Η ώρα των Instant Payments;

Οι άμεσες ηλεκτρονικές πληρωμές είναι από τα πιο καυτά θέματα όχι μόνο στην τραπεζική, αλλά και στην ευρύτερη οικονομία και όχι άδικα. Αφού αγγίζουν σχεδόν όλο το φάσμα της οικονομικής δραστηριότητας και προβάλουν δυναμικές που μπορούν να αλλάξουν συνολικά τον τρόπο που συναλλασσόμαστε και τελικά ζούμε. Σε ποιο όμως σημείο της εξελικτικής τους πορείας βρίσκονται;

Η άμεση ανταλλαγή αξιών σε πραγματικό χρόνο είναι παλιά όσο και το χρήμα. Το οποίο ως μέσο μας βόλεψε αρκετά τα πρώτα 5000 χρόνια, ακόμα και αν έπρεπε να περάσουμε από τις χάντρες από κεχριμπάρι στα ψήγματα μετάλλου και από τα μεταλλικά νομίσματα στα χαρτονομίσματα. Τελικά όμως καταφέραμε να μετατρέψουμε και το χρήμα -όπως και τόσα άλλα- σε data. Kαι έτσι να μπορούμε να το ανταλλάσσουμε και να το στέλνουμε οπουδήποτε με την ταχύτητα και ευκολία του ηλεκτρισμού, σωστά;

Όχι ακριβώς… Τα data είναι βολικά όσο και “ιδιότροπα” και τα συστήματα διαχείρισης τους αντιμετωπίζουν μεγάλες προκλήσεις, συνήθως ανάλογες των αξιών που “ψηφιοποιούν”. Ειδικά όταν καλούνται να επιτρέψουν σε όλους να διεκπεραιώσουν συναλλαγές με την ευκολία και την αμεσότητα που μας είχαν συνηθίσει επί αιώνες τα μετρητά. Μπορεί ο Μάρκο Πόλο να έφερε την ιδέα της πίστωσης σε ένα κομμάτι χαρτί -νόμισμα από την Κίνα, (και ίσως για αυτό να φυλακίστηκε), αλλά την ιδέα της ηλεκτρονικής πίστωσης σε ένα σύνολο data που ταξιδεύουν τον πλανήτη με σχεδόν απόλυτη ταχύτητα, είναι δύσκολο για ένα κομμάτι του πληθυσμού ακόμα και να την συλλάβει, πόσο μάλλον να την εφαρμόσει καθολικά. Σε βαθμό που -την ώρα που πολλοί μιλούν για το τέλος των αγορών με μετρητά- αρκετοί να απορούν…

«Γιατί να εγκαταλείψουμε τα μετρητά;»
“Γιατί ζούμε σε ανυπόμονους καιρούς”, είναι η πιο σύντομη υπεραπλουστευμένη απάντηση. Το πρόβλημα είναι ότι -παραδόξως- ιστορικά όσο περισσότερο διασυνδέονται αγορές, χρηματιστήρια, τράπεζες και οργανισμοί τόσο μεγαλύτερες γινόντουσαν οι καθυστερήσεις, προκειμένου όλοι αυτοί να συμφωνήσουν στο ποιος πληρώνει τι σε ποιον, πότε, σε ποιο νόμισμα και των παραμέτρων “ουκ εστί τέλος”. Την ίδια στιγμή επιχειρήσεις και φυσικά πρόσωπα θεωρούν την ταχύτητα που έφερε η ψηφιοποίηση και η επεξεργασία δεδομένων σε πραγματικό χρόνο τη νέα νόρμα, που έρχεται να αποθεώσει την κουλτούρα του “on business 24/7/365”. Πώς ερμηνεύεται αυτή η αντίφαση;

