτυξη καινοτόμων προϊόντων ακολουθώντας την μέθοδο της προτυποποίησης για εφαρμογές που μελλοντικά θα ήθελε ο οργανισμός να υλοποιήσει, το Cloud προσφέρει σημαντικά οφέλη, καθώς δεν απαιτείται αγορά υλικού και λογισμικού και μπορεί να χρησιμοποιηθεί το μοντέλο πληρωμής βάσει της χρήσης της υποδομής. Ταυτοχρόνως, το Time to Market μειώνεται σημαντικά καθώς εξαλείφονται χρονοβόρες διαδικασίες που υπάρχουν στις τωρινές (φιλοξενούμενες σε non Cloud υποδομές) εφαρμογές.

Ποια είναι η θέση και η στρατηγική της Τράπεζας σε ό,τι αφορά το cloud; Μπορείτε να αναφέρετε παραδείγματα αξιοποίησης cloud λύσεων και αρχιτεκτονικών από την Τράπεζα;

Εμείς στην Optima bank, έχοντας ως βασικό γνώμονα την ανάπτυξη καινοτόμων προϊόντων και υπηρεσιών προς όφελος των πελατών μας ώστε να αποτελούμε τράπεζα αναφοράς για την εμπειρία που τους προσφέρουμε, ευθυγραμμιζόμαστε πλήρως με αυτά που προσφέρουν οι λύσεις Cloud, λαμβάνοντας πάντα όλα τα απαραίτητα μέτρα ασφαλείας. Βάσει αυτού, στρατηγική μας επιλογή είναι η ανάπτυξη σε Cloud περιβάλλον όλων των νέων εφαρμογών που υλοποιούμε.

Συγκεκριμένα, είμαστε ο 1ος τραπεζικός οργανισμός στην Ελλάδα, που από τις αρχές του 2022, σε συνεργασία με την Accenture, έχει αναπτύξει το Data Landscape του (Enterprise Data Warehouse & Data Exploitation Layer) εξ ολοκλήρου στο Cloud και συγκεκριμένα στο Microsoft Azure, κάνοντας χρήση πολλών από τις μεγάλες λειτουργικές δυνατότητες που προσφέρονται. Επιπλέον, ο στρατηγικός μας σχεδιασμός περιλαμβάνει την υιοθέτηση του Cloud και στο migration των υπαρχόντων εφαρμογών.

Γιάννης Τσαβδαρίδης: Ο τελευταίος των «παλιών» στην τραπεζική Πληροφορική

Σαράντα χρόνια (1982-2022) συνεχούς θητείας στην τραπεζική Πληροφορική, δεν είναι καθόλου αμελητέα υπόθεση, αν υπολογίσουμε την «πτητικότητα» που χαρακτηρίζει τον χώρο. Κι όμως, αυτόν ακριβώς τον άθλο πέτυχε ο Γιάννης Τσαβδαρίδης, που ολοκλήρωσε πριν από λίγους μήνες την καριέρα του ως CIO και CDO στη Συνεταιριστική Τράπεζα Ηπείρου, παραμένοντας πλέον ως σύμβουλος. «Είμαι ο τελευταίος από τους ‘παλιούς’ επικεφαλής Τεχνολογίας. Τα έχω δει όλα και πάντα κάνω συγκρίσεις με την εποχή που ξεκίνησα – βλέπω, ας πούμε, πως οι δυνατότητες στο κινητό μου σήμερα, είναι πολύ περισσότερες από εκείνες των μεγάλων υπολογιστών που είχαμε το ’82…», τονίζει.

Με σπουδές Computer Science και MBA, πολύπειρος προγραμματιστής, αναλυτής και υπεύθυνος Πληροφορικής στην Τράπεζα Κεντρικής Ελλάδος, την Εγνατία, την ΤBank (βλέπε Ασπίς Bank) και, τέλος, τη Συνεταιριστική Ηπείρου, αναλογίζεται σήμερα τι του έφερε κάθε μια: «Αν μπορούσα να πω τι είδους εμπειρία ήταν για μένα κάθε τράπεζα στην οποία εργάστηκα, η Εγνατία ήταν το ‘σχολείο’, η Ασπίς το ‘πανεπιστήμιο’ και η Ηπείρου το ‘διδακτορικό’, καθώς είχαμε περισσότερα να φτιάξουμε κι εκεί έκανα την περισσότερη έρευνα…»

Those were the days
Κι όπως για τον καθένα μας το σχολείο αποτελεί τον πιο σημαντικό παράγοντα ωρίμανσης, αυτό συνέβη και στον Γιάννη Τσαβδαρίδη στην Εγνατία, αφού «οι λύσεις Πληροφορικής της ήταν, για εκείνα τα χρόνια, πρωτοποριακές! Για παράδειγμα, η Εγνατία έκανε το πρώτο eBanking στην Ελλάδα, στα μέσα της δεκαετίας του ‘90 – επίσης, είχε εφαρμόσει αυτοματοποιημένες διαδικασίες απομακρυσμένης έκδοσης καταναλωτικών και στεγαστικών δανείων. Οι έμποροι αυτοκινήτων έκαναν αιτήσεις για αγορές με δάνειο που εγκρίνονταν ηλεκτρονικά αυθημερόν, χωρίς καν να περάσει ο πελάτης από το κατάστημα – βοηθούσε, βέβαια, το γεγονός πως μεγαλομέτοχος ήταν ο Θεοχαράκης, που ήθελε να διευκολύνονται οι πωλήσεις, οπότε σε μισή ώρα είχες δάνειο… Το μεγαλύτερο κομμάτι της Εγνατίας, ήταν η καταναλωτική πίστη. Πέρα από αυτό, όμως, ήταν και το όραμα των επικεφαλής, αγαπούσαν την τεχνολογία κι έτσι αυτοματοποιήσαμε πάρα πολλές διαδικασίες»…

«Αυτή η εμπειρία με βοήθησε όταν πήγα στην Ασπίς, όπου επίσης φτιάξαμε αρκετά…
Για παράδειγμα, ήταν η πρώτη τράπεζα παγκοσμίως που σήκωσε online τις υπογραφές των εξουσιοδοτημένων στελεχών της, οι οποίες έπρεπε να μοιράζονται στις τράπεζες-συνεργάτες ανά τον κόσμο, μέσω κωδικών και Internet, αντί για δείγμα υπογραφής σε χαρτί ή CD… Πολύ καινοτομικό για εκείνη την εποχή.

Όταν ήμουν στην Ασπίς, πάλι, (αλλά σε συνεργασία με άλλη εταιρεία) σχεδίασα το project του ηλεκτρονικού παραβόλου – ως πρόταση στον τότε ΓΓΠΣ, Χάρη Θεοχάρη, το οποίο καθιερώθηκε τελικά το 2009. Έρευνες είχαν δείξει πως το κράτος θα γλύτωνε 80 εκ. € ετησίως από τη χρήση του»

«Στη Συνεταιριστική Ηπείρου το περιβάλλον ήταν εντελώς διαφορετικό. Ήταν μια σημαντική πρόκληση για μένα -επειδή κι από χαρακτήρα μ’ αρέσει η δημιουργικότητα- να κάνω πράγματα τα οποία ξεφεύγουν από την πεπατημένη. Η Πληροφορική ήταν ακόμα στα σπάργανα… το ’11, όλη η τράπεζα είχε ένα email account. Μέσα σε 2-3 χρόνια, κάναμε re-engineering και αλλάξαμε σχεδόν τα πάντα – αυτοματοποιημένες διαδικασίες, ηλεκτρονικά, email κλπ. Στην πορεία, η Ηπείρου έγινε η πρώτη τράπεζα που λειτούργησε video customer service, δηλ. video banking.
Οι υποδομές μας δεν ήταν τέτοιες, όπως άλλων τραπεζών, αλλά κάναμε την προσπάθεια και αρκετοί είχαν τότε ενδιαφερθεί για τη λύση μας».

‘Kάτι κάνουν στην τεχνολογία’
«Το 2017 φτιάξαμε, επίσης, το τηλε-ραντεβού, θέλοντας να εξυπηρετήσουμε τους πελάτες που βρίσκονταν μακριά από την έδρα μας, στα Ιωάννινα – εκεί ήμουν κι εγώ, για 11 χρόνια, καθώς ήταν επιλογή μου να αλλάξω τρόπο ζωής… Αυτή ήταν σημαντική εξέλιξη, καθώς η πανδημία (κατά τύχη) μας βρήκε έτοιμους. Με έναν οργανισμό μικρό και ευέλικτο, τόσο σε αποφάσεις όσο και σε διαδικασίες, δεν αντιμετωπίσαμε προβλήματα… Άλλωστε, στα καταστήματά μας είχαμε ήδη εγκαταστήσει Αυτόματα Σημεία Πληρωμών (APS), για πληρωμές λογαριασμών με ενσωματωμένο POS για συναλλαγές κλπ. που σχεδιάσαμε και υλοποιήσαμε στο σύνολό τους μόνοι μας, η τετραμελής πλην εξαιρετική ομάδα μου, καθώς ο οργανισμός δεν μπορούσε να κάνει μεγάλες επενδύσεις. Ειδικά σε έναν τομέα ο οποίος εξελίσσεται ραγδαία, παρακολουθούσαμε και δεν μέναμε πίσω!»

«Τρέξαμε πολλές καινοτομίες και καταφέραμε όταν κάποιος λέει ‘Τράπεζα Ηπείρου’, το πρώτο που του έρχεται στο μυαλό να είναι ότι “εκεί κάτι κάνουν στην τεχνολογία”… Είχαμε, μάλιστα, ως στενό συνεργάτη και κύριο προμηθευτή τη (τοπική) Natech (σσ. συν-δημιουργό με την Πειραιώς της πρώτης ελληνικής neobank) που μας βοήθησαν και τους βοηθήσαμε πολύ, καθώς εκεί βρήκαμε επίσης ανθρώπους με όραμα… Ήταν πάντα δίπλα μας, στην υλοποίηση των ιδεών μας. Βέβαια, δύσκολα βρίσκεις πλέον άτομα με κατάλληλες γνώσεις στα Γιάννενα, καθώς έχουν εγκατασταθεί στην περιοχή αρκετές εταιρείες και η ζήτηση είναι μεγάλη».

