Μήνας: Σεπτέμβριος 2021

BNPL: Η νέα τάση στις πληρωμές του retail

Posted on by Γιάννης Ριζόπουλος

Η σύγκρουση δυο κόσμων
Τι ζητούν αυτές οι γενιές; Τη νέα εμπειρία, το «ταξίδι», τη χαρά της αυθόρμητης αγοράς, την ικανοποίηση της δοκιμής του καινούριου, ακόμα και σε δύσκολες συνθήκες όπως αυτές της οικονομικής κρίσης που ζήσαμε και της μείωσης των πόρων λόγω πανδημίας, που ακόμα ζούμε. Απέναντί τους έχουν αυξημένα επιτόκια, αυστηρούς κανόνες, παραδοσιακά μυαλά και σφικτές αντιλήψεις εκ μέρους των παρόχων πιστωτικών καρτών, την ώρα που οι μικρότεροι σε ηλικία χρήστες λαχταράνε την ευκολία που έχουν συνηθίσει σε τόσους άλλους τομείς και τις καινοτόμες, ενσωματωμένες στο lifestyle τους, λύσεις που προσφέρουν οι εναλλακτικοί πάροχοι μικροπιστώσεων. Σ’ αυτόν τον ανταγωνισμό, ποιος πιστεύατε ότι μπορεί να κερδίσει; Πολύ περισσότερο όταν οι Klarna και η Afterpay (τα μεγάλα ονόματα του BNPL) προσφέρουν ουσιαστικά στους καταναλωτές, αλλά και στους εμπόρους ό,τι κι οι εταιρίες των πιστωτικών καρτών, αλλά χωρίς τους υψηλούς τόκους, τις προμήθειες και την ταλαιπωρία…

Πολύ σκληρές για να πεθάνουν
Πεθαίνουν, λοιπόν, οι πιστωτικές κάρτες; Όχι, βέβαια! Απλώς απέκτησαν ομοτράπεζο στο φάγωμα της «πίτας», που έτσι κι αλλιώς μεγάλωσε – ιδιαίτερα στον καιρό της πανδημίας. Οι ειδήμονες θεωρούν ότι υπάρχει χώρος και για τα δυο μοντέλα, που αφενός τα χαρακτηρίζουν συμπληρωματικά, αφετέρου τονίζουν ότι απευθύνονται σε διαφορετικό «ακροατήριο», με τις εταιρίες του BNPL να «βλέπουν» κυρίως το νεότερο σε ηλικία και χαμηλότερου εισοδήματος κοινό, σχεδόν αποκλειστικά για αγορές στον χώρο της λιανικής, και τις πιο παραδοσιακές των πιστωτικών να «βλέπουν» όλα τα άλλα, αν και έναν εκσυγχρονισμό, μια προσαρμογή στα κελεύσματα των καιρών, όσο να’ ναι τη χρειάζονται, έστω κι αν αυτό ανοίγει το δρόμο για κάποιες συνέργειες με το αντίπαλο δέος.
Άλλοι, πάλι, προτείνουν στις εταιρίες BNPL να μην περιορίζονται σε ένα κλάδο ή τομέα, αλλά να επιδεικνύουν ευελιξία και να έχουν όσο το δυνατόν μεγαλύτερη διασπορά των πελατών (άρα και των κινδύνων) τους, ώστε αν κάτι πάει στραβά, να μην τους στοιχίσει ακριβά. Να θυμίσουμε, άλλωστε, πως το τοπίο παραμένει «ομιχλώδες» και κατακερματισμένο από πλευράς ρύθμισης σε παγκόσμιο επίπεδο, με τους παρόχους να μην τη θέλουν και τα τραπεζικά lobbies (προφανώς) να την επιζητούν «για την προστασία του κοινού». Όμως, είπαμε – ο χώρος βρίσκεται σε «βρεφική» ακόμα ηλικία.

Finloup: η ελληνική απάντηση στον «φαύλο κύκλο» του δανεισμού
Το όνομα της εταιρίας τους (Finloup) το «συνέθεσαν» με τέτοιο τρόπο ώστε να συμβολίζει το σπάσιμο της ‘λούπας’ του «τοξικού δανεισμού» εκ μέρους των καταναλωτών, τους οποίους θέλουν να βγάλουν από την παγίδα του του συνεχούς και με χειρότερους όρους δανεισμού, για να ξεπληρώσουν προηγούμενα δάνεια. Κι αυτό θέλουν να το καταφέρουν προωθώντας -πρώτοι στην Ελλάδα και εξελίσσοντας συνεχώς- τη δική τους λύση, στο πλαίσιο της διεθνούς τάσης Buy-Now-Pay-Later.
Οι άνθρωποι πίσω από τη νεοφυή ελληνική εταιρία μικροπιστώσεων είναι οι Αντώνης Πρέντζας, Μάριος Νούτσος, Κυριάκος Γεωργίου και Στέλιος Γασπαρινάτος – οι δυο πρώτοι μίλησαν στο Digital Finance για τους ίδιους (είμαστε μία αλληλοσυμπληρούμενη ομάδα με μεγάλη εμπειρία στον χώρο της ανοιχτής τραπεζικής, των μη εξυπηρετούμενων δανείων, της μέτρησης πιστωτικού κινδύνου και της ασφάλειας πληροφοριών), το «πιστεύω» τους (access to fair credit is a human right, τόσο απλά) και τους στόχους της Finloup, που ξεκίνησε με τη στήριξη του ACEin και του Οικονομικού Πανεπιστημίου Αθηνών, εξασφαλίζοντας στη συνέχεια την υποστήριξη μεγάλων χρηματοοικονομικών οργανισμών όπως η Eurobank (τα γραφεία τους βρίσκονται ακόμα στο egg, παρότι έχουν «αποφοιτήσει»), η Alpha Bank και η VISA (φέτος συμμετέχουν στο Visa Innovation Program, που «τρέχει» η CrowdPolicy). Αξιοποιώντας, λοιπόν, τις δυνατότητες που δίνουν το Open Banking και οι κανονισμοί του PSD2, οι οποίες επαναφέρουν την ιδιοκτησία των δεδομένων στον χρήστη / καταναλωτή, μαζί με την ανάλογη δυνατότητα πρόσβασης σ’ αυτά, η Finloup επιτρέπει στον έμπορο να πωλήσει προϊόντα ή υπηρεσίες τώρα και να πληρωθεί με δόσεις, στο πλαίσιο μιας win-win συναλλαγής που και οι δυο έχουν ανάγκη, όπως έχει αποδείξει η επιτυχία αυτού του μοντέλου στο εξωτερικό.

Πώς το πετυχαίνετε αυτό;
Συλλέγουμε τα τραπεζικά δεδομένα του καταναλωτή/πελάτη – πάντα με τη συναίνεσή του (explicit consent) και με ασφαλή τρόπο – προκειμένου να τον αξιολογήσουμε και να βεβαιωθούμε ότι πληροί τις προϋποθέσεις για να αγοράσει. Για την ώρα, ο καταναλωτής μπορεί να αποπληρώσει σε 4 άτοκες δόσεις, καταβάλλοντας την 1η δόση με την αγορά.
Ο τρόπος πληρωμής “finloup” είναι διαθέσιμος στο σημείο της πώλησης, είτε πρόκειται για e-shop (checkout) ή για φυσικό κατάστημα (ταμείο). Τον επιλέγει και προχωρεί στην αγορά.

Προφανώς, δεν χρειάζεται να έχει πιστωτική κάρτα ή να πάρει κάποιου είδους μικρό-δάνειο…
Όχι, άλλωστε μόλις το 13% των Ελλήνων έχει πιστωτική κάρτα, σύμφωνα με τα στοιχεία της ΤτΕ, η οποία βεβαίως έχει επιτόκιο ως και 18%, ενώ το πραγματικό της κόστος είναι πολύ μεγαλύτερο. Όμως, και στα μικροδάνεια που διατίθενται, η συνολική επιβάρυνση του καταναλωτή μπορεί να ανέβει σε υψηλά επίπεδα. Η δική μας πρόταση λύνει τα χέρια του, καθώς δεν έχει κόστος.
Το μόνο που χρειάζεται, είναι κωδικούς e-banking και την χρεωστική του κάρτα – η εκτίμηση της πιστοληπτικής του ικανότητας γίνεται από τα δικά μας μοντέλα credit risk. Στο τέλος της διαδικασίας, δίνει την κάρτα του και δεν χρειάζεται να κάνει κάτι άλλο – οι επόμενες πληρωμές γίνονται αυτόματα, όπως πχ. στις συνδρομητικές υπηρεσίες, βάσει της αρχικής συναίνεσης και φροντίζουμε πάντα να διατηρούμε ένα ανθρώπινο πρόσωπο. Μ’ αυτό τον τρόπο, ο καταναλωτής μπορεί να αυξήσει την αγοραστική του δύναμη, χωρίς κανένα επιπλέον κόστος. Μηδέν τόκος, μηδέν έξοδα.

Εσείς πώς χρηματοδοτηθήκατε και πώς βγάζετε πλέον χρήματα;
Κάποιοι angel investors, κυρίως από τη διασπορά, πίστεψαν στις προοπτικές του χώρου και επένδυσαν στην εταιρία 120.000 ευρώ. Όσο για το monetization scheme που ακολουθούμε, είναι αυτό της μικρής προμήθειας από τον έμπορο. Η εγγραφή στην κοινότητά μας είναι δωρεάν – ο έμπορος πληρώνει μόνο αν κάνει κάποια πώληση με τη χρήση της πλατφόρμας μας.

Έχετε ήδη βγει στην αγορά και σε ποιους τομείς; Ο απώτερος στόχος;
Βεβαίως! η πληρωμή με άτοκες δόσεις finloup είναι ήδη διαθέσιμη στους πρώτους εμπόρους, πχ. στο eShop Hermina Athens και σε άλλους retailers από τον χώρο της μόδας και του κοσμήματος, o οποίος στη χώρα μας έχει ετήσιο τζίρο της τάξεως του 1 δις ευρώ, με τα έπιπλα και τις ‘λευκές’ συσκευές να παίρνουν σειρά – όσοι ενδιαφέρονται (οι early adopters αυξάνουν συνεχώς, καθώς η πανδημία έπαιξε καταλυτικό ρόλο στην ανάπτυξη του ηλεκτρονικού εμπορίου), μπορούν να μάθουν περισσότερα στην ιστοσελίδα μας, https://finloup.com/ και να κλείσουν μια παρουσίαση της πλατφόρμας. Προφανώς, στόχος μας είναι να μπούμε παντού και, σε ένα-δυο χρόνια, να βγούμε κι εκτός συνόρων…

Υστερόγραφο – επί του πιεστηρίου

Η Apple ετοιμάζει -σύμφωνα με το Bloomberg- τη δική της υπηρεσία Apple Pay Later, σε συνεργασία με την (εταίρο της στην Apple Card από το 2019) Goldman Sachs, η οποία θα είναι ενσωματωμένη στο υπάρχον Apple Pay.
Θα επιτρέπει στους χρήστες, μετά την έγκριση της πιστοληπτικής τους ικανότητας, να εξοφλήσουν κάποια αγορά τους είτε σε τέσσερις άτοκες δόσεις, ανά 15θήμερο, είτε σε περισσότερες μηνιαίες, αλλά έντοκα πλέον.
Σήμερα, στην «αγορά των 4 άτοκων δόσεων» κυριαρχούν προγράμματα των Afterpay, Klarna και Sezzle, καθώς και το δημοφιλές Pay in 4 της PayPal.
Όλα αυτά θα ισχύσουν, βεβαίως, αν η Apple καταφέρει να λάβει τις αναγκαίες άδειες, τόσο στις ΗΠΑ (όπου διεξάγονται έρευνες εις βάρος της σε Ομοσπονδιακό επίπεδο και η εταιρία έχει ήδη δεχτεί πολλές μηνύσεις σε Πολιτειακό, για μονοπωλιακές πρακτικές της), όσο κυρίως στην (επίσης ενοχλημένη από αρκετές δραστηριότητές της) Ευρώπη.

Τι θα περιλαμβάνει η νέα υπηρεσία
Η νέα υπηρεσία μοιάζει -σε κάποιο βαθμό- με το πρόγραμμα Monthly Installments, που ισχύει για τους χρήστες Apple Card και τους επιτρέπει να αγοράζουν τα iPhone τους και άλλες συσκευές με 24 άτοκες δόσεις.
Το Apple Pay Later δεν θα υποχρεώνει τον χρήστη να είναι κάτοχος Apple Card, αλλά προϋποθέτει την έγκριση πιστοληπτικής ικανότητας, καθώς στο δεύτερο (έντοκο) σκέλος του θα υλοποιείται μέσω πιστωτικών καρτών.
Κύκλοι της αγοράς θεωρούν ότι η κίνηση αυτή γίνεται για να πεισθούν οι χρήστες – καταναλωτές να χρησιμοποιούν τα iPhones τους αντί καρτών και να ενισχυθεί περαιτέρω η υπηρεσία Apple Pay, που αποφέρει στην εταιρία του Κουπερτίνο πάνω από 50 δις δολάρια ετησίως.
Αξίζει να σημειωθεί πως, η μετοχή της Affirm -εταιρίας που προωθεί προσφορές Buy Now Pay Later στις ΗΠΑ- σημείωσε αισθητή πτώση, μόλις έγινε γνωστή η πρόθεση της Apple να «βάλει πόδι» και σ΄ αυτόν τον τομέα.

Και επί των επεξεργαστών μου έβαλον κλήρον…

Posted on by Γιάννης Ριζόπουλος

Ποιος να το ‘λεγε και να το ‘μολογούσε. Εν έτει 2021, κάτι οι γνωστές ελλείψεις σε επεξεργαστές λόγω των γνωστών προβλημάτων με τις πρώτες ύλες, κάτι η αυξημένη ζήτηση ιδιαίτερα από τους κρυπτωρύχους που βιάζονταν να «καβαλήσουν το κύμα» του bitcoin, κάποιοι μεγάλοι διανομείς αναγκάστηκαν να κρεμάσουν τον Μάιο «ταμπέλα» ότι GPUs θα πωλούνται εφεξής μόνο κατόπιν κλήρωσης (ΟΚ, ηλεκτρονική είναι η κλήρωση – να μη διαρρήξουμε εντελώς τη σχέση με την εποχή μας) μεταξύ των ενδιαφερομένων. Κι οι τελευταίοι συνεχώς αυξάνουν και πληθαίνουν – τόσο πολύ που, η γνωστή και μη εξαιρεταία κατασκευάστρια Nvidia διαφημίζει τους τελευταίους μήνες την καινούρια πραμάτεια της, τη νέα κάρτα γραφικών CMP HX – Dedicated GPU for Professional Mining (σσ. συγχωρείστε μου την τοποθέτηση προϊόντος, γίνεται καθαρά και μόνο για τις ανάγκες του σχολίου), η οποία «διαθέτει ειδικά βελτιστοποιημένη αρχιτεκτονική για αποδοτικότερη εξόρυξη και ταχύτερη απόσβεση της επένδυσης του κρυπτωρύχου».
Μάλιστα, η ίδια εταιρία τα είχε βρει προσφάτως σκούρα στην προσπάθειά της να «μοιράσει παιχνίδι» (δηλαδή, επεξεργαστές) ανάμεσα στους οπαδούς των bitcoin και σ’ εκείνους των video-games, που διεκδικούν ο καθένας για λογαριασμό του τα ίδια ποιοτικά GPUs. Εξ ου και η «ανακατεύθυνση» των πρώτων στα chip νέας εσοδείας, που σχεδιάστηκαν ειδικά γι’ αυτόν τον σκοπό. Όμως, με τη ζήτηση να βρίσκεται στα ύψη, μάλλον σύντομα θα ισχύει κι εκεί το «όποιος πρόλαβε, το chip είδε». Σύμφωνα με τη διεθνή ειδησεογραφία, οι νέοι εξειδικευμένοι επεξεργαστές προσφέρουν καλύτερη ποιότητα και κυρίως μικρότερη κατανάλωση ενέργειας – ζητούμενο εξαιρετικά σημαντικό, μετά την παγκόσμια κατακραυγή εις βάρος των κρυπτωρύχων, ιδιαίτερα της Κίνας, για τις αρνητικές επιδόσεις τους από πλευράς κατανάλωσης που, σωρευτικά, προσεγγίζει αν δεν ξεπερνά εκείνη μικρομεσαίων χωρών, σε ετήσια βάση. Κι αυτή η κατακραυγή θορύβησε το Πεκίνο, που έχει υπογράψει τη συμφωνία του Παρισιού για μείωση των εκπομπών CO2 και πλέον βγαίνει ανακόλουθο. Άσε που κι οι κρυπτωρύχοι δρουν ανεξέλεγκτα, «διαταράσσοντας την ομαλή ροή της οικονομίας». Αποτέλεσμα ήταν να τους δοθεί διορία δυο μηνών για να αποχωρήσουν από τέσσερις κινεζικές επαρχίες, στις οποίες ήταν από καιρό εγκατεστημένοι, συνεισφέροντας το 65%-75% της παγκόσμιας παραγωγής κρυπτονομισμάτων. Οι ειδήμονες θεωρούν πως θα φύγει εκτός Κίνας περί το 50-60% της παραγωγής. Και πού θα πάνε οι καημένοι, οι κρυπτο-πρόσφυγες;
Το CNBC ρώτησε έναν από αυτούς,
ο οποίος φυσικότατα απάντησε «Μα, πού αλλού; Στις ΗΠΑ και τον Καναδά!» Κάτι το οποίο επιβεβαιώνει και το σχετικό ρεπορτάζ που, όμως, βάζει κι άλλους -με δεδομένο ότι το crypto-mining είναι ένα agnostic & mobile market- προορισμούς στον λογαριασμό: αρκετοί Κινέζοι κρυπτωρύχοι ψάχνουν καταφύγιο στο Καζακστάν, άλλοι στην Κεντρική Ασία και την Ανατολική Ευρώπη, λιγότεροι στην (ακριβή) Βόρεια Ευρώπη, όμως αρκετοί είναι κι αυτοί που καλοβλέπουν το…
Τέξας! Όσο κι αν η κουλτούρα είναι εντελώς διαφορετική, η τόσο μακρινή γι’ αυτούς αμερικανική Πολιτεία όχι μόνο έχει τη χαμηλότερη τιμή ηλεκτρικού ρεύματος στις ΗΠΑ, αλλά και μια από τις χαμηλότερες στον κόσμο, ενώ δίνει κίνητρα για να στήσεις πολύ εύκολα επιχείρηση εξόρυξης κρυπτονομισμάτων. Παρά τις δυσκολίες της μεταφοράς του εξοπλισμού, παρά τους φόβους για νομικά εμπόδια σε ομοσπονδιακό επίπεδο, «με 30-40 εκατ. $, μπορείς να γίνεις πρώτο όνομα», λένε οι ειδικοί. Τι τα θέλετε… Όσο η τιμή των κρυπτονομισμάτων βρίσκεται στα πάνω της, τόσο θα αυγαταίνουν οι κρυπτωρύχοι, επομένως άλλο τόσο θα αυξάνεται η ζήτηση για εξειδικευμένους και μη επεξεργαστές, τους οποίους διεκδικούν οι κάθε λογής εταιρίες, με κάθε μέσο.
Κι ίσως, πολλά χρόνια μετά, οι ευαγγελιστές των κρυπτονομισμάτων που θα εξιστορούν την εποχή μας, να μονολογούν περιγράφοντάς την: Ίνα πληρωθή η γραφή η λέγουσα, και επί των επεξεργαστών μου έβαλον κλήρον …

Wysely: Από το open banking στο open finance

Posted on by Digital Finance Editorial Team

H Wysely “γεννήθηκε” την ημέρα που η Ευρωπαϊκή Ένωση “ανάγκασε” τις συστημικές τράπεζες των κρατών μελών της, να ανοίξουν τα API τους προς τρίτους παρόχους. Εκείνη την εποχή, οι co- founders της Wysely εργάζονταν και οι δύο σε τραπεζικούς οργανισμούς. Ο Κώστας Σιαμπάνης δούλευε στην Eurobank στην Ελλάδα και ο Jef Stals στην BNP Paribas στο Βέλγιο. Με το που άκουσαν ότι για πρώτη φορά, τα δεδομένα των πελατών μια τράπεζας θα ανήκαν στους ίδιους τους πελάτες, και όχι στην τράπεζα, κατάλαβαν ότι το open banking θα επικρατούσε στην ευρωπαϊκή τραπεζική αγορά γι’αυτό και ένιωσαν τυχεροί που ήταν στο σωστό μέρος τη σωστή στιγμή.
«Αντιληφθήκαμε αμέσως ότι τα πάντα θα άλλαζαν τα επόμενα χρόνια και θέλαμε να πάρουμε μέρος σε αυτό» θυμάται. Μετρώντας μόλις μερικούς μήνες ζωής, η Wysely κατάφερε να κερδίσει πολλούς υποστηρικτές και να οδεύει προς μια επιτυχημένη πορεία. Ο Κώστας Σιαμπάνης μίλησε στο Digital Finance για την ανάπτυξη της τεχνολογίας που θα απελευθερώσει την δύναμη των τραπεζικών δεδομένων και θα επαναπροσδιορίσει την σχέση καταναλωτών, πιστωτικών οργανισμών και επιχειρήσεων, περνώντας από την open banking στην open finance εποχή.