Το “μυστικό” βρίσκεται ίσως στη φύση των πληρωμών. O χρόνος εκτέλεσης μιας πληρωμής είναι στην ουσία η πεμπτουσία της λειτουργικότητας της. Ιστορικά κάθε πληρωμή είναι μια πράξη που ξεκινάει από την εμπιστοσύνη που δείχνουν τα αντισυμβαλλόμενα μέρη σε μια συναλλαγή. Η αμεσότητα με την οποία η συναλλαγή ολοκληρώνεται είναι παράγοντας επιβεβαίωσης της εμπιστοσύνης κοκ. Διαφορετικά το χρονικό διάστημα ανάμεσα στην αρχή μιας συναλλαγής και της πληρωμής είναι στην ουσία μια danger zone για τους εμπλεκόμενους, παράγοντας ανασφάλειας και συχνά αποτρεπτικός όρος για τις συναλλαγές. Η εξέλιξη της τεχνολογίας έρχεται και εδώ κουβαλώντας την υπόσχεση να εξαφανίσει αυτή την danger zone.

Όπως εξηγεί και η Σταυρούλα Καμπουρίδου, Διευθύνουσα Σύμβουλος της ΔΙΑΣ Α.Ε. «…τα τελευταία χρόνια συντελείται μια “επανάσταση” στις πληρωμές διεθνώς, γεγονός που οφείλεται κυρίως στις νέες τεχνολογίες που έχουμε στη διάθεσή μας και τις αξιοποιούμε προς όφελος της ασφάλειας, της αμεσότητας και της ευκολίας των πληρωμών. Οι πληρωμές ή μεταφορές χρημάτων είναι από τις βασικές οικονομικές λειτουργίες που εκτελούμε καθημερινά, είτε ως φυσικά πρόσωπα είτε ως επιχειρήσεις. Ειδικά για το παγκόσμιο εμπόριο, ο χρόνος αναδεικνύεται πλέον στην πιο κρίσιμη παράμετρο για την υλοποίηση των συναλλαγών. Οι συναλλαγές σε 24/7/365 είναι η φυσική εξέλιξη των πληρωμών, η οποία θα προσδώσει σημαντική αξία σε όλα τα εμπλεκόμενα μέρη της αλυσίδας αξιών (value chain). Επιπλέον, η δυνατότητα που έχουμε πλέον να εκτελούμε πληρωμές σε πραγματικό χρόνο (έως 10 δευτερόλεπτα) μας προσφέρει μια σειρά από νέες δυνατότητες που μέχρι πρότινος δεν υπήρχαν: το μοίρασμα του λογαριασμού μεταξύ της παρέας, η πληρωμή ενός φορτίου στο container που είναι έτοιμο για αναχώρηση μια Κυριακή απόγευμα, η πληρωμή ενός γιατρού που ήρθε επειγόντως βράδυ στο σπίτι για εξέταση, είναι μόνο παραδείγματα για το πώς αλλάζει η ζωή μας χάρη στις νέες τεχνολογίες των payments», μας εξηγεί.

«Στην εμπέδωση των νέων αυτών μεθόδων συνέβαλε και η διετής πανδημική κρίση, καθώς κατέστησε ακόμη πιο επιτακτική την ανάγκη πληρωμών με ψηφιακά μέσα. Ένα χαρακτηριστικό παράδειγμα είναι η πληρωμή με κωδικό QR, η οποία εκτιμάται ότι θα διαδοθεί ραγδαία σε διεθνές επίπεδο, αγγίζοντας τα 2,2 δισ. χρήστες και τα 2,7 τρισ. δολάρια σε όρους αξίας συναλλαγών», συμπληρώνει η ίδια.

Για να καταλάβουμε τη δυναμική, ας προσπαθήσουμε να φανταστούμε για λίγο ότι είναι χαράματα Σαββάτου στην Ελλάδα του 2010 και ότι θέλουμε να μεταφέρουμε 100.000 ευρώ σε έναν λογαριασμό, εντός ή εκτός Ελλάδας, με μηδενικό ρίσκο. Από το κινητό σε λίγα λεπτά.