Σε συνεχή εγρήγορση
«Η εξέλιξη της τεχνολογίας όλα αυτά τα χρόνια είναι ραγδαία, αλλάζοντας δραματικά τη λειτουργία όλων των οργανισμών και ειδικά των τραπεζών, οι οποίες είχαν αρκετές γραφειοκρατικές διαδικασίες που μπορούσαν να αλλάξουν, γι’ αυτό τα τελευταία 15-20 χρόνια βλέπουμε συνεχώς αλλαγές. Πριν καν ολοκληρώσουμε τις πρώτες, έρχονται κι άλλες, είμαστε συνεχώς σε εγρήγορση: από τα extraits περάσαμε στο eBanking, ήρθαν τα POS, μπήκαν πολλές λειτουργίες πάνω στα ΑΤΜ, αναλήψεις, καταθέσεις, πληρωμές, μεταφορές ποσών, ακόμα και αίτηση για δάνειο ή κάρτα μπορείς να κάνεις, έγιναν κι αυτά σημεία πώλησης»… «Με τη μείωση του προσωπικού, γεννήθηκε στις τράπεζες η ανάγκη να βάλουν συστήματα μέσα στο κατάστημα, για να εξυπηρετήσουν τους πιο φιλικούς με την τεχνολογία πελάτες. Κι όσους δεν είναι, τους ωθούν να τα χρησιμοποιήσουν. Επίσης, για να μειώσουν κόστος, οι τράπεζες αλλάζουν διαδικασίες και διώχνουν σε άλλες εταιρίες υπηρεσίες όπως οι κάρτες – βλέπουμε μια μετεξέλιξη στη λειτουργία του τραπεζικού ιδρύματος – δίνουν με χαρά το acquiring, ενώ πριν από 10-15 χρόνια κάτι τέτοιο θα ήταν αδιανόητο! Οι τράπεζες μετατρέπονται πλέον σε συμβουλευτικά σημεία -ήδη το βλέπουμε σε ευρωπαϊκές χώρες, σταδιακά θα το δούμε και σ’ εμάς. Μπαίνεις σ’ ένα κατάστημα και βλέπεις μόνο ένα άτομο στην υποδοχή, που σε κατευθύνει σε συγκεκριμένο στέλεχος – τα γκισέ με πολλούς εργαζόμενους τελείωσαν, θα αντικατασταθούν από μηχανήματα και αυτοματοποιημένες διαδικασίες, όπως οι βιντεοκλήσεις και η υπογραφή των “χαρτιών” ηλεκτρονικά».

Ο ρόλος του κράτους
«Βοηθάει σ’ αυτό πολύ και η εξέλιξη του κράτους – έχουν μπει πλέον πολλές ηλεκτρονικές συναλλαγές στο gov.gr, το κράτος έχει κάνει σημαντικά βήματα προς αυτή την κατεύθυνση κι αυτό ανοίγει δρόμους, γενικότερα. Θυμάμαι το 2004-5, σε μια επιτροπή της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών αναρωτιόμασταν πώς θα μπορούσαν οι τράπεζες να ανταλλάσσουν μηνύματα, όταν δεν υπήρχε μεσολαβητής, πχ. η ΔΙΑΣ – οραματιζόμασταν έναν κρατικό μηχανισμό, ο οποίος θα εγγυόταν για την υπογραφή σου, όπως τώρα το gov.gr.

Η ανάγκη μας έκανε να προχωρήσουμε με πολύ γρήγορα βήματα σε όλα αυτά… Άλλο παράδειγμα, η επικαιροποίηση στοιχείων στην τράπεζα – παλιά είχαμε τη χαρτούρα, τώρα γίνεται αυτόματα».

«Και το μόνο σίγουρο είναι ότι δεν έχουμε δει τίποτα ακόμα, αφού έχουμε μπροστά μας το open banking, που θα μας δίνει απεριόριστες δυνατότητες αντλώντας από άλλες τράπεζες και παρουσιάζοντας όλους τους λογαριασμούς σου και άλλα οικονομικά στοιχεία στο eBanking σου… Βεβαίως, όλες αυτές οι εξελίξεις δημιούργησαν έναν σημαντικό τομέα της Πληροφορικής, εκείνον της ασφάλειας. Παλιότερα, στο προστατευμένο “καβούκι” μας, δεν μας απασχολούσε ιδιαίτερα, όμως, όσο ανοιγόμαστε, τόσο ανοίγεται κι αυτός ο τομέας – πεδίο δόξης λαμπρό για τα παιδιά που ασχολούνται με την ασφάλεια των πληροφοριακών συστημάτων! Όσο η τεχνολογία αλλάζει τον χώρο μας, τόσο αυξάνουν και οι κίνδυνοι… Μέχρι σήμερα δεν έχουμε δει κάτι τραγικό, αλλά όλοι είμαστε προσεκτικοί και υποψιασμένοι!»

«Οι εξελίξεις δεν σταματούν εδώ – έχει ανοίξει η όρεξη στον κόσμο και νέες ιδέες έρχονται να προστεθούν καθημερινά πχ. πώς μπορώ να συγκεντρώσω τα στοιχεία μου στο κινητό μου, να μη χρειάζεται να δίνω ούτε κωδικούς για να βλέπω τις πληροφορίες που θέλω. Ήδη σήμερα βλέπω ταυτότητα και δίπλωμα… αύριο ίσως τους λογαριασμούς και τις μετοχές μου, συγκεντρωμένα σε ένα σημείο. Μ’ όλες αυτές τις ιδέες δημιουργούμε ένα οικοσύστημα το οποίο τρέχει με ιλιγγιώδεις ταχύτητες, χάρη και στο cloud – άλλη ανατροπή, παλαιότερα δεν είχαμε την ανάγκη να βγάλουμε τα δεδομένα μας “έξω”, σε κάποιον εξωτερικό server»…

Η νέα κανονικότητα
«Κάνουμε σημαντικές αλλαγές στην τράπεζα – κάναμε μια μελέτη με την Accenture, με αντικείμενο τι πρέπει να αλλάξουμε σε διαδικασίες και τεχνολογίες, τα επόμενα τρία χρόνια – έχουμε ξεκινήσει αυτά που θέλουμε και τρέχουμε κάποια έργα ψηφιακού μετασχηματισμού, πολύ σημαντικά για τον οργανισμό – ουσιαστικά δίνουμε τις κάρτες μας και τα POS μας σε ένα καινούργιο πάροχο, φεύγοντας από τη SIA. Η αμέσως επόμενη κίνηση, είναι να βελτιώσουμε ακόμα περισσότερο -αξιοποιώντας ‘ρομποτάκια’- τις αυτοματοποιημένες εσωτερικές διαδικασίες της τράπεζας.
Περνάμε σε ψηφιακές υπογραφές για εσωτερική χρήση, αλλά και σε πελάτες μας, όπως στα POS, στις συμβάσεις για δάνεια κλπ. Επίσης, διερευνούμε καλύτερες λύσεις για τις τεχνολογικές μας υποδομές (θα θέλαμε, ιδανικά, το data center μας να φύγει εκτός) και πώς θα γυρίσουμε τις εφαρμογές που έχουμε στο cloud και, βέβαια, θέλουμε να βελτιώσουμε την τεχνολογία μας όσον αφορά στην ασφάλεια των πληροφοριακών συστημάτων».

«Ήμασταν η πρώτη συνεταιριστική τράπεζα που είχε Security Operations Center (SOC), με τη συνεργασία της Netbull, πλέον Adacom, και συνεχίζουμε να βελτιώνουμε το eBanking και το mBanking μας. Αναπτύσσουμε δε, αυτόν τον καιρό, συνεργασίες με ιδρύματα πληρωμών απ’ όλο τον ευρωπαϊκό χώρο (δυο κυπριακά, ένα φινλανδικό κι ένα ελληνικό) στα οποία παρέχουμε πρόσβαση σε συναλλαγές SEPA εντός της ευροζώνης. Ο λόγος της επιλογής -όπως μας είπαν κι εκείνοι- είναι ότι αφενός ξεχωρίζουμε σαν μικρομεσαία τράπεζα, έχοντας σημειώσει σημαντική εξέλιξη στην τεχνολογία, αφετέρου παίρνουμε άμεσα τις αποφάσεις μας. Αυτό δίνει στην τράπεζα προστιθέμενη αξία, από οικονομικής πλευράς, αυξάνοντας τον κύκλο εργασιών της, με νέες υπηρεσίες που δεν είχαμε κατά νου».

Η επόμενη ημέρα
«Όσον αφορά εμένα, επειδή είναι δύσκολες εποχές και πολλοί άνθρωποι στις ΜμΕ δεν έχουν τον χρόνο και τη διάθεση να ασχοληθούν με τον ψηφιακό μετασχηματισμό, προσπαθώ πλέον αξιοποιώντας και τα σχετικά προγράμματα να βοηθήσω συμβουλευτικά με την εταιρεία μου, ΒΙΤ360, όσους το επιθυμούν…

Όσον αφορά στο banking, θεωρώ ότι θα δούμε σύντομα περισσότερες αλλαγές πχ. το Blockchain μια αναδυόμενη τεχνολογία, στην Ελλάδα βρίσκεται ακόμα σε νηπιακό επίπεδο. Η Τεχνητή Νοημοσύνη είναι ένας άλλος τομέας, που «ακουμπάει» τις τράπεζες – η εξέλιξη της τεχνολογίας είναι τέτοια που τις υποχρεώνει να συνυπάρξουν με τις fintech, προκειμένου να βελτιώσουν τις διαδικασίες τους και να υλοποιήσουν τέτοια έργα. Ένα καλό παράδειγμα, είναι η ψηφιακή τράπεζα που ετοιμάζει η Πειραιώς με τη Natech, στοχεύοντας στο νεότερο ηλικιακά κοινό. Πάντως, γενικά, το περιβάλλον στον τραπεζικό χώρο είναι ακόμα ρευστό – πόσες θα υπάρχουν; ποια θα είναι η μετεξέλιξή τους; Βλέπουμε ήδη κάποιες εξαγορές και συγχωνεύσεις. Ας είμαστε έτοιμοι για εξελίξεις!»

Σε ανα-γνωρίζω από την όψη…

Η πανδημία, από την οποία δεν έχουμε ακόμα απαλλαγεί, έχει ήδη συνδεθεί με τη γεωμετρική αύξηση των περιπτώσεων identity και financial fraud, καθώς οργανισμοί και επιχειρήσεις χρειάστηκε -προκειμένου να εξυπηρετήσουν τους καταναλωτές-πελάτες τους- να παρέχουν ψηφιακά σχεδόν το σύνολο των υπηρεσιών τους, με κύριο πυλώνα το eBanking. Μόνο στην Ελλάδα το πρώτο 9μηνο του 2021 χάθηκαν 40 Μ€, ενώ στο Ηνωμένο Βασίλειο έχει υπολογιστεί ότι χάνονται κάθε ώρα 28.000 στερλίνες, λόγω identity fraud και account takeover.