Η φιλοσοφία πίσω από τα δεδομένα
Επειδή τα τραπεζικά δεδομένα απελευθερώθηκαν ιδιαίτερα πρόσφατα, του ζητάμε να μας εξηγήσει την προσέγγιση και φιλοσοφία της Wysely στο «πως» θα μοιραζόμαστε αυτά τα οικονομικά μας δεδομένα, με τον απλούστερο δυνατό τρόπο.
“Γιατί να πρέπει να ανεβάσω έγγραφα για να κάνω μια αίτηση για την μίσθωση ενός αυτοκινήτου; Γιατί πρέπει να στείλω τις κινήσεις του λογαριασμού της εταιρείας μου, στον λογιστή μου χειροκίνητα; Γιατί να μην κάνω απλά login στο web banking μου; Αυτό κάνει σήμερα η Wysely: με ένα απλό login στο web banking της/του, μπορεί κάποιο άτομο ή μια εταιρεία να μοιραστεί οικονομικά δεδομένα με μια άλλη εταιρεία που την/τον ενδιαφέρει ή το ίδιο του το ERP.”
O κ. Σιαμπάνης τονίζει ότι σήμερα η πρακτική αυτή γίνεται όλο και πιο κοινή, ειδικά μετά τις ιδιαίτερες συνθήκες στις οποίες μας υπέβαλε ο COVID-19. “Όλοι μας λίγο πολύ χρησιμοποιήσαμε τους προηγούμενους μήνες, τη σελίδα του egov για να δημιουργήσουμε κάποιο έγγραφο. Ο ευκολότερος τρόπος ταυτοποίησης μας στο egov, γίνεται κάνοντας, απλά, login στο web banking μας. Η ίδια πρακτική χρησιμοποιείται πια και από τις τέσσερις μεγάλες τράπεζες για την επικαιροποίηση των στοιχείων μας. Αυτή τη φορά, ανάποδα, η τράπεζα μπορεί να δει τα ενημερωμένα στοιχεία του χρήστη από τη ΓΓΠΣ με συναίνεση του ίδιου, χωρίς να χρειάζεται να προσκομίσει έγγραφα.”
Περιγράφοντας τη νέα πραγματικότητα, ο Κώστας Σιαμπάνης προσθέτει: “Μέσα στον επόμενο χρόνο φαίνεται ότι θα δούμε πολλές τέτοιες “συμπράξεις” όπου ο χρήστης βρίσκεται στο επίκεντρο ως ο κύριος κάτοχος των δεδομένων του, όπου αποφασίζει ο ίδιος τι θα μοιραστεί και με ποιον” Στις ανάγκες αυτής της πραγματικότητας η Wysely, λέει ο συνιδρυτής της, φιλοδοξεί να έχει τη βέλτιστη λύση. Πιστεύοντας ότι στο επίκεντρο κάθε προσπάθειας διαμοιρασμού οικονομικών στοιχείων ενός ατόμου, πρέπει να βρίσκεται το ίδιο το άτομο και όχι οι εταιρικές διαδικασίες. Γιαυτό δουλεύουν με εταιρείες που πιστεύουν το ίδιο και αυτό τους επιτρέπει να είναι καλύτεροι.
”Ο χρήστης έχει πάντα τον έλεγχο στο τι θα μοιραστεί και τι σημαίνουν οι πληροφορίες που μοιράζεται. Tην ίδια στιγμή, δεν θεωρούμε ότι οι τράπεζες αποτελούν την μοναδική πηγή οικονομικής πληροφόρησης. Υπάρχουν πολλές ακόμα πηγές που χρίζουν σημασίας, από τον ίδιο τον χρήστη, μέχρι το σύστημα ERP μιας εταιρείας”, τονίζει ο κ. Σιαμπάνης

Πορεία απογείωσης
Η αρχική η ιδέα εξελίχθηκε στο τελικό προϊόν σε συνεργασία με τους πελάτες, αφού η ανορθόδοξη συχνά σκέψη για τα προβλήματα που τους απασχολούν, οδήγησε την Wysely στην καινοτομία.
Έτσι η Wysely, που λίγο καιρό πριν τροχοδρόμησε μέσω του Visa Innovation Program, μπαίνει τώρα σε πορεία απογείωσης. “Είμαστε ήδη live με τους πρώτους μας πελάτες στην προσπάθεια μας να κάνουμε bootstrap. Αυτή τη στιγμή συνδεόμαστε στις περισσότερες τράπεζες της Ευρώπης και ήδη μιλάμε με πελάτες εκτός Ελλάδος. Στα επόμενά μας βήματα είναι αρχικά η μετάβαση από το open banking στο open finance, σε μια προσπάθεια να συνδεθούμε σε όσες περισσότερες οικονομικές πηγές είναι δυνατό και όχι μόνο στις τράπεζες. Την ίδια στιγμή θέλουμε να δώσουμε τη δυνατότητα και σε μικρομεσαίες εταιρείες να μοιραστούν τα οικονομικά τους δεδομένα τους με άλλες εταιρείες και υπηρεσίες”, λέει ο Κωστας Σιαμπάνης.

Εργαλεία για “σοφές αποφάσεις”
H Wysely φιλοδοξεί να ξεχωρίσει κυρίως με την “doer” συμπεριφορά της. Κινείται γρήγορα για να φτιάξει ή να απορρίψει κάτι, με τον πελάτη πάντα στο επίκεντρο. Διαθέτει εξ αρχής μια international κουλτούρα με τα τέσσερα μέλη της ομάδας να βρίσκονται σε τρεις διαφορετικές χώρες (Αγγλία, Ελλάδα, Βέλγιο). Ψάχνεισυνεχώς νέους τρόπους να λύσει υπάρχοντα προβλήματα, με νέες εφαρμογές για την πλατφόρμα της. Αυτή τη στιγμή έχει συστήσει ένα Β2Β μοντέλο, βοηθώντας εταιρείες να προσφέρουν καινοτόμες υπηρεσίες στους τελικούς πελάτες. Υπηρεσίες που αλλάζουν για πάντα τον τρόπο με τον οποίο μοιραζόμαστε τα οικονομικά μας δεδομένα, προς όφελός μας, ως αφανείς ήρωες, αφού ενσωματώνονται στις υπάρχουσες διαδικασίες, σε αυτό που συχνά αποκαλούμε embedded finance. Πως ακριβώς; «Ένα παράδειγμα θα ήταν να βλέπαμε την Skroutz να δίνει μικροδάνεια στους εμπόρους της πλατφόρμας. Είμαι σίγουρος ότι τα επόμενα δύο χρόνια θα δούμε πολλά τέτοια fintech services να παρέχονται από εταιρείες που δεν είναι αμιγώς fintech. Η Wysely φιλοδοξεί να είναι η fintech εταιρεία που θα επιτρέψει σε οποιαδήποτε εταιρεία να γίνει “fintech”» εξηγεί ο Κώστας Σιαμπάνης. Εξ ου και το όνομα, όπου το “Wysely” αναφέρεται «στην ανάγκη που έχουμε όλοι για σοφότερες αποφάσεις, ώστε (ειδικά στα ευαίσθητα οικονομικά δεδομένα) να «Use it wysely», όπως λέμε και εμείς εσωτερικά”», ενδυναμώνοντας εταιρίες και ιδιώτες με τα εργαλεία που θα τους επιτρέψουν να πάρουν «σοφότερες» αποφάσεις.

Προτεραιότητα οι άμεσες πληρωμές για τα τραπεζικά ιδρύματα

Posted on by Άγγελος Ανδρέου

Με ομιλητές από όλο το φάσμα του fintech, από τράπεζες μέχρι διεθνείς οργανισμούς και paytechs, το πέμπτο συνέδριο 360o Payments που διοργάνωσε η Boussias ανέδειξε μια σειρά από σημαντικά ζητήματα για το μέλλον των ψηφιακών – και όχι μόνο – συναλλαγών. Αδιαμφησβήτητα οι άμεσες πληρωμές κατείχαν τη μερίδα του λέοντος, σε έναν ζωντανό διάλογο ανάμεσα στα κορυφαία στελέχη της χρηματοοικονομικής αγοράς.
Σε κάθε περίπτωση, οι νέες τεχνολογίες, το fintech και τα κανονιστικά πλαίσια αναγνωρίστηκαν ως κύριοι παράγοντες εξέλιξης που αναμένεται να σχηματίσουν την επόμενη ημέρα των ψηφιακών πληρωμών.

O Βασίλης Παναγιωτίδης Πρόεδρος της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών μίλησε για τα σχέδια της Κομισιόν για τις ευρωπαϊκές πληρωμές.
Το ψηφιακό ευρώ είναι από τις πρώτες προτεραιότητες της Ευρωπαϊκής Επιτροπής, είπε ο κ. Παναγιωτίδης, ουσιαστικά προαναγγέλλοντας στο συνέδριο την έναρξη του σχεδίου για την ανάπτυξη του που ανακοινώθηκε επίσημα από την Κομισιόν στα μέσα του Ιουλίου. Παράλληλα, τόνισε πως οι ευρωπαϊκές ρυθμιστικές αρχές εξετάζουν όλους τους νέους ψηφιακούς τρόπους πληρωμών, και τις διαθέσιμες τεχνολογίες που αναμένεται να διαδραματίσουν σημαντικό ρόλο στο πώς θα διαμορφωθούν οι δυνατότητες συναλλαγών για τους καταναλωτές από το χρηματοικονομικό σύστημα της Ένωσης.

Η Γιώτα Παπαρίδου, Πρόεδρος του Διοικητικού Συμβουλίου του ΣΕΠΕ είπε ότι η πανδημία του κορωνοϊού έφερε στο προσκήνιο την αξία της τεχνολογίας, η χρήση της οποίας αποδείχθηκε στρατηγικής σημασίας.
Η παγκόσμια αγορά των ψηφιακών πληρωμών καταγράφει αύξηση 40% τη διετία 2020-2021, επεσήμανε η κ. Παπαρίδου, ενώ σύμφωνα με έρευνα το 2021 ο παγκόσμιος όγκος των ψηφιακών συναλλαγών αναμένεται να φτάσει τα 6,6 τρισεκατομμύρια δολάρια. Η κ. Παπαρίδου εξήγησε πως η παγκόσμια κοινότητα στράφηκε προς την τεχνολογία λόγω της κοινωνικής αποστασιοποίησης που επεβλήθη εξαιτίας της πανδημίας, αλλά και ως το πιο «ασφαλές» μέσο πληρωμών από άποψη δημόσιας υγείας. Έτσι λοιπόν ο ψηφιακός μετασχηματισμός καθίσταται όχι μόνο αναγκαίος αλλά και είναι παγκόσμια επιταγή, καθώς οι καταναλωτές συνειδητοποιούν ότι οι ψηφιακές πληρωμές τους βοηθούν στην καθημερινότητα τους, χωρίς να αισθάνονται την απειλή του κορωνοϊού.

Ο Ιωάννης Βουγιούκας διευθύνων σύμβουλος της Συνεταιριστικής Τράπεζας Ηπείρου είπε ότι η τράπεζα ακολούθησε τις επιταγές της εποχής επιταχύνοντας την ψηφιοποίηση των υπηρεσιών της.
Ο ψηφιακός μετασχηματισμός είναι σημαντικός και για τις συνεταιριστικές τράπεζες, αφού ειδικά με την έλευση της πανδημίας, έπρεπε να παρέχουν στους πελάτες τους τρόπους ψηφιακών συναλλαγών, γι’αυτό και υιοθετήθηκαν νέες τεχνολογίες και ψηφιοποιήθηκαν σε σύντομο χρονικό διάστημα οι τραπεζικές υπηρεσίες. Ωστόσο, ο κ. Βουγιούκας τόνισε ότι η τεχνολογική εξέλιξη, τουλάχιστον για τις συνεταιριστικές τράπεζες, θα πρέπει να συνοδεύεται από ενίσχυση των διαπροσωπικών σχέσεων με τους πελάτες, αφού η λειτουργία των ιδρυμάτων αυτών στηρίζεται στην εμπιστοσύνη που έχουν οι καταναλωτές στον τραπεζικό τους σύμβουλο. Έτσι θα πρέπει να υπάρξει ένας συνδυασμός ψηφιακού μετασχηματισμού και ενίσχυσης του ανθρώπινου παράγοντα στη σχέση Τράπεζας – πελάτη.

Ο Θεόφιλος Καλαϊτζίδης ICT Supervisor στην Τράπεζα της Ελλάδος είπε ότι η είσοδος νέων παικτών στον τομέα των πληρωμών και οι νέες τεχνολογίες αλλάζουν τις προσδοκίες των καταναλωτών.
Η ευρωπαϊκή οδηγία PSD2 για τις πληρωμές ήταν ο καταλυτικός παράγοντας για να αναπτυχθούν οι ψηφιακές πληρωμές στην Ευρώπη αλλά κυρίως στην Ελλάδα, η οποία προ πανδημίας κατέγραφε ένα από τα χαμηλότερα ποσοστά στις ψηφιακές πληρωμές. Σύμφωνα με τον κ. Καλαϊτζίδη, οι κανονιστικές αρχές έθεσαν το πλαίσιο μέσα στο οποίο οι τράπεζες στην Ελλάδα θα μπορούσαν να κινηθούν προκειμένου να προσφέρουν γρήγορες και ασφαλείς ψηφιακές πληρωμές στους Έλληνες καταναλωτές, πλαίσιο το οποίο αξιοποίησαν αποτελεσματικά με το ξέσπασμα της πανδημίας. Σε κάθε περίπτωση, τα πράγμα δείχνουν να έχουν πάρει μια αμιγώς ψηφιακή κατεύθυνση, η οποία με τη βοήθεια των κανονιστικών αρχών μπορεί να γίνει ο πρωταρχικός τρόπος συναλλαγής, αφήνοντας πίσω τη μέθοδο των μετρητών.

Η Σταυρούλα Καμπουρίδου διευθύνουσα σύμβουλος της ΔΙΑΣ Α.Ε., τόνισε ότι στόχος για αυτή τη χρονιά είναι η επιτυχής διασύνδεση με το ευρωπαϊκό σύστημα άμεσων πληρωμών.
Ο κυριότερος στόχος για το 2021 είναι η σύνδεση των ελληνικών τραπεζών με το TIPS, το ευρωπαϊκό δηλαδή σύστημα άμεσων πληρωμών. Φέτος, είπε η κ. Καμπουρίδου, θα συνδεθούν οι τέσσερις συστηματικές τράπεζες, η Παγκρήτια Συνεταιριστική Τράπεζα, η Attica Bank και η Viva. Αυτό σημαίνει ότι από το Δεκέμβριο αυτής της χρονιάς, το 95% περίπου των τραπεζικών λογαριασμών στην Ελλάδα θα μπορεί να στέλνει και να δέχεται instant πληρωμές όχι μόνο από την Ελλάδα αλλά και από όλη την Ευρώπη. Η εκκαθάριση των συναλλαγών θα γίνεται πλέον σε δευτερόλεπτα, και τα χρήματα θα πιστώνονται στο λογαριασμό άμεσα, εξαλείφοντας το χρόνο αναμονής πίστωσης που μέχρι σήμερα είναι στις 2 με 3 εργάσιμες ημέρες.

Η Έφη Μπήτρου, Director, Head of Digital Business στην Εθνική Τράπεζα, επεσήμανε ότι έχει έρθει η εποχή για τις τράπεζες να περάσουν από το digital στο smart banking.
Το λεγόμενο digital banking έχει στηριχθεί στην ιδέα της ψηφιοποίησης των υπηρεσιών, όπου οι τράπεζες «κούμπωναν» διάφορα σύγχρονα τεχνολογικά εργαλεία πάνω στα legacy συστήματα καθώς και σε ένα digital layer που χτίζεται πάνω από την παραδοσιακή οργάνωση της τράπεζας. Πλέον, σύμφωνα με την κ. Μπήτρου, οι τράπεζες θα πρέπει να περάσουν στο smart banking, όπου οι τράπεζες δε βλέπουν πλέον το digital ως ένα κανάλι υπηρεσιών αλλά για ένα επιχειρηματικό μοντέλο που στηρίζεται σε συνεργασίες με νεοφυείς επιχειρήσεις που είναι digital by default. Πρόκειται για ένα μοντέλο που ήδη έχει αρχίσει να εφαρμόζεται στο εξωτερικό με τις συνεργασίες πιστωτικών ιδρυμάτων με τεχνολογικές εταιρείες εισάγοντας μια ολοκληρωμένη καινούρια ψηφιακή εμπειρία.

Ο Δημήτρης Ψαρράκης Director of the Brussels Council, Digital Finance Strategy Advisor to the European Parliament είπε ότι η Ευρώπη έχει ήδη αναπτύξει τη στρατηγική της για την καινοτομία στις πληρωμές.
Τόσο η πανδημία του κορωνοϊού όσο και οι εξελίξεις στον ιδιωτικό τομέα έχουν αναγκάσει την «συντηρητική» Ευρωπαϊκή Ένωση να σχεδιάσει τη στρατηγική της για ανάπτυξη του τομέα της καινοτομίας στην Ευρώπη. Όπως είπε ο κ. Ψαρράκης, η στρατηγική έχει ήδη σχεδιαστεί και αναμένεται να εφαρμοστεί το επόμενο διάστημα, με σκοπό να αναπτυχθούν καινοτόμες λύσεις για όλο το φάσμα των χρηματοοικονομικών υπηρεσιών, οι οποίες θα λειτουργούν μέσα σε ένα πλήρως ρυθμιζόμενο περιβάλλον, που όμως δεν θα έχει ανασταλτικό χαρακτήρα, αντιθέτως θα διασφαλίζει πως οι τεχνολογίες που αναπτύσσονται θα είναι προς όφελος των Ευρωπαίων καταναλωτών, με την Ευρωπαϊκή Ένωση να λειτουργεί ως εγγυητής για την ασφάλεια των συναλλαγών.