«Το πρώτο τετράμηνο του 2022, 1 στους 4 πραγματοποίησε διατραπεζική μεταφορά χρημάτων (μέσω IBAN) με άμεση πίστωση. Στην Ελλάδα, η δυνατότητα της άμεσης πίστωσης παρέχεται και μέσω του IRIS Payments» μας λέει χαρακτηριστικά. «Οι χρήστες της υπηρεσίας μεταφέρουν χρήματα άμεσα και εύκολα σε φίλους, επαγγελματίες και μικρές επιχειρήσεις. Το μόνο που χρειάζεται να γνωρίζει ο χρήστης, είναι ο αριθμός κινητού τον οποίο επιλέγει από τις επαφές του τηλεφώνου του.

Στη συνέχεια, πραγματοποιεί τη μεταφορά χρημάτων μέσα από τη δυνατότητα IRIS που περιλαμβάνεται στα mobile apps των τραπεζών Alpha Bank, Εθνική Τράπεζα, Eurobank και Τράπεζα Πειραιώς» για μια διαδικασία που μέχρι πριν από μόλις μερικά χρόνια θα ήταν αδιανόητη.

Too Good To Be True?
Η εξελικτική πορεία των άμεσων πληρωμών είναι ομολογουμένως σημαντική. Μένει να δούμε την επίδραση τους στην κουλτούρα των συναλλαγών και το τραπεζικό σύστημα, ποια είναι η δυναμική τους και με ποιες τεχνολογίες θα εξελιχθούν στο άμεσο μέλλον αλλά κυρίως πως τις βλέπει η τραπεζική αγορά και οι οργανισμοί πίσω τους.

«Η δυνατότητα των άμεσων πληρωμών παρέχεται στη χώρα μας ήδη από τον Σεπτέμβριο του 2020, μέσω μιας λύσης που υλοποιήσαμε σε τοπικό επίπεδο. Σήμερα, 22 πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών (δλδ τράπεζες, ιδρύματα πληρωμών, ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος κ.α.), που εξυπηρετούν το 98% των ελληνικών τραπεζικών λογαριασμών, συμμετέχουν στο πανευρωπαϊκό σχήμα SCT Instant, μέσω της ΔΙΑΣ», μας λέει η Σταυρούλα Καμπουρίδου. «Εντός του 2022 αναμένεται να ενταχθούν στο σχήμα δύο ακόμη μέλη, ενώ επίκειται και η συμμετοχή της Τράπεζας της Ελλάδος για τις πληρωμές και εισπράξεις του δημόσιου τομέα. Ένα σημαντικό ορόσημο για το τοπίο πληρωμών για τη χώρα μας επετεύχθη τον περασμένο Δεκέμβριο, όταν το εγχώριο σύστημα πληρωμών διασυνδέθηκε με το διατραπεζικό σύστημα πληρωμών TIPS (ΤΑRGET Instant Payment Settlement) της Ευρωπαϊκής Κεντρικής Τράπεζας.

Με την υλοποίηση αυτή, οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών στην Ελλάδα απέκτησαν άμεση πρόσβαση σε 26 χώρες και επιπλέον σε 2.356 παρόχους υπηρεσιών πληρωμών και τα υποκαταστήματά τους στη ζώνη SEPA.

Πρόκειται για μια υλοποίηση-σταθμό για τις πληρωμές στη χώρα μας, η οποία ήταν αποτέλεσμα της συνεργασίας της ΔΙΑΣ με το εγχώριο χρηματοπιστωτικό σύστημα και την Τράπεζα της Ελλάδος. Η απήχηση της νέας υπηρεσίας ήταν εντυπωσιακή: το διάστημα Ιανουάριος-Απρίλιος 2022 πραγματοποιήθηκαν 4,3 εκατ. άμεσες πληρωμές στη χώρα μας, καταγράφοντας αύξηση 100% σε σχέση με το αντίστοιχο διάστημα πέρυσι».