Η κακόβουλη δραστηριότητα σε θέματα κυβερνοασφάλειας δίνει σχεδόν σε καθημερινή βάση πρωτοσέλιδα, στα οποία μεγάλο ποσοστό έχει να κάνει με τον διαρκώς αυξανόμενο αριθμό συναλλαγών που γίνεται μέσω υπολογιστών, αλλά κυρίως -κι εκεί το πρόβλημα οξύνεται περισσότερο- μέσω smartphones. Για τις τράπεζες και τους παρόχους πληρωμών, η χρήση βιομετρικών μεθόδων αναγνώρισης είναι μονόδρομος, καθώς προσφέρει πολύ μεγαλύτερη ασφάλεια από την παραδοσιακή μέθοδο του ΡΙΝ. Άλλωστε, αυτή επιβάλλεται πλέον κι από το ευρωπαϊκό πλαίσιο ηλεκτρονικών πληρωμών PSD2, με την καθιέρωση της ισχυρής ταυτοποίησης του πελάτη-χρήστη, το Strong Customer Authentication. Το SCA απαιτεί από τις τράπεζες να ζητούν πιο ισχυρή απόδειξη της ταυτότητας ενός πελάτη όταν πραγματοποιεί μια διαδικτυακή πληρωμή. Συγκεκριμένα, ζητεί συνδυασμό δύο παραγόντων της ταυτότητας του καταναλωτή – κάτι που γνωρίζουν (όπως το PIN), κάτι που κατέχουν (όπως ένας καταχωρισμένος αριθμός κινητού τηλέφωνου) ή κάτι που αποδεικνύει ποιος είναι ο χρήστης (όπως πχ. το δακτυλικό αποτύπωμα και η αναγνώριση προσώπου – Face ID).

Δράσεις και αντιδράσεις…
Όμως, αν η χρήση του δακτυλικού αποτυπώματος ή της αναγνώρισης προσώπου μπορεί να γίνει (όχι πάντα εύκολα) ανεκτή για λόγους ασφαλείας, η κατάχρηση (κι έχουν ήδη διαπιστωθεί αρκετές) έχει ξεσηκώσει ως τώρα κάμποσες θύελλες. Για παράδειγμα, η ρυθμιστική αρχή επί θεμάτων προσωπικού απορρήτου στην Αυστραλία ερευνά εις βάθος τους λόγους που γνωστά πολυκαταστήματα συλλέγουν ‘faceprints’ των πελατών τους, θεωρώντας ότι κάτι τέτοιο δεν είναι αναγκαίο (reasonably necessary). Βέβαια, η Αυστραλία παραμένει και σήμερα η μόνη δημοκρατική χώρα στον κόσμο, όπου επιτρέπεται η χρήση αναγνώρισης προσώπου για λόγους προφύλαξης απέναντι στην COVID-19…

Από την άλλη, στα καθ’ ημάς, είναι πολύ «φρέσκο» ακόμα το υψηλό πρόστιμο ύψους 20 εκ. € το οποίο επέβαλε η Αρχή Προστασίας Δεδομένων Προσωπικού χαρακτήρα στην αμερικανική εταιρία Clearview AI τιμωρώντας τις «παρεμβατικές πρακτικές» της. Με την ίδια απόφαση, η ΑΠΔΠΧ απαγορεύει στην εν λόγω εταιρία -που πουλάει τη βάση Face ID δεδομένων της σε κάθε ενδιαφερόμενο- να συλλέγει και να επεξεργάζεται προσωπικά δεδομένα υποκειμένων ευρισκομένων στην ελληνική επικράτεια, με χρήση μεθόδων αναγνώρισης προσώπου, ενώ την καλεί να διαγράψει αμέσως όσα δεδομένα έχει ήδη συγκεντρώσει. Η καταγγελία αυτών των πρακτικών είχε γίνει τον Μάιο του 2021 από οργανώσεις της κοινωνίας των πολιτών (στην Ελλάδα, από τη HomoDigitalis) και υψηλά πρόστιμα επιβλήθηκαν επίσης σε Ιταλία (20 εκ. €) και Βρετανία (7,5 Μ£).

Παρόλα αυτά, ο βιομετρικός έλεγχος ταυτότητας παραμένει για την ώρα η ασφαλέστερη μέθοδος που διατίθεται στην αγορά, όπως τονίζουν στο πλαίσιο αυτού του Special Report, δυο μεγάλες ελληνικές τράπεζες -η Eurobank και η Attica Bank- με τον CEO μιας πολλά υποσχόμενης startup, της Quadible, να δίνει τη δική του, εναλλακτική λύση στο θέμα της ταυτοποίησης.

Μπρίκου Νάνσυ, Υποδιευθύντρια Διεύθυνσης οργάνωσης, Attica Bank
Η ακριβής και αξιόπιστη ταυτοποίηση και επαλήθευση της ταυτότητας αποτελεί προϋπόθεση για την εξατομικευμένη παροχή ηλεκτρονικών υπηρεσιών υψηλής αξίας, η οποία πρέπει να βασίζεται σε ένα περιβάλλον που παρέχει προστασία από πιθανή κλοπή ταυτότητας (identity theft) και γενικότερα από την απάτη

Απόλυτος ο έλεγχος με τα βιομετρικά
Τη θέση της Attica Bank στο θέμα των βιομετρικών και γενικότερα στην κάλυψη των αναγκών από πλευράς ταυτοποίησης και ασφάλειας ιδιαίτερα στο mobile banking, εξέφρασαν η Νάνσυ Μπρίκου, Υποδιευθύντρια Διεύθυνσης Οργάνωσης, και η Λέντη Ντούνη, Υποδιευθύντρια Διεύθυνσης Πληροφορικής & Ψηφιακής Τεχνολογίας της τράπεζας, απαντώντας στις ερωτήσεις μας για τα προβλήματα, τις προκλήσεις και -τελικά- τις λύσεις που αυτή έχει προκρίνει και υλοποιεί.

Ποιες είναι οι σύγχρονες ανάγκες ταυτοποίησης και ασφάλειας;

Με το διαδίκτυο να διαδραματίζει ολοένα και πιο σημαντικό ρόλο στη ζωή μας και τον ψηφιακό μετασχηματισμό να αναδιαμορφώνει κάθε δραστηριότητα, η ανάγκη να επαληθεύσουμε ποιοι είμαστε, έχει αναδείξει την σημαντικότητα της ψηφιακής ταυτότητας. Η ψηφιακή ταυτότητα είναι το διαδικτυακό ισοδύναμο φυσικών εγγράφων, όπως δελτία αστυνομικής ταυτότητας, άδειες οδήγησης και διαβατήρια. Αποτελεί την ηλεκτρονική λύση για την ταυτοποίηση πολιτών και επιχειρήσεων με σκοπό την υποστήριξη χρήσης υπηρεσιών ηλεκτρονικής διακυβέρνησης, υπηρεσιών ηλεκτρονικής τραπεζικής και άλλων ψηφιακών υπηρεσιών από διάφορες κατηγορίες επιχειρήσεων. Ο στόχος της ψηφιακής ταυτότητας είναι να μπορεί να γίνει η επαλήθευση της ταυτότητας των ατόμων με ασφαλή τρόπο ο οποίος αποτρέπει την πλαστογράφηση, ενώ παράλληλα να προστατεύει το απόρρητο και τις προσωπικές τους πληροφορίες.

Η ακριβής και αξιόπιστη ταυτοποίηση (identification) και επαλήθευση (authentication) της ταυτότητας των πολιτών που ζητούν την εκτέλεση μιας ηλεκτρονικής συναλλαγής αποτελεί προϋπόθεση για την εξατομικευμένη παροχή ηλεκτρονικών υπηρεσιών υψηλής αξίας, η οποία πρέπει να βασίζεται σε ένα περιβάλλον που παρέχει προστασία από πιθανή κλοπή ταυτότητας (identity theft) και γενικότερα από την απάτη.

Λέντη Nτούνη, Υποδιευθυντρια Διεύθυνσης πληροφορικής & ψηφιακής τεχνολογίας, Attica Bank
Η ασφάλεια είναι το μεγαλύτερο όφελος των βιομετρικών τεχνολογιών. Οι κωδικοί πρόσβασης και τα PIN μπορούν να κλαπούν, αλλά είναι εξαιρετικά δύσκολο να κλαπεί ένα βιομετρικό αναγνωριστικό που βασίζεται πχ. σε σάρωση αποτυπώματος, αναγνώριση ίριδας ή προσώπου

Πώς μπορεί ο βιομετρικός έλεγχος ταυτότητας να υποστηρίξει την ασφάλεια ψηφιακής ταυτότητας;

Ο όρος βιομετρικός έλεγχος αναφέρεται στην αυτοματοποιημένη αναγνώριση ενός ανθρώπου, βάσει των χαρακτηριστικών της φυσιολογίας ή της συμπεριφοράς του. Ένα βιομετρικό σύστημα είναι στην ουσία σύστημα αναγνώρισης προτύπων, που εξακριβώνει την ταυτότητα του ατόμου καθορίζοντας την αυθεντικότητα ενός συγκεκριμένου βιολογικού του χαρακτηριστικού.
Τα χαρακτηριστικά βιομετρικής αναγνώρισης βασίζονται σε:

  • χαρακτηριστικά φυσιολογίας – για την ώρα, εύκολα μπορούν να μετρηθούν δακτυλικά αποτυπώματα, γεωμετρία χεριών, γραφή, πρόσωπα, ίριδες, αμφιβληστροειδής και φωνή
  • χαρακτηριστικά συμπεριφοράς όπως αναγνώριση υπογραφής, ανάλυση πληκτρολόγησης, ανάλυση βηματισμού.

Δεδομένου ότι τα παραπάνω βιομετρικά στοιχεία είναι μοναδικά για κάθε άτομο και είναι αδύνατο να πλαστογραφηθούν, η βιομετρία θεωρείται ένας γρήγορος και αξιόπιστος τρόπος αναγνώρισης και εξακρίβωσης της ταυτότητας ατόμων. Τα βιομετρικά στοιχεία κερδίζουν πλέον την αποδοχή των κύριων αγορών αναγνώρισης παγκοσμίως, σε αντίθεση με τις παραδοσιακές πρακτικές που βασίζονται σε χρήση σχετικών διαπιστευτηρίων (π.χ. όνομα χρήστη και μυστικού κωδικού πρόσβασης) ή/και PIN, οι οποίες εμφανίζουν μεγάλο κίνδυνο παραβίασης.