Χρήστος Τόπακας Group IT Security & Control Senior Director στην Τράπεζα Πειραιώς επεσήμανε πως στον τομέα της ασφάλειας των πληρωμών, πολύ σημαντικό ρόλο παίζουν και οι ίδιοι οι καταναλωτές.
Οι καταναλωτές πρέπει να εκπαιδευτούν έτσι ώστε να αναγνωρίζουν πότε είναι ασφαλείς οι συναλλαγές τους, καθώς η άγνοια είναι από τους κυριότερους παράγοντες που επηρεάζει σημαντικά το επίπεδο ασφαλείας των τραπεζικών συναλλαγών. Όσα συστήματα και να έχει στη διάθεση της μια τράπεζα για να αποφύγει τις απάτες από κακόβουλους χρήστες και να προστατέψει τους καταναλωτές, αν οι ίδιοι οι πελάτες δεν ακολουθούν κάποιες πολύ συγκεκριμένες πρακτικές, οι συναλλαγές τους θα είναι εκτεθειμένες και ευάλωτες. Σύμφωνα με τον κ. Τόπακα, ακόμα και σήμερα, όπου η ψηφιακή γνώση είναι μεγαλύτερη, ακόμα υπάρχουν καταναλωτές που ανοίγουν phishing μηνύματα από το κινητό ή το web, θέτοντας σε κίνδυνο την περιουσία τους.

Ο Παναγιώτης Πολύδωρος Business Development Director στη Mastercard Greece, Cyprus & Malta υπογράμμισε τη στροφή των καταναλωτών προς τις ηλεκτρονικές πληρωμές λόγω της πανδημίας.
Οι ηλεκτρονικές πληρωμές εκτοξεύθηκαν κατά τη διάρκεια της πανδημίας, καθώς το ποσοστό των ανθρώπων που στράφηκαν σε κάρτες και web ή mobile banking υπερδιπλασιάστηκαν τον τελευταίο χρόνο. Ο κ. Πολύδωρος είπε ότι σε όλο το φάσμα του οικοσυστήματος των payments, οι συνήθειες των βασικών παικτών έδειξαν μια απόλυτη μεταστροφή στη δυνατότητα πληρωμών μέσω ψηφιακών καναλιών. Tα στοιχεία που έρχονται τόσο από την Ευρωπαϊκή Ένωση όσο και από την Ελλάδα δείχνουν πως πλέον ο ψηφιακός δρόμος αποτελεί το μοναδικό εργαλείο για την εκτέλεση συναλλαγών.

Ο Δρ. Δημήτρης Σαλαμπάσης Καθηγητής στο Swinburne University είπε ότι τα mobile payments φαίνεται ότι παίρνουν το προβάδισμα στη νέα εποχή των πληρωμών.
Οι πληρωμές μέσω κινητών εφαρμογών καταλαμβάνουν την πρώτη θέση ανάμεσα στις ψηφιακές πλατφόρμες συναλλαγών, τόσο στην Ευρώπη όσο και στον υπόλοιπο δυτικό κόσμο, όπως δείχνουν τα στατιστικά που δημοσιεύουν διεθνείς εταιρείες ερευνών όπως η McKinsey. Φαίνεται ότι τα instant payments είναι αυτό που επιζητά ο σύγχρονος καταναλωτής, ο οποίος χρειάζεται αμεσότητα, ταχύτητα και ασφάλεια στις συναλλαγές του, αναζητώντας παράλληλα τις πλατφόρμες εκείνες που θα του παρέχουν το καλύτερο user experience, οι οποίες πρέπει να είναι όσο πιο απλές και intuitive γίνεται. Η νέα αυτή τάση διαμορφώνεται τόσο από τις fintechs οι οποίες παίζουν κεντρικό ρόλο, όσο και από τις ρυθμιστικές αρχές οι οποίες πρέπει να ανοίξουν τον δρόμο για την εφαρμογή των άμεσων πληρωμών.

Ο Αλέξιος Δρυμιώτης, Head of Payments & Cash Management στη Eurobank είπε ότι μια από τις πιο σημαντικές εξελίξεις είναι η αλλαγή της πλατφόρμας Swift.
Ένα από τα σημεία στα οποία επικεντρώνονται οι συστημικές τράπεζες της Ελλάδας είναι η ενισχυμένη πλατφόρμα της Swift, η οποία αναμένεται να προσφέρει περισσότερα εργαλεία για πιο εύκολες πληρωμές σε επίπεδο εταιρειών, καθώς πλέον οι πελάτες μιας τράπεζας θα μπορούν να βλέπουν σε πιο στάδιο βρίσκεται η πληρωμή τους, ενώ η συναλλαγή θα εκτελείται πιο εύκολα και γρήγορα. Οι τράπεζες βρίσκονται σε συνεργασία με τη Swift προκειμένου να εναρμονιστούν με τα καινούρια συστήματα και δουλεύουν πάνω στη διασφάλιση μιας καλύτερης εμπειρίας χρήστη. Παράλληλα, οι άμεσες πληρωμές και οι διασυνοριακές συναλλαγές βρίσκονται επίσης πολύ ψηλά στην ατζέντα των τραπεζών εν όψει και τoυ ευρωπαϊκού προγράμματος TIPS.

O Νίκος Πετράκης, Director, Cards Business της Τράπεζας Πειραιώς υπογράμμισε ότι υπάρχει σημαντική αύξηση των ψηφιακών συναλλαγών ωστόσο υπάρχει ακόμα δρόμος για ανάπτυξη.
Το πεδίο των ψηφιακών πληρωμών βρίσκεται σε στάδιο εξέλιξης, καθώς ο χρηματοοικονομικός τομέας έχει στη φαρέτρα της διάφορους τρόπους ηλεκτρονικών συναλλαγών, όπως το mobile payment και το digital wallet, ένας τομέας που έχει συνεχή ανάπτυξη και συντελούνται μεγάλες αλλαγές.
Ωστόσο, η συζήτηση γύρω από την εξέλιξη των πληρωμών θα πρέπει να συμπεριλάβει και ένα κομμάτι του κοινού που δεν ασχολούνται με τέτοιου είδους πληρωμές και προτιμούν ακόμα τα μετρητά. Εκεί, σύμφωνα με τον κ. Πετράκη, θα πρέπει να επικεντρωθεί η όποια κουβέντα για το μέλλον των πληρωμών, καθώς πρόκειται για μια μεγάλη μερίδα της ελληνικής κοινωνίας, η οποία πρέπει να πειστεί και να εκπαιδευτεί στις ψηφιακές συναλλαγές.

Γιώργος Μαρίνος, Digital Transformation στην Εθνική Τράπεζα.
Είναι πολύ σημαντικό να τονιστεί ότι η πανδημία έφερε το οικοσύστημα των ψηφιακών υπηρεσιών πιο κοντά στους καταναλωτές και πελάτες των τραπεζών, ενώ ενίσχυσε και το inclusion μιας συγκεκριμένης μερίδας πολιτών που δεν είχαν πρόσβαση στα φυσικά καταστήματα για να ολοκληρώσουν τις συναλλαγές τους, είτε γιατί ήταν εργαζόμενοι με ωράρια που δεν τους επέτρεπαν την επίσκεψη σε ένα κατάστημα, είτε γιατί ήταν άνθρωποι με προβλήματα υγείας.

Νάσος Παυλίδης, Director of the Financial Products Division στην Alpha Bank.
Τα instant payments βρίσκονται στο επίκεντρο των εξελίξεων σε ό,τι αφορά τις πληρωμές στη χώρα μας καθώς είναι ένας τομέας όπου όλες οι τράπεζες εργάζονται προς την υλοποίηση τους, καθώς αποτελεί όχι μόνο ένα φιλόδοξο σχέδιο της ΕΈ με σημείο αναφοράς το TIPS αλλά και κοινωνική επιταγή, καθώς οι πελάτες πλέον αναζητούν γρήγορες και άμεσες συναλλαγές. έχει αναπτυχθεί πολύ η υπηρεσία των απομακρυσμένων συναλλαγών, καθώς τόσο η πανδημία όσο και η γενικότερη στροφή των καταναλωτών προς σε αυτή την κατεύθυνση έχει τοποθετήσει το remote customer service ως ένα από τα κυριότερα πεδία δράσης των ελληνικών συστημικών τραπεζών.

Tο (ISC)2 Hellenic Chapter υποστηρίζει την κυβερνοασφάλεια

Posted on by Digital Finance Editorial Team

Τι είναι το (ISC)2 Hellenic Chapter και τι αντιπροσωπεύει;
To (ISC)2 Hellenic Chapter αποτελεί το επίσημο παράρτημα του International Information System Security Certification Consortium – (ISC)2, του μεγαλύτερου Οργανισμού πιστοποιημένων επαγγελματιών ασφάλειας πληροφοριών που ιδρύθηκε το 1989 και αριθμεί παγκοσμίως περισσότερα από 155,000 μέλη. Αντίστοιχα Chapters υπάρχουν σε 50 χώρες.
To (ISC)2 Hellenic Chapter αριθμεί σήμερα περισσότερα από 270 μέλη και λειτουργεί επισήμως τα τελευταία πέντε χρόνια, έχοντας αναπτύξει ένα μεγάλο πλήθος δραστηριοτήτων για τα μέλη του αλλά και την ευρύτερη κοινότητα ασφάλειας πληροφοριών της Ελλάδας.

Ποιός είναι ο σκοπός του ελληνικού Chapter;
Ο κύριος σκοπός του (ISC)2 Hellenic Chapter είναι η διάδοση της γνώσης σχετικά με την κυβερνοασφάλεια στην Ελλάδα και των επαγγελματικών πιστοποιήσεων που παρέχει το (ISC)2. Η πλέον γνωστή επαγγελματική πιστοποίηση του είναι η πιστοποίηση Certified Information Systems Security Professional (CISSP), η οποία βραβεύεται συνεχώς σε διεθνές επίπεδο. Συνεχώς αυξανόμενη ζήτηση παρουσιάζει και η πιστοποίηση Certified Cloud Security Professional (CCSP), καθώς το Cloud Security αξιολογείται παγκοσμίως από τους επαγγελματίες ασφάλειας πληροφοριών ως η πλέον σημαντική τεχνική ικανότητα και υπάρχουν πλέον επιχειρήσεις που θεωρούν την πιστοποίηση CCSP ως προαπαιτούμενο για την επαγγελματική απασχόληση στον τομέα του Cloud Security.
To (ISC)2 Hellenic Chapter παρέχει στα μέλη του την ευκαιρία να ανταλλάξουν απόψεις, να μοιραστούν εμπειρίες και γνώσεις, να αναπτύξουν περαιτέρω τις δεξιότητες τους, να επεκτείνουν το επαγγελματικό τους δίκτυο, να κερδίσουν CPEs για τις πιστοποιήσεις που κατέχουν, καθώς και να συμμετέχουν ενεργά σε διάφορα έργα και δράσεις. Παράλληλα, το (ISC)2 Hellenic Chapter είναι o επίσημος φορέας εκπαίδευσης (Official Training Provider) των πιστοποιημένων προγραμμάτων του (ISC)2 στην Ελλάδα.

Ποιος μπορεί να γίνει μέλος του και τι επαγγελματικά οφέλη έχει;
Μέλος μπορεί να γίνει κάθε κάτοχος πιστοποίησης που παρέχει το (ISC)2, όπως οι SSCP, CAP, CSSLP, HCISPP, CCSP και CISSP, αλλά και κάθε επαγγελματίας, φοιτητής ή σπουδαστής στο χώρο ασφάλειας πληροφοριών/κυβερνοασφάλειας ή πληροφορικής γενικότερα. Με άλλα λόγια, δεν χρειάζεται να κατέχει κάποιος πιστοποίηση του (ISC)2 για να είναι μέλος του (ISC)2 Hellenic Chapter.
Το Hellenic Chapter δρα ως ένα φόρουμ ανταλλαγής γνώσης και ιδεών, βελτίωσης δεξιοτήτων στην ασφάλεια πληροφοριών μέσα από τη διοργάνωση θεματικών events, επιστημονική υποστήριξη συνεδρίων, καθώς και εκπαιδευτικών προγραμμάτων που εκπονεί το ίδιο.
Ως παράδειγμα, τουλάχιστον 2 φορές το χρόνο, υπό την οργάνωση και επίβλεψη του Hellenic Chapter, οργανώνεται 6ήμερη εκπαίδευση για την απόκτηση της δημοφιλούς και παγκοσμίως πολυβραβευμένης πιστοποίησης CISSP. Επίσης, τα μέλη μας έχουν τη δυνατότητα να συμμετέχουν σε πολλά εθελοντικά έργα και δράσεις, να εκπροσωπούν το Chapter σε συνέδρια/ημερίδες, καθώς και να απολαμβάνουν ειδικά προνόμια σε εκπαιδευτικά προγράμματα και προϊόντα του (ISC)2.

Εδώ και μερικούς μήνες το Hellenic Chapter έχει νέο Δοικητικό Συμβούλιο. Ποια είναι τα μέλη του και ποιοι οι στόχοι του νέου Δ.Σ.;
Το Διοικητικό Συμβούλιο είναι επταμελές και αποτελείται από Πρόεδρο, Γραμματέα, Ταμία, Υπεύθυνο Μελών και από τρία ακόμη μέλη που έχουν σαν κύριο αντικείμενο την Εκπαίδευση, τη Διαχείριση Κοινότητας και Συνεργασιών και τη Διαχείριση Επικοινωνίας. Οι ρόλοι του Συμβουλίου καλύπτονται από τους παρακάτω διακεκριμένους επαγγελματίες του χώρου που διαθέτουν πολυετή εμπειρία στην ασφάλεια πληροφοριών:

• Πρόεδρος: Δημήτριος Πατσός, CISSP
• Γραμματέας: Παναγιώτης Σούλος, CISSP
• Ταμίας: Δημήτριος Γεωργίου, CISSP
• Υπεύθυνος Μελών: Αργύρης Μακρυγεώργου, CISSP
• Υπεύθυνος Εκπαιδεύσεων: Γιώργος Ασλανίδης, CISSP
• Υπεύθυνος Κοινότητας και Συνεργασιών: Λευτέρης Τζελέπης, CISSP
• Υπεύθυνος Επικοινωνίας: Γιάννης Ηλιάδης, CISSP-ISSMP

Αντίστοιχα, η ελεγκτική επιτροπή απαιτείται από τους:
• Δήμητρα Ξηντάρα
• Γιάννης Κουκουρας, CISSP-ISSAP
• Στάθης Καμπυλαυκάς

Πέραν των προαναφερθέντων, ένας κύριος στόχος μας είναι η μεγαλύτερη εμπλοκή του Hellenic Chapter με την κοινότητα. Για παράδειγμα, προ λίγων μηνών το Hellenic Chapter ολοκλήρωσε το έργο της μετάφρασης του προγράμματος “Safe and Secure Online” που έχει αναπτύξει το φιλανθρωπικό ίδρυμα του (ISC)2, το Center for Cyber Safety and Education
(www.iamcybersafe.org). Το πρόγραμμα “Safe and Secure Online” προορίζεται για την εκπαίδευση παιδιών, μαθητών και γονέων επί θεμάτων κυβερνοασφάλειας και έχει ήδη χρησιμοποιηθεί από το (ISC)2 Hellenic Chapter για την εκπαίδευση αρκετών εκ των προαναφερθεισών ομάδων. Εκπαιδεύσεις αυτής της μορφής, απευθυνόμενες στο ευρύ κοινό, διοργανώνονται πολλές φορές ανά έτος.
Επιπρόσθετα, το (ISC)2 Hellenic Chapter διοργανώνει θεματικές δράσεις για τα μέλη του για ανταλλαγή απόψεων και εμπειριών σχετικά με τις τρέχουσες εξελίξεις στο χώρο, όπου έχουμε μεγάλη συμμετοχή και εκπροσώπηση από μέλη και ειδικούς ασφάλειας πληροφοριών και στοχεύουμε να την αυξήσουμε ακόμη περισσότερο. Οι εν λόγω δράσεις (events) λαμβάνουν χώρα προς το παρόν, λόγω της ιδιαίτερης περιόδου που διανύουμε, σε μορφή online ενώ θα επιστρέψουμε σε δια ζώσης συναντήσεις μόλις το επιτρέψουν οι συνθήκες. Ενδεικτικά, έχουν διοργανωθεί στο πρόσθετο παρελθόν events σχετικά με την ασφάλεια στα email, τον GDPR, την οδηγία NIS, το blockchain, την ασφάλεια πληρωμών κλπ.

Ποια είναι η ανταπόκριση της κοινότητας στις δραστηριότητες του Hellenic Chapter μέχρι στιγμής;
Η ανταπόκριση της κοινότητας είναι παραπάνω από θετική. Καταρχήν, βλέπουμε ολοένα και αυξανόμενη ζήτηση για τις πιστοποιήσεις του (ISC)2 και αυτό μας χαροποιεί γιατί εδραιώνει ακόμα περισσότερο στην αγορά τις εν λόγω επαγγελματικές πιστοποιήσεις ασφάλειας πληροφοριών.
Αυτό είναι ιδιαίτερα ενθαρρυντικό για την Ελλάδα, ιδίως σε μία περίοδο κατά την οποία φαίνεται ότι η νεότερη γενεά (Generation Z – Zoomers) στις Η.Π.Α. και το Ηνωμένο Βασίλειο έχει λιγότερο θετική αντίληψη για τους επαγγελματίες ασφάλειας πληροφοριών από τις παλαιότερες γενεές, σύμφωνα με πρόσφατη μελέτη.
Η προαναφερθείσα αντίληψη σε Η.Π.Α. και Ηνωμένο Βασίλειο καθιστά ακόμα πιο δυσχερή, τουλάχιστον σε αυτές τις χώρες αν όχι σε όλες, την επίλυση του προβλήματος έλλειψης ικανού αριθμού επαγγελματιών ασφάλειας πληροφοριών (talent gap) που εκτιμάται ότι ανέρχεται παγκοσμίως σε 3 έως 4 εκατομμύρια επαγγελματίες. Επίσης, σχεδόν σε όλες τις μεγάλες εκδηλώσεις για την ασφάλεια πληροφοριών ζητείται η συμμετοχή ή/και η εκπροσώπηση του Hellenic Chapter σε ρόλους επιστημονικής υποστήριξης, παρουσίας ή συμβουλής. Αυτό μας τιμά ιδιαίτερα και θεωρούμε πως επιβραβεύει τη συνέπεια των ενεργειών του Hellenic Chapter τα τελευταία χρόνια.
Τέλος, είναι άξιο αναφοράς το γεγονός πως στην πρόσκληση ενδιαφέροντος για την εθελοντική συμμετοχή στη δράση «Safe and Secure Online» υπήρξε –πραγματικά- θεαματική ανταπόκριση τόσο από τα μέλη όσο και από την ευρύτερη κοινότητα!