«Οι υπηρεσίες κίνησης κεφαλαίων αποτελούσαν ανέκαθεν κύριες εργασίες των τραπεζών. Στο επίκεντρο αυτής της λειτουργίας, βρίσκονται πάντα οι ανάγκες των πελατών για άμεσες μεταφορές κεφαλαίων, με ασφαλή τρόπο και έγκαιρη ενημέρωση για όλα τα εμπλεκόμενα μέρη» μας λέει ο Διονύσιος Νικολός, Υποδιευθυντής Διεύθυνσης Εφαρμογών Πληροφορικής της Alpha Bank. «Τις ανάγκες αυτές έρχεται να ικανοποιήσει το προϊόν των Instant Payments, το οποίο η Alpha Bank προσφέρει στην πελατεία της από τον Ιανουάριο του 2021. Η υπηρεσία αυτή είναι η φυσική συνέχεια μίας μεγάλης διαδρομής που ξεκίνησε το 2002 με τη μετάβαση στο Ευρώ, και άρχισε να παίρνει σάρκα και οστά με τη δημιουργία του Ενιαίου Χώρου Ευρωπαϊκών Πληρωμών (Single Euro Payments Area – SEPA) το 2008. Στην Alpha Bank, το SEPA απετέλεσε από την αρχή βασικό στρατηγικό πυλώνα της ανάπτυξης της, προσφέροντας στην πελατεία της τα δυο βασικά προϊόντα πληρωμών SEPA CREDIT TRANSFER και SEPA DIRECΤ DEBIT. Στα θεμέλια αυτών των υπηρεσιών, το 2019 παρουσιάστηκε από το Ευρωσύστημα το SEPA INSTANT PAYEMΕNT, μία καινοτόμος υπηρεσία που κατατάσσεται στην κατηγορία των “fast payments” με βασικά χαρακτηριστικά την 24/7 διαθεσιμότητα της, τον άμεσο διακανονισμό της εντολής και την online πίστωση του δικαιούχου εντός 10 δευτερολέπτων».

Αντίστοιχα για τον Άκη Γιούχα, Head of Technology & Operations της Optima Bank η έννοια των άμεσων πληρωμών είναι «…κάτι που προϋπήρχε πανευρωπαϊκά ως μέθοδος πληρωμών εδώ και κάποια χρόνια, όμως μεμονωμένα και με διαφορετικό σύστημα σε κάθε χώρα. Αυτή η έλλειψη κοινής λειτουργικότητας, δεν βοηθούσε στην υιοθέτηση της υπηρεσίας άμεσων πληρωμών μεταξύ των χωρών από τους ευρωπαίους καταναλωτές / πελάτες. Στο πλαίσιο της PSD2, η ευρωπαϊκή ένωση έθεσε το πλαίσιο για μια κοινή πανευρωπαϊκή υπηρεσία, διευκολύνοντας τις μεταφορές μεταξύ των μελών του Ενιαίου Οικονομικού Χώρου (ΕΟΧ) και άροντας πολλούς από τους περιορισμούς, όπως τη λειτουργία 24/7 και διευρύνοντας το ύψος του ποσού της μεταφοράς στις 100.000€. Με βάση τα νέα αυτά δεδομένα πιστεύουμε πως στο άμεσο μέλλον η πλειοψηφία των συναλλαγών θα γίνεται σε πραγματικό χρόνο.

Βρισκόμαστε πλέον σε μια εποχή όπου όλα είναι live. Το cash flow για κάθε επιχείρηση αποτελεί σημαντικό παράγοντα για την εύρυθμη λειτουργία της και χρήσιμο “εργαλείο” παραγωγικότητας. Αυτό, αποτελεί και δική μας προτεραιότητα. Για αυτό και με την καινοτομία που παρέχουμε στις μεταφορές κεφαλαίων, απλοποιούμε τη διαδικασία προς όφελος των πελατών μας. Ωστόσο, αυτό συνεπάγεται και αυξημένες απαιτήσεις σε συστήματα υποστήριξης και σε άλλους τομείς των τραπεζών, όπως operations και anti-money laundering. Πρόκειται για μία τεχνολογική πρόκληση καθώς χρειάζεται να αναπτυχθούν και να εξελιχθούν τεχνολογίες που να μπορούν να υποστηρίξουν αυτόν τον νέο τρόπο λειτουργίας».