Ποια τα κύρια πλεονεκτήματα των βιομετρικών λύσεων;

Η ασφάλεια είναι το μεγαλύτερο όφελος των βιομετρικών τεχνολογιών. Οι κωδικοί πρόσβασης και τα PIN μπορούν να κλαπούν, αλλά είναι εξαιρετικά δύσκολο να κλαπεί ένα βιομετρικό αναγνωριστικό, που βασίζεται π.χ. σε σάρωση δακτυλικού αποτυπώματος, αναγνώριση ίριδας ή προσώπου.

Η τεχνολογία του βιομετρικού ελέγχου ταυτότητας χρησιμοποιείται με επιτυχία σε έξυπνα τηλέφωνα και tablet από πολλά χρόνια κι έχει αποδειχθεί εύκολη στη χρήση, βολική και αξιόπιστη. Αυτή η τεχνολογία, μπορεί να κρατήσει το κλειδί για την ανάπτυξη εξαιρετικά ασφαλών ψηφιακών ταυτοτήτων, εξαλείφοντας τον κίνδυνο παραβίασης δεδομένων. Για παράδειγμα, αντί τα ευαίσθητα προσωπικά μας δεδομένα να αποθηκεύονται στο cloud, θα μπορούσαν να κρυπτογραφούνται και να αποθηκεύονται με ασφάλεια σε μια έξυπνη κάρτα που θα ξεκλειδώνει με χρήση βιομετρικών στοιχείων. Αυτό σημαίνει, ότι ο καθένας μας θα έχει τον απόλυτο έλεγχο της ψηφιακής του ταυτότητας.

Η χρήση βιομετρικής τεχνολογίας παρέχει μια μέθοδο ελέγχου ταυτότητας που είναι ασφαλής, γρήγορη, βολική και εξαιρετικά ευέλικτη, καθιστώντας την ιδανική για χρήση ως διεθνώς αξιόπιστη απόδειξη ψηφιακής ταυτότητας. Στο μέλλον, όπου θα κυριαρχήσει η τεχνητή νοημοσύνη (ΑΙ) και το Διαδίκτυο των Πραγμάτων (IoT), η βιομετρική ταυτοποίηση όχι μόνο θα τερματίσει τον μακρύ κατάλογο των κωδικών πρόσβασης και των ονομάτων χρηστών που θα πρέπει να ανακαλούμε στη μνήμη μας, αλλά θα τροποποιήσει επίσης την παραδοσιακή ταυτοποίηση μέσω φυσικών εγγράφων.

Ποιες είναι οι λύσεις που προσφέρονται στην αγορά και ποιες είναι οι προκλήσεις και οι λεπτές γραμμές που καλούνται να διαχειριστούν οι οργανισμοί;

Οι πιο διαδεδομένες βιομετρικές λύσεις για αναγνώριση ταυτότητας περιλαμβάνουν:

  • Αναγνώριση δακτυλικών αποτυπωμάτων: Είναι η πιο γνωστή βιομετρική μέθοδος ελέγχου ταυτότητας. Εκτός από πρακτικές εφαρμογές, όπως η ασφάλεια smartphone, η τεχνολογία αναγνώρισης δακτυλικών αποτυπωμάτων χρησιμοποιείται από καιρό στα διεθνή αεροδρόμια για την προστασία των συνόρων και τις υπηρεσίες δημόσιας ασφάλειας.
  • Αναγνώριση προσώπου: Πρόκειται για ανέπαφη μορφή βιομετρικού ελέγχου ταυτότητας, που απαιτεί κατάλληλο φωτισμό και τοποθέτηση κάμερας για να είναι επιτυχής. Η αναγνώριση προσώπου περιλαμβάνεται πλέον στα νεότερα μοντέλα έξυπνων τηλεφώνων ως μέθοδος ασφαλείας για το ξεκλείδωμα της συσκευής και χρησιμοποιείται ευρύτατα, όπως και η αναγνώριση δακτυλικών αποτυπωμάτων, σε τραπεζικές εφαρμογές.
  • Αναγνώριση Ίριδας: Έχει αρχίζει πλέον να περιλαμβάνεται στα smartphones ως τρόπος ασφαλούς πρόσβασης στη συσκευή, καθώς είναι μια εξαιρετικά πλούσια σε δεδομένα φυσική δομή και περιέχει ένα μοτίβο που είναι μοναδικό για κάθε άτομο και πρακτικά αδύνατο να αναπαραχθεί. Επιπλέον, επειδή τα μάτια είναι ‘αυτοκαθαριζόμενα’ και η λήψη εικόνας πραγματοποιείται χωρίς φυσική επαφή, οι μετρήσεις είναι εξαιρετικά ακριβείς και αξιόπιστες.
  • Αναγνώριση Φωνής: Λειτουργεί με τον εντοπισμό συγκεκριμένου φωνητικού αρχείου δεδομένων, γνωστού και ως “Φωνητικό αποτύπωμα”. Ο τρόπος ομιλίας κάθε ατόμου είναι διαφορετικός, γεγονός που καθιστά τη φωνή ένα ακόμα πολύτιμο στοιχείο αναγνώρισης.

Τα τελευταία χρόνια, αναπτύσσονται συστήματα που κάνουν χρήση πολλαπλών βιομετρικών πηγών αναγνώρισης (πολυβιομετρικά συστήματα), προκειμένου να αντιμετωπιστούν μειονεκτήματα που μπορεί να εμφανίζουν λύσεις βασισμένες σε ένα βιομετρικό χαρακτηριστικό. Καθώς o τομέας της βιομετρικής ταυτοποίησης εξελίσσεται ραγδαία, οι οργανισμοί έρχονται αντιμέτωποι με την πρόκληση να σχεδιάζουν καινοτόμα προγράμματα και να επενδύουν σημαντικά ποσά στην έρευνα για ενσωμάτωση των βιομετρικών λύσεων στις υπηρεσίες τους.

Επιπλέον, οι συνεχείς αλλαγές στη νομοθεσία για τη διαχείριση των βιομετρικών στοιχείων τους υποχρεώνουν να διαθέτουν εξειδικευμένα στελέχη που θα επικαιροποιούν τις πολιτικές προστασίας προσωπικών δεδομένων και θα διενεργούν μελέτες αντικτύπου κινδύνου (DPIA), δεδομένου ότι οι «πράξεις επεξεργασίας βιομετρικών στοιχείων» ενδέχεται να ενέχουν υψηλό κίνδυνο για τα δικαιώματα και τις ελευθερίες των φυσικών προσώπων.

Πού βρίσκουμε τις πιο χαρακτηριστικές εφαρμογές;

Τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα και οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών είναι από τους τομείς που ιστορικά ανησυχούν ιδιαίτερα για την ασφάλεια και για την αποφυγή της απάτης και απώλειας χρημάτων. Σ’ αυτό το πλαίσιο, έχουν ήδη αρχίσει να επενδύουν σε μεγάλο βαθμό στα βιομετρικά συστήματα, προκειμένου να προσφέρουν ασφάλεια και μια περισσότερο απρόσκοπτη εμπειρία στους πελάτες τους.

Οι υπηρεσίες που διαθέτουν μέσω των έξυπνων συσκευών (smartphones και tablets) οι περισσότερες ελληνικές τράπεζες -μεταξύ αυτών και η υπηρεσία Attica mobile της Attica Bank- ενσωματώνουν βιομετρικά στοιχεία (δακτυλικό αποτύπωμα, αναγνώριση προσώπου) για την αναγνώριση ταυτότητας του χρήστη. Σύμφωνα με έρευνα της Visa στην Ελλάδα, υπάρχει αυξημένη ζήτηση από τους καταναλωτές για βιομετρικές πληρωμές, καθώς θεωρούνται περισσότερο ασφαλής τρόπος συναλλαγής σε σύγκριση με τις παραδοσιακές μεθόδους. Ποσοστό 91% θεωρεί ότι η αναγνώριση δακτυλικού αποτυπώματος είναι η ασφαλέστερη μέθοδος ταυτοποίησης, ακολουθούμενη από τη σάρωση της ίριδας του ματιού.

Οι απαιτήσεις της Ευρωπαϊκής Οδηγίας για τις Υπηρεσίες Πληρωμών 2 (PSD2) για Ισχυρή Ταυτοποίηση του Πελάτη (SCA) έχουν οδηγήσει τα βιομετρικά στοιχεία να είναι ακόμα περισσότερο δημοφιλή στις υπηρεσίες πληρωμών και τα ευρήματα πρόσφατων ερευνών δείχνουν ότι όλο και περισσότεροι πελάτες αναζητούν τράπεζες οι οποίες διαθέτουν βιομετρικό έλεγχο ταυτότητας.

Όλγα Χαραλαμπίδη, επικεφαλής τομέα ψηφιακών καναλιών, Eurobank
Η τεχνολογία δεν είναι κάτι στατικό. Είναι ένας δυναμικός τομέας διαρκούς εξέλιξης των παροχών και υπηρεσιών που προσφέρονται στους χρήστες. Εμείς αξιοποιούμε μεθόδους που διατίθενται από τις έξυπνες συσκευές και τις ενσωματώνουμε στις εφαρμογές μας κατόπιν προσεκτικής αξιολόγησης

Κρίσιμη η διαρκής ενημέρωση
Η Eurobank, από την πλευρά της, επισημαίνει -διά στόματος της Όλγας Χαραλαμπίδη, επικεφαλής του Τομέα Ψηφιακών Καναλιών του ομίλου- την κρίσιμη σημασία της διαρκούς ενημέρωσης των πελατών–χρηστών των υπηρεσιών της, με στόχο την ευαισθητοποίησή τους για τους πανταχού παρόντες και διαρκώς αυξανόμενους κινδύνους. Η δική τους εγρήγορση, σε συνδυασμό με τα εξελιγμένα και συνεχώς επικαιροποιούμενα βιομετρικά και μη συστήματα της τράπεζας, αποτελούν το καλύτερο αντίμετρο στη δράση των επιτήδειων.