Πώς μπορεί να έλθει κάποιος σε επαφή με το Hellenic Chapter;
Το Hellenic Chapter είναι προσβάσιμο διαδικτυακά στη διεύθυνση www.isc2-chapter.gr. Στο website μας μπορεί να βρει κανείς αναλυτική παρουσίαση των δραστηριοτήτων μας αλλά και λεπτομερείς οδηγίες για το πώς μπορεί να γίνει μέλος μας ή να υποστηρίξει τις ενέργειές μας. Παράλληλα, υπάρχει και σχετική σελίδα στο LinkedIn, η (ISC)2 Hellenic Chapter, το κανάλι μας στο YouTube (ISC2 Hellenic Chapter), ενώ πάντοτε μπορεί να στείλει ένα email στο [email protected] και να επικοινωνήσουμε εμείς μαζί του.

*Ο Δρ. Ιωάννης Ηλιάδης, CMgr MCMI, CISSP-ISSMP, CISM είναι μέλος του Δ.Σ. της (ISC)2 Hellenic Chapter

Το cloud κερδίζει την εμπιστοσύνη και των τραπεζών

Posted on by Γιάννης Μουρατίδης

Αν σκεφτούμε ότι μόλις πριν από μερικές δεκαετίες, η τυπική εικόνα μιας τράπεζας συνέχιζε να είναι παρόμοια με αυτήν που βλέπαμε σε ταινίες γουέστερν, το να συζητάμε σήμερα για άϋλο χρήμα, το οποίο μάλιστα αποθηκεύεται και διακινείται σε υποδομές που δεν είναι ιδιοκτησία της τράπεζας, είναι σαν να έχουμε κάνει ένα χωροχρονικό άλμα μέσα από μια σκουληκότρυπα.
Συνεχίζουμε βέβαια να διαβάζουμε στις ειδήσεις για περιστατικά κλοπών δεκάδων χιλιάδων ευρώ από πατάρια και κάτω από στρώματα, γεγονός που δείχνει ότι μια ομάδα ανθρώπων δεν είναι ακόμα έτοιμη να δείξει εμπιστοσύνη στις αλλαγές. Ενώ όμως ένα μεγάλο ποσοστό των συναλλαγών συνεχίζει να γίνεται με μετρητά, μικρό ποσοστό των μετρητών είναι αποθηκευμένα στα οικιακά θησαυροφυλάκια. Συνήθως, οι ιδιώτες που προτιμούν να κάνουν συναλλαγές με μετρητά, χρησιμοποιούν τα ATMs των τραπεζών για να έχουν 24ωρη πρόσβαση στα αποθέματά τους. Μεταξύ των τομέων που η πανδημία λειτούργησε καταλυτικά, ήταν και η χρήση μετρητών. Το μέγεθος των συναλλαγών με μετρητά εκτινάχθηκε σε ύψη που είχαμε να δούμε από το Β’ Παγκόσμιο Πόλεμο, φτάνοντας στα 2,07 τρισεκατομμύρια δολάρια. Το πως οι τράπεζες διαχειρίστηκαν αυτό το πισωγύρισμα στη διαδρομή προς τη ψηφιακή οικονομία, αν και δεν είναι αντικείμενο αυτού του άρθρου, θα είχε ενδιαφέρον να το διαβάσουμε σε μελέτες που λογικά θα αρχίσουν να δημοσιεύονται προς το τέλος αυτής της χρονιάς.

Οι τράπεζες θα υλοποιήσουν τη στρατηγική τους ανεξαρτήτως πανδημίας
Κάθε χρονιά που περνά, οι τράπεζες παγκοσμίως κλείνουν καταστήματά τους ή τα μετατρέπουν σε υβριδικά, ώστε να μειώσουν το λειτουργικό κόστος, περιορίζοντας το ανθρώπινο δυναμικό τους. Ακόμα και τα ATMs που θεωρητικά αποτελούν κομμάτια του παζλ της ψηφιακής οικονομίας, έχουν γίνει ανεπιθύμητα για τις τράπεζες, καθώς το κόστος λειτουργίας τους είναι υψηλό. Επομένως, το στίγμα που δίνουν σε αυτήν τη φάση οι τράπεζες δείχνει ότι η πορεία τους προς το ψηφιακό μετασχηματισμό είναι σταθερή, ανεξαρτήτως εμποδίων, όπως οι αντιρρήσεις κάποιων ομάδων πελατών τους. Εταιρείες συμβούλων προβλέπουν ότι οι τράπεζες το 2030 θα έχουν εντελώς διαφορετική εικόνα από τη σημερινή. Στη διαμόρφωση αυτής της εικόνας, το cloud computing αναμένεται να έχει καθοριστικό ρόλο. Ίσως, να είναι μια από τις λίγες φορές που οι προβλέψεις των συμβουλευτικών εταιρειών θα αποδειχτούν απαισιόδοξες και να δούμε σημαντικές αλλαγές αρκετά νωρίτερα, δεδομένου ότι οι καταστάσεις πιέζουν. Όπως μας λέει ο Χάρης Μαργαρίτης, Group CIO της Τράπεζας Πειραιώς, την ερχόμενη πενταετία ποσοστό κοντά στο 70% των λειτουργιών της τράπεζας θα υποστηρίζεται από public cloud υποδομές.
Οι κορυφαίοι πάροχοι υπηρεσιών cloud επενδύουν δισεκατομμύρια σε υποδομές, προκειμένου να καλύψουν τις ανάγκες των πελατών τους σε αξιοπιστία, διαθέσιμους πόρους και συμμόρφωση με τα ρυθμιστικά πλαίσια. Είναι ενδιαφέρον ότι μετά από χρόνια που οι CIOs και οι διοικήσεις των τραπεζών έβλεπαν το cloud ως μια οικονομικότερη και πιο ελαστική εναλλακτική, πλέον αναζητούν μέσω του cloud ευκαιρίες που θα μπορούσαν να βελτιώσουν τα έσοδά τους.
Η νέα αυτή οπτική δεν προέκυψε τόσο από ένα όραμα προς την Τράπεζα 2.0, αλλά από την έντονη πίεση που έχει ασκήσει τα τελευταία χρόνια η ενδυνάμωση των challenger banks, η οποία βασίστηκε σε μια άνευ προηγουμένου ροή κεφαλαίων από ιδιώτες επενδυτές.
Σύμφωνα με την KPMG, το 2020, επενδύθηκαν σε fintech 105 δισεκατομμύρια δολάρια, ενώ την περασμένη χρονιά είχαν επενδυθεί 165 δισεκατομμύρια δολάρια. Αν συνεχίζαμε να κοιτάμε προς τα πίσω θα βλέπαμε αθροιστικά το μέγεθος των επενδύσεων να πλησιάζει ή και να ξεπερνάει το 1 τρισεκατομμύριο δολάρια. Οι προτιμήσεις των ιδιωτικών κεφαλαίων έχουν δημιουργήσει απορίες στους τραπεζίτες, οι οποίοι βλέπουν να “καίγονται” ετησίως δισεκατομμύρια δολάρια χωρίς να είναι ορατό στο άμεσο μέλλον το ενδεχόμενο της κερδοφορίας.
Και δεν είναι μόνο τα ιδιωτικά κεφάλαια που βάζουν πλάτη για την ανάπτυξη των challenger banks, αλλά και οι ρυθμιστικές αρχές, οι οποίες δείχνουν λιγότερη αυστηρότητα σε επιχειρηματικές δράσεις που επανειλημμένα έχουν αποδειχτεί αμφιβόλου ποιότητας. Αυτό που συμβαίνει μοιάζει σαν μια μερίδα της αγοράς να ξύπνησε εκνευρισμένη με τις τράπεζες ένα πρωί και να θέλει τις τιμωρήσει για τη συμπεριφορά τους στο παρελθόν.
Ίσως πάλι να είναι μια τάση των καιρών που κάποια στιγμή είτε θα καταλαγιάσει με ήπιο τρόπο ή θα εκραγεί σαν σουπερνόβα. Λίγοι μπορούν να γνωρίζουν την αλήθεια, αλλά το βέβαιο είναι ότι η κατάσταση ωθεί τις τράπεζες σε μια αναγκαστική κούρσα εξέλιξης. Όπως μας λέει ο Χάρης Μαργαρίτης, “Χρειάζεται να περιμένουμε τις εξελίξεις και να κατανοήσουμε ότι οι νέες αυτές επιχειρήσεις έχουν ανεβάσει ψηλά τον πήχη. Επομένως, θα πρέπει να βάλουμε πολύ επιπλέον προσπάθεια για να παραμείνουμε ανταγωνιστικοί. ”
Και συμπληρώνει ο ίδιος, “η στροφή της στρατηγικής μας προς το cloud, διευκολύνει τη συνεργασία μας με fintech εταιρείες, με τις οποίες θα μπορούσαμε να συνεργαστούμε με αμοιβαίο όφελος και για τις δύο πλευρές.”

Η στροφή προς το cloud έχει ξεκινήσει χρόνια πριν
Οι τράπεζες δεν ανακάλυψαν τις υπηρεσίες του cloud χθες. Σε ρεπορτάζ στο περιοδικό Netweek πριν μια πενταετία, ο διευθυντής πληροφορικής της Alpha Bank, μας είχε πει ότι το cloud storage, ήταν μια επιλογή για τα backup των αρχείων του Exchange server που χρησιμοποιούσε τότε η τράπεζα σε δικές της υποδομές. Η ευκολία που προσφέρει η ελαστικότητα των υπηρεσιών cloud, είναι πλέον αποδεδειγμένα ωφέλιμη στην ανάπτυξη ψηφιακών υπηρεσιών. Ο Μανώλης Συλλιγνάκης, Head of Analytics Center of Excellence στην Εθνική Τράπεζα, μας λέει ότι
“Η πρόταση του IT τμήματος της τράπεζας να γίνει υλοποίηση των data analytics εφαρμογών σε περιβάλλον cloud, έχει λύσει τα χέρια του τμήματός κάθε φορά που απαιτούνται επιπλέον πόροι.” Όπως συμπληρώνει ο ίδιος, “Όταν στο παρελθόν χρειαζόμασταν μια επέκταση μνήμης στις on premise υποδομές, έπρεπε να καταθέσουμε ένα αίτημα, το οποίο χρειάζονταν αρκετό χρόνο για να εγκριθεί. Τώρα, απλά ζητάμε από τον πάροχο να μας διαθέσει περισσότερη μνήμη ή αποθηκευτικό χώρο και αυτή η διαδικασία ολοκληρώνεται πολύ γρήγορα.”
Είναι η λύση αυτή και η πιο οικονομική; Αυτό είναι ένα ερώτημα που δεν έχει απαντηθεί με βεβαιότητα. Είναι πολλές οι περιπτώσεις που οι επιχειρήσεις λάμβαναν φουσκωμένους λογαριασμούς, επειδή η ευκολία πρόσβασης στους πόρους του cloud είχε σαν αποτέλεσμα την υπερκατανάλωση. Έχουν γραφτεί εκατοντάδες άρθρα πάνω στο θέμα της διαχείρισης των πόρων του cloud. Το πρόβλημα γίνεται εντονότερο σε multi-cloud περιβάλλοντα, δεδομένου ότι ο κάθε πάροχος έχει δικό του τρόπο τιμολόγησης και συχνά, οι οργανισμοί ζητούν υπηρεσίες που χρειάζονται για κάποιο διάστημα, αλλά στη συνέχεια μένουν αναξιοποίητες. Τα ξεχασμένα virtual machines είναι μια από τις συνηθέστερες περιπτώσεις κατανάλωσης πόρων και χρήματος. Δεδομένου ότι αρκετές επενδύσεις στο cloud είναι ακόμα φρέσκες, δεν υπάρχουν βέβαια στοιχεία ότι το ¨ευκολότερο” είναι και οικονομικότερο.
Όπως μας λέει ο Χάρης Μαργαρίτης, “Κάθε φορά , πριν περάσουμε μια σημαντική λειτουργία σε αρχιτεκτονική cloud, προηγείται μια μελέτη, η οποία στο βαθμό που είναι εφικτό μας δίνει την εικόνα του οικονομικού οφέλους.” Βέβαια, όπως μας λέει ο Μανώλης Συλλιγκνάκης “η σύγκριση αυτή δεν είναι πάντα εφικτή με την προηγούμενη κατάσταση σε on premise υποδομές, όχι μόνο σχετικά με το οικονομικό όφελος, αλλά και τις επιδόσεις.”
Είναι συχνό φαινόμενο, οι οργανισμοί να παραμελούν μετρήσεις που αφορούν τις επιδόσεις των συστημάτων τους και να επενδύουν σε αναβαθμίσεις είτε για προφανείς λόγους, όπως για παράδειγμα όταν γεμίζει ο αποθηκευτικός χώρος, είτε γιατί κάτι καινούργιο και “γρηγορότερο” εμφανίστηκε. Ένα απλό παράδειγμα αυτής της νοοτροπίας είναι η χρήση των desktops και laptops, τα οποία γεμίζουν με “σκουπίδια” που δημιουργούν τα Windows και γίνονται αργά. Η πρώτη λύση που βρίσκουμε είναι να τα αντικαταστήσουμε με ισχυρότερα, ενώ υπάρχουν λύσεις στο πρόβλημα που ξεφεύγουν από τη νοοτροπία της κατανάλωσης.
Ωστόσο, οι πιεστικοί ρυθμοί της καθημερινότητας του ανταγωνισμού, δεν αφήνουν πολύ χρόνο για ωρίμανση των νέων τεχνολογιών. Αν ένα σημαντικό ποσοστό των ανταγωνιστών ενός επιχειρηματικού τομέα εφαρμόσει μια νέα τεχνολογία, αργά η γρήγορα αυτή θα υιοθετηθεί από την πλειονότητα. Διαφορετικά, αν τελικά η τεχνολογία δεν αποδειχτεί άχρηστη, όσοι αργήσουν πολύ ή δεν την αξιοποιήσουν καθόλου, θα χάσουν ένα ανταγωνιστικό πλεονέκτημα.

Τα CBDCs είναι το μέλλον των πληρωμών

Posted on by Άγγελος Ανδρέου

Ηκουβέντα μας με τον James Pomeroy ξεκίνησε με αφορμή ένα άρθρο του σε ασιατική εφημερίδα σχετικά με το ψηφιακό νόμισμα της Κεντρικής Τράπεζας της Κίνας, όπου λίγο έως πολύ υποστήριζε ότι σε μερικά χρόνια από τώρα οι πληρωμές θα εξαφανίσουν μετρητά, κάρτες και mobile banking. Ο Pomeroy, εργάζεται στην HSBC, μια από τις μεγαλύτερες τράπεζες παγκοσμίως, και η έρευνα του για τις ψηφιακές πληρωμές δε σταματά ποτέ. Με βαθιά γνώση γύρω από τις τεχνολογίες που περικλείουν τις τραπεζικές πληρωμές, οι προβλέψεις του για συνολική επικράτηση των CBDCs φαίνεται ότι είναι βάσιμες.

Η πανδημία επιτάχυνε την ψηφιοποίηση των πληρωμών. Τουλάχιστον στην Ελλάδα, όπου ο ψηφιακός μετασχηματισμός είναι λίγο πιο αργός η μετακίνηση σε ένα αμιγώς ψηφιακό περιβάλλον φάνηκε λίγο βεβιασμένη. Αναρωτιέμαι λοιπόν, αν αυτή η επιτάχυνση δημιούργησε περισσότερα προβλήματα από όσα έλυσε, σε ό,τι αφορά τις διαδικασίες και τα ρίσκα.

Αυτό που έχουμε δει να γίνεται σε όλον τον κόσμο, ως αποτέλεσμα της πανδημίας, είναι ότι τόσο οι επιχειρήσεις όσο και οι καταναλωτές γίνονται εν μία νυκτί πολύ πιο προσεκτικοί στη λήψη πληρωμών με μετρητά λόγω του φόβου της μετάδοσης του Covid-19. Αυτό ππιστεύουμε ότι είναι η αρχή ενός κρίσιμου σημείου – όταν οι επιχειρήσεις αρχίσουν να δέχονται λιγότερες πληρωμές σε μετρητά, το οριακό κόστος αυτών των πληρωμών συνεχώς αυξάνεται εξαιτίας του αριθμού των προκαθορισμένων κόστων. Σκεφτείτε την καταμέτρηση, την αποθήκευση και την ασφάλεια των μετρητών – είτε μιλάμε για 100 ευρώ είτε για 10000, το κόστος δεν διαφέρει.
Αυτό έχει ως αποτέλεσμα, οι επιχειρήσεις να μην επιλέξουν να δέχονται πληρωμές με μετρητά, ως εκ τούτου οι άνθρωποι θα έχουν όλο και λιγότερα μετρητά πάνω τους και αυτή η διαδικασία θα πολλαπλασιάζεται και θα οδηγεί σε μια αργή αποδέσμευση από τα μετρητά. Ακριβώς το ίδιο συνέβη στην Σουηδία πριν από μια δεκαετία, και τώρα η χώρα θεωρείται η πιο cashless οικονομία του πλανήτη.
Θεωρούμε ότι η ίδια διαδικασία θα συμβεί τώρα και στα περισσότερα μέρη του κόσμου την επόμενη δεκαετία. Θα αποτελεί έκπληξη αν υπάρχει μέρος στον πλανήτη όπου τα μετρητά θα είναι η κυρίαρχη μορφή συναλλαγής το 2030. Η γρήγορη μετάβαση σαφώς δημιουργεί πονοκέφαλο.
Υπάρχουν οι κατάλληλες υποδομές; Αισθάνονται οι καταναλωτές άνετα με τις ψηφιακές πληρωμές, ειδικά σε μέρη της κοινωνίας όπου μέχρι τώρα κυριαρχούσαν τα μετρητά; Θεωρούμε ότι μπορεί αυτοί οι προβληματισμοί ήταν εμφανείς τον τελευταίο χρόνο, ωστόσο δημιουργήσαν παράλληλα κίνητρα για περισσότερα ή καλύτερα ψηφιακά προϊόντα πληρωμών, και οι άνθρωποι αναγκάστηκαν να προχωρήσουν σε αλλαγές από τις οποίες συνειδητοποίησαν πόσο «καλές» είναι αυτές οι επιλογές.
Η υιοθέτηση αυτής της ψηφιοποίησης θα συνεχίσει να αυξάνεται και όλα τα προτερήματα των ψηφιακών πληρωμών, από άποψη αποτελεσματικότητας και ασφάλειας, θα κυριαρχήσουν έναντι των προβληματισμών που υπάρχουν.

Πώς βλέπετε το τοπίο των πληρωμών όπως εχει διαμορφωθεί τώρα;

Σαφώς περισσότερη χρήση ψηφιακών πληρωμών σημαίνει ότι συμμετέχουν περισσότεροι παίκτες. Έχουμε δει τα συστήματα πληρωμών για κινητά να αυξάνονται σε δημοτικότητα σε όλο τον κόσμο και την άνοδο μικρότερων εταιρειών που παρέχουν πολύ καλές πλατφόρμες με καλά UI για πληρωμές. Αυτά αποδεικνύονται δημοφιλή και θα μπορούσαμε να δούμε μια νεότερη γενιά που είναι πιο δεκτική σε αυτές τις νέες μεθόδους πληρωμής να τις χρησιμοποιεί περισσότερο.