Η ιδανική συγκυρία για πέρασμα στις άμεσες πληρωμές;
Στη δεδομένη χρονική στιγμή τα instant payments έχουν όλες τις συνθήκες υπέρ τους. Η ψηφιοποίηση της καθημερινής ζωής και οι ποταμοί ψηφιακών δεδομένων, που έφερε η έκρηξη στο ηλεκτρονικό εμπόριο, τόσο λόγω covid-19 όσο και λόγω ευρύτερου ψηφιακού μετασχηματισμού, στήνουν το τέλειο περιβάλλον για να περάσουν οι ψηφιακές πληρωμές στην υλοποίηση της υπόσχεσης πίσω από τα instant payments. Τα καταφέρνουν;

«Οι χρήστες μπορούν ήδη μέσα από την υλοποίηση της ΔΙΑΣ, να πληρώνουν τους λογαριασμούς τους με κωδικό QR (κωδικός πληρωμής RF) και ήδη το 78% των συνεργαζόμενων οργανισμών και επιχειρήσεων έχει υιοθετήσει αυτή τη δυνατότητα», μας ενημερώνει η Σταυρούλα Καμπουρίδου. «Με την επιλογή της χρήσης RF/QR, οι ηλεκτρονικές πληρωμές ενισχύονται και εκτελούνται πλέον διαισθητικά, με το σκανάρισμα ενός RF/QR από το κινητό τηλέφωνο, απλά, γρήγορα και με ασφάλεια. Η δυνατότητα αυτή παρέχεται σήμερα από τις φορολογικές αρχές για πληρωμή φόρων (π.χ. τέλη κυκλοφορίας), φορείς κοινωνικής ασφάλισης, εταιρείες ενέργειας, τηλεφωνίας, ασφαλιστικές, φαρμακοβιομηχανίες, εταιρείες ταχυμεταφορών, εμπορίας αυτοκινήτων, ιδιωτικά εκπαιδευτήρια, εταιρείες εμπορίας ειδών ένδυσης και καλλυντικών κ.ά.

Τα επόμενα βήματα που σχεδιάζει η ΔΙΑΣ στον τομέα αυτό, σε συνεργασία με το οικοσύστημα των παρόχων υπηρεσιών πληρωμών για το 2022 είναι η εκτεταμένη χρήση του στατικού QR στις πληρωμές λογαριασμών και η έκδοση δυναμικού QR στο σημείο της πληρωμής (IRIS e-commerce). Στόχος μας είναι, έως το τέλος του 2023, το 100% των πληρωμών λογαριασμών στην Ελλάδα να εκτελείται με QR/RF code». Αντίστοιχα όπως μας εξηγεί ο Διονύσιος Νικολός «…για την Alpha Bank, το ταξίδι στον κόσμο των γρήγορων πληρωμών ξεκίνησε με την υλοποίηση του IRIS OnLine το 2016 σε συνεργασία με τον Εθνικό Φορέα εκκαθάρισης διατραπεζικών πληρωμών ΔΙΑΣ ΑΕ, που αποτέλεσε τον προάγγελο των Instant Payments» και συνεχίζει λέγοντας ότι «…από τον Ιανουάριο του 2021 η υπηρεσία IRIS OnLine μετεξελίχθηκε σε ένα προϊόν πλήρως συμβατό με το SEPA INSTANT PAYMENT, και μέχρι σήμερα έχει επεκταθεί σε 36 χώρες και περιοχές του SEPA, μέσω της συμμέτοχης της Alpha Bank στο TARGET Instant Payment Settlement (TIPS).