Στα ψηφιακά κανάλια της Eurobank υπάρχουν διαθέσιμες στους πελάτες σας πάνω από 1800 διαφορετικές συναλλαγές, άρα το θέμα του αποτελεσματικού Security μάλλον είναι εκ των ων ουκ άνευ – Πώς διασφαλίζετε την ταυτοποίηση / επαλήθευσή τους;

H ταυτοποίηση των πελατών μας, που χρησιμοποιούν τα ψηφιακά κανάλια, διενεργείται βάσει των πιο εξελιγμένων και σύγχρονων μεθόδων της αγοράς σε επίπεδο εμπειρίας και χρηστικότητας. Εξυπακούεται πως είναι πλήρως συμβατά με τις εκάστοτε κανονιστικές απαιτήσεις όπως η Ευρωπαϊκή Οδηγία PSD2 (κανονισμός ΕΕ 2018/389) για τα νέα πρότυπα ισχυρής ταυτοποίησης πελάτη και η Πράξη Εκτελεστικής Επιτροπής της Τράπεζας της Ελλάδας σχετικά με την ηλεκτρονική ταυτοποίηση κατά την εξ αποστάσεως έναρξη συνεργασίας (digital onboarding). Αξιοποιώντας τη δυναμική της σύγχρονης τεχνολογίας, παρέχουμε στους χρήστες των καναλιών μας σύγχρονα μέσα ισχυρής ταυτοποίησης: Βιομετρικά χαρακτηριστικά (Τouch ID και Face ID) και ειδοποιήσεις (push notifications) στο Eurobank Mobile app για την έγκριση συναλλαγών και video κλήσεις στο άνοιγμα λογαριασμού νέου πελάτη, τα οποία προσφέρουν υψηλό επίπεδο ασφάλειας μαζί με μια ικανοποιητική εμπειρία χρήσης.

Ταυτόχρονα, βέβαια, έχουμε θέσει σε λειτουργία σύγχρονα συστήματα αποτροπής της απάτης (anti-fraud systems) τα οποία αναπροσαρμόζονται διαρκώς από τα έμπειρα στελέχη μας και αναβαθμίζονται καθώς εξελίσσονται, δυστυχώς, και οι μορφές απάτης κατά των πελατών μας.

Ομοίως, προσφέρετε και πολλά «πορτοφόλια» (Apple – Google – Garmin Pay και έπεται συνέχεια) για ανέπαφες συναλλαγές που, εκτός από λειτουργικές, πρέπει να είναι και ασφαλείς. Ποιες μεθόδους χρησιμοποιείτε; Τις είχατε εξαρχής ή τις υιοθετήσατε σταδιακά;

Η τεχνολογία δεν είναι κάτι στατικό. Είναι ένας δυναμικός τομέας διαρκούς εξέλιξης των παροχών και υπηρεσιών που προσφέρονται στους χρήστες. Εμείς, αξιοποιούμε μεθόδους που διατίθενται από τις έξυπνες συσκευές (smart watches, smart phones) και τις ενσωματώνουμε στις εφαρμογές μας, κατόπιν προσεκτικής αξιολόγησης. Για παράδειγμα, η διάθεση βιομετρικών μεθόδων ταυτοποίησης ξεκίνησε με το αποτύπωμα του δακτύλου κι έτσι ήταν η πρώτη μέθοδος που ενσωματώσαμε, κατόπιν διατέθηκε το FACE ID το οποίο ακολούθως ενσωματώθηκε και στην εφαρμογή μας κ.ο.κ. Βασικός κανόνας παραμένει, φυσικά, ότι όλες μας οι κινήσεις, αναπροσαρμογές και αλλαγές πρέπει να είναι σε απόλυτη συμμόρφωση με τις εκάστοτε κανονιστικές απαιτήσεις

Τι έχει δείξει η ως τώρα εμπειρία σας; Υπάρχουν προβλήματα; Τα συστήματά σας έχουν δεχθεί σοβαρές επιθέσεις; Έχουν αντέξει; Πόσο συχνά επικαιροποιούνται;

Είναι πολύ σημαντικό να επισημάνουμε ότι η διεθνής εμπειρία και το ιστορικό από διάφορα περιστατικά απάτης τα οποία έχουν καταγραφεί, δείχνει πως οι απατεώνες επικεντρώνονται κυρίως στο πώς θα μπορέσουν να ξεγελάσουν και να εξαπατήσουν τους πελάτες. Πολύ λιγότερο εστιάζουν στην επιδίωξη να παραβιάσουν ή να «χακάρουν» το σύστημα μίας τράπεζας, όχι μόνο εντός Ελλάδας αλλά και παγκοσμίως, καθώς τα χρηματοπιστωτικά συστήματα διαθέτουν πολύ ισχυρούς μηχανισμούς άμυνας, οι οποίοι επικαιροποιούνται διαρκώς. Σε αυτό το πλαίσιο, είναι απολύτως κρίσιμη η διαρκής ενημέρωση και ευαισθητοποίηση των πελατών από τις τράπεζες σε συνεργασία με τα θεσμικά όργανα, προκειμένου να είναι σε εγρήγορση και να μπορούν να εντοπίζουν απλά, πολλές φορές, τεχνάσματα που χρησιμοποιούν διάφοροι επιτήδειοι, ποντάροντας κυρίως στην αντίδραση της στιγμής από τα υποψήφια θύματα. Για παράδειγμα μια συχνή μορφή επιχειρούμενης απάτης είναι να ζητά κάποιος το pin μιας κάρτας. Καμία τράπεζα δεν θα ζητούσε κάτι τέτοιο. Αυτό είναι ένα απλό παράδειγμα, υπάρχουν πολλά ακόμη. Ως Eurobank προσπαθούμε να συμμετέχουμε ενεργά στη διαρκή προσπάθεια ευαισθητοποίησης και ενημέρωσης των πελατών, τόσο με μεμονωμένες δράσεις, όσο και με τη συμμετοχή μας σε πρωτοβουλίες της Ελληνικής Ένωσης Τράπεζων.

Η εφαρμογή σας για κινητά (Eurobank mobile app) έχει να επιδείξει πολύ θετική ανταπόκριση (4,7 στο App Store – 4,6 στο Google Play) εκ μέρους του κοινού. Σ’ ό,τι αφορά στο θέμα της αναγκαίας ταυτοποίησης, τι προτιμούν οι χρήστες μεταξύ βιομετρικού και pin; Υπάρχουν κάποιοι που φοβούνται το πρώτο;

Πραγματικά, τα ποσοστά ικανοποίησης που δηλώνουν οι πελάτες μας σε διάφορες μετρήσεις είναι από τα καλύτερα της αγοράς. Οι θετικές τους αξιολογήσεις αποτελούν επιβράβευση αλλά και κίνητρο για να συνεχίσουμε να προσφέρουμε ολοένα και περισσότερες χρηστικές και πάντα ασφαλείς ψηφιακές εμπειρίες. Στο θέμα των προτιμήσεων αναφορικά με την ισχυρή ταυτοποίηση, οι περισσότεροι πελάτες μας αυτή τη στιγμή προτιμούν τη συνδυαστική χρήση e-Banking και Eurobank Mobile app για την εκτέλεση των συναλλαγών τους, η οποία τους επιτρέπει να επιβεβαιώνουν και να εγκρίνουν μια συναλλαγή που εκτελούν από τον υπολογιστή τους μέσω του Eurobank mobile app. Ωστόσο, αυξάνεται διαρκώς, τείνοντας μάλιστα σταδιακά να γίνει και επικρατούσα, η μερίδα των πελατών που χρησιμοποιούν αποκλειστικά το Eurobank Mobile app για τις συναλλαγές τους. Αυτοί προτιμούν τη χρήση των βιομετρικών μεθόδων που διαθέτει η εκάστοτε συσκευή τους, για την ισχυρή ταυτοποίησή τους

Έχετε βραβευθεί πολλάκις για τις καινοτομικές λύσεις σας – μόλις πέρυσι αναδειχθήκατε Digital Bank of the Year στα «δικά μας» Digital Finance Awards – πόσο θεωρείτε ότι μετράει σ’ αυτές τις επιτυχίες, το θέμα της ασφάλειας;

Είναι γεγονός ότι λαμβάνουμε πολύ συχνά σημαντικές βραβεύσεις. Θα μου επιτρέψετε να προσθέσω ακόμη μια τέτοια διάκριση, καθώς φέτος βραβευτήκαμε για μια ακόμα χρονιά κι από το διεθνούς κύρους Global Finance ως The Best Consumer Digital Bank in Greece for 2022 και The Best Corporate Digital Bank in Greece for 2022! Οι βραβεύσεις αυτές συνήθως αντικατοπτρίζουν το υψηλό επίπεδο των παρεχόμενων ψηφιακών υπηρεσιών, την πληθώρα συναλλαγών και δυνατοτήτων, την εμπειρία χρήσης και τη διάθεση χρηστικών εργαλείων που θέτουμε στην ευχέρεια των πελατών μας. Κοινός παρονομαστής σε όλα αυτά είναι προφανώς η ασφάλεια, η οποία πρέπει να προσφέρεται με τρόπο τέτοιο που να προκαλεί εμπιστοσύνη στον χρήστη, να τον καθησυχάζει και να τον προειδοποιεί για ύποπτες συμπεριφορές κι όλα αυτά με την ελάχιστη δυνατή παρείσδυση στο ψηφιακό του ταξίδι. Είναι ξεκάθαρο πως δεν μπορούμε να μιλούμε για υψηλή ποιότητα υπηρεσιών αν δεν έχουμε ασφαλείς συναλλαγές.


Η ώρα της συμπεριφορικής ταυτοποίησης

Οι συνήθεις μέθοδοι βιομετρικής ταυτοποίησης κερδίζουν -εξ ανάγκης, τουλάχιστον- συνεχώς έδαφος, όμως, η εμπειρία για τον χρήστη δεν είναι πάντα η καλύτερη, τόσο από ψυχολογικής, όσο και από πρακτικής πλευράς.

Στην πρώτη περίπτωση, ο χρήστης νιώθει (άλλος σε μεγαλύτερο, άλλος σε μικρότερο βαθμό, ανάλογα με την ευαισθησία του σ’ αυτά τα θέματα) ότι μοιράζεται προσωπικά στοιχεία –το πρόσωπό του ή το δακτυλικό του αποτύπωμα- σε κάθε συναλλαγή. Στη δεύτερη και ειδικά στην αναγνώριση προσώπου, η πρόσβαση δεν είναι πάντα εφικτή, πχ. ανάλογα με το αν φοράει γυαλιά ή όχι, αν έχει κάποια αλλαγή (πχ. αδυνάτισε, μαύρισε στις διακοπές ή άφησε γένια) στο πρόσωπό του, κλπ.

Η Quadible, μια startup με έδρα το Λονδίνο αλλά με ελληνικές ρίζες, έρχεται να προσφέρει μια διαφορετική, εναλλακτική προσέγγιση σ’ αυτό το πρόβλημα κι ο ιδρυτής και CEO της εταιρείας, Niklas Παλαγγιάς, την περιγράφει στο Digital Finance.