Πώς βλέπετε τις ψηφιακές πληρωμές να μεταμορφώνονται τα επόμενα χρόνια;

Θεωρώ ότι οι ψηφιακές πληρωμές είναι μόνο ένα μέρος ενός συνολικού πολυετούς megatrend. Ωστόσο, υπάρχει και μία σταδιακή μεταστροφή από τις κάρτες στις πληρωμές με κινητά και θεωρούμε ότι τα mobile payments θα συνεχίσουν να καταλαμβάνουν ένα μεγαλύτερο μέρος σε αυτόν τον συνδυασμό πληρωμών. Θα είναι ενδιαφέρον να δούμε αν άλλα μέσα πληρωμών μπορούν να βελτιωθούν για να ανταγωνιστούν τους τρέχοντες τύπους πληρωμών. Είμαι λίγο απαισιόδοξος ως προς την ικανότητα των κρυπτονομισμάτων να διαδραματίσουν ένα σημαντικό και μεγάλο ρόλο σε αυτό το τοπίο – είναι υπερβολικά ασταθείς και δεν έχουν την δυνατότητα να επεξεργαστούν αρκετές συναλλαγές γρήγορα για να μπορέσουν να γίνουν ένας διαδεδομένος τρόπος πληρωμής. Θα έχουν use cases, αλλά όχι σε τόσο μεγάλα μεγέθη έτσι ώστε να επηρεάσουν πραγματικά την παγκόσμια οικονομία. Τα stablecoins είναι μια άλλη ιστορία – θεωρητικά είναι ένας εξαιρετικός τρόπος πληρωμής, ειδικά σε ό,τι αφορά τις διασυνοριακές πληρωμές. Για την ώρα δεν έχουν χρησιμοποιηθεί ευρέως εξαιτίας του πιστωτικού ρίσκου που πρέπει να πάρεις αν τα χρησιμοποιήσεις, αλλά θα είναι πολύ ενδιαφέρον να δούμε πόσο δημοφιλή μπορούν να γίνουν τα επόμενα χρόνια.

Έχετε πολλές φορές μιλήσει με ενθουσιασμό για τα CBDCs. Μπορείτε να μας πείτε δυο λόγια για τα υπέρ και τα κατά αυτών των ψηφιακών νομισμάτων; Πόσο θα αλλάξει την τρέχουσα κατάσταση;

Τα ψηφιακά νομίσματα των Κεντρικών Τραπεζών (CBDC) είναι ένας πολύ εντυπωσιακός τομέας. Η τεχνολογία που είναι τώρα διαθέσιμη για τις κεντρικές τράπεζες προκειμένου να παράγουν τρόπους πληρωμών πληρούν όλα τα κριτήρια που όλοι θα ήθελαν – εξαιρετική αποτελεσματικότητα, παγκόσμια πρόσβαση και ασφάλεια – συν το γεγονός ότι μπορεί να δώσουν μερικά επιπρόσθετα προτερήματα, από άποψη ιδιωτικότητας καθώς και την δυνατότητα να προγραμματιστούν χρήματα. Σε έναν CBDC κόσμο, όλα οι υπόλοιποι τρόποι πληρωμών, από άποψη ευρείας χρήσης, μπορεί και να γίνουν περιττοί – όπως τείνουν να γίνουν τώρα τα μετρητά. Και αυτό γιατί τα CBDC θα είναι πιο αποτελεσματικά στη χρήση.
Η μεγαλύτερη πρόκληση για τις κεντρικές τράπεζες θα είναι ως προς την επιλογή σχεδιασμού του ψηφιακού νομίσματος. Μερικές από αυτές τις επιλογές εστιάζουν στο σχεδιασμό ενός CBDC από τεχνική άποψη – ποια βασική τεχνολογία να χρησιμοποιήσουν, εάν ένα CBDC θα πρέπει να είναι «άμεσο» (όπου η σχέση του χρήστη είναι με την κεντρική τράπεζα) ή «έμμεσο» (όπου το CBDC διαμοιράζεται μέσω του τραπεζικού συστήματος) και εάν θα μπορεί να χρησιμοποιηθεί και σε διασυνοριακές συναλλαγές. Μέχρι στιγμής, οι περισσότερες έρευνες φαίνεται ότι προτείνουν ότι θα χρησιμοποιηθεί ένα έμμεσο μοντέλο, καθώς το άμεσο ενέχει πολλά ρίσκα σχετικά με την χρηματοπιστωτική σταθερότητα, που σημαίνει ότι οι κεντρικές τράπεζες θα πρέπει να είναι υπεύθυνες για το onboarding και τη διαχείριση λογαριασμών, κάτι που δεν είναι κατάλληλα εξοπλισμένες να διαχειριστούν εύκολα. Πέρα από αυτό, υπάρχει το ερώτημα εάν ένα CBDC θα πρέπει, ή θα έχει, τόκους. Μέχρι στιγμής τα δοκιμαστικά ψηφιακά νομίσματα φαίνεται ότι κατευθύνουν σε ένα άτοκο ψηφιακό νόμισμα, το οποίο μπορεί να κάνει τις πολιτικές αρνητικών επιτοκίων σχεδόν αδύνατο να εφαρμοστούν. Άλλα CBDCs, όπως το e-CNY της Κίνας δεν θα χρεώσουν ή αποδώσουν τόκους, τουλάχιστον στην αρχή. Γι’αυτό μπορεί να επηρεάσει τα κίνητρα για τη χρήση ή ιδιοκτησία φυσικού χρήματος, το οποίο επίσης δεν υπόκειται σε τόκους, ωστόσο θα έχει περιορισμένες άμεσες επιπτώσεις στις τραπεζικές καταθέσεις και σε άλλα περιουσιακά στοιχεία. Τα υπέρ και τα κατά είναι σχετικά ξεκάθαρα, καλύτερες και αποτελεσματικότερες συναλλαγές που θα μπορούσαν να ανεβάσουν τα επίπεδα της χρηματοπιστωτικής συμμετοχής. Τα αρνητικά εστιάζονται κυρίως στις μη σκόπιμες επιπτώσεις, δηλαδή στο να επηρεαστούν τα τραπεζικά συστήματα ή να δημιουργηθούν ρίσκα χρηματοπιστωτικής σταθερότητας από μια ξαφνική αλλαγή στον τρόπο πληρωμών. Ωστόσο, επειδή αυτή η διαδικασία αλλαγής κατά πάσα πιθανότητα θα είναι αργή, τα ρίσκα θα ελαχιστοποιηθούν.

Ποια βήματα πρέπει να κάνουν οι κεντρικές τράπεζες για να εξασφαλίσουν την ομαλή εισαγωγή των CBDCs στην αγορά;

Το κλειδί είναι να επιβεβαιωθεί ότι τα CBDCs είναι σχεδιασμένα έτσι ώστε να κάνουν αυτό που θες να κάνουν. Άρα, αν θες να αυξήσεις το λεγόμενο financial inclusion, το σύστημα θα πρέπει να είναι εύκολο στη χρήση και άμεσα διαθέσιμο. Μερικές κεντρικές τράπεζες μπορεί να θέσουν επίσης ως προτεραιότητα την ασφάλεια έναντι άλλων χαρακτηριστικών. Αλλά θα πρέπει να υπάρξει μια σχετική προώθηση ως προς τη συμμετοχή του κόσμου στη χρήση των CBDCs – θα πρέπει να καταστούν σαφή τα προτερήματα, ειδικά σε ό,τι αφορά την καλύτερη ασφάλεια και τις φθηνότερες πληρωμές – και αυτή η προώθηση μπορεί να πάρει λίγο χρόνο.

Υπάρχουν ανησυχίες σχετικά με τον έλεγχο των ψηφιακών νομισμάτων από τις Αρχές. Πώς μπορούν οι κεντρικές τράπεζες να αποσοβήσουν αυτές τις ανησυχίες;

Η ιδέα είναι να χρησιμοποιήσεις την τελευταία τεχνολογία για να παρέχεις μια εναλλακτική στα μετρητά ή σε άλλες μορφές ψηφιακών πληρωμών, εναλλακτική η οποία είναι πιο αποτελεσματική και ασφαλής. Όμως, τς CBDCs ανοίγουν ένα κεφάλαιο, αυτό της ιδιωτικότητας. Σαφώς πολλοί άνθρωποι δεν νιώθουν άνετα στην ιδέα οι αρχές να γνωρίζουν κάθε συναλλαγή που κάνουν, ωστόσο αυτά τα δεδομένα μπορούν να επιτρέψουν στους νομοθέτες να πάρουν καλύτερες αποφάσεις. Ο σχεδιασμός παίζει εξαιρετικά σημαντικό ρόλο, καθώς θα επιλεχθεί πού θα βρίσκονται τα πράγματα σε σχέση με τα δεδομένα συναλλαγών.

Η τεχνολογική μεταστροφή της EBA δείχνει το δρόμο για το μέλλον των τραπεζών

Posted on by Άγγελος Ανδρέου

Η Nicola Yiannoulis έχει μεγαλώσει επαγγελματικά μέσα στα πλαίσια των ρυθμιστικών αρχών. Ξεκινώντας την καριέρα της ως Policy expert στην Financial Conduct Authority (FCA) της Μεγάλης Βρετανίας, τα τελευταία δέκα και πλέον έχει αφιερώσει μεγάλο μέρος στην Ευρωπαϊκή Τραπεζική Αρχή (EBA) και ειδικά σε ό,τι αφορά την ψηφιοποίηση και την καινοτομία.
Πρόκειται για δύο τομείς, στους οποίους η EBA έχει δώσει ιδιαίτερη βαρύτητα τα τελευταία χρόνια, καθώς βλέπει πως οι νέες τεχνολογίες αλλάζουν δραστικά την τραπεζική εμπειρία και διαμορφώνουν ένα περιβάλλον αμιγώς ψηφιακό τόσο για το ίδιο το σύστημα όσο και για τους καταναλωτές.Εξάλλου, η τεχνολογία είναι ένα από τα κυριότερα πεδία δράσης της Ευρωπαϊκής Επιτροπής αλλά και των τριών μεγάλων ρυθμιστικών αρχών του χρηματοοικονομικού συστήματος (ESMA, EBA, EIOPA), καθώς η Ευρώπη διαβλέπει πως το μέλλον της βρίσκεται σε τεχνολογίες όπως η Τεχνητή Νοημοσύνη, τα Big Data και το Βlockchain.
Στα πλαίσια αυτά κινήθηκε η συζήτηση με την Nicola Yiannoulis, μια συζήτηση που μπορεί να χαρακτηριστεί ιδιαίτερα διαφωτιστική σε ό,τι αφορά τις κινήσεις της EBA σχετικά με τον ψηφιακό μετασχηματισμό του τραπεζικού συστήματος αλλά και τον ρόλο που έχει ετοιμάσει για τις regtech λύσεις που μπορούν να υποστηρίξουν τους τραπεζικούς οργανισμούς της Ευρώπης.
*Η συνέντευξη που ακολουθεί διεξήχθη στα αγγλικά και μεταφέρεται στο περιοδικό μεταφρασμένη. Το πρωτότυπο transcript είναι στη διάθεση του κοινού για όποιον ενδιαφέρεται να το διαβάσει.

Κυρία Yiannoulis, ήθελα αρχικά να μου πείτε με ποιους τρόπους η EBA προωθεί την καινοτομία στο ευρωπαϊκό τραπεζικό σύστημα.

Έχουμε λάβει μια σειρά από πρωτοβουλίες προκειμένου να εκπληρώσουμε το θεσμικό μας στόχο και τo καθήκον μας να ελέγχουμε την καινοτομία στον χρηματοοικονομικό κλάδο.
H πορεία μας στο digital finance άρχισε να παίρνει σάρκα και οστά το 2018, όταν δώσαμε την απάντηση μας στο πλάνο ενεργειών της Ευρωπαϊκής Επιτροπής, οπότε και δημοσιεύσαμε το σχέδιο δράσης της EBA για το fintech.
Χρησιμοποιώντας αυτό το σχέδιο, δημιουργήσαμε ένα τεχνολογικό hub, προσπαθώντας να συγκεντρώσουμε σε ένα μέρος τους βασικούς ενδιαφερόμενους του Fintech τομέα. Επιπλέον προσπαθούμε να ευαισθητοποιήσουμε και να ενημερώσουμε όλους για τις καινοτομίες που υπάρχουν, αλλά και να φέρουμε σε ένα μέρος όλες τις δημοσιεύσεις μας και να θέσουμε τις προτεραιότητες μας γύρω από το Fintech.
Με αυτό λοιπόν το hub, θα μπορέσουμε να προχωρήσουμε σε δράσεις προκειμένου να υποστηρίξουμε την αύξηση της καινοτόμου τεχνολογίας διασυνοριακά αλλά την ίδια στιγμή θέλουμε να εξασφαλίσουμε ότι θα διατηρηθεί η λειτουργική αντοχή και η προστασία των καταναλωτών, και ότι αυτές οι δράσεις μας θα είναι ευθυγραμμισμένες με την αρχή της τεχνολογικής ουδετερότητας. Έχουμε στη φαρέτρα μας μια σειρά από πιθανές δράσεις και εργαλεία. Μπορεί για παράδειγμα να δημοσιεύσουμε μια θεματική έκθεση έκθεση που να καλύπτει και να αναλύει ποιοτικά και ποσοτικά δεδομένα, ή να παρέχουμε κατευθυντήριες γραμμές και κύριες συστάσεις. Πρόκειται να δημοσιεύσουμε την έκθεση μας για το Regtech αλλά και για τις ψηφιακές πλατφόρμες. Έχουμε ήδη δημοσιεύσει έρευνες για το Fintech, που διαπραγματεύονταν το αποτύπωμα που αφήνει το fintech στους οργανισμούς και τα επιχειρηματικά μοντέλα. Στο μέλλον, θα δείτε από εμάς εκθέσεις που θα αφορούν σε τομείς όπως τις ψηφιακές ταυτότητες, τις ψηφιακές πλατφόρμες και την Τεχνητή Νοημοσύνη. Όλα αυτά ταυτίζονται απόλυτα με την στρατηγική της Κομισιόν για το digital finance, την οποία και στηρίζουμε απόλυτα ενώ έχουμε εμπλακεί ενεργά με την Επιτροπή για την υλοποίηση της. Παράλληλα, οργανώνουμε μια σειρά από events και webinars προκειμένου να ενημερώσουμε για τις εξελίξεις γύρω από την τεχνολογία την ρυθμιστική και νομοθετική κοινότητα.

Πώς αξιολογείτε την δουλειά που έχει γίνει από τις ESAs στον τομέα αυτόν μέχρι στιγμής;

Κατ’ αρχάς επιτρέψτε μου να σας πω πως οι ESAs έχουν εργαστεί σκληρά στον τομέα της καινοτομίας. Ωστόσο, θα ήταν καλύτερο να επικεντρωθώ στο έργο της EBA. Όπως είπα, έχουμε ξεκινήσει με τον fintech τομέα τα τελευταία τρία με τέσσερα χρόνια, ανταποκρινόμενοι στις εξελίξεις της καινοτομίας και της τεχνολογίας. Έχουμε δύο ειδών αποκρίσεις σε αυτές τις εξελίξεις: μια προληπτική και μια αντιδραστική. Πιο συγκεκριμένα, εξετάζουμε τα νέα θέματα, όπως το regtech και οι ψηφιακές πλατφόρμες, αλλά την ίδια στιγμή, σκεφτόμαστε αυτά που έρχονται στο πεδίο του ΑΙ για παράδειγμα, οι άλλες τεχνολογίες που ενισχύουν την καινοτομία. Έχουμε λοιπόν δύο ειδών αποκρίσεις και μια ευρεία γκάμα δράσεων που μας επιτρέπουν να αναλογιστούμε τι έχει συμβεί στα τελευταία χρόνια.

Ποιες είναι οι μεγαλύτερες προκλήσεις που έχει να αντιμετωπίσει η EBA προκειμένου να ανταποκριθεί στο νέο τεχνολογικό περιβάλλον και στην άνθιση του regtech;

Αν μιλήσουμε για συγκεκριμένα για το regtech, θα πρέπει να ξεκαθαρίσουμε πώς ορίζουμε εμείς το regtech. Εμείς ως Αρχή βλέπουμε το regtech ως μια γκάμα εφαρμογών προερχόμενες από τεχνολογικές καινοτομίες, οι οποίες χρησιμοποιούνται για την περαίωση των κανονιστικών και ρυθμιστικών απαιτήσεων σε ό,τι αφορά το reporting. Σκεφτόμαστε λοιπόν πώς οι ρυθμιζόμενοι οργανισμοί με τη χρήση αυτής της τεχνολογίας συμμορφώνονται με τους κανονισμούς. Σαφώς υπάρχει μια σειρά από οφέλη με αυτή τη χρήση, όπως είναι το αυξημένες δυνατότητες διαχείρισης ρίσκου, καθώς και καλύτερες δυνατότητες ελέγχου και δειγματοληψίας, μείωσης του ανθρώπινου λάθους, αύξησης της λειτουργικής αποδοτικότητας αλλά και μείωσης του αντίκτυπου από κάποια αλλαγή ενός ρυθμιστικού πλαισίου. Ωστόσο η χρήση αυτών των τεχνολογικών λύσεων ενέχει κίνδυνους και προκλήσεις, οι οποίες μπορεί να εμφανιστούν όχι μόνο στους οργανισμούς αλλά και στις ρυθμιστικές αρχές και τους ίδιους τους πάροχους regtech. Από τη δική μας την πλευρά, μια από τις προκλήσεις είναι να κατανοήσουμε ποια ακριβώς είναι η καινοτομία. Ενδεχομένως μπορεί να μην έχουμε πάντα το πακέτο δεξιοτήτων που χρειάζεται για να καταλάβουμε πώς λειτουργούν οι καινοτόμες λύσεις που προτείνουν οι πάροχοι. Επιπλέον, μπορεί να μην έχουμε εκτεθεί στις τεχνολογίες που έχουν χρησιμοποιηθεί. Αλλά η πιο σημαντική πρόκληση είναι η δυσκολία που μπορεί να έχουμε μερικές φορές να εκτιμήσουμε την αποτελεσματικότητα και την αξιοπιστία της τεχνολογίας και των λύσεων που χρησιμοποιούνται από τα τραπεζικά ιδρύματα ή που προτείνουν οι τεχνολογικοί πάροχοι.