Τα τελευταία αυτά δύο χρόνια, οι πελάτες της Alpha Bank δίνουν ψήφο εμπιστοσύνης στις Άμεσες Πληρωμές, καθώς σύμφωνα με τα διαθέσιμα στοιχεία, τις επιλέγουν ως τρόπο αποστολής εντολών σε Ευρώ με διακανονισμό την ίδια ημέρα, ενώ το 9% των εξερχομένων και των 11% των εισερχομένων εντολών, είναι πλέον instant payments. Αξίζει να σημειωθεί ότι η τάση το 2022 είναι ακόμα πιο ενθαρρυντική, καθώς, σε σχέση με το 2021, καταγράφεται αύξηση 50% στις ροές τόσο των εξερχομένων όσο και των εισερχομένων εντολών instant payments» .

Instant Payments αντί για «Χρήμα»;
Μπορούμε να πούμε ότι οι ψηφιακές πληρωμές είναι πλέον άμεσες και σαν τέτοιες θα γίνουν το κύριο και βασικό όχημα της πλειοψηφίας των πληρωμών στο άμεσο μέλλον;

«Η αρχή έχει γίνει, αλλά είμαστε ακόμη μακριά από αυτό το στόχο» μας εξηγεί ο Διονύσιος Νικολός. «Σε μεγάλο βαθμό η υπηρεσία χρησιμοποιείται μόνο για ενδοσυνοριακές συναλλαγές, καθώς πάρα την ένταξη στο TIPS, οι διασυνοριακές Instant πληρωμές έχουν μικρά ποσοστά. Υπάρχουν αρκετοί παράγοντες που εμποδίζουν την εξάπλωση των Άμεσων Πληρωμών, όπως π.χ. το όριο των 100.000 Ευρώ ανά συναλλαγή, η δυνατότητα εκτέλεσης συναλλαγής μόνο σε Ευρώ και εντός SEPA και η απουσία προϊόντων για χρήση των Instant Payments στα φυσικά σημεία πώλησης (Instant payments at the POI).

Παρ’ όλα αυτά, υπάρχουν σε εξέλιξη πολλές πρωτοβουλίες που αναμένεται να δώσουν σημαντική ώθηση στα Instant Payments, όπως μεταξύ άλλων:

• Ο κανονισμός πληρωμών της PSD2 και το πλαίσιο ‘Open Banking’ μέσω του οποίου οι Τράπεζες προσφέρουν τη δυνατότητα διενέργειας πληρωμών από τρίτους παρόχους.
• Η έναρξη της υπηρεσίας R2P (SEPA Request-to-Pay scheme), που απευθύνεται κατά κύριο λόγο στους εταιρικούς πελάτες και αναμένεται να τεθεί σε ισχύ το Νοέμβριο του 2022.
• Η μετάπτωση των συμβατικών μηνυμάτων πληρωμών του Target2 και της SWIFT στο πρότυπο ISO 20022 που χρησιμοποιούν και τα σχήματα SEPA από το Νοέμβριο 2022.
• Η επέκταση του SEPA Instant Payment σε χώρες εκτός SEPA (Instant Euro One-Leg Out Credit Transfer) και σε άλλα νομίσματα. (Cross Currency Instant Payments)
• Η έλευση του ψηφιακού Ευρώ που μελετάται από το Ευρωσύστημα.

Όλα τα παραπάνω συνεπικουρούμενα από τις τεχνολογικές εξελίξεις στις περιοχές του Cloud computing, των application interfaces (APIs και Microservices) και των δικτύων επόμενης γενιάς 5G οδηγούν στο συμπέρασμα ότι τα Instant Payment θα αποτελούν πολύ σύντομα το βασικό όχημα εκτέλεσης πληρωμών έναντι της χρήσης μετρητών».

«Πρώτα η εμπειρία των capital controls στην Ελλάδα και, προσφάτως, της πανδημικής κρίσης μας έδειξαν με τον πλέον αποκαλυπτικό τρόπο πόσο γρήγορα μπορούν να αλλάξουν συνήθειες πληρωμών οι πολίτες, είτε πρόκειται για φυσικά πρόσωπα είτε για επιχειρήσεις» μας λέει η Σταυρούλα Καμπουρίδου.