Τι καινούριο κομίζει η λύση της Quadible;

H Quadible φέρνει την εποχή της συνεχούς ταυτοποίησης του χρήστη, με βάση τη συμπεριφορά τους και μόνο. Του παρέχει έτσι πολύ μεγαλύτερη ασφάλεια καθ’ όλη τη διάρκεια της πρόσβασής του στο Internet banking και όχι μόνο, καθώς επίσης και πολύ καλύτερο επίπεδο εμπειρίας, αφού δεν χρειάζεται να κάνει απολύτως τίποτα για να ταυτοποιηθεί. Η λύση μας συνδυάζει περισσότερα από 18 μοναδικά χαρακτηριστικά της συμπεριφοράς του, όπως το πώς κινείται, πώς χρησιμοποιεί την συσκευή του, τα χαρακτηριστικά της ίδιας της συσκευής, τα βιομετρικά του, αλλά και οι συνήθεις συναλλαγές του.

Ποιο είναι το βασικό πλεονέκτημά της;

Η Quadible είναι το μοναδικό σύστημα που εισάγει έναν δυναμικό (self-compensating) και διαρκή έλεγχο ταυτότητας, βασισμένο σε πολύ-βιομετρικές παρατηρήσεις, οι οποίες χρησιμεύουν για να μάθει τις συνήθειες και τη συμπεριφορά του χρήστη. Στο πλαίσιο αυτής της προσέγγισης, προσφέρει μια ασφαλέστερη και φιλική προς τον χρήστη λύση, σε χαμηλότερη τιμή. Ο συνδυασμός των πολλών διαφορετικών συμπεριφορικών παρατηρήσεων επιτρέπει τη μείωση των σφαλμάτων και την αύξηση της ακρίβειας, που πλησιάζει το 100%. Επιπλέον, βελτιώνει την εμπειρία του χρήστη, καθώς το BehavAuth (η «καρδιά» της λύσης) μαθαίνει και επιβεβαιώνει διαρκώς την ταυτότητά του, χωρίς εκείνος να χρειαστεί να κάνει κάτι. Οι υφιστάμενες λύσεις παρουσιάζουν ευπάθειες σε θέματα ασφαλείας, έχουν υψηλό επίπεδο λαθών, δεν είναι φιλικές προς τον χρήστη, καθώς ζητούν συγκεκριμένες ενέργειες εκ μέρους του, και τέλος δεν του επιτρέπουν να έχει τον πλήρη έλεγχο των προσωπικών δεδομένων του.

Η λύση σας έχει δοκιμαστεί στην πράξη;

Επικεντρωμένη στον τραπεζικό τομέα και ειδικά στον τομέα των πληρωμών, η Quadible έχει ήδη υπογράψει ως πρώτο πελάτη έναν Πάροχο Πληρωμών κι έχει καταλήξει σε συμφωνία με μια συνεταιριστική Τράπεζα. Παράλληλα, έχει πραγματοποιήσει επιτυχημένες πιλοτικές δράσεις με συστημικές Τράπεζες και ασφαλιστικές εταιρίες στην Ελλάδα, τη Γαλλία και την Ισπανία. Έχει, επίσης, εξασφαλίσει επένδυση ύψους 1,4 Μ€ από την Ευρωπαϊκή Επιτροπή για περαιτέρω ανάπτυξη του προϊόντος και επέκτασή του σε νέους κλάδους και τομείς, όπως το smart manufacturing, τα forensics και η διαχείριση των συνόρων. Τέλος, η εταιρεία έχει συνάψει στρατηγική συνεργασία με τη Microsoft, μέσω του προγράμματος IPcosell, με σκοπό την ενίσχυση των πωλήσεων και της cloud υποδομής της για την ανάπτυξη της πλατφόρμας.

Linked Business: Δαμάζοντας τα Business Data

Η βραβευμένη πλατφόρμα της Linked Business -πήρε το 1o Βραβείο καινοτομίας της Εθνικής Τράπεζας το 2019- προσφέρει τα πιο αποτελεσματικά B2B Sales leads από το σύνολο των ενεργών επιχειρήσεων της χώρας. Παρέχει άμεση, πλήρη, και στοχευμένη τμηματοποίηση με βάση την δραστηριότητα και την γεωγραφία των επιχειρήσεων, βασισμένη στην αξιοποίηση των ανοιχτών δεδομένων, με την χρήση των τεχνολογιών των Big Data και της Artificial Intelligence.

Οι διαθέσιμες υπηρεσίες της αφορούν εν γένει το Corporate’s asset tracing, Due Diligence & Compliance, Systemic KYC, Focused Β2Β campaigns, Market analysis, Business Digital Onboarding, Master data cleansing και Internal audit controls και έχουν ήδη προσελκύσει ως πελάτες μια σειρά από αναγνωρισμένες επιχειρήσεις, όπως η Εθνική Τράπεζα, η Τράπεζα Πειραιώς, η Loreal, η PwC, η Deloitte, η 3Ε, η ΕΥΔΑΠ και η CNL Capital.

Μιλώντας όμως με τον Μιχάλη Βαφόπουλο, ιδρυτή και διευθύνων σύμβουλο της Linked Business AE, του ζητάμε κάτι που θεωρούμε ακόμα πιο δύσκολο…

Πώς εξηγείτε το αντικείμενο σας σε κάποιον εκτός της αγοράς τεχνολογίας ή άσχετο με τα big data;

Το νερό της βροχής είναι πόσιμο, αλλά προτιμούμε την βρύση μας ή ένα εμφιαλωμένο μπουκάλι νερού, από το να στρέψουμε το κεφάλι μας στον ουρανό. Αντίστοιχα, από την πληθώρα ανοιχτών δεδομένων για τις επιχειρήσεις εμείς τα επιλέγουμε, τα επεξεργαζόμαστε και τα πακετάρουμε σε χρήσιμες “πόσιμες” υπηρεσίες. Άλλωστε, το υπαρξιακό ερώτημα “Ποιοί και πού είναι οι πελάτες μου;” είναι τόσο παλιό όσο και οι εταιρείες, μα πάντα τόσο επίκαιρο για όλους μας.

Το ότι αλλάξαμε απλά τεχνολογία, δεν αλλάζει το ερώτημα, αλλά την αποτελεσματικότητα των λύσεων. Έτσι λοιπόν, εμείς απαντάμε πολύ ξεκάθαρα. Ξέρουμε πολύ καλά όλες τις εταιρείες της χώρας και σας βοηθάμε να βρείτε ποια είναι ουσιαστικά η αγορά σας και με ποιες από τις εταιρείες της αγοράς αυτής αξίζει να συνεργαστείτε.

Πώς προέκυψε η ιδέα πίσω από την Linked Business;

Μιχάλης Βαφόπουλος, Διευθύνων Σύμβουλος, Linked Business
Το οικοσύστημα των s fintechs στην Ελλάδα ωριμάζει και εξελίσσεται, προσφέροντας καλύτερες ευκαιρίες για τους μετόχους του. Η πραγματική επιτυχία θα μετρηθεί όταν περισσότεροι νέοι επιστήμονες και ιδιώτες επενδυτές ενεργοποιηθούν

Για μια σειρά ετών βίωσα την συναρπαστική εμπειρία να συνεργαστώ με τον εφευρέτη του Web, Sir Tim Berners-Lee και την ομάδα του σχετικά με την μελέτη της οικονομίας του Διαδικτύου. Και ένα από τα πράγματα που αποκόμισα είναι η αναγνώριση της αξίας των ανοιχτών δεδομένων για την κοινωνία και την οικονομία. Δηλαδή, πόσο σημαντικό είναι να υπάρχει επίσημη και ανοιχτά διαθέσιμη πληροφόρηση προς όλους, σε τομείς όπως οι εταιρείες και η συμπεριφορά τους. Για παράδειγμα, σε ποιους ανήκει μια εταιρεία και αν έχει λάβει δημόσιο χρήμα ή αν έχει τιμωρηθεί με πρόστιμο. Πάνω σε αυτή την βάση αποφάσισα να συνεισφέρω στην ψηφιακή μετάβαση της χώρας μας, με την παροχή υπηρεσιών έξυπνης επιχειρηματικής πληροφόρησης.

Ποια η μέχρι τώρα πορεία της Linked Business;

H Linked Business ιδρύθηκε το 2018 από διεθνώς αναγνωρισμένους ερευνητές του Ερευνητικού Κέντρου “Δημόκριτος” και στεγάζεται στο Τεχνολογικό του Πάρκο. Tο 2021 εισχώρησε με μειοψηφικό μερίδιο η Qualco SA, ως στρατηγικός επενδυτής, η οποία, εκτός της μεσοπρόθεσμης κεφαλαιακής επάρκειας, φέρνει πληθώρα συνεργειών σε επίπεδο πελατών, προϊόντων και διεθνούς γεωγραφικής επέκτασης. Αξίζει να σημειωθεί ότι η Qualco με τη σειρά της έχει ως μέτοχο μειοψηφίας την Pimco, την μεγαλύτερη εταιρεία asset management παγκοσμίως.

Ποια η σχέση σας με το Δημόκριτο; Είναι ενδεικτική των σχέσεων εκπαιδευτικών /ερευνητικών ιδρυμάτων και αγοράς στη χώρα;

Την ιδέα της Linked Business την συνέλαβα την εποχή που ήμουν συνεργαζόμενος ερευνητής του Ερευνητικού Κέντρου “Δημόκριτος” και με την ομάδα μου συνεργαζόμαστε σε ευρωπαϊκά ερευνητικά έργα για την αξιοποίηση των ανοιχτών δεδομένων από τις επιχειρήσεις. Οι άνθρωποι του Δημόκριτου με ενθάρρυναν να ξεκινήσω την Linked Business και μέχρι σήμερα έχουμε μια εξαιρετικά επιτυχημένη συνεργασία.