Πώς τις αντιμετωπίζετε αυτές τις προκλήσεις;

Έχουμε μερικά εργαλεία για να αντιμετωπίσουμε αυτές τις προκλήσεις. Πιο συγκεκριμένα οργανωνουμε κάποια workshops με τη συμμετοχή του τομέα, προγραμματίζουμε κάποιο training, ή αξιοποιούμε το EFIF. Το EFIF είναι το Ευρωπαϊκό Φόρουμ για τους Διαμεσολαβητές Καινοτομίας, στο οποίο μπορούμε να φέρουμε τους τεχνολογικούς πάροχους, τα ιδρύματα και τις ρυθμιστικές αρχές σε έναν ασφαλή χώρο προκειμένου να συζητήσουμε και να δοκιμάσουμε αυτές τις καινοτομίες, προκειμένου να καταλάβουμε καλύτερα την τεχνολογική λύση. Από την άλλη μεριά, αυτό βοηθά τους πάροχους να καταλάβουν τι σημαίνει να βρίσκεσαι σε ένα πλήρως ρυθμιζόμενο περιβάλλον και τις ίδιες τις τράπεζες να αντιληφθούν τις θέσεις τόσο των Αρχών όσο και των παρόχων. Θεωρώ ότι σαφώς και ο διάλογος μεταξύ όλων των πλευρών είναι πολύ σημαντικός, γι’ αυτό και αυτή η συνάντηση ωφελεί στο να κατανοήσουν όλοι όλους και να υπάρξει μια καλύτερη εκπαίδευση πάνω στις τεχνολογίες.

Προσφάτως δημοσιεύσατε μια έρευνα για το RegTech. Θέλετε να μας πείτε λίγα πράγματα και ένα δυο σχόλια γι’αυτήν την έκθεση;
Ποια ήταν κατά τη γνώμη σας τα πιο σημαντικά στοιχεία που αναδείχθηκαν;

Η έκθεση μας για το RegTech είναι μια έρευνα αγοράς που εξετάζει το τρέχων τοπίο στο regtech. Επιγραμματικά να σας πω ότι εξετάσαμε ρυθμιστικές αρχές, παρόχους λύσεων αλλά και τραπεζικά ιδρύματα, για να δούμε ποια είναι η γνώση τους γύρω από το θέμα, η εμπειρία τους και απόψεις τους για το τοπίο του regtech σήμερα. Εργαστήκαμε πάνω σε αυτό για πολύ καιρό, εξετάζοντας τα πλεονεκτήματα και τις προκλήσεις, ενώ αναλύσαμε εις βάθος πέντε από τα πιο ανεπτυγμένα τμήματα του regtech.
Επίσης, προτείνουμε τρόπους που η EBA μπορεί να βγει στο προσκήνιο και να συνεχίσει να υποστηρίζει την ανάπτυξη της καινοτομίας στον τομέα του regtech.
Η έκθεση τονίζει ότι οι τομείς του Anti-Money Laundering (AML) και του Combating the Financing of Terrorism (CFT) είναι ο πρωταρχικός τομέας όπου τα οφέλη του regtech έχουν ήδη αναδειχθεί.
Μερικά από αυτά είναι η παροχή λύσεων για τον έλεγχο κυρώσεων και του remote onbaoarding των πελατών, λύση η οποία αναπτύχθηκε πολύ λόγω και της πανδημίας του Covid-19.
Εκτός του ότι αυτές οι λύσεις έχουν οφέλη στους τομείς της ανάπτυξης του ελέγχου και της δειγματοληψίας, μπορούν επίσης να μειώσουν τα ανθρώπινα λάθη.
Τα οφέλη των regtech λύσεων, ειδικά για το AML μπορούν να είναι διαχρονικά, καθώς μειώνουν το ρίσκο της έκθεσης των τραπεζών στο ξέπλυμα χρήματος ή τη χρηματοδότηση τρομοκρατών.
Αυτό που βλέπουμε από την έκθεση είναι ότι το regtech τοπίο υπέστη έναν τεράστιο μετασχηματισμό τα τελευταία πέντε χρόνια, και προκειμένου αυτή η εξέλιξη να έχει και συνέχεια, θα πρέπει να εξετάσουμε τα οφέλη, τις προκλήσεις και τους κινδύνους, να κατανοήσουμε καλύτερα πώς λειτουργούν οι λύσεις και τελικά να καταλάβουμε ποιες προσαρμογές θα πρέπει να κάνουμε προκειμένου να ευνοήσουμε την αυξημένη χρήση της τεχνολογίας για τους σκοπούς της κανονιστικής συμμόρφωσης, πάντα με πυξίδα την τεχνολογική ουδετερότητα.

Ξέρετε, υπάρχουν φωνές στις ευρωπαϊκές τράπεζες που λένε ότι υπάρχουν θέματα σε αυτές τις λύσεις και τελικά δημιουργούν ίσως περισσότερη σύγχυση και προβλήματα από όσα προσπαθούν να λύσουν.
Πιο συγκεκριμένα έχω ακούσει τράπεζες στην Ευρώπη να μιλούν για ασυνέπειες μεταξύ των κανονισμών και των τεχνολογικών λύσεων. Θεωρείτε ότι θα πρέπει να γίνει ένα είδος «συγχρονισμού» μεταξύ των ρυθμιστικών αρχών, των παρόχων και των ιδρυμάτων προκειμένου να επιλυθούν τα ζητήματα;

Αν εννοείτε ότι οι regtech πάροχοι αντιμετωπίζουν δυσκολίες ως προς το να κατανοήσουν ποιο νομοθετικό ή ρυθμιστικό πλαίσιο προσπαθούν να επιλύσουν για λογαριασμό των τραπεζικών ιδρυμάτων, υπάρχει ένα τέτοιο ζήτημα ναι. Το είδαμε και στην έκθεση μας αυτό, υπάρχει ανάγκη για έναν καλύτερο διάλογο μεταξύ των ενδιαφερομένων πλευρών. Ξέρετε, οι τεχνολογικοί πάροχοι μερικές φορές δυσκολεύονται να κατανοήσουν πλήρως τα κανονιστικά πλαίσια.
Σίγουρα το να τους φέρεις σε επαφή με όλες τις πλευρές και να τους παρέχεις workshops, trainings αλλά κυρίως συζήτηση με τις Αρχές είναι πολύ σημαντικό. Σε αυτή την κατεύθυνση βοηθούν εξαιρετικά τo EFIF, τα hubs και τα regulatory sandboxes που τους παρέχουν τις πληροφορίες που χρειάζονται για να κατανοήσουν καλύτερα το νομικό πλαισιο. Πιστεύω ότι ένας διάλογος πρέπει οπωσδήποτε να γίνει. Ξέρω ότι υπάρχουν fintech labs, μερικά από τα οποία χρηματοδοτούνται από μεγάλα ιδρύματα, από δικηγορικές εταιρείες με σκοπό να ακριβώς να παρέχουν τον διάλογο και την εκπαίδευση που χρειάζεται στους τεχνολογικούς παρόχους.
Πολλοί από αυτούς τους παρόχους έχουν αρκετά εξειδικευμένες λύσεις και χρειάζονται βοήθεια προκειμένου να παρέχουν μια ικανοποιητική λύση που να είναι ευθυγραμμισμένη με αυτό που χρειάζεται μια τράπεζα.

Το ένα πρόβλημα, λοιπόν, είναι αυτό. Το άλλο, σύμφωνα με πολλούς, είναι ο τεράστιος αριθμός των ρυθμιστικών πλαισίων στα οποία πρέπει να συμμορφωθούν. Η ΕΒΑ το αναγνωρίζει αυτό ως πρόβλημα και αν ναι, πώς πιστεύετε ότι μπορεί να επιλυθεί;

Στην έκθεση μας εξετάσαμε τις δυσκολίες που αντιμετωπίζουν τα πιστωτικά ιδρύματα, και οι συμμετέχοντες είπαν ότι αυτό είναι ακριβώς το επιχειρηματικό μοντέλο που οι πάροχοι regtech έρχονται να λύσουν. Δηλαδή, να διαχειριστούν τους τεράστιους όγκους των κανονισμών που υπάρχουν εκεί έξω.
Ωστόσο η έρευνα μας έδειξε ότι το νομικό και ρυθμιστικό πλαίσιο δεν είναι και το πιο επείγον ζήτημα για τα ιδρύματα. Για την ακρίβεια, υπάρχουν μια σειρά από άλλα θέματα που είναι πολύ πιο σημαντικά. Τα δεδομένα και ειδικά η ποιότητα των δεδομένων, ζητήματα ασφαλείας και ιδιωτικότητας μέσα σε ένα ίδρυμα, ζητήματα διαλειτουργικότητας και η ενσωμάτωση των λύσεων στα υπάρχοντα legacy συστήματα, οι δυνατότητες ΑΡΙ, καθώς και η λειτουργία του due diligence που είναι σχετικά χρονοβόρα μέσα σε ένα ίδρυμα. Αυτά λοιπόν τα προβλήματα, στην έρευνα μας, αναδείχθηκαν σε πολύ μεγαλύτερα ζητήματα για έναν οργανισμό από ό,τι ο όγκος των κανονισμών και η συμμόρφωση τους σε αυτούς.
Δεν προσπαθώ να το υποτιμήσω ως θέμα σε καμία περίπτωση και δε λέω ότι δεν έχουμε να παίξουμε έναν ρόλο σε αυτό, ή ότι δεν υπάρχει θέμα με τους κανονισμού.
Υπάρχουν πλαίσια που απαιτούν το minimum της συμμόρφωσης και άρα η υιοθέτηση ενός κανονισμού σε κάθε χώρα – μέλος της Ευρωπαϊκής Ένωσης διαφέρει. και αυτό είναι ένα θέμα. Δουλεύουμε πάνω σε αυτό, εξετάζοντας τη δυνατότητα της ευθυγράμμισης των κανονιστικών πρακτικών και των ρυθμιστικών προτύπων. Επίσης θα δούμε πού υπάρχει κάποια ανάγκη για τυποποίηση δεδομένων καθώς και ευθυγράμμιση των προτύπων των κανονισμών και θα δράσουμε αναλόγως.

Πώς βλέπετε να διαμορφώνεται το τοπίο της κανονιστικής συμμόρφωσης στην Ευρώπη; Αναρωτιέμαι αν θα πρέπει να γίνουν αλλαγές στον τρόπο με τον οποίο εισάγονται οι νέοι κανονισμοί στον χρηματοοικονομικό τομέα.

Σίγουρα περιμένουμε το μέλλον της συμμόρφωσης να είναι ψηφιακό. Ανέφερα τα οφέλη της τεχνολογίας στην κανονιστική συμμόρφωση νωρίτερα. Ήδη βλέπουμε μια μεγαλύτερη υιοθέτηση του regtech, και στο άμεσο μέλλον περιμένουμε ότι θα γίνει πολύ πιο κυρίαρχη η τάση του suptech* (supervisory technology). Υπάρχει η δυναμική της ψηφιοποίησης, ωστόσο είναι ακόμα μακρύ το ταξίδι καθώς θα πρέπει να επιλυθούν προκλήσεις και προβλήματα που αναδύονται σε σχέση με αυτό.
Δημοσιεύσαμε μια έκθεση πρόσφατα σχετικά με το κόστος της συμμόρφωσης, το οποίο εξετάζει το κόστος που αντιμετωπίζουν οι μικρότερες τράπεζες σχετικά με τις αυστηρές κανονιστικές απαιτήσεις σε σχέση με το reporting.
Καλέσαμε τον τομέα να συνεργαστεί με παρόχους τεχνολογίες προκειμένου να προωθήσουν το fintech και το regtech, για να αυξήσουν τη διαθεσιμότητα αλλά και να καταστήσουν πιο προσιτές τις τεχνολογίες για τις μικρότερες τράπεζες, και αυτό είναι κάτι που προωθούμε ενεργά.
Υπάρχει επίσης και η στρατηγική Digital Finance της Ευρωπαϊκής Επιτροπής, όπου μιλούν για την αύξηση του regtech αλλά και πρωτοβουλίες suptech, την ικανότητα κατανόησης της μηχανικής, την ευθυγράμμιση των concepts, των ορισμών και των υποχρεώσεων στο reporting.
Όλα αυτά αναμένεται να συμβάλλουν στον ψηφιακό μετασχηματισμό.
Σε ό,τι αφορά την ΕΒΑ, κοιτάμε το SupTech ως έναν τρόπο όπου μπορούμε να ενθαρρύνουμε τις κανονιστικές αρχές να εφαρμόσουν τις τεχνολογίας και να συμβάλλουν στην περαιτέρω επιτάχυνση της αποτελεσματικότητας της ανάλυσης δεδομένων, στις τάσεις ταυτοποίησης και σε πολλούς άλλους τομείς.

*Supervisory Technology (SupTech): Ο όρος προέρχεται από τις τεχνολογικές λύσεις που προσφέρουν οι πάροχοι τεχνολογίας αποκλειστικά στις κανονιστικές αρχές, προκειμένου να βοηθηθούν στην επιτήρηση και τον έλεγχο των κανονιστικών συμμορφώσεων.

Στροφή στο cloud για την Τράπεζα Πειραιώς

Posted on by Γιάννης Μουρατίδης

Η διάθεση της Τράπεζας Πειραιώς να επενδύσει στο ψηφιακό μετασχηματισμό αναδεικνύεται από την επένδυση που κάνει σε ανθρώπινο δυναμικό. Ο Χάρης Μαργαρίτης από τη θέση του Group CIO, έχει μεταξύ άλλων την ευθύνη ενορχήστρωσης σχεδόν 250 ατόμων, τα οποία πρέπει να συνεργαστούν για να επιτευχθούν οι στόχοι του οργανισμού. Επιπλέον, αισθανόμενη τις ανάγκες των καιρών, η τράπεζα έχει δημιουργήσει μια ομάδα με εξειδίκευση στην ανάλυση δεδομένων, η οποία έχει την ευθύνη όχι μόνο να δημιουργεί νέα μοντέλα, αλλά και να προτείνει λύσεις ώστε αυτά να συμβάλουν στην αύξηση των εσόδων.
Πάνω από το επίπεδο του ανθρώπινου δυναμικού, χτίζεται το επίπεδο σύγχρονων τεχνολογικών εργαλείων, τα οποία αναμένεται να συμβάλουν στην επίτευξη των στόχων της τράπεζας. Το πρώτα αποτελέσματα αναμένονται άμεσα, ενώ σε βάθος τριετίας θα έχουν υλοποιηθεί το βήματα προς το πρώτο κεφαλόσκαλο της ανάπτυξης.

Εργαστήκατε για ένα διάστημα στην Ελλάδα, συνεχίσατε εκτός Ελλάδας και τώρα πάλι εδώ. Μέσα από αυτές τις εναλλαγές, ποια είναι η εικόνα που έχετε σχηματίσει για την πληροφορική στην Ελλάδα;

Η εικόνα που έχω σήμερα, είναι εικόνα ελπίδας και προοπτικής και αυτός άλλωστε είναι ένας λόγος που επέλεξα να επιστρέψω στην Ελλάδα. Θεωρώ ότι η πανδημία, αν και δυσάρεστη κατάσταση, λειτούργησε ως καταλύτης για επενδύσεις σε έργα ψηφιακού μετασχηματισμού, κάποια εκ των οποίων θα καθυστερούσαν πολλά χρόνια για να ξεκινήσουν. Προφανώς υπάρχουν ακόμα μεγάλες προκλήσεις, τόσο σε επίπεδο χώρας, αλλά και μέσα στους οργανισμούς, όπως ο δικός μας, αλλά αυτή είναι μια επιπλέον ώθηση για μένα, δεδομένου ότι υπάρχει πεδίο ανάπτυξης. Διαχρονικά, η εικόνα που βρήκα επιστρέφοντας στην Ελλάδα, είναι εκεί που ήταν λογικό να είναι. Για να μιλήσω συγκεκριμένα για τον οργανισμό που εργάζομαι, η Τράπεζα Πειραιώς έχει εκτελέσει έργα πληροφορικής πολύ μεγάλης πολυπλοκότητας σε σύντομο χρονικό διάστημα, κυρίως λόγω των συγχωνεύσεων, τα οποία θα μπορούσαν να χαρακτηριστούν αξιόλογα σε παγκόσμιο επίπεδο. H Τράπεζα Πειραιώς είναι πολύ ώριμη πλέον σε θέματα διακυβέρνησης, γεγονός που δημιουργεί ένα ισχυρό θεμέλιο για τα έργα που έπονται.

Έχει ολοκληρωθεί η ενοποίηση των διαφορετικών συστημάτων των τραπεζών που απορρόφησε η Τράπεζα Πειραιώς;

Θεωρούμε ότι έχει ολοκληρωθεί, παρά το γεγονός ότι δεν έχουμε μια ομοιογενή αρχιτεκτονική και αυτό ήταν επιλογή μας, γιατί το κόστος δημιουργίας της θα ήταν ασύμφορο. Οπότε, έχουμε βρει μια ισορροπία στο μίγμα των πληροφοριακών μας συστημάτων, ώστε να ικανοποιούμε τις επιχειρησιακές μας ανάγκες και να έχουμε ένα περιβάλλον που μπορούμε να υποστηρίξουμε τεχνολογικά.
Οπότε, λογικά στο data centers, αν το φανταστούμε ως μια οντότητα, υπάρχουν ακόμα UNIX συστήματα που θα μπορούσαμε να πούμε ότι είναι μακρινοί απόγονοι των πρώτων mainframes;
Τα περισσότερα από τα συστήματα που μπορούσαν να γίνουν virtualize και να μεταφερθούν σε μοντέρνες υποδομές, έχουν μεταφερθεί, Ωστόσο, στον πυρήνα των τραπεζικών μας εργασιών συνεχίζει να λειτουργεί ένα mainframe σύστημα, το οποίο είναι πλήρως εκσυγχρονισμένο, καθώς ο κατασκευαστής του, συνεχίζει να το επικαιροποιεί με βάση τις τρέχουσες τραπεζικές ανάγκες και μάλιστα θα έχουμε μια “αναζωογόνηση” του στις αρχές του ερχόμενου έτους.
Μετά από αυτήν την αναζωογόνηση, το core σύστημά μας θα είναι έτοιμο να ενταχθεί σε υποδομές hybrid cloud, οι οποίες σχεδιάζονται στο πλαίσιο της στρατηγικής μας.
Με την αναφορά σας στο cloud, μου δίνετε την ευκαιρία να σας ζητήσω να μου περιγράψετε με περισσότερες λεπτομέρειες αυτή τη στρατηγική.
Το cloud δεν είναι για εμάς κάτι που έρχεται, αλλά ένα κομμάτι της πληροφορικής τεχνολογίας που αξιοποιούμε, δεδομένου ότι τα ψηφιακά μας κανάλια και το front office λειτουργούν ήδη σε περιβάλλον cloud. Η παρουσία της Microsoft με data center στη χώρα μας, ενισχύει τη συνεργασία που είχαμε με την εταιρεία και μας δίνει μια επιπλέον ώθηση να εντάξουμε περισσότερες εφαρμογές μας σε περιβάλλον public cloud. Βέβαια, η Τράπεζα Πειραιώς θα συνεχίσει για το άμεσο χρονικό διάστημα να συντηρεί ένα δικό της data centre πλήρως λειτουργικό, είτε σε δικές της υποδομές, είτε σε υποδομές τρίτων, προκειμένου να έχει τη μέγιστη ασφάλεια, ακόμα και στο πιο απίθανο σενάριο.
Σε επίπεδο υπηρεσιών, βλέπουμε περισσότερες επενδύσεις σε SaaS και PaaS, ώστε σε βάθος τριετίας να έχουμε μετασχηματίσει και μεταφέρει ένα 70% περίπου των λειτουργιών μας σε public cloud. Στο πλαίσιο αυτό, στόχος μας είναι να απλοποιήσουμε και το πορτφόλιο των εφαρμογών που διαχειριζόμαστε, το οποίο είναι αρκετά σύνθετο, οπότε με αυτό τον τρόπο θα περιορίσουμε και το κόστος συντήρησης συστημάτων. Συχνά, αυτή η πολυπλοκότητα στη συντήρηση συστημάτων, γίνεται εμπόδιο για τους οργανισμούς στην ανάπτυξη νέων υπηρεσιών. Οπότε θεωρούμε ότι παράλληλα με τη μείωση του λειτουργικού κόστους, η μετάβαση στο cloud θα μας κάνει και περισσότερο ευέλικτους.