«Αυτό αποτυπώνεται στους εντυπωσιακούς ρυθμούς διείσδυσης των εναλλακτικών καναλιών στις τραπεζικές συναλλαγές των χρηστών τα τελευταία χρόνια. Η στροφή αυτή γίνεται ακόμη πιο εντυπωσιακή όταν οι νέες τεχνολογίες, όπως είπαμε νωρίτερα, προσφέρουν την επιλογή πιο ασφαλών, γρήγορων και εύχρηστων μεταφορών χρημάτων. Ένα τέτοιο παράδειγμα είναι οι πληρωμές μεταξύ τραπεζικών λογαριασμών (Account-to-Account)».

Οι ψηφιακές πληρωμές σαν επιταχυντής εξέλιξης της αγοράς
Μια διάσταση που συχνά μας διαφεύγει -αφού οι περισσότεροι εστιάζουν στην ταχύτητα, ευκολία και αξιοπιστία τους- είναι ότι παράλληλα οι instant payments έχουν το χαρακτήρα του επιταχυντή στον ψηφιακό μετασχηματισμό, τόσο της ευρύτερης αγοράς όσο και του τραπεζικού συστήματος. Αφού επιστρατεύουν το e-banking επόμενης γενιάς και ενός νέου κύματος fintech που έρχεται να αλλάξει όλα όσα έχουμε ως δεδομένα, με την καινοτομία του open banking, τα api και τα big data.

«Δεν είναι τυχαίο ότι οι πάροχοι υπηρεσιών πληρωμών σχεδιάζουν και υλοποιούν νέες συναρπαστικές ψηφιακές υπηρεσίες βασιζόμενες στη λογική του gamification» όπως αναφέρει σχετικά και η Σταυρούλα Καμπουρίδου. «Αυτό που βλέπουμε, λοιπόν, είναι πως τόσο οι χρήστες όσο και οι πάροχοι είναι πιο έτοιμοι από ποτέ να καλωσορίσουν το ευρωπαϊκό όραμα του TIPS, αξιοποιώντας στο έπακρο τις δυνατότητες που προσφέρουν οι άμεσες πληρωμές προς όφελος όλων των συναλλασσόμενων πλευρών».

Στην ουσία έρχονται έτσι να αλλάξουν τον τρόπο που διαχειριζόμαστε το χρήμα και τις αξίες πίσω του και ταυτόχρονα γίνονται μια πλατφόρμα καινοτομίας, πάνω στην οποία τα νέα ψηφιακά εργαλεία έρχονται να δώσουν πραγματική -παρότι ψηφιακή- υπόσταση σε κάθε είδους ιδέα για την νέα τραπεζική, εμπόριο και συναλλαγές.

«Στο επόμενο διάστημα, αναμένουμε οι δυνατότητες που δίνουν τα Instant payments να βοηθήσουν στη διεύρυνση των p2p payments στην Ελλάδα, δίνοντας την ευχέρεια άμεσων μεταφορών στους ιδιώτες με τη χρήση του αριθμού κινητού και στις επιχειρήσεις με τον ΑΦΜ», μας εξηγεί ο Άκης Γιούχας. «Αυτός ο τρόπος πληρωμών θα μειώσει ακόμα περισσότερο τη χρήση μετρητών, κάτι που ήδη συμβαίνει με τη χρήση των ψηφιακών υπηρεσιών.

Επιπλέον, διαφαίνεται μελλοντικά πως τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, σε συνεργασία με τις επιχειρήσεις και αξιοποιώντας τα APIs, θα δημιουργήσουν νέους τρόπους πληρωμών, που αρχικά θα επιτρέψουν την πραγματοποίηση μεταφορών μέσω οποιασδήποτε εφαρμογής (payment initiation) και σταδιακά ενδέχεται να οδηγήσουν στην αποδυνάμωση της χρήσης καρτών σαν μέσο πληρωμής, τόσο στα φυσικά όσο και στα ηλεκτρονικά καταστήματα».