Ποιες οι βασικότερες ανάγκες που έρχεστε να καλύψετε και σε ποιους τομείς;

Στην Linked Business απαντάμε ένα διαχρονικό ερώτημα: “Ποιοί και πού είναι οι πελάτες μου;”. Το πρώτο μας προϊόν προσφέρει έξυπνη πληροφόρηση κυρίως σε επιχειρήσεις με εκτεταμένο Β2Β δίκτυο. Για παράδειγμα, σε μια βιομηχανία παραγωγής αναψυκτικών, καφέ ή τροφίμων παρέχουμε όλους τους δυνητικούς πελάτες της, όπως αναψυκτήρια, περίπτερα, ξενοδοχεία, αρτοποιεία κλπ. τόσο σε διαδραστική λίστα όσο και πάνω σε χάρτη στις ταμπλέτες των πωλητών της. Το δεύτερο προϊόν μας παρέχει το αναλυτικό προφίλ μιας επιχείρησης (Know Your Business) σχετικά με την διοίκηση, την ιδιοκτησία, τις ροές του δημόσιου χρήματος (προμήθειες και επιδοτήσεις) και τα πιθανά δυσμενή εταιρικά γεγονότα (πχ. πλειστηριασμοί ή οφειλές προς το δημόσιο). Οι πελάτες μας είναι σύμβουλοι επιχειρήσεων, χρηματοπιστωτικοί οργανισμοί, καθώς και μεγάλες επιχειρήσεις οι οποίες έχουν αυξημένες ανάγκες για εσωτερικό έλεγχο και digital business onboarding.

Big Data σε Μικρή Χώρα

Ασχολείστε με Big Data σε μια μικρή χώρα, για χρόνια πίσω από τις τεχνολογικές εξελίξεις. Πώς είναι να προσπαθείτε να εφαρμόσετε τεχνολογίες αιχμής σε μια χώρα που παραδοσιακά είναι πίσω από τους πρωτοπόρους της τεχνολογίας;

Η πλατφόρμα της Linked Business απαντά επιτυχημένα το διαχρονικό ερώτημα: “Ποιοί και πού είναι οι πελάτες μου;” μέσα από την πλοήγηση σε διαδραστικό χάρτη

Έχουμε συναντήσει μια σειρά από δυσκολίες οι οποίες οφείλονται κυρίως στην έλλειψη κουλτούρας δημοσίων μητρώων, για τα βασικά γεγονότα της ανθρώπινης ύπαρξης, καθώς και η απέχθεια της διοίκησης στις ανοιχτές διαδικασίες. Στην τελευταία δεκαετία, μαζί με άλλες ομάδες ερευνητών και φορέων (πχ τον Οργανισμό Ανοιχτών Τεχνολογιών), έχουμε καταφέρει να δημιουργήσουμε ένα σημαντικό υπόβαθρο ανοιχτού περιεχομένου και τεχνολογίας. Οι νέοι άνθρωποι πειραματίζονται σε αυτό το πεδίο και ευελπιστούμε να αγκαλιάσουν μαζικά την ιδέα ότι ο δημόσιος ψηφιακός χώρος αποτελεί ουσιώδη παράγοντα ευημερίας. Είναι επίσης, ελπιδοφόρα, η ψηφιακή επανάσταση της τελευταίας τριετίας στην χώρα μας γιατί, μεταξύ άλλων, θέτει την βάση για την βελτίωση την ποιότητας των δεδομένων των μητρώων της χώρας, όπως για παράδειγμα το Κτηματολόγιο, τα στοιχεία των Διευθύνσεων κοκ, η έλλειψη των οποίων λειτουργεί ανασχετικά στην επέκταση της νεοφυούς επιχειρηματικότητας. Βέβαια, οι ατέλειες και οι δυσλειτουργίες μας πεισμώνουν περισσότερο, για να φτιάξουμε υπηρεσίες που θα λύνουν τα προβλήματα και θα καλύπτουν ουσιώδεις ανάγκες με καλύτερο τρόπο.

Στη βάση ποιας φιλοσοφίας αναπτύξατε τις εφαρμογές σας; Τι σας έδωσε το έναυσμα για να ξεκινήσετε;

Οι ελληνικές επιχειρήσεις κάνουν πλέον βήματα προς τον ψηφιακό τους εκσυγχρονισμό. Οι διεθνείς τεχνολογικές εξελίξεις είναι ραγδαίες και στην Ελλάδα η περίοδος της κρίσης απέδειξε ότι τα Business Analytics είναι ζωτικό στοιχείο για την ανάπτυξη μιας επιχείρησης, ανεξάρτητα από τον κλάδο που δραστηριοποιείται. Για παράδειγμα, ας αναλογιστούμε πόσοι πωλητές και πόσα χιλιόμετρα ποδαρόδρομος απαιτείται για να καταγράψουν όλες τις καφετέριες ή τα ψητοπωλεία της χώρας, χωρίς προηγούμενη πληροφόρηση.

Σε αυτή την κατεύθυνση, τα καινοτόμα εργαλεία της πλατφόρμας της Linked Business επιτρέπουν την μελέτη σε βάθος της αγοράς, τη δημιουργία νέων πωλήσεων και την προστασία της επιχείρησης μέσω της πολυδιάστατης αξιολόγησης των συναλλασσόμενών της.

Πώς το πετυχαίνετε αυτό;

Μεταμορφώνοντας σύνθετα και ανομοιογενή δεδομένα σε χρήσιμη κι έξυπνη πληροφόρηση, αξιοποιώντας τεχνολογίες αιχμής. Συλλέγουμε, καθαρίζουμε και εμπλουτίζουμε όλα τα ανοικτά δεδομένα από τις επίσημες πηγές της χώρας, τα οποία στη συνέχεια αναλύουμε και συνδυάζουμε, χρησιμοποιώντας Big Data & AI τεχνολογίες, με σκοπό την παροχή υπηρεσιών σε δύο βασικές κατηγορίες επαγγελματιών:
(α) τους επαγγελματίες με αντικείμενο την ανάπτυξη εργασιών (business development, sales, marketing) και
(β) τους επαγγελματίες με αντικείμενο την αξιολόγηση (πιστοληπτική και όχι μόνο) αντισυμβαλλόμενων όπως τράπεζες, οικονομικές διευθύνσεις, εσωτερικούς ελεγκτές και συμβούλους.

Ποιες οι μεγαλύτερες δυσκολίες που αντιμετωπίσατε;

Μια βιώσιμη και χρήσιμη επιχειρηματική προσπάθεια είναι πολύπλοκη και σπάνια πετυχαίνει με την πρώτη. Έχοντας την εμπειρία από προηγούμενες εταιρείες, στην περίπτωση της Linked Business τα πράγματα ήταν ευκολότερα. Την επέλεξα μέσα από μια σειρά ιδεών τις οποίες επεξεργαζόμουν για αρκετούς μήνες. Και την προετοίμασα με επιμέλεια και τους κατάλληλους συνεργάτες. Άλλωστε στην προσπάθεια αυτή μια είναι η αδιαμφισβήτητη διαχρονική σταθερά: οι άνθρωποι. Όσο πιο καλή ομάδα έχεις τόσο μεγαλύτερες είναι οι πιθανότητες επιτυχίας. Τόσο μεγαλύτερες είναι οι πιθανότητες να ζήσεις όμορφες στιγμές, παρά τις ατελείωτες ώρες δουλειάς. Η φιλοσοφία μας βασίζεται στο τρίπτυχο “Εστιάζουμε στα σημαντικά και περνάμε καλά”.

Projects και Σχέδια για το Μέλλον

Ποια είναι τα πιο πετυχημένα παραδείγματα που θα προβάλατε ανάμεσα στα project και πελάτες που έχετε μέχρι τώρα;

Έχουμε ήδη ολοκληρώσει τη φάση των πιλοτικών προϊόντων και υπηρεσιών σε μεγάλο βαθμό και πλέον έχουμε λύσεις σε λειτουργία σε αξιόλογη κλίμακα για οργανισμούς-ορόσημα με συνολικό αριθμό χρηστών που ξεπερνούν τους 1.000. Ενδεικτικά αναφέρουμε:

Vodafone Business Maps: ολοκληρωμένη λύση που αποτελείται από λογισμικό και δεδομένα τα οποία χρησιμοποιούνται καθημερινά από ένα δίκτυο εκατοντάδων εταιρικών πωλητών της Vodafone, με στόχο την ανάπτυξη εργασιών και την εξεύρεση νέων πελατών.

Εθνική Τράπεζα Business Onboarding: ολοκληρωμένη λύση που αποτελείται από λογισμικό και δεδομένα με στόχο το άνοιγμα εταιρικού λογαριασμού στην Εθνική Τράπεζα, χωρίς επίσκεψη σε κατάστημα. Η λύση αναμένεται να εμπλουτιστεί με λειτουργίες για σταυρωτές πωλήσεις (x-sell) και KYC.

Non-performing exposure Servicers: ολοκληρωμένη λύση για την ανάλυση της επιχειρηματικής δραστηριότητας, την συμμετοχή σε προμήθειες, σε επιδοτήσεις, σε πλειστηριασμούς και τις οφειλές προς το Δημόσιο και τον ΕΦΚΑ.

Πώς σχεδιάζετε να εξελιχθείτε στο μέλλον;

«Το φθινόπωρο θα παρουσιάσουμε μια σειρά από νέες υπηρεσίες για την αξιολόγηση των επιχειρήσεων και τα B2B Sales leads σε ένα πλήρως ψηφιακό κανάλι.

Το 2023 έχουμε προγραμματίσει την οργανωμένη έξοδό μας προς τις ευρωπαϊκές αγορές. Έχουμε ξεκινήσει να πειραματιζόμαστε με την Κύπρο και τα Βαλκάνια, τόσο σε επίπεδο διαθέσιμων δεδομένων, όσο και για τις σχετικές υπηρεσίες που (δεν) παρέχονται στις αγορές αυτές.

Έως το 2025 στοχεύουμε να καθιερωθούμε ως ο κυρίαρχος πάροχος έξυπνης επιχειρηματικής πληροφόρησης στην Ελλάδα και τα Βαλκάνια.

Πώς βλέπετε τη δυναμική του ελληνικού περιβάλλοντος των fintechs;

Το οικοσύστημα των startups και ειδικότερα των fintechs στην Ελλάδα ωριμάζει και εξελίσσεται προσφέροντας καλύτερες ευκαιρίες για τους μετόχους του. Τα πρώτα δείγματα των νέων VCs είναι θετικά και η πραγματική επιτυχία θα μετρηθεί όταν περισσότεροι νέοι επιστήμονες και ιδιώτες επενδυτές ενεργοποιηθούν σε νέες επιχειρήσεις.