Υποθέτω ότι οι βασικοί σας προμηθευτές έχουν ήδη μετασχηματιστεί και μπορούν να σας υποστηρίξουν στη νέα σας στρατηγική. Ωστόσο, θεωρείτε ότι η μετάβαση έγινε με ριζικές αλλαγές ή υπάρχουν περιπτώσεις που οι παλιές εφαρμογές “χώρεσαν” στο cloud;

Πράγματι, η δημιουργία cloud native εφαρμογών είναι ένα σημαντικό κριτήριο για την επιλογή των προμηθευτών μας. Πολλοί προμηθευτές αρχικά ακολούθησαν τον εύκολο δρόμο του “containerization” των παραδοσιακών n-tier αρχιτεκτονικών και βάφτισαν τα προϊόντα τους ως “cloud ready”. Αυτή η προσέγγιση δεν επιτρέπει των αξιοποίηση όλων των δυνατοτήτων. Θεωρώ όμως ότι τώρα οι βασικοί μας προμηθευτές έχουν κάνει αυτή τη μετάβαση σε ποσοστό που μπορεί να πλησιάζει και το 80% και αυτό συνέβη κυρίως στα 3 έως 5 τελευταία χρόνια.
Επίσης, μαζί με τους στρατηγικούς μας συνεργάτες, με τους οποίους λειτουργούμε τα software factories της Τράπεζας στους τομείς του digital banking, process automation και data management & analytics, ακολουθούμε μια συστηματική cloud-first προσέγγιση στο σχεδιασμό των νέων τεχνολογικών μας υποδομών.

Θα μπορούσατε να πείτε το ίδιο και για τα core banking συστήματα;

Αυτός είναι πιο δύσκολος τομέας για εξελίξεις και η δυσκολία πηγάζει από το γεγονός ότι όλοι αυτοί οι οργανισμοί έχουν κρίσιμης σημασίας υποδομές σε πολλούς πελάτες, τους οποίους πρέπει να συνεχίσουν να υποστηρίζουν αδιάλειπτα και δεν μπορούν να τους πιέσουν να ανανεώσουν τις υποδομές τους. Για αυτό και όλοι προσπαθούν να έχουν μια διαδρομή μετάβασης σε νέες εκδόσεις, η οποία να μην απαιτεί υλοποίηση εκ νέου των θεμελιωδών υποδομών. Ωστόσο, υπάρχουν κάποιοι κατασκευαστές που έχουν κάνει σημαντικά βήματα και επίσης η ανάδυση των challenger banks τροφοδότησε την ανάπτυξη νέων κατασκευαστών, οι οποίοι έχουν δημιουργήσει core banking συστήματα βασισμένα σε cloud native αρχιτεκτονική. Θα πρέπει όμως να αναφέρουμε και ότι τα δυσνόητα όρια της έννοιας “core banking” αδικούν σε κάποιες περιπτώσεις ενέργειες που έχουν γίνει. Σχεδόν όλοι οι κατασκευαστές λογισμικού του χώρου έχουν επεκτείνει τα παραδοσιακά όρια των core banking πλατφόρμων σε περισσότερες λειτουργικές περιοχές, όπως το CRM, το product origination, τα pricing engines, το wealth management, και άλλες. Πολλές από αυτές τις δυνατότητες έχουν υλοποιηθεί με νέες αρχιτεκτονικές που είναι σύμφωνες με τα σύγχρονα παραδείγματα και παρέχονται με managed services ή SaaS μοντέλα. Η τεχνολογική στρατηγική μας στην Τράπεζα Πειραιώς βασίζεται στον σταδιακό μετασχηματισμό των περιοχών του ‘core banking’ υιοθετώντας τέτοιες λύσεις που παρέχουν μεγαλύτερη τυποποίηση, βασιζόμενοι σε πρότυπα και συνεργασίες. Οι προτεραιότητες μας είναι στις περιοχές, οι οποίες απαιτούνται να ενισχυθούν για να υποστηρίξουν την επιχειρηματική μας στρατηγική.
Η συγκέντρωση του μεγαλύτερου μεριδίου της αγοράς σε λίγες εταιρείες που προσφέρουν public cloud πλατφόρμες, αλλά και SaaS και PaaS, είναι κάτι που σας ανησυχεί;
Σίγουρα η συγκέντρωση στις 4-5 μεγάλες εταιρείες που προσφέρουν cloud υπηρεσίες είναι ένα θέμα που απασχολεί όλες τις ρυθμιστικές αρχές σε παγκόσμιο επίπεδο. Θεωρώ όμως πως τα τελευταία χρόνια έχει συντελεστεί σημαντική πρόοδος αναφορικά με τους κανόνες λειτουργίας και ελέγχου αυτών των εταιρειών. Η προσέγγιση μας για τη διαχείριση των όποιων κινδύνων απορρέουν από αυτή τη συγκέντρωση, σύμφωνα και με τις κατευθύνσεις της Ευρωπαϊκής Αρχής Τραπεζών, είναι να αξιοποιούμε τεχνικούς μηχανισμούς όπως την κρυπτογράφηση των δεδομένων και τη δυνατότητα μεταφοράς του υπολογιστικού φορτίου σε on premise cloud περιβάλλοντα, καθώς και εξειδικευμένους όρους συνεργασίας που διασφαλίζουν την ποιότητα των υπηρεσιών και δίνουν τη δυνατότητα διενέργειας όποιων απαιτούμενων ελέγχων στις υποδομές των παρόχων.
Πρέπει επίσης να θυμόμαστε πως στην τεχνολογία της πληροφορικής, κάπως έτσι ήταν πάντοτε τα πράγματα, δηλαδή πάντα υπήρχε σημαντική εξάρτηση από λίγες μεγάλες εταιρείες σε θέματα θεμελιωδών τεχνολογιών. Αυτό όμως δεν περιόρισε το κίνημα του open source, το οποίο είναι επίσης ένας από τους βασικούς λόγους της αλματώδης ανάπτυξης στις τεχνολογίες πληροφορικής την τελευταία δεκαετία.
Οπότε αν σας έδιναν πόρους για να κάνετε τη δική σας ανάπτυξη λογισμικού, όπως για παράδειγμα έκανε η Εσθονία με την e-government πλατφόρμα της, θα προτιμούσατε τις διαθέσιμες λύσεις;
Νομίζω ότι οι πόροι που θα χρειάζονταν για να κάνει κάτι τέτοιο ένας οργανισμός, ακόμα και με το μέγεθος μιας τράπεζας, θα ήταν δύσκολο να υποστηρίξουν τη βιωσιμότητα του έργου. Οπότε εμπιστευόμαστε το πλαίσιο που έχει δημιουργηθεί τόσο σε επίπεδο χωρών, όσο και σε επίπεδο ΕΕ και ρυθμίζει τη λειτουργία και τις απαιτήσεις των μεγάλων παρόχων τεχνολογίας.

Ας αφήσουμε στην άκρη της ανησυχίες και να εστιάσουμε στη νέα τάση της ανάλυσης δεδομένων, η οποία αφορά στη χρήση της τεχνητής νοημοσύνης. Για τον τραπεζικό τομέα, η ανάλυση δεδομένων είναι βασικό εργαλείο, με την τεχνητή νοημοσύνη ποια είναι η εικόνα που έχετε σχηματίσει μέχρι τώρα;

Οι τεχνικές ανάλυσης δεδομένων, στατιστικής μοντελοποίησης και μηχανικής εκμάθησης έχουν ήδη πολλές πρακτικές εφαρμογές στον τραπεζικό τομέα σε τομείς όπως η διαχείριση ρίσκου και η δημιουργία νέων προϊόντων και υπηρεσιών. Ήδη, πριν φύγω από την Ελλάδα το 2013, είχαμε υλοποιήσει στην τράπεζα που εργαζόμουν τότε, ένα πλήρως αυτοματοποιημένο σύστημα για αξιολόγηση δανείων που βασιζόταν σε πλήθος επιχειρησιακών κανόνων, οι οποίοι είχαν παραχθεί μέσω τεχνικών information engineering.
Η μεγάλη διαφορά σήμερα οφείλεται στην εκρηκτική αύξηση του όγκου των δεδομένων, της διαθέσιμης υπολογιστικής ισχύος και την εξέλιξης των αλγορίθμων μηχανικής εκμάθησης. Αυτός ο συνδυασμός έχει καταστήσει εφικτές ένα πλήθος από νέες εφαρμογές, πολλές από αυτές με άμεσα, μετρήσιμα οφέλη.
Για παράδειγμα, η Τράπεζα Πειραιώς αξιοποιώντας big data υποδομές σε public cloud έχει δημιουργήσει ένα προβλεπτικό μοντέλο για τη βελτιστοποίηση της αναπλήρωση των ATMs με σημαντικά οφέλη εξοικονόμησης κόστους. Επίσης, σήμερα αξιοποιούμε τεχνικές τεχνητής νοημοσύνης για την αναγνώριση και αντιμετώπιση ύποπτων συναλλαγών, την υλοποίηση chatbots για υποστήριξη πελατών και εξετάζουμε την χρήση τους στην παροχή συμβουλευτικών υπηρεσιών σε διάφορους τομείς.Είναι σημαντικό επίσης να πειραματιζόμαστε ακόμα και σε περιοχές όπου τα αποτελέσματα δεν είναι άμεσα ορατά, γιατί μόνο έτσι μπορούμε να αδράξουμε ευκαιρίες που θα μας επιτρέψουν να καινοτομήσουμε και να είμαστε ανταγωνιστικοί. Αρκετοί οργανισμοί πλέον, ειδικά οι νεοφυείς εταιρείες τεχνολογίας, ακολουθούν μια AI-first προσέγγιση στο σχεδιασμό λύσεων και προϊόντων. Η πρόθεσή μας να επενδύσουμε στις σύγχρονες τεχνολογίες ανάλυσης δεδομένων στην Τράπεζα Πειραιώς είναι ξεκάθαρη και για αυτό δημιουργήσαμε μια ειδική ομάδα ανθρώπων σε ξεχωριστή διεύθυνση, η οποία έχει στόχο όχι μόνο να αξιοποιήσει την τεχνολογία, αλλά να προτείνει και έργα αξιοποίησης των δεδομένων που θα έχουν άμεσο οικονομικό όφελος για τον οργανισμό.

Η αυτοματοποίηση των λειτουργιών του οργανισμού, έχει ως αποτέλεσμα σε αρκετές περιπτώσεις τον περιορισμό της επαφής του πελάτη με το ανθρώπινο δυναμικό σας. Από τη μια αυτό βελτιώνει τα λειτουργικά έξοδα του οργανισμού, από την άλλη περνά στο τμήμα πληροφορικής ένα μεγαλύτερο ποσοστό ευθύνης της εξυπηρέτησης των πελατών.

Έχετε δίκιο. Τα τμήματα πληροφορικής αναλαμβάνουν μια μεγάλη ευθύνη και ενώ συχνά λέμε ότι αυτό που σχεδιάζουμε πρέπει να έχει τον πελάτη στο επίκεντρο, στην πράξη αυτό είναι δύσκολο να υλοποιηθεί. Τα ψηφιακά κανάλια μας βοηθούν να αποκτήσουμε πολύ περισσότερη πληροφορία για τη συμπεριφορά του πελάτη και επομένως να γνωρίζουμε με αν είναι ευχαριστημένος ή δυσαρεστημένος, αλλά σημαντική είναι και η συμβολή της ανθρώπινης επικοινωνίας. Για αυτό στη δική μας στρατηγική ένας από τους στόχους είναι ένα μείγμα από τεχνολογίες και ανθρώπους που τελικά θα προσφέρουν τη βέλτιστη εμπειρία στους πελάτες μας. Θεωρώ όμως ότι και οι πελάτες πλέον ζητούν περισσότερο τη ψηφιακή επικοινωνία με τις τράπεζες και επομένως χρειάζεται να κάνουμε δράσεις προς αυτήν την κατεύθυνση.
Η ψηφιακή υπογραφή, την οποία υιοθετήσαμε είναι μια από τις δράσεις που μας έχουν βοηθήσει προς αυτήν την κατεύθυνση, όπως και η υλοποίηση συστήματος videoconferencing με τους πελάτες.
Η δυσκολία του έργου μας, είναι να γίνουν όλες αυτές οι αλλαγές με τη λιγότερη ενόχληση για τους πελάτες και με τη μέγιστη δυνατή ασφάλεια. Επίσης, η ευθύνη αυτή μεγεθύνει τη σημασία της συνεχούς κατάρτισης και εξειδίκευσης των εργαζομένων στα τμήματα πληροφορικής. Για το λόγο αυτό, έχουμε θέσει σε εφαρμογή ένα πρόγραμμα εκπαίδευσης και πιστοποίησης σε σύγχρονες τεχνολογίες και πρακτικές, με ιδιαίτερη έμφαση στις θεματικές περιοχές που σχετίζονται με το cloud

Στην ανταγωνιστική αρένα που μπήκαν πριν από μερικά χρόνια οι challenger banks, η εικόνα που βλέπουμε αυτή τη στιγμή είναι να χάνουν οι “παλιοί” μερίδια σε συγκεκριμένους τομείς από τους “καινούργιους”, οι οποίοι προσφέρουν ταχύτερα ποιοτικότερες και οικονομικότερες υπηρεσίες. Που βλέπετε να οδηγεί αυτή η κατάσταση;

Αυτό που συμβαίνει σε αυτήν τη φάση, είναι η προσπάθεια κάποιων επιχειρήσεων που δεν έχουν τα βαρίδια των τραπεζών, δηλαδή τις legacy τεχνολογικές υποδομές, πολύπλοκες εσωτερικές διαδικασίες και τα αυστηρά κανονιστικά πλαίσια, να πάρουν μερίδιο της αγοράς. Ωστόσο, αυτό που έχουμε δει μέχρι τώρα στην προσπάθεια τους, είναι να δαπανούν σημαντικά κεφάλαια, χωρίς ακόμα να έχουν πετύχει κερδοφορία. Επομένως, χρειάζεται να περιμένουμε τις εξελίξεις και να κατανοήσουμε ότι οι νέες αυτές επιχειρήσεις έχουν ανεβάσει ψηλά τον πήχη και επομένως θα πρέπει να βάλουμε πολύ επιπλέον προσπάθεια για να παραμείνουμε ανταγωνιστικοί. Αξίζει να αναφέρουμε εδώ, ότι η στροφή της στρατηγικής μας προς το cloud, διευκολύνει τη συνεργασία μας με fintech εταιρείες, με τις οποίες θα μπορούσαμε να συνεργαστούμε με αμοιβαίο όφελος και για τις δύο πλευρές.

Δεν αναφέρθηκα στο θέμα της ασφάλειας, γιατί θεωρώ ότι πρέπει να είναι τόσο δεδομένη για μια τράπεζα, όσο και για μια αεροπορική εταιρεία.

Ναι, ισχύει αυτό και επιπλέον είναι ένα πολύπλοκο θέμα που θα χρειάζονταν από μόνο του μια συνέντευξη. Σε γενικές γραμμές, η ασφάλεια και η προστασία που οι Τράπεζες μπορούν να παρέχουν στους πελάτες τους έναντι των απειλών του κυβερνοχώρου αποτελεί πλέον βασικό παράγοντα διαφοροποίησης και μπορεί να καταστεί ανταγωνιστικό πλεονέκτημα.

Αναζητώντας επενδυτικά προϊόντα εν μέσω κρίσης

Posted on by Άγγελος Ανδρέου

Με τα επιτόκια να έχουν πάρει την κατιούσα και την πανδημική κρίση να έχει “παγώσει” πολλές από τις επενδύσεις, η ελληνική κεφαλαιαγορά και οι έλληνες επενδυτές πρέπει να χαράξουν μια ειδική στρατηγική προκειμένου να διασφαλίσουν ότι οι τα προϊόντα στα οποία επενδύουν θα αποφέρουν το επιθυμητό αποτέλεσμα.
Ο Παντελής Μαραβέας, Βοηθός Γενικός Διευθυντής Retail Segments, Bank Analytics and Liability Products στην Εθνική Τράπεζα αναλύει στο Digital Finance το επενδυτικό κλίμα που έχει δημιουργηθεί και προτείνει λύσεις για όσους καταθέτες και επενδυτές θέλουν να χτίσουν ένα σωστό επενδυτικό χαρτοφυλάκιο από εδώ και πέρα.

Τα επιτόκια έχουν υποχωρήσει σε ιστορικά χαμηλά επίπεδα και οι αποδόσεις είναι πλέον μηδενικές. Ποια είναι η πρόβλεψη σχετικά με το επίπεδο των επιτοκίων το επόμενο διάστημα;

Εν μέσω της υγειονομικής κρίσης, είναι ξεκάθαρο πως οι Κεντρικές Τράπεζες και η υποστηρικτική νομισματική πολιτική τους συνεχίζουν να αποτελούν κεντρικό πυλώνα για την αποφυγή μεγαλύτερου πλήγματος στην οικονομική δραστηριότητα και την διαφύλαξη των προοπτικών ανάκαμψης. Η νομισματική χαλάρωση εκδηλώθηκε με αγορές ομολόγων αλλά και μείωση επιτοκίων σε πρωτόγνωρα αρνητικά επίπεδα. Συνέπεια αυτού, είναι τα μηδενικά ή σχεδόν μηδενικά επιτόκια στις καταθέσεις που βλέπουμε όλοι. Οι εκτιμήσεις των αναλυτών είναι ότι τα μηδενικά επίπεδα επιτοκίων βρίσκονται εδώ για να μείνουν, τόσο στην Ελλάδα όσο και Διεθνώς. Οι Κεντρικές Τράπεζες έχουν αναφερθεί στα επίπεδα ανάπτυξης και πληθωρισμού και σύμφωνα με τις δηλώσεις τους, δεν προτίθενται να αυξήσουν τα επίπεδα επιτοκίων μέσα στα επόμενα 1 με 2 έτη. Το περιβάλλον αυτό έχει ως αποτέλεσμα οι αποταμιευτές να αναζητούν εναλλακτικές λύσεις, με στόχο κάποια δυνητικά υψηλότερη απόδοση. Η εν λόγω ανάγκη τους οδηγεί στην αναζήτηση επενδυτικών προϊόντων, μια διαδικασία που θα είναι φυσικά σταδιακή και θα πρέπει να συνοδεύεται από την παροχή κατάλληλης και πλήρους ενημέρωσης από εξειδικευμένα στελέχη.