Ξενοφών Λιαπάκης: Από το Internet of Things (IoT) στο Internet of Everything (IoE)

Συγκεκριμένα το Internet of Things (IoT) αφορά κυρίως φυσικές συσκευές και αντικείμενα που επικοινωνούν μεταξύ τους, συλλέγουν και ανταλλάσσουν δεδομένα σε πραγματικό χρόνο, χρησιμοποιώντας ενσωματωμένους αισθητήρες και μεταδίδουν δεδομένα μέσω του internet ή άλλων δικτύων. Έχει περιοριστεί όπως συχνά αναφέρεται στην Machine to Machine επικοινωνία.
Ενώ το Internet of Everything (IoE) αφορά έναν κόσμο όπου δισεκατομμύρια συσκευές που διαθέτουν αισθητήρες, συνδέονται μεταξύ τους και ανταλλάσσουν πληροφορίες και δεδομένα που έχουν αξία, μέσω του Διαδικτύου. Όλα συνδέονται μέσω δημόσιων ή ιδιωτικών δικτύων χρησιμοποιώντας standard ή proprietary πρωτόκολλα. Επιτυγχάνει δε το intelligence του δικτύου, συνδέοντας τα πάντα μεταξύ τους ως ένα συνεκτικό και ενοποιημένο σύστημα.

Με απλά λόγια το IoE είναι η σύνδεση των 4 παρακάτω διαστάσεων στο δίκτυο. Άλλωστε, μην ξεχνάμε ότι δεν υπάρχει IoT ή IoE χωρίς δίκτυα.

Οι 4 αυτές διαστάσεις είναι:

Οι άνθρωποι (The People): Σύνδεση και αλληλεπίδραση μεταξύ ανθρώπων και συσκευών που διαθέτουν αισθητήρες, που είτε ακουμπούν πάνω στο ανθρώπινο δέρμα ή ενσωματώνονται σε ρούχα, όπως αθλητικά είδη, που παρακολουθούν την απόδοση τους, δημιουργώντας μεγάλους όγκους δεδομένων με δείκτες υγείας, προβλέψεις και alerts και που πολλές φορές κοινοποιούνται και στα social media.

Η Διαδικασία (The Process): Παράδοση των σωστών πληροφοριών στο σωστό άτομο (ή μηχανή) την κατάλληλη στιγμή και με τον πιο κατάλληλο τρόπο, για ευέλικτη και ταχύτερη λήψη αποφάσεων. Μια προηγμένη διαδικασία και οι σχετικές ροές εργασιών της, καθορίζουν τον τρόπο με τον οποίο συνδέονται και αλληλοεπιδρούν, δίνοντας όσο το δυνατόν μεγαλύτερη αξία στο αποτέλεσμα.

Τα δεδομένα (The Data): Αξιοποίηση των δεδομένων με στόχο τη λήψη καλύτερων αποφάσεων. Οι συνδεδεμένες συσκευές στέλνουν πιο επεξεργασμένα δεδομένα πίσω στους διακομιστές, για ταχύτερη αξιολόγηση ή πιο έξυπνη λήψη αποφάσεων, αντί να συλλέγουν απλά ακατέργαστα δεδομένα (raw data).

Τα πράγματα (The Things): Φυσικές συσκευές και αντικείμενα όπως αισθητήρες, βιομηχανικές συσκευές, οικιακές συσκευές, συνδεδεμένα μεταξύ τους και στο Διαδίκτυο, λαμβάνοντας δεδομένα από το εσωτερικό ή εξωτερικό τους περιβάλλον, για έξυπνη ανάλυση και λήψη αποφάσεων, που αποκαλείται συχνά ως Internet of Things (IoT).

Αλλά καθώς οι συσκευές συνδέονται ολοένα και περισσότερο και συλλέγουν ολοένα και περισσότερα δεδομένα, οι ανησυχίες σχετικά με τη συμβατότητα, το απόρρητο και την ασφάλεια με την σειρά τους αυξάνονται. Ιδιαίτερα κρίσιμο παραμένει το πώς οι εταιρείες αποφασίζουν να εξισορροπήσουν μεταξύ του απόρρητου των πελατών τους και του πλούτου δεδομένων που λαμβάνουν.

Προκλήσεις που καλείται να αντιμετωπίσει το Internet of Everything (IoE):

Ασφάλεια: Αυτή είναι μια μεγάλη πρόκληση για το IoE. Δεδομένου ότι υπάρχουν προσωπικά δεδομένα αποθηκευμένα στο Cloud, υπάρχει έντονα ο φόβος της απειλής της κυβερνο-επίθεσης. Σκεφτείτε ένα αυτό-οδηγούμενο αυτοκίνητο με έναν επιβάτη μέσα να οδηγεί προς το άγνωστο, λόγω του γεγονότος ότι ένας hacker κατάφερε να μπει στο λογισμικό του και να πάρει τον έλεγχο ή ένα σπίτι που χρησιμοποιεί μια έξυπνη κλειδαριά για την είσοδο και την έξοδο των ιδιοκτητών του, να αποκλειστεί λόγω του γεγονότος ότι βρίσκεται κάτω από έλεγχο ενός hacker.

Προσωπικό απόρρητο: Αυτή είναι μια άλλη κύρια πρόκληση που αντιμετωπίζει το IoE. Σκεφτείτε τα smart watches, για παράδειγμα. Συλλέγουν δεδομένα σχετικά με τον τρόπο ζωής και την κατάσταση υγείας σας, τα αναλύουν και είναι σε θέση ακόμη και να προβλέψουν μελλοντικά περιστατικά υγείας. Για τον λόγο αυτό η προστασία των τόσο ευαίσθητων δεδομένων από «πονηρά μάτια» είναι επιτακτική.

Συμβατότητα: Ο αριθμός των “Things” που δύναται να συνδεθεί και να επικοινωνήσει αυξάνεται εκθετικά. Χιλιάδες εταιρίες δημιουργούν συσκευές και λογισμικό κάθε μέρα, χρησιμοποιώντας διαφορετικές μεθόδους, τεχνολογίες και standards. Η σύνδεση όλων αυτών των συσκευών σε ένα συνεκτικό και αρμονικό digital οικοσύστημα μιας επιχείρησης μπορεί να απαιτεί περισσότερη προσπάθεια, υψηλότερο κόστος και μεγαλύτερο down-time της λειτουργίας της.

Η ανάπτυξη του IoT και του IoE έχει αυξήσει την ανάγκη για πλατφόρμες edge, fog και cloud
Το cloud computing είναι ένα de facto πρότυπο στις περισσότερες βιομηχανίες. Το fog και το edge computing είναι και τα δύο, προεκτάσεις του cloud. Οι περισσότεροι οργανισμοί έχουν συνειδητοποιήσει την αξία τους και τα πλεονεκτήματα που αυτά προσφέρουν και προχωρούν ενσωματώνοντας μια πλατφόρμα cloud με τοπικά δίκτυα fog ή συσκευές edge.

Η βασική διαφορά μεταξύ των δύο έχει να κάνει με το πού βρίσκεται το intelligence και η υπολογιστική ισχύς:

To Fog περιβάλλον, έχει τη νοημοσύνη στο τοπικό δίκτυο (LAN). Είναι ένα layer μεταξύ Edge και Cloud. Συλλέγει και φιλτράρει τεράστιο όγκο δεδομένων από τις συσκευές και μεταδίδει τα πιο σημαντικά στο cloud.

Το Edge computing, έχει τη νοημοσύνη και την επεξεργαστική ισχύ στις συσκευές. Στέλνει τεράστιες ποσότητες δεδομένων στο cloud, άμεσα, ανεξάρτητα από τη σημασία τους, ενώ μειώνει την κίνηση του δικτύου, βελτιώνει την ασφάλεια κρυπτογραφώντας τα δεδομένα και βελτιστοποιεί την απόδοση.

Η General Electrics, προβλέπει ότι το IoE μπορεί να προσθέσει 15 τρισεκατομμύρια δολάρια στο Παγκόσμιο ΑΕΠ, ενώ η Cisco εκτιμά 19 τρισεκατομμύρια σε εξοικονόμηση πόρων και κέρδη για εταιρείες που μπορούν να αξιοποιήσουν το IoE.

Η Gartner προβλέπει επίσης εκτεταμένη χρήση της τεχνολογίας IoE από τους μεγαλύτερους οργανισμούς παγκοσμίως, δημιουργώντας αναρίθμητα αλληλένδετα δίκτυα, σε διάφορες αγορές και έναν ατελείωτο κατάλογο προϊόντων και υπηρεσιών, όπως προηγμένες ιατρικές συσκευές, οικιακές συσκευές, αισθητήρες αυτοματισμού εργοστασίων και βιομηχανική ρομποτική, αισθητήρες αγροτικών και αυτοκινήτων και συστήματα παρακολούθησης ακεραιότητας υποδομής για διάφορους τομείς όπως οι οδικές και σιδηροδρομικές μεταφορές, οι τηλεπικοινωνίες, η διανομή νερού και η ηλεκτρική μεταφορά.

Επιπλέον, όπως όλοι διαπιστώνουμε το Hyper-automation αποτελεί για όλους τους οργανισμούς την νέα κανονικότητα, στις λειτουργίες, τα προϊόντα και τις υπηρεσίες που αναπτύσσουν και προσφέρουν, στοχεύοντας στη μείωση του ανθρώπινου λάθους, ελαχιστοποιώντας τις ανθρώπινες παρεμβάσεις και καθυστερήσεις, μειώνοντας το κόστος λειτουργίας τους και παρέχοντας την καλύτερη δυνατή εμπειρία στους πελάτες τους. Για να το επιτύχουν αυτό αξιοποιούν ολοένα και περισσότερο το IoE.

Σε όλο τον κόσμο βλέπουμε τις κυβερνήσεις και τον δημόσιο τομέα να αντιμετωπίζουν προκλήσεις σε επίπεδο δήμου, πόλης, πολιτείας, επαρχίας, ομοσπονδίας σχετικά με το πώς να ανταποκριθούν στις αυξημένες προσδοκίες των πολύ πιο digital πλέον πολιτών τους καθώς και το πως θα καταφέρουν να μειώσουν το διοικητικό τους κόστος. Για αυτό τον λόγο τους βλέπουμε να επικεντρώνονται, παγκοσμίως, όλο και περισσότερο στο IoE, το οποίο τους δίνει την ευκαιρία να αναβαθμίσουν σημαντικά τις υπηρεσίες που παρέχουν στους πολίτες τους.

Συμπερασματικά, βρισκόμαστε σήμερα σε μια εποχή όπου οι υλοποιήσεις του IoE, επιταχύνουν ακόμη περισσότερο τον ψηφιακό μετασχηματισμό, ανοίγοντας το δρόμο για απρόσκοπτη σύνδεση και επικοινωνία, μετατρέποντας τον κόσμο ολοένα και περισσότερο σε ένα παγκόσμιο χωριό (Global Village), συνδέοντας και ενοποιώντας ανθρώπους, διαδικασίες, δεδομένα και πράγματα ως μια ενιαία Digital οντότητα.