Σε αυτό το περιβάλλον, ποιες είναι οι εναλλακτικές επιλογές για έναν καταθέτη που αποζητά απόδοση; Ποιες είναι οι επενδυτικές επιλογές για έναν επενδυτή που θέλει να «χτίσει» ένα χαρτοφυλάκιο;

Είναι γεγονός πως το περιβάλλον των πολύ χαμηλών, σχεδόν μηδενικών, επιτοκίων στις καταθέσεις έχει προβληματίσει έντονα τους πελάτες με διαθέσιμη ρευστότητα που είχαν συνηθίσει τα προηγούμενα χρόνια υψηλές αποδόσεις σε προθεσμιακές και προϊόντα εγγυημένου κεφαλαίου. Επιλογές για εκείνους που αναζητούν σήμερα αντίστοιχες αποδόσεις εξακολουθούν να υπάρχουν. Προϋποθέτουν όμως την κατανόηση των επιμέρους χαρακτηριστικών τους καθώς και των παραγόντων που επηρεάζουν την κίνηση των αγορών. Ήδη λοιπόν, πελάτες που ενδιαφέρονται να βελτιώσουν την συνολική απόδοση των κεφαλαίων τους, τοποθετούνται σε:
· Τραπεζοασφαλιστικά προϊόντα Unit Linked με μακροπρόθεσμο ορίζοντα που συνδυάζουν επενδυτικά με ασφαλιστικά οφέλη για την κάλυψη αναγκών όπως η δημιουργία κεφαλαίου για σπουδές παιδιών, αγορά σπιτιού ή/και ενίσχυση της συνταξιοδότησης.
· Ομολογιακές εκδόσεις μεγάλων και αναγνωρισμένων ελληνικών επιχειρήσεων με καλές προοπτικές και δραστηριότητες τόσο στην Ελλάδα όσο και στο εξωτερικό που εξακολουθούν να προσφέρουν αποδόσεις στην περιοχή του 2-3%, σε αντίθεση με τα κρατικά όπου οι αποδόσεις είναι σχεδόν μηδενικές μέχρι τα 5 χρόνια.
· Μετοχικά Αμοιβαία κεφάλαια ή χαρτοφυλάκιο μετοχών επιλεγμένων εταιρειών με χαμηλό δανεισμό και υψηλή μερισματική απόδοση. Για την ελληνική αγορά επιλέγονται κυρίως εταιρίες σε κλάδους που επλήγησαν σκληρά από την πανδημία, όπως ο τουρισμός, οι μεταφορές, τα καταναλωτικά αγαθά και η βιομηχανία καθώς η ισχυρή δημοσιονομική στήριξη, η επανεκκίνηση της οικονομίας (π.χ. το άνοιγμα του τουρισμού που για την Ελλάδα είναι η βαριά βιομηχανία) αλλά και οι επενδύσεις από το Ευρωπαϊκό πρόγραμμα Next Generation αναμένεται να αυξήσουν σημαντικά τους ρυθμούς ανάπτυξης στη χώρα.
· Μικτά Αμοιβαία Κεφάλαια που επενδύουν σε όλες τις κατηγορίες επενδύσεων ανά τον κόσμο (global allocation).
· Ομολογιακά Αμοιβαία Κεφάλαια μεγάλων ξένων οίκων με τοποθετήσεις σε επιλεγμένους κυβερνητικούς και εταιρικούς τίτλους με βραχυπρόθεσμη μέση διάρκεια (π.χ. 3 έτη).
Η επιλογή ενός, ή ακόμη καλύτερα ενός συνδυασμού των παραπάνω επιλογών που θα διασφαλίζει ικανοποιητική διασπορά των επενδυτικών κινδύνων και ο προσδιορισμός κατάλληλου τμήματος της διαθέσιμης ρευστότητας ώστε οι κίνδυνοι να περιοριστούν ακόμα περισσότερο, αποτελεί τη βάση για κάθε επενδυτή που επιθυμεί να “χτίσει” το χαρτοφυλάκιό του.
Κατανοούμε βέβαια, πως είναι δύσκολο και σύνθετο εγχείρημα για κάποιον που παρακολουθεί περιστασιακά τις αγορές να χαράξει την πορεία του ανάμεσα στις κατηγορίες επενδύσεων, στους, κλάδους της οικονομίας και μάλιστα υπό την επίδραση του ταχέως μεταβαλλόμενου σημερινού περιβάλλοντος των αγορών που απαιτεί στενή παρακολούθηση και ταχείες παρεμβάσεις και αναπροσαρμογές.. Το παραπάνω πρόβλημα απλοποιείται με τα Αμοιβαία Κεφάλαια, τη διαχείριση των οποίων κάνουν εξειδικευμένοι διαχειριστές με τεχνικές γνώσεις, κατάλληλα εργαλεία και πόρους και πολλά χρόνια εμπειρίας στην αντιμετώπιση των διακυμάνσεων των αγορών, στην ερμηνεία των μακροοικονομικών τάσεων και την αξιολόγηση επενδυτικών επιλογών και στη σύνθεση χαρτοφυλακίων.. Η Εθνική Τράπεζα, μέσω της θυγατρικής της, την Εθνική ΑΕΔΑΚ, το κάνει επί χρόνια με επιτυχία για χιλιάδες επενδυτές, θεσμικούς και μη αλλά και για τα μεγαλύτερα ασφαλιστικά ταμεία που της εμπιστεύονται τα αποθεματικά τους. Τα Αμοιβαία Κεφάλαια της Εθνικής ΑΕΔΑΚ προσφέρουν μια ευρεία γκάμα προϊόντων όπου κάθε επενδυτής μπορεί να βρει εκείνο που του ταιριάζει ενώ θα πρέπει να τονιστεί πως οι πελάτες δεν επιβαρύνονται με προμήθεια όταν πραγματοποιούν την επένδυση και αν διατηρήσουν τη συμμετοχή τους για διάστημα μεγαλύτερο του ενός έτους, απαλλάσσονται και από τις προμήθειες εξαγοράς. Παράλληλα η συνεργασία της Εθνικής Τράπεζας με διεθνώς αναγνωρισμένους Παρόχους όπως η Blackrock, η UBS, η Schroder, η Franklin Templeton, η Pictet και η BNP προσφέρει ακόμη περισσότερες επιλογές που μπορούν να καλύψουν και τον πιο απαιτητικό πελάτη.

Πώς μπορεί ένας καταθέτης/ δυνητικός επενδυτής να επιλέξει τα πλέον κατάλληλα επενδυτικά προϊόντα για το προφίλ και τις ανάγκες του;

Στην Εθνική Τράπεζα προσφέρουμε στους πελάτες μας ολοκληρωμένες λύσεις που καλύπτουν τις επενδυτικές τους ανάγκες, στοχεύοντας στην ανάπτυξη μιας μακροχρόνιας σχέσης εμπιστοσύνης μαζί τους, ώστε να διασφαλίσουμε την κατάλληλη επαγγελματική υποστήριξη για εκείνους.
Όπως ανέφερα και στην προηγούμενη ερώτηση, η Εθνική Τράπεζα παρέχει διαθέσιμες επιλογές που καλύπτουν όλα τα επενδυτικά προφίλ των πελατών της (από το πιο Συντηρητικό έως το πιο Επιθετικό). Μέσω της υπηρεσίας Premium Banking, έχουμε αναδείξει σε άμεση προτεραιότητα την προσωπική εξυπηρέτηση του πελάτη που διαθέτει σημαντικά κεφάλαια στην Τράπεζα, από τον Προσωπικό του Συνεργάτη. Ένα στέλεχος της Εθνικής Τράπεζας με μακροχρόνια εμπειρία και κατοχή πιστοποίησης παροχής επενδυτικών υπηρεσιών από την Τράπεζα της Ελλάδος, ο οποίος αποτελεί τον προσωπικό του σύμμαχο για την επίτευξη των οικονομικών του στόχων.
O Προσωπικός Συνεργάτης βρίσκεται πάντα στη διάθεση του πελάτη, σε ειδικά διαμορφωμένους χώρους εξυπηρέτησης, όπου με διακριτικότητα και άνεση σχεδιάζουν από κοινού το επενδυτικό πλάνο που ανταποκρίνεται στις ανάγκες του, ακολουθώντας τα παρακάτω βήματα. Ξεκινούν με τη σκιαγράφηση του επενδυτικού του προφίλ, συμπληρώνοντας το σχετικό ερωτηματολόγιο, σε συμφωνία με το νομοθετικό και κανονιστικό πλαίσιο ΜIFID ΙΙ. Στη συνέχεια, ανταποκρίνονται στις ανάγκες, τους στόχους και στο επίπεδο κινδύνου που είναι πρόθυμος να αναλάβει, με γνώμονα τα μακροπρόθεσμα σχέδιά του. Τέλος, λαμβάνοντας υπόψιν τα παραπάνω, ο Προσωπικός Συνεργάτης ενημερώνει τον πελάτη σχετικά με τις διαθέσιμες επενδυτικές επιλογές προκειμένου ο πελάτης να καταρτίσει το επενδυτικό του πλάνο και προβεί στις πιο κατάλληλες επιλογές.Παράλληλα, μέσω του Προσωπικού του Συνεργάτη, αλλά και του εβδομαδιαίου Newsletter που παράγεται από τους Επικεφαλής Οικονομολόγους Αναλυτές της Εθνικής Τράπεζας, οι πελάτες Premium Banking λαμβάνουν έγκυρη και έγκαιρη ενημέρωση για τις νέες τάσεις και εξελίξεις στις αγορές, στην Ελλάδα και Διεθνώς, ώστε να είναι διαρκώς σε θέση να γνωρίζουν εάν υπάρχουν σημαντικές εξελίξεις που επηρεάζουν το χαρτοφυλάκιό τους ή τις μελλοντικές τους επενδυτικές επιλογές. Τέλος, για πελάτες με ιδιαίτερα σημαντικά κεφάλαια, η Εθνική Τράπεζα παρέχει το Private Banking, που προσφέρει ολοκληρωμένες επενδυτικές υπηρεσίες αλλά και όλο το φάσμα των τραπεζικών εργασιών σε πελάτες με σύνθετες χρηματο-οικονομικές ανάγκες και αντίστοιχου οικονομικού προφίλ. Εκεί, η προσέγγιση είναι απολύτως εξειδικευμένη τόσο σε επίπεδο χαρτοφυλακίου πελάτη όσο ακόμα και σε επίπεδο συγκεκριμένου προϊόντος σύμφωνα με τις ανάγκες και τις προθέσεις κάθε πελάτη ξεχωριστά. Επιπρόσθετα, το εύρος των επιλογών εμπλουτίζεται με προϊόντα των κορυφαίων οίκων διαχείρισης κεφαλαίων διεθνώς, επεκτείνεται στο σύνολο των υποκείμενων αξιών και καλύπτει ακόμα και σύνθετες επενδυτικές ανάγκες που απαιτούν υψηλή εξειδίκευση. Αυτός είναι και ο λόγος που το Private Banking της Εθνικής Τράπεζας επιλέγεται από εξειδικευμένα νομικά πρόσωπα διαχείρισης οικογενειακού πλούτου (γνωστά και ως Family Offices) μέσω ειδικού τμήματος εργασιών για το σκοπό αυτό.

Γιατί να επιλέξει κάποιος την Εθνική Τράπεζα, για τη διαχείριση των κεφαλαίων του και τι προνόμια απολαμβάνει λόγω της σχέσης;

Στην Εθνική Τράπεζα δουλεύουμε μεθοδικά, θέτοντας ως πρωταρχικό στόχο την αξιοπιστία την υπεύθυνη αντιμετώπιση και την ανάπτυξη μια μακροχρόνιας σχέσης εμπιστοσύνης με τους πελάτες μας. Προσφέρουμε ένα ευρύ φάσμα χρηματοοικονομικών προϊόντων και υπηρεσιών που αντανακλούν τις συνεχώς μεταβαλλόμενες ανάγκες των πελατών μας, στοχεύοντας στην βέλτιστη εξυπηρέτησή τους και ανταποκρινόμενοι σε κάθε είδος επενδυτικού προφίλ. Παράλληλα, τα στελέχη της θυγατρικής μας, της NBG Asset Management ΑΕΔΑΚ, διακρίνονται για την πολύχρονη εμπειρία τους στη διαχείριση κεφαλαίων με ανταπόκριση στις ραγδαίες εξελίξεις στις εγχώριες και διεθνείς κεφαλαιαγορές.
Συνοψίζοντας λοιπόν τους λόγους που κάνουν την Εθνική Τράπεζα να ξεχωρίζει, θα ανέφερα την αξιοπιστία, την πληθώρα τον επιλογών και την εμπειρία των στελεχών.
Επιπλέον, στην Εθνική Τράπεζα, επιβραβεύουμε τις σχέσεις εμπιστοσύνης. Γι’ αυτό έχουμε δημιουργήσει την υπηρεσία Premium Banking, η οποία απευθύνεται σε πελάτες που διαθέτουν σημαντικά κεφάλαια στην Τράπεζα. Το Premium Banking έχει σχεδιαστεί ως μία ξεχωριστή τραπεζική εμπειρία, με στόχο την ανάπτυξη μίας σύγχρονης σχέσης συνεργασίας που έχει επίκεντρο τον πελάτη. Δημιουργούμε λοιπόν αξία για τους ξεχωριστούς μας πελάτες μέσα από τρεις πυλώνες:
· Παρέχουμε υψηλού επιπέδου προσωπική εξυπηρέτηση από τον Προσωπικό τους Συνεργάτη, ο οποίος τους εξυπηρετεί αποκλειστικά μέσω προγραμματισμένων συναντήσεων στο Κατάστημα και έχει την ευθύνη της συνολικής τους σχέσης με την Τράπεζα, με στόχο το μεγαλύτερο δυνατό όφελος για εκείνους και την οικογένειά τους.
· Εξασφαλίζουμε μοναδικά προνόμια, αποκλειστικές συνεργασίες και ειδική προνομιακή τιμολόγηση για προϊόντα και υπηρεσίες της Τράπεζας, που αναβαθμίζουν την καθημερινότητά τους. Αξίζει να αναφέρουμε το πρόγραμμα συνολικής επιβράβευσης Premium go4more, το οποίο δημιουργήσαμε αποκλειστικά για τους Premium Banking πελάτες μας, προσφέροντας υψηλότερα ποσοστά επιβράβευσης σε μία σειρά επιλεγμένων επιχειρήσεων.
· Φροντίζουμε για τη δυναμική ανταπόκριση στις επενδυτικές ανάγκες τους. Ο Προσωπικός Συνεργάτης εξυπηρετεί τις ανάγκες τους, τους στόχους και το επίπεδο ρίσκου που είναι πρόθυμοι να αναλάβουν προσφέροντας μεγάλο εύρος επιλογών για την κάλυψή τους. Συζητά μαζί τους και τους ενημερώνει για τις νέες τάσεις & εξελίξεις στις αγορές, καθώς & τις διαθέσιμες επενδυτικές επιλογές που ταιριάζουν στο επενδυτικό τους προφίλ.
Θα προέτρεπα τους πελάτες που δεν το έχουν ήδη κάνει, να προγραμματίσουν μία συνάντηση με τον Προσωπικό τους Συνεργάτη, προκειμένου να τον γνωρίσουν από κοντά και να ενημερωθούν για τα νέα προνόμια και υπηρεσίες του Premium Banking, είτε καλώντας απευθείας τον ίδιο, είτε μέσω της εφαρμογής i-bank pass plus.

Τι εργαλεία προσφέρει η Εθνική στους επενδυτές για τη χάραξη της επενδυτικής τους στρατηγικής και πώς διασφαλίζει το compliance με την MIFID II αλλά και τον SFDR;

Στην Εθνική Τράπεζα, λειτουργούμε με γνώμονα τους στόχους και τις ανάγκες των πελατών μας. Τα “εργαλεία” μας είναι η πιστή τήρηση των προβλεπομένων από τους διεθνείς κανόνες και οδηγίες, όπως η MiFID II, και φυσικά ο υψηλός επαγγελματισμός του προσωπικού μας. Θα πρέπει να τονιστεί πως τα στελέχη που έχουν αναλάβει την εξυπηρέτηση των πελατών ως προς τα επενδυτικά τους σχέδια, είναι πλήρως πιστοποιημένα και διαρκώς επανεκπαιδεύονται. Έχουν πλήρη επίγνωση του θεσμικού πλαισίου πίσω από τη MiFID και φροντίζουν για την απαρέγκλιτη τήρησή της. Κάθε πελάτης προτού συμμετάσχει σε οποιοδήποτε επενδυτικό προϊόν ενημερώνεται για αυτήν και υπογράφει τη σχετική σύμβαση. Επιπλέον, το πρώτο βήμα της διαδικασίας επιλογής τίτλου από κάθε πελάτη είναι ο προσδιορισμός του επενδυτικού του προφίλ κατόπιν διενέργειας του σχετικού ερωτηματολογίου.
Έχουμε μάλιστα ενσωματώσει δικλείδες ασφαλείας στα συστήματά μας που καθιστούν αδύνατη τη συμμετοχή σε επενδυτικά προϊόντα τυχόν περιπτώσεις πελατών που δεν έχουν ενημερωθεί και αποδεχτεί τη σύμβαση MiFID II ή δεν είναι συμβατοί, σύμφωνα με το επενδυτικό τους προφίλ, με το προϊόν που ενδιαφέρονται να αποκτήσουν.

Αλλάζουν “συνήθειες” οι επενδυτές
To 90% των εύπορων επενδυτών δηλώνει ότι η πανδημία είχε ως αποτέλεσμα να θέλουν να εναρμονίσουν τις επενδύσεις τους με τις αξίες τους, σύμφωνα με τη νέα έρευνα Investor Watch της UBS. Η έρευνα, στην οποία συμμετείχαν 3.800 επενδυτές από 15 αγορές παγκοσμίως, κατέγραψε την ολοένα μεγαλύτερη επιθυμία των επενδυτών να χρησιμοποιήσουν τα κεφάλαιά τους με στόχο την προώθηση της αλλαγής, ενώ αποζητούν έναν υψηλότερο σκοπό στη ζωή τους:
• Το 79% θεωρεί ότι η πανδημία το ώθησε να αξιολογήσει εκ νέου τι είναι σημαντικότερο
• Περίπου οι μισοί σκοπεύουν να αυξήσουν τις φιλανθρωπικές προσφορές τους
• Σχεδόν το 60% ενδιαφέρεται περισσότερο για τις βιώσιμες επενδύσεις απ’ ό,τι πριν από την πανδημία
Μέσα από την έρευνα διαπιστώθηκε ότι, ως απόρροια της πανδημίας, οι νεότερες γενιές έστρεψαν περισσότερο την προσοχή τους στις επενδύσεις που συνδέονται με κάποιον συγκεκριμένο σκοπό. Το 79% των επενδυτών ηλικίας 50 ετών και κάτω επισήμανε ότι η πανδημία ενίσχυσε την επιθυμία του να συμβάλλει στον κόσμο με πιο ξεχωριστό τρόπο και να κάνει τη διαφορά, σε σύγκριση με το 51% των επενδυτών άνω των 50 ετών. Τα τρία τέταρτα περίπου του νεότερου αυτού πληθυσμού εκφράζουν επίσης την επιθυμία να αναπτύξουν ή να επικαιροποιήσουν ένα ολοκληρωμένο χρηματοοικονομικό πρόγραμμα.

Digital Finance
Ενότητες
Network
Site Info
marketingweek newsletter

©2023 Boussias Media. All Rights Reserved. Λ. Κηφισίας 125-127 - Κτίριο Cosmos Center Τ.Κ. 115 24, Αθήνα. Τ: 210 7